張君穎

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人口流動(dòng)加速，計(jì)劃生育的實(shí)施，中國(guó)人口老齡化的現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，老年人的養(yǎng)老問(wèn)題尤其是老人中所占比重較大的農(nóng)村老人的養(yǎng)老問(wèn)題成為了必需解決的重中之重。因此農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施成為了中國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障建設(shè)的關(guān)鍵點(diǎn)，也成為完善中國(guó)社會(huì)保障制度的重要舉措。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度雖然一直在完善，但是還存在一些問(wèn)題。如農(nóng)村居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求是否真實(shí)有效。本文將從這個(gè)方面具體分析養(yǎng)老保險(xiǎn)有效需求的影響因素。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)；優(yōu)缺點(diǎn)；影響因素

一、現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的優(yōu)缺點(diǎn)

1.現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的優(yōu)點(diǎn)

（1）參保人員年齡范圍大

年滿16周歲（不含在校學(xué)生）、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村居民，可以在戶籍地自愿參加新農(nóng)保。參保對(duì)象的范圍基本覆蓋了農(nóng)村地區(qū)的大部分人員，而且農(nóng)保普及范圍更廣，門(mén)檻更低。

（2）籌資方式較靈活

“新農(nóng)?！钡幕I資方式是“個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合”的，其中突出了“政府補(bǔ)貼”，這是“新農(nóng)?！弊顬轱@著的特點(diǎn)。

2.現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的缺點(diǎn)

（1）檔次低，范圍窄，保障功能差。

政府實(shí)行社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的應(yīng)該是為老年人尤其是農(nóng)村獨(dú)居老人提供充分的保障，使其安享晚年。但是，目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)正處于試點(diǎn)階段所覆蓋的農(nóng)村數(shù)量較少。目前農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)由于險(xiǎn)種類(lèi)別檔次低，待遇不高，雖在實(shí)行，但社會(huì)接受程度不高，實(shí)際保障功能差，社會(huì)保障金的應(yīng)用范圍較小。這種狀況削弱了養(yǎng)老保險(xiǎn)這一保障制度對(duì)農(nóng)村居民的基本生活保障作用。

（2）農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理缺乏法律保護(hù)，資金保值增值較難。

由于農(nóng)村社會(huì)保障體系尚未完善，更未形成具有制約效力的法律系統(tǒng)，農(nóng)村社會(huì)保障工作仍處于初級(jí)階段，沒(méi)有深入到具體問(wèn)題中。農(nóng)村社會(huì)保障基金也因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)法律的管理，資金使用方向廣，無(wú)約束，風(fēng)險(xiǎn)大，無(wú)法實(shí)現(xiàn)保值增值。

二、分析農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)有效需求的影響因素

現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由于不完善，農(nóng)村居民對(duì)其接受程度也大打折扣。雖然大部分地區(qū)的農(nóng)保都是強(qiáng)制實(shí)行的，但農(nóng)村居民對(duì)新農(nóng)保的實(shí)際需要程度與參保率相比確是低很多。養(yǎng)老保險(xiǎn)需求有效性是指農(nóng)戶具有購(gòu)買(mǎi)新農(nóng)保的經(jīng)濟(jì)實(shí)力并且有充足的意愿需要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)。通過(guò)參保率的統(tǒng)計(jì)和實(shí)例的分析，得出影響?zhàn)B老保險(xiǎn)有效需求的四個(gè)因素

1.養(yǎng)老觀念對(duì)“新農(nóng)保”有效需求的影響

養(yǎng)老觀念是農(nóng)戶對(duì)自己愿意的養(yǎng)老模式所形成的觀念。它對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效需求起著決定作用。農(nóng)戶只有有了充分的購(gòu)買(mǎi)意愿才能增加有效需求量。持有社會(huì)養(yǎng)老觀念越強(qiáng)的農(nóng)村人口他的參保意愿和滿意度都較高。反之對(duì)社會(huì)養(yǎng)老這種全新的觀念一知半解的農(nóng)戶會(huì)因?yàn)椴皇煜ざ雎运淖饔?，?yán)重時(shí)農(nóng)戶從內(nèi)心排斥養(yǎng)老保險(xiǎn)這種養(yǎng)老方式，一旦保險(xiǎn)的強(qiáng)制性消失，意念就會(huì)主導(dǎo)行為，養(yǎng)老保險(xiǎn)就會(huì)回到改革的遠(yuǎn)點(diǎn)，落后的家庭養(yǎng)老方式就會(huì)占據(jù)上風(fēng)，養(yǎng)老保險(xiǎn)政策就沒(méi)有再繼續(xù)執(zhí)行的意義。

