【摘要】為改變農村貧困落后局面，廣西各級政府在扶貧開發(fā)工作中擔負起主要職責，同時也積極調動社會和市場力量。其中，由國際農業(yè)發(fā)展基金和廣西政府共同出資建設的桂西農村綜合發(fā)展項目，不僅緩解了農村建設資金不足的問題，還在農村發(fā)展中引進了先進技術和管理經驗、推動了制度創(chuàng)新并培養(yǎng)了大批建設人才。該項目國際農業(yè)發(fā)展基金所提供的資金，主要是通過基層農村信用社轉貸給貧困農戶用于發(fā)展生產。這種基層農村信用社轉貸模式具有較好的實踐效果。本文結合實踐，重點探討桂西項目農村信用社轉貸模式的工作流程、主要特點和實施效果等，并提出對下一步工作的完善建議。

【關鍵詞】農村；國際組織；貸款；信用社

廣西在農村扶貧開發(fā)工作中，注重外資扶貧工作，積極推進廣西與國際農業(yè)發(fā)展基金（以下簡稱國際農發(fā)基金）等國際機構的合作。外資扶貧在廣西農村貧困地區(qū)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，不僅緩解了農村建設資金不足的問題，還在農村發(fā)展中引進了先進技術和管理經驗、推動了制度創(chuàng)新并培養(yǎng)了大批建設人才。由國際農發(fā)基金和廣西政府共同出資建設的桂西農村綜合發(fā)展項目（以下簡稱桂西項目），于2002-2008年在廣西西部的部分貧困縣實施。桂西項目改善了項目區(qū)農村基礎設施、社會服務和環(huán)境狀況，提高了貧困山區(qū)農村生產水平、農民的糧食自給和增收能力，項目區(qū)農戶的生產、生活條件明顯改善。桂西項目取得的顯著成效，得到了國際農發(fā)基金的充分肯定，被譽為國際農發(fā)基金在華項目中的典范。

桂西項目中國際農發(fā)基金所提供的資金，在基層面向農戶時，主要采用農村信用社（以下簡稱農信社）轉貸模式，發(fā)放到農戶手中。農信社轉貸模式具有較好的實踐效果，因而也為大多數農發(fā)基金項目所采用。本文結合桂西項目實踐工作，重點探討桂西項目農信社轉貸模式的工作流程、主要特點和實施效果等，并提出對下一步工作的完善建議。

一、桂西項目基本情況

桂西項目的目標主要是提高農業(yè)和非農業(yè)生產能力，增加經濟和社區(qū)資源的供給，包括教育、衛(wèi)生和社會服務網絡等，幫助生活在自然資源退化環(huán)境中的脆弱農戶實現(xiàn)可持續(xù)的、公平的脫貧。該項目執(zhí)行期為2002年3月至2008年3月，實施期6年。該項目總投資8.84億元人民幣，其中農發(fā)基金提供貸款3043萬美元，世界糧食計劃署無償援助小麥8萬噸，折合人民幣0.93億元，地方政府配套資金人民幣4.44億元，項目區(qū)農戶通過投工、投勞等方式自籌人民幣0.96億元。項目內容涉及項目地區(qū)農業(yè)產業(yè)、金融、社保、基礎設施和項目自身管理等5個方面。項目地區(qū)共涵蓋74個項目鄉(xiāng)，涉及10個國家級貧困縣。其中，2個縣在南寧地區(qū)（隆安、天等縣），4個縣在百色地區(qū)（德保、那坡、田林、樂業(yè)縣），4個縣在河池地區(qū)（鳳山、天峨、南丹、環(huán)江縣）。74個項目鄉(xiāng)的總人口約130萬人，總農戶約26萬戶，居住在684個行政村、10590個自然村（屯）。

國際農發(fā)基金提供的3043萬美元貸款，期限為40年，含寬限期10年，自2011-2040年間，每年兩次分期償還貸款本金。國際農發(fā)基金另收取貸款余額0.75%的管理費。貸款中有45%由項目縣財政局轉貸給項目縣農信聯(lián)社作為信貸周轉金，縣農信聯(lián)社撥付到各項目鄉(xiāng)農信社，以小額貸款的形式支持項目區(qū)貧困農戶從事生產性創(chuàng)收活動。參與項目實施的縣級農信聯(lián)社共10個、鄉(xiāng)級農信社65個。

