秦立

摘要：網絡金融是因特網技術與金融理論、金融管理和金融實務相結合的產物，是一種全新的的金融運行模式。在我國得到了廣泛的應用，推動了我國經濟的發(fā)展，同時開啟了金融服務的新時代，但是網絡金融發(fā)展的現狀也暴露出了一些問題，這些問題嚴重制約了我國網絡金融的進一步發(fā)展。本文根據網絡金融暴露出的問題提出了一定的對策建議。

關鍵詞：網絡金融；安全；監(jiān)管

網絡金融是對在虛擬話的空間即網絡中實現金融活動的總稱。網絡金融是因特網技術與金融理論、金融管理和金融實務相結合的產物，是一種全新的的金融運行模式。網絡金融包含的內容比較全面，網絡證券、網絡支付、網絡保險、網絡銀行、網絡金融理論、網絡金融管理和網絡金融監(jiān)管等等。

網絡金融的本質決定了其存在以下幾大特性：經濟性，體現在網絡金融本身強調投入產出效益即投入少而產出高；科技性，是金融活動利用先進的現代信息技術開展業(yè)務，近年來金融電子化、網絡化是金融活動和信息技術結合；信息性，是指網絡金融本身是各類金融信息的超強載體，金融信息通過網絡進行歸集、加工整理、傳遞等等；以人為本，是指網絡金融活動的整個運行離不開人為因素，創(chuàng)造網絡技術應用網絡金融并使其實現預期效果都需要掌握技術的人員來完成的；創(chuàng)新性，是有網絡金融本身的性質所決定，網絡是一個新技術，并且為了滿足網絡經濟條件下客戶新的需求在不斷的創(chuàng)新發(fā)展，金融業(yè)務也在網絡載體上不斷的創(chuàng)新業(yè)務類型，伴隨網絡金融的發(fā)展，網絡機構管理也必然實行管理創(chuàng)新。

網絡金融在我國得到了廣泛的應用，推動了我國經濟的發(fā)展，同時開啟了金融服務的新時代，但是網絡金融發(fā)展的現狀也暴露出了一些問題，這些問題嚴重制約了我國網絡金融的進一步發(fā)展。

一、網絡金融存在的問題

（一）網絡金融安全性較低

網絡金融安全問題是廣大客戶最為關心的問題，也是制約網絡金融更好更快發(fā)展的主要因素之一。目前引起安全問題的原因有自然災害和意外事故；計算機犯罪；人為行為，認為使用不當，安全意識差等；黑客行為，由于黑客的入侵或侵擾造成的等等。我國網站安全隱患嚴重，據調查超過80%的網站有安全問題，影響了網絡金融業(yè)務的健康快速發(fā)展。安全隱患具體表現在：網絡金融硬件落后，國產化的硬件技術低，較為依賴外國技術；網絡系統(tǒng)漏洞，網絡固有的技術體制存在缺陷，較為容易被病毒、黑客入侵；安全意識薄弱，這個體現在多個方便，包括網絡金融管理和業(yè)務運行人員、監(jiān)管機構及客戶。

（二）網絡金融立法相對滯后

隨著網絡金融的快速發(fā)展，出現了許多新的問題和糾紛，引起了社會各界的關注。但是法律法規(guī)并沒有針對新問題的出臺新的規(guī)定，致使出現的問題和糾紛無法得到很好的解決，這就給網絡金融帶來了較大的法律法規(guī)風險。

（三）網絡金融監(jiān)管體制不健全

網絡金融是網絡和金融的混合業(yè)務，這對我國進行分業(yè)監(jiān)管的體制是一個挑戰(zhàn)。在網絡金融出現后，監(jiān)管出現了真空地帶，隨著網絡金融的快速發(fā)展，新的問題層出不窮，監(jiān)管力度小，使得網絡金融監(jiān)管缺失。

（四）觀念落后

網絡金融還是個新生事物。政府、消費者和金融業(yè)從業(yè)人員等各方面對網絡金融認識不足。對于政府部門來說，網絡金融監(jiān)管難，新業(yè)務多，配套的法律法規(guī)較少，且這種新業(yè)務是否能帶動經濟快速發(fā)展需要進一步研究。消費者因網絡金融更習慣于傳統(tǒng)的交易方式，網絡交易不直觀，對于網絡提供的各種產品存在質疑，且對產品的售后保障不放心等等制約了消費者對網絡金融的需求。金融從業(yè)者準備不足，缺乏推動網絡金融發(fā)展的積極性。

