王路 周星竹

【摘要】隨著我國對外貿(mào)易的發(fā)展，中小出口企業(yè)已日益成為出口經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。出口信用保險融資作為一種新型的融資方式，能夠緩解商業(yè)銀行對中小出口企業(yè)的信貸配給。近年來雖然取得了較大進(jìn)展，但在實踐中也遇到了困境。本文主要分析此種模式融資存在的主要問題。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；出口信用保險模式

一、中小企業(yè)在出口信用保險模式下的融資優(yōu)勢

1.提高銀行對中小出口企業(yè)融資的積極性

銀行出于對買方信用與進(jìn)口國政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的考慮，不會輕易提供融資給企業(yè)。而這種新模式下，信用保險公司會對買方的信用，風(fēng)險等問題進(jìn)行調(diào)查后簽發(fā)保單，這大大降低了銀行對信息不對稱風(fēng)險的顧慮。信保公司、出口企業(yè)和銀行各司其責(zé)，分擔(dān)風(fēng)險。通過這種專業(yè)化分工與合作，實現(xiàn)共贏。

2.提高中小型出口企業(yè)在國際市場上的競爭能力

對投保出口信用保險的中小企業(yè)來說，其經(jīng)營風(fēng)險發(fā)生了轉(zhuǎn)移，企業(yè)在國際競爭中的后顧之憂大大減少，更有利中小企業(yè)爭取在國際市場上的機(jī)會，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展本企業(yè)在國際市場上的競爭力。

3.提高中小型出口企業(yè)融資的便捷性

引入“信用貸款”的模式，使中小企業(yè)獲得融資更加的便捷，因為出口企業(yè)在這種模式下無需提供抵押、質(zhì)押或擔(dān)保。此外，中小企業(yè)可以靈活選擇人民幣或者其他出口業(yè)務(wù)結(jié)算貨幣。

二、我國中小企業(yè)出口信用保險融資存在的問題

必須承認(rèn)，信保融資對于推動國內(nèi)出口企業(yè)開拓國際市場起了非常積極的作用，但是在實際操作中，還存在許多潛在的風(fēng)險和諸多的問題，更需要我們的關(guān)注：

1.出口信保公司方面存在的問題

（1）承保方式單一，缺乏靈活性

我國當(dāng)前規(guī)定出口信用保險需要采用“統(tǒng)?！钡姆绞?，缺乏靈活性。所謂統(tǒng)保，就是說承保出口商所有的出口業(yè)務(wù)。對于大部分中小出口企業(yè)來說，只愿意投保其出口業(yè)務(wù)中風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)，而對于其業(yè)務(wù)中風(fēng)險很小的業(yè)務(wù)，出于對節(jié)省高額投保經(jīng)費的考慮，往往不愿意進(jìn)行投保。而我國統(tǒng)保方式的規(guī)定，單一強(qiáng)制，缺乏靈活性，無疑不能滿足中小企業(yè)多樣性的需求，對中小企業(yè)的利益較為不利，大大抑制了中小出口企業(yè)投保的積極性。

（2）投保費率高，企業(yè)難以承受

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達(dá)國家短期出口信保平均費率在0.9%以下。與發(fā)達(dá)國家相比，我國短期出口信保平均費率卻高達(dá)1.5%。很多中小企業(yè)由于資金限制難以承受如此高的費率，大大降低了企業(yè)投保的積極性。并且當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險公司一般只承擔(dān)保額的百分之八十左右。再加上免責(zé)條款等因素的影響，使獲賠金額的不確定性大大增加。面對如此多的問題，很多企業(yè)為了節(jié)省成本，放棄了投保，不利于我國出口信保的發(fā)展。

（3）投保申請周期過長

目前，我國中小企業(yè)從事的大部分是短期出口業(yè)務(wù)，而我國投保申請周期卻長達(dá)一個月到三個月。對于企業(yè)來說，時間就是商機(jī)，很明顯投保申請周期過長，會對中小企業(yè)產(chǎn)生很多不利影響，一些中小企業(yè)因此鋌而走險選擇了不投保，增加了自身的經(jīng)營風(fēng)險。此外從另一個角度看，投保申請周期長也反映了相關(guān)機(jī)構(gòu)辦事效率低下，辦公費用浪費等問題。

2.中小企業(yè)方面存在的問題

（1）風(fēng)險管理機(jī)制不健全

根據(jù)調(diào)查，大部分中小企業(yè)內(nèi)部沒有建立完備的風(fēng)險管理機(jī)制，側(cè)重于事后的檢查，沒有充分發(fā)揮對風(fēng)險的預(yù)測作用。“沒有規(guī)矩不成方圓”。中小企業(yè)由于組織結(jié)構(gòu)單一，一般很少有專門的人員進(jìn)行風(fēng)險管理事務(wù)的，就算內(nèi)部建立了風(fēng)險管理制度，也多為原則性的條框式概述，缺乏整體性和系統(tǒng)性。

（2）利潤低微

中小企業(yè)利潤微薄，這主要是由以下兩方面原因造成的。一方面，由于近年來出口退稅政策頻繁的進(jìn)行調(diào)整，出口企業(yè)之間的競爭日益激烈。另一方面，在出口商品中，很大一部分比例是勞動密集型商品。這主要因為中小企業(yè)自身規(guī)模有限，研發(fā)能力不夠，缺乏創(chuàng)新技術(shù)。在這種情況下，投保出口信用保險會增加成本，利潤無疑會更加低微。

（3）融資困難導(dǎo)致負(fù)擔(dān)增加

從銀行的角度來說，更傾向于借貸給大型，信用良好的企業(yè)。當(dāng)中小企業(yè)向銀行借貸時，很容易遇到借貸困難的問題。這種情況下，有些企業(yè)會選擇比銀行貸款利率高的多的民間借貸來解決資金問題。毫無疑問，這將會大大加重企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

3.銀行方面存在的問題

在出口信用保險保單中，常常存在一些免責(zé)條款，對于銀行來說，這無疑增加了融資風(fēng)險，增加了銀行的顧慮。

三、結(jié)語

總之，我國中小企業(yè)融資較為困難，其種種制約因素也不是短時間內(nèi)可以解決的。所以不論是信保公司、銀行還是政府，都應(yīng)該加大對中小企業(yè)的扶持力度。同時，信保公司也應(yīng)該逐步完善自己的業(yè)務(wù)，最終實現(xiàn)出口信用保險公司和中小型出口企業(yè)之間的共贏。

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[4]王和靖.當(dāng)前中小型出口企業(yè)面臨的困境及對策.經(jīng)濟(jì)合作與科技

作者簡介：

王路（1990-），女，遼寧葫蘆島興城，最高學(xué)歷：本科，主要研究方向：保險