二、農信社轉貸模式主要內容

國際農發(fā)基金在農村基層的轉貸模式通常包括財政轉貸模式、農信社轉貸模式、婦聯(lián)轉貸模式和村級基金模式等。農信社轉貸模式兼顧了政府與市場的作用，具有較好的政策導向性和可持續(xù)性，因而在實踐中運用得最為普遍。桂西項目就是采用了農信社轉貸模式。該模式主要是鼓勵基層農信社向農戶發(fā)放小額貸款，擴張農戶信貸業(yè)務，使更多農戶有獲得信貸扶持的機會，特別是提高中低收入農戶貸款的覆蓋面，以支持廣大貧困農戶發(fā)展生產。

1.基本流程

財政部代表中國政府從國際農發(fā)基金貸款后，依據條件不變、金額不變的原則，將資金全部轉貸給廣西政府。之后，按照自治區(qū)→市→縣的政府級次，各級政府（通常由財政部門代表）層層簽訂轉貸協(xié)議，落實項目還款責任，將資金一直轉貸到縣一級。在縣一級，項目縣財政局與縣農信聯(lián)社簽訂補充協(xié)議，縣農信聯(lián)社承貸項目資金，并進而轉貸給各鄉(xiāng)信用社，再由鄉(xiāng)信用社通過小額貸款的方式將資金輸送到符合條件的貧困農戶手中。

2.主要規(guī)定

為實現(xiàn)扶助貧困農戶可持續(xù)發(fā)展的目的，農信社轉貸模式在對農戶的小額貸款管理方面做了具體的規(guī)定：

第一，貸款對象。貸款對象為項目區(qū)的B、C兩類的農戶（年人均純收入在800-1000元為B類，800元以下為C類，下同），優(yōu)先考慮較貧困農戶、婦女和邊遠山區(qū)農戶。婦女在參與小額信貸活動中享有和男人相同的權利。

第二，信貸額度。信貸金額將根據相應活動而定，并適合信貸申請人的個人債務、償還能力以及技術能力等方面的實際情況。一戶申請的最高貸款額為5000元，以預防農戶背負過重的債務負擔。

第三，貸款利率和貸款期限。項目發(fā)放的小額信貸分短期、中期和長期貸款，貸款最長期限為36個月，最短期限為6個月，最常見的貸款期是12個月。農信社按中國人民銀行規(guī)定的短、中、長期貸款的現(xiàn)行基準利率為基準，并在允許的農信社貸款利率范圍內進行調整。實際向農戶發(fā)放貸款的利率在基準利率上浮30-50%，約為年利率7-8%之間。

第四，農信社為小額貸款項目建立獨立臺帳，單獨記錄項目小額貸款的借款者、貸款發(fā)放、貸款回收、貸款超期、拖欠情況及其產生原因等；按月匯總后報送縣項目辦以掌握總體借貸情況。

3.主要特點

農信社轉貸模式充分利用了農信社的專業(yè)機構網點和專業(yè)信貸人員，業(yè)務流程規(guī)范，業(yè)務平臺完善，保證了資金安全的同時，還能夠最大限度發(fā)揮農信社市場主體的積極作用。

一是農信社多年與農戶之間開展業(yè)務，且信貸員包片管理貸款戶和聯(lián)系農戶，對轄區(qū)農戶一般都比較了解，貸款決策時信息對稱。

二是以小額信用貸款的形式發(fā)放，手續(xù)簡便，易于操作，適合農村貧困地區(qū)的發(fā)展狀況。

三是農信社有一定利潤空間，積極性較高。7%-8%的貸款利率遠高于農信社獲得國際農發(fā)基金資金的利率1.2%，給農信社發(fā)放信貸帶來很大的利潤空間。各項目縣、鄉(xiāng)信用社因此每年約有人民幣40萬-50萬的利息收入。

四是在農戶中培養(yǎng)了信用意識。實踐證明，對農信社發(fā)放的貸款，農戶的還款意識要強于由財政放貸所形成的還貸意識。通過將貸款發(fā)放與信用戶建設結合起來，一方面減少了惡意欠賬的情況，另一方面也幫助改善了農村的信用環(huán)境。

