作者簡介：熊溦（1991.6-），女，湖南湘潭人，湘潭大學商學院，研究生在讀，應用經(jīng)濟學。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國普及與發(fā)展，企業(yè)和個人上網(wǎng)活動的增加，為電子商務活動發(fā)展提供了很好的平臺。電子商務的高速發(fā)展以及與人們生活融合的不斷深入，網(wǎng)上支付應運而生，移動支付和電話支付為代表的第三方支付的迅速崛起，其支付方式更具有便捷性，使第三方支付與商業(yè)銀行的關系呈現(xiàn)出既競爭又合作的關系。本文對它們的互動關系進行了探討，并且進行深入分析，揭示其發(fā)展的可能性。

關鍵詞：網(wǎng)上銀行；第三方支付；互動；競合

一、序言

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展開始于1997年，以招商銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等為代表的股份制銀行先后推出了網(wǎng)上銀行服務，隨后各家商業(yè)銀行又推出了電話銀行、手機銀行等電子銀行產(chǎn)品。近年來，國內(nèi)一些中小股份制銀行也紛紛開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務的探討和發(fā)展。電子銀行業(yè)務也開始逐漸被世界接受和認同。隨著電子商務的發(fā)展和人們消費習慣的變遷，客戶對電子銀行業(yè)務的認可程度逐步提高，電子銀行業(yè)務呈現(xiàn)出強大的生命力和良好發(fā)展前景的同時，銀行業(yè)的網(wǎng)上支付也開始面臨著與手機支付、電話支付等第三方支付業(yè)務的競爭。銀行業(yè)如何在與第三方支付的合作和競爭的博弈中更好的發(fā)展自己，提高合作效率，是亟待思考的問題。

二、網(wǎng)上銀行與第三方支付關系現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行是金融體系中不可缺少的一個重要參與者，而第三方支付平臺屬于現(xiàn)代金融服務業(yè)，他們都為經(jīng)濟的增長貢獻著不可小覷的力量，它們兩者間有著密切的聯(lián)系。由于最開始幾年，技術的應用還處于探索期而不是很成熟，而商業(yè)銀行在客戶資源方面較第三方支付平臺更有優(yōu)勢一些，因而那段時間里是“商業(yè)銀行是老大，第三方支付企業(yè)是小弟”這樣的一種合作關系且不像當前存在激烈的競爭，他們在合作中各自發(fā)揮自身的優(yōu)勢，取得了雙贏的效果。但后來第三方支付企業(yè)越來越成熟并將業(yè)務擴展到了更多的領域，從而使得商業(yè)銀行開始有些擔心，他們之間不再像之前那樣有著優(yōu)勢互補的合作，第三方支付企業(yè)甚至是憑借自己多元化、靈活的服務、較低的手續(xù)費和不斷推陳出新的新產(chǎn)品不斷占據(jù)了市場優(yōu)勢，這在很大程度上削弱著商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展勢頭，這其中也不乏對之前商業(yè)銀行潛在優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪和交易支付業(yè)務的競爭。

由于良好的電子商務環(huán)境，第三方支付得到了快速發(fā)展，它有著較低的社會交易和運營成本，這無疑給商業(yè)銀行存儲業(yè)務、信用卡業(yè)務、理財業(yè)務等業(yè)務的開展起到了一定的沖擊作用。第三方支付在發(fā)展過程中與網(wǎng)上銀行的關系并不是一成不變的。二者交錯難辨的關系是否能夠理順，直接影響到網(wǎng)上支付市場能否健康發(fā)展。隨著移動支付和電話支付為代表的第三方支付的崛起，由于其支付方式更具有便捷性，第三方支付與網(wǎng)上銀行的關系呈現(xiàn)出綜合化、多樣化的復雜的關系。這種復雜的動態(tài)關系，不是簡單的競爭關系，求得各自利益的最大化；而是有競爭的合作關系，通過博弈達到雙方互動合作，實現(xiàn)合作聯(lián)盟的利益分配。

三、網(wǎng)上銀行與第三方支付的合作可行性分析

（一）互補性分析

首先，商業(yè)銀行在信用擔保方面是有一定缺失的，而作為第三方支付平臺本來就具有良好的信譽，它能更好的保證買賣雙方的權(quán)益和利益得以最大化的實現(xiàn)。而第三方支付平臺對消費者開展的業(yè)務幾乎是零手續(xù)費，對商家收取的服務費用也很低，這對商家來說很好的解決了其擔心的信用保障和成本問題，而對消費者來說則抵消了其對商品和服務質(zhì)量不過關的顧慮。