2.經(jīng)濟(jì)能力對(duì)“新農(nóng)保”有效需求的影響

經(jīng)濟(jì)能力決定了是否參保和參保的檔次，根據(jù)實(shí)際情況可知從村居民中選擇中等檔次的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較多。經(jīng)濟(jì)水平比較低下農(nóng)戶會(huì)選擇較低標(biāo)準(zhǔn)的種類(lèi)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)戶大多會(huì)選擇檔次比較高的標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)樗麄円话悴粫?huì)在乎繳費(fèi)多少，購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際上是一種心理安慰，在沒(méi)有子女贍養(yǎng)的情況下還可以有社會(huì)保險(xiǎn)，是一種雙重保險(xiǎn)的心理。大多數(shù)的農(nóng)戶因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力有限，選擇比較一般的種類(lèi)，但也不排除有些經(jīng)濟(jì)水平高但是卻不選擇高標(biāo)準(zhǔn)險(xiǎn)種的人。

3.文化程度對(duì)“新農(nóng)?！庇行枨蟮挠绊?/p>

文化程度影響是否參保，參保檔次和滿意度。文化程度的高低直接影響到一個(gè)人對(duì)政策的認(rèn)識(shí)程度，同時(shí)也決定了一個(gè)人看待社會(huì)問(wèn)題和自身面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力的認(rèn)識(shí)。文化程度越高的農(nóng)村人口更愿意參保且參保檔次和滿意度都較高。

4.家庭結(jié)構(gòu)對(duì)“新農(nóng)?！庇行枨蟮挠绊?/p>

家庭結(jié)構(gòu)影響參保意愿和是否參保以及對(duì)政策的滿意度。家庭結(jié)構(gòu)越單一的農(nóng)村人口比如獨(dú)生子女家庭因?yàn)閭€(gè)人負(fù)擔(dān)太大更愿意參保且參保檔次和滿意度都較高。家庭結(jié)構(gòu)越復(fù)雜的，例如家中有老人且子孫滿堂，這樣的家庭可以通過(guò)分散到各人的方法來(lái)解決家庭老人的養(yǎng)老問(wèn)題。但是也會(huì)出現(xiàn)一系列的道德問(wèn)題，如子女相互推卸責(zé)任最終導(dǎo)致老人無(wú)人照顧。

三、提高養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施質(zhì)量的措施

要想提高養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施質(zhì)量，就必須調(diào)高農(nóng)村居民對(duì)新農(nóng)保的有效需求。增加有效需求的措施有以下三個(gè)方面。

1.新型農(nóng)村養(yǎng)老制度需要設(shè)計(jì)的科學(xué)可行

在不違背農(nóng)村養(yǎng)老制度基本要求的大前提下，各地方政府在設(shè)計(jì)具體制度時(shí)，應(yīng)該對(duì)本地區(qū)的農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)和家庭收入情況等方面做詳細(xì)而充分的了解，做好基礎(chǔ)調(diào)查，再根據(jù)本地區(qū)農(nóng)村的詳細(xì)數(shù)據(jù)，做出客觀分析為養(yǎng)老保險(xiǎn)的具體實(shí)施打好基礎(chǔ)。

2.加強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)新農(nóng)保制度的基本了解

地方政府應(yīng)該引導(dǎo)農(nóng)村居民樹(shù)立合理的養(yǎng)老觀念，加大對(duì)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的宣傳力度，進(jìn)一步推動(dòng)對(duì)新農(nóng)保的滲透工作。要讓包括中年農(nóng)村居民在內(nèi)的所有農(nóng)村居民對(duì)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度都有一個(gè)比較全面的了解，這有助于農(nóng)村居民了解和接受新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

3.提高地方政府的行政水平和信譽(yù)

地方政府是政策的具體操作者，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持為人民服務(wù)的工作理念，為農(nóng)村居民提供好的公共物品。同時(shí)，在這個(gè)過(guò)程中加強(qiáng)自身管理、講求信譽(yù)。有了民眾的基礎(chǔ)，新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度才能健康積極的存續(xù)下去。

四、結(jié)論

只有通過(guò)增加農(nóng)村居民對(duì)新農(nóng)保的有效需求，才能提高新農(nóng)保的實(shí)施質(zhì)量。農(nóng)民從心里真正接受新農(nóng)保，這項(xiàng)政策才能長(zhǎng)久的持續(xù)下去。而提高有效需求，就需要政府在實(shí)事求是完成本職工作的基礎(chǔ)上，精益求精切實(shí)為農(nóng)村居民帶來(lái)便利，同時(shí)也要注重對(duì)新農(nóng)保制度的完善。完善的制度與到位的工作才能保障農(nóng)村居民特別是老人的切實(shí)利益。（作者單位：南京理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融二班）

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