三、農信社轉貸模式主要成效

桂西項目農信社轉貸模式充分發(fā)揮了扶貧工作中政府與市場各自的優(yōu)勢，是國際農發(fā)基金積極倡導的農村金融服務模式，具有較好的社會經濟成效。主要表現(xiàn)在：

1.桂西項目共獲得用于發(fā)放小額貸款的周轉金人民幣1.18億元，農信社累計滾動發(fā)放小額貸款共計5.92萬筆，總金額人民幣2.36億元，累計受益農戶4.7萬戶。

2.打破以往“貸富不貸貧”的觀念，使項目區(qū)真正貧困的農戶享受到小額信貸。其中，2.5萬B類農戶獲得小額貸款3.46萬筆，占貸款總筆數的58.4%；1.9萬C類農戶獲得小額貸款2.36萬筆，占項目貸款總筆數39.8%。

3.還款率高，實現(xiàn)農信社與借款者的“雙贏”。由于與項目培訓、技術示范等項目活動的緊密結合，小額貸款主要用于幫助農戶發(fā)展種植、養(yǎng)殖和其他創(chuàng)收活動。農信社小額貸款的回收率普遍提高，達到95%以上。項目小額信貸活動為農信社的運營帶來效益，增強了農信社本身的實力，為農村金融服務的可持續(xù)發(fā)展打下堅實基礎。

4.為農村貧困地區(qū)婦女提供改善經濟社會地位的機會。桂西項目小額信貸鼓勵婦女簽字貸款，由婦女作為借款人負責管理和使用貸款。項目區(qū)婦女直接與農信社簽訂合同獲得貸款的比例為34.7%，比農信社通常貸款農戶中的婦女比例（3-5%）提高了7-8倍。通過小額貸款使婦女掌握經濟收入來源，達到提高婦女在家庭中和社區(qū)中地位的作用。

四、下一步工作建議

1.繼續(xù)突出農信社轉貸模式的公益性質。目前來看，國際農發(fā)基金貸款要求瞄準貧困農戶的策略與農信社市場化取向仍存在一定沖突。桂西項目的宗旨是要照顧那些在偏遠地區(qū)的貧困農戶和少數民族，將項目資源盡量分配到比較貧困的項目農戶手中，要求優(yōu)先考慮貧困農戶、婦女和邊遠山區(qū)農民。但是農信社作為企業(yè)性質的機構，盈利是維持其自身可持續(xù)發(fā)展的前提條件，因此貸款給比較貧困的項目農戶，將會給信用社帶來一定的信貸風險。這就要求務必明確國際農發(fā)基金項目下農信社轉貸模式是以公益為導向的農村金融活動，農信社自身盈利目的不能以損害項目公益性質為前提。

2.增強農信社服務能力和范圍。盡管農信社轉貸模式在項目區(qū)已取得了非常好的效果，但由于信貸人員人手不足等問題，一些偏遠的項目村屯還難以涉及。此外，交通條件和自然環(huán)境較差，也使得部分偏遠村屯貧困農戶難以找到合適的創(chuàng)收活動，貸款的發(fā)放難度大。因此，需要進一步增強農信社的服務能力，提升服務人員的素質，實現(xiàn)農信社轉貸模式的廣覆蓋和高效率。

3.提高貧困農戶的還款能力。降低農信社的信貸風險，保證項目資金安全，確保桂西項目小額貸款有效、持續(xù)運轉，是桂西項目農信社小額貸款的重點和難點。從實踐看，多措并舉，采取“基礎設施+培訓+小額信貸”、“特色產業(yè)+培訓+小額信貸”、“協(xié)會+培訓+小額信貸”等發(fā)放模式是比較有效的手段。這些措施提高了貧困農戶的還款能力，降低了農信社小額貸款風險，更重要的是提升了貧困農戶可持續(xù)發(fā)展能力，有利于推動減貧目標的實現(xiàn)。

參考文獻：

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作者簡介：

吳應運（1975年-），男，籍貫：哈爾濱市，學位職稱：經濟學博士，中級經濟，工作單位：廣西壯族自治區(qū)財政廳國際金融合作處