其次，第三方支付平臺在技術方面有所欠缺，且風險承擔程度不如商業(yè)銀行，商業(yè)銀行經(jīng)驗較為豐富，且具有較為成熟的技術和安全措施來保證消費者和商家的資金安全；另一方面，第三方支付市場的發(fā)展太快、規(guī)模太大必然暴露一些風險方面的漏洞，而針對流動性風險、信用風險、操作風險、市場風險等風險商業(yè)銀行具有一套嚴格的風險管理指標，且風險識別、評估、轉(zhuǎn)移等能力比起第三方支付平臺都要強得多，因而有了商業(yè)銀行提供風險保證，第三方支付平臺也能有著更好地發(fā)展。

（二）合作所產(chǎn)生的效益分析

首先，雙方合作可以使得雙方在客戶資源方面實現(xiàn)最大范圍的共享。由于各自經(jīng)營特點有所差別，第三方支付企業(yè)和商業(yè)銀行重點涉足的市場也有所不同。第三方支付平臺的客戶數(shù)量雖然龐大但卻出自于各個行業(yè)且較為零散，誓要打造零售銀行的商業(yè)銀行就可以爭取這部分客戶資源；商業(yè)銀行大客戶、企業(yè)客戶較多，第三方支付平臺也可以通過和商業(yè)銀行的通力合作力求獲得這部分客戶關系，這對雙方競爭力的提升都大有幫助。

其次，雙方合作可以使得雙方所經(jīng)營的業(yè)務范圍有所擴大。第三方支付企業(yè)所涉及的資金業(yè)務幾乎已經(jīng)觸及了所有合法合規(guī)的領域，“優(yōu)勝劣汰，適者生存”的法則在第三方支付市場得到了很好的驗證，現(xiàn)在影響較為廣泛的第三方支付企業(yè)均有雄厚的資金實力、較好的信譽和大眾良好的口碑，而一些沒有實力、不規(guī)范的第三方支付企業(yè)慢慢消失了。商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)的合作可以開拓對方已很成熟但對自身而言還很生疏的市場，這對彼此業(yè)務范圍的擴大有著很好的幫助。

再次，由于當前銀行監(jiān)管比較嚴格，商業(yè)銀行不僅有銀監(jiān)會、人民銀行的監(jiān)管，同時還有中國銀行業(yè)協(xié)會自律委員會；而針對第三方支付平臺有所引導和規(guī)范的只有人民銀行，且沒有專門的法律規(guī)范，因而其在不違法的前提下所開展的業(yè)務范圍可以更廣，這對商業(yè)銀行今后業(yè)務的發(fā)展會具有很好的導向性；而當前的第三方支付企業(yè)更多為民營企業(yè)，如果能與國有商業(yè)銀行有所合作，引入商業(yè)銀行的一部分國有股份，雙方成為戰(zhàn)略合作伙伴，對優(yōu)化其資金結(jié)構(gòu)、化解風險有著很大的幫助。

四、商業(yè)銀行與第三方支付合作的建議

（一）進一步細分市場開展差別化經(jīng)營

通過前文的分析可以認識到，第三方支付與網(wǎng)上銀行的沖突主要表現(xiàn)在業(yè)務范圍沖突、利益分配沖突和爭奪客戶群沖突三個方面。其中，利潤分配和客戶群問題的產(chǎn)生，歸根結(jié)底是因為第三方支付與網(wǎng)上銀行存在業(yè)務重疊。因此，合理劃分電子支付市場、發(fā)展具有特色的業(yè)務、進行差別化經(jīng)營就成為解決銀企沖突、優(yōu)化合作模式的關鍵。

（二）建立以銀行為主導的標準化在線支付平臺

銀行相對第三方支付行業(yè)來說，經(jīng)歷了長期的發(fā)展，發(fā)展想對策成熟，無論是行業(yè)監(jiān)管、運營模式還是處理信譽問題的措施，都相對完善和健全。因而，第三方支付的行業(yè)監(jiān)管，可以參照銀行的標準化管理。一方面又利于對第三方支付的風險進行有效管理，另一方面有利于國家整個電子支付行業(yè)的統(tǒng)一運籌。

（三）促進移動支付等新型支付手段的發(fā)展

目前，移動支付的商戶主要集中在具備電子商務功能的商戶，這說明移動支付和網(wǎng)上支付在構(gòu)建電子商務平臺上有互相滲透、這樣可以為商戶提供更多的收費渠道選擇。同時移動商務的商業(yè)模式還不成熟，盈利模式還未建立。但是隨著手機越來越智能化，移動支付將會成為一個非常有競爭力的第三方支付的競爭者。發(fā)展各種新型支付手段。（作者單位：湘潭大學商學院）

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