摘 要：中小企業(yè)是推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。但是在發(fā)展過程中，融資問題困擾著企業(yè)的發(fā)展。要從根本上解決該問題，除了中小企業(yè)努力提高自身素質(zhì)外，還需要商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念等方面解決。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；商業(yè)銀行

1.我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

改革開放以來，快速發(fā)展的中小企業(yè)在推動經(jīng)濟增長、擴大城鎮(zhèn)就業(yè)、促進出口方面發(fā)揮了重要的作用，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展中一支活躍的力量。然而，資金短缺、融資難一直是中小企業(yè)發(fā)展的障礙。

2.我國中小企業(yè)融資難的主要原因

對于企業(yè)來說，資金是企業(yè)的血液，而對力量單薄的中小企業(yè)來說，資金是它的生命。如果缺乏資金，企業(yè)在經(jīng)營上就會遇到困難。

2.1中小企業(yè)自我發(fā)展存在的缺陷

中小企業(yè)雖然有了長足發(fā)展，但是與國有大企業(yè)相比，產(chǎn)業(yè)進入時間晚，其本身有著不利于融資的各種因素。一方面表現(xiàn)為抗風(fēng)險能力弱。我國部分中小企業(yè)屬傳統(tǒng)制造業(yè)，為初級加工的勞動密集型產(chǎn)業(yè)，增長方式粗放，產(chǎn)品多是最終產(chǎn)品，很難與外地或本地優(yōu)勢企業(yè)形成產(chǎn)品配套，另外還因產(chǎn)品斷點過多而得不到優(yōu)勢企業(yè)的支持和牽引。除此之外，還缺乏產(chǎn)業(yè)支撐，從而導(dǎo)致企業(yè)的核心競爭力較弱、效益差、積累少、抵御風(fēng)險的能力脆弱。一旦市場經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化，將會很難適應(yīng)。因此，金融部門的融資容易產(chǎn)生較大風(fēng)險，致使銀行對中小企業(yè)的資信存有疑慮，對其融資的審查和發(fā)放更為嚴格、謹慎。其次，財務(wù)管理不規(guī)范。中小企業(yè)存在財務(wù)制度和管理不健全、不規(guī)范、財務(wù)指標真實性差、透明度不高導(dǎo)致信息披露不能滿足完整、充分、及時的要求。中小企業(yè)缺乏足夠的經(jīng)財務(wù)審計部門承認的財務(wù)會計報表和良好的持續(xù)經(jīng)營效果，給銀行評估、授信以及跟蹤管理帶來一定的難度。因此，商業(yè)銀行不能真實全面了解其財務(wù)狀況和資金流向及風(fēng)險程度，缺乏向中小企業(yè)投放融資的熱情和信心。

2.2銀行管理成本高

盡管國家已經(jīng)開始重視中小企業(yè)融資問題，不少商業(yè)銀行也成立了中小企業(yè)信貸部，但收效甚微。商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的工作流程長、環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，而中小企業(yè)的融資需求以短期流動資金融資為主，具有時間緊、頻率多、額度小、風(fēng)險高、周期難以測算和預(yù)期可能性高等特點。因此，面對中小企業(yè)融資這樣一個經(jīng)濟成分多元化，遍布城鄉(xiāng)、涉及各行各業(yè)、情況復(fù)雜且缺乏研究的中小市場，商業(yè)銀行因其生產(chǎn)經(jīng)營狀況難以評估和把握，融資管理成本較高，而不愿冒風(fēng)險發(fā)放融資。

2.3銀企信息溝通和中介服務(wù)配套欠佳

由于缺乏日常工作相互溝通的渠道和平臺，中小企業(yè)和銀行之間存在著信息不對稱現(xiàn)象。該現(xiàn)象一方面導(dǎo)致企業(yè)不了解銀行信貸政策，融資品種和金融服務(wù)具體辦法；另一方面使銀行也難以了解到企業(yè)的真實經(jīng)營狀況、盈利水平和信用程度。會計、審計和工商登記等中介服務(wù)存在著不配套的情況，大多數(shù)申請融資的中小企業(yè)可抵押物標的本來不大，但辦理抵押物資產(chǎn)評估手續(xù)涉及工商、房產(chǎn)、財險、司法公證等多個部門，反映出程序多、手續(xù)繁、費時長、收費高等缺陷。