（五）網絡金融機構間缺乏協(xié)同機制

各網絡金融機構各自為政，行業(yè)信息、網絡結構構建等缺乏有效溝通，行業(yè)間數據作為絕密材料被保存，缺少較好的資源共享渠道，資源資金浪費嚴重，影響整個金融業(yè)的發(fā)展。

（六）應急預案缺失

針對出現的各種問題，應對措施相對被動，也缺乏較好的應急預案，這也是制約我國網絡金融發(fā)展的關鍵問題之一。

二、推動我國網絡金融發(fā)展的對策建議

（一）強化金融網絡系統(tǒng)的安全性

采取積極措施，加快發(fā)展金融網絡系統(tǒng)所需的硬件和軟件系統(tǒng)，不斷更新換代，加強技術的自主化研究，擁有自己的核心技術，降低對國外信息技術的依賴性；同時對于網絡系統(tǒng)固有的缺陷，要建立一定的安全制度進行防范，并且隨著網絡技術的提升，弱化缺陷；強化業(yè)務人員的安全意識，強調安全的重要性，對金融從業(yè)人員制定制度和法規(guī)進行限制，提高其執(zhí)行業(yè)務的安全性，提醒、教育客戶運用多種技術進行防范。

（二）加快配套的網絡金融法律法規(guī)建設

建立行之有效的法律體系，我國網絡金融法律法規(guī)立法滯后，空白地帶多，需盡快建立完善的金融法制體系。第一，網絡金融安全法律缺失嚴重，由于網絡金融安全影響國家經濟安全，國家參照國際上網絡安全法律《電子通信法案》、《數字簽名法》等法律制定要求，研究制定政策、標準和指導規(guī)范等。慎重設置市場準入條件，在保障安全的基礎上保證公平公正，同時對特殊交易應作出另行規(guī)定。第二，健全網絡金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，網絡金融監(jiān)管體制不健全也是由于缺乏法律支持。第三，制定相關法律促進各大網絡金融機構之間的合作，強化資源整合，使得金融資源能夠在網絡化運行中最大程度地共享。第四，通過立法，確定金融機構制定應急預案為長效機制。

（三）完善網絡金融監(jiān)管體制

我國的金融業(yè)處在不斷發(fā)展的階段，尚不成熟，針對網絡金融的混合業(yè)務，監(jiān)管部門須突破現有觀念，更新網絡意識，使得監(jiān)管思路符合網絡金融發(fā)展趨勢；權責分明，確定好監(jiān)管部門職責權限，清晰劃分各部門負責的領域并確定權責范圍，同時要不斷調整、交流與協(xié)作；加強網絡金融監(jiān)管部門的內部控制體系建設和運行實施，確保監(jiān)管系統(tǒng)運行的有效性；加快加強網絡金融監(jiān)管人才培養(yǎng)，提升網絡金融服務水平；加強各監(jiān)管機構之間的交流協(xié)調，共同提高監(jiān)管效率。

（四）加強網絡金融的宣傳

針對各方面對網絡金融內容、作用等的了解不足，可以通過媒體對網絡金融進行宣傳，對其提供的產品的真實性進行強調，改善客戶對網絡金融的認識。

（五）培養(yǎng)網絡金融專業(yè)人才

網絡金融有其人為特性，人才在網絡金融運行中扮演著重要的角色。網絡金融安全運行需要信息技術專業(yè)人才和法律法規(guī)專業(yè)人才的介入，網絡金融監(jiān)管活動的實施需要監(jiān)管專業(yè)人才，我國現有從業(yè)人員的專業(yè)素質需要進一步提高。建立一支復合型、專業(yè)型的人才隊伍，需要增強現有從業(yè)者的業(yè)務興趣并且提供其進行國外培訓學習的機會，同時注意大學中此類專業(yè)學生的素質培養(yǎng)，使得企業(yè)、政府和高校合作，讓學生在校期間即可獲得更多的出國和培訓機會。（作者單位：山東經貿職業(yè)學院）

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