3.解決我國中小企業(yè)融資難的主要措施

3.1中小企業(yè)要提高自我管理能力

國內(nèi)中小企業(yè)要不斷加強質(zhì)量管理，努力打造企業(yè)品牌、產(chǎn)品品牌，增強企業(yè)的發(fā)展后勁和市場競爭力，提高市場占有率，并要注重市場調(diào)查與新產(chǎn)品的開發(fā)，吸引信貸資金的投入，以自身的努力和素質(zhì)的提高來獲得銀行的信貸支持。另外，中小企業(yè)應(yīng)尋求政府和銀行的幫助，與銀行和政府三方聯(lián)手，全方位、多層次、多渠道的為企業(yè)培訓(xùn)行政、財務(wù)管理人才，健全完善各項規(guī)章制度，強化財務(wù)管理，提高財務(wù)信息的可信度和透明度，保證會計信息的真實性和合法性，努力贏得銀行的信任與支持，從而有利于獲取融資。

3.2 商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念

金融機構(gòu)要從內(nèi)部管理入手，加強成本控制意識，適當簡化融資手續(xù)，提高工作效率，適應(yīng)中小企業(yè)資金需求“數(shù)額小、期限短、周轉(zhuǎn)快”的特點，推動中小企業(yè)信貸工作的發(fā)展。同時，提高信貸人員素質(zhì)，加強對信貸人員的培訓(xùn)，提高信貸人員的服務(wù)水平與工作質(zhì)量。這樣，能夠大大降低對中小企業(yè)的信貸成本，促使銀行給中小企業(yè)放貸的決策。

3.3實施金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行突破金融業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營局面，在金融工具、金融技術(shù)、金融機構(gòu)管理等方面進行創(chuàng)新和變革。中小企業(yè)對金融創(chuàng)新服務(wù)的要求非常強烈，目前國有商業(yè)銀行加大了對中小企業(yè)融資的扶持力度，但距離中小企業(yè)對金融工具的渴求還很遠。銀行應(yīng)從戰(zhàn)略角度認識金融創(chuàng)新的重要性，在防范和化解金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上加快金融創(chuàng)新的速度與質(zhì)量。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國家鼓勵中小企業(yè)的相關(guān)政策，與擔(dān)保機構(gòu)、租賃公司等中介機構(gòu)加強溝通與合作，通過拓寬中小企業(yè)抵（質(zhì)）押物的內(nèi)涵方式，對持續(xù)保持良好信用等級的中小企業(yè)的小額融資適當發(fā)放信用融資等手段，適時推出適合中小企業(yè)的各種金融配套及擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)，以積極的態(tài)度爭取效益好、信用好的中小企業(yè)客戶。

中小企業(yè)和商業(yè)銀行，都面臨著市場帶來的機遇和挑戰(zhàn)。而且它們的發(fā)展是相輔相成的，即中小企業(yè)的迅速崛起為商業(yè)銀行帶來了巨大的市場，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整也為中小企業(yè)提供了進一步發(fā)展壯大所需的資金。

參考文獻：

[1]陳龍光.新時期我國中小企業(yè)融資難的原因及對策研究[J].財經(jīng)界，2014（17）：46

[2]明陽.我國中小企業(yè)融資策略研究 [J].理論觀察，2009（1）：148

[3]沈勇.我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策研究[J].當代經(jīng)濟，2009（15）：144

[4]劉文磊.我國中小企業(yè)融資難的原因與對策 [J].內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2014（1）：1-5

[5]馬輝.我國中小企業(yè)融資問題研究 [J].經(jīng)濟論壇，2014（1）：68-70

作者簡介：陳雅麗（1973.12-），女，四川內(nèi)江人，碩士，講師，就職于內(nèi)江師范學(xué)院，研究方向：管理。