邱藍(lán)漪 亓越 石美琳

【摘要】隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入推進(jìn)，林業(yè)的可持續(xù)發(fā)展越來(lái)越值得關(guān)注，進(jìn)一步完善和森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深入開展可以有力的促進(jìn)我國(guó)林業(yè)發(fā)展。本文首先介紹了森林保險(xiǎn)的基本理論和國(guó)內(nèi)外森林保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，然后通過(guò)分析林農(nóng)、政府和保險(xiǎn)公司三個(gè)參與主體，提出相關(guān)的意見，對(duì)我國(guó)的森林保險(xiǎn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和積極的推動(dòng)作用。

【關(guān)鍵詞】森林保險(xiǎn)；參與主體；行為特征

一、背景

森林保險(xiǎn)屬于政策保險(xiǎn)，政策保險(xiǎn)是政府為實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)，對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司難以經(jīng)營(yíng)的某些險(xiǎn)種給予一定政府補(bǔ)貼而實(shí)施的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府支持和保護(hù)林業(yè)的政策措施之一就是森林保險(xiǎn)。

林業(yè)生產(chǎn)是一種帶有風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害頻發(fā)造成的損失嚴(yán)重，且經(jīng)常遭到人為破壞。然而我國(guó)森林保險(xiǎn)體系建設(shè)仍處于很不成熟的階段，森林保險(xiǎn)立法出臺(tái)進(jìn)展緩慢，森林保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏且不符合需求，大多數(shù)的林戶缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。政策性森林保險(xiǎn)中政府有財(cái)政扶持、法律保障、行政監(jiān)督等具體作用，在森林保險(xiǎn)的發(fā)展方面起著十分重要的作用。

二、文獻(xiàn)綜述

在國(guó)內(nèi)，關(guān)于森林保險(xiǎn)的研究相對(duì)滯后。田蕓（1996）從理論與實(shí)踐相結(jié)合的角度分析了森林保險(xiǎn)的標(biāo)的、范圍、責(zé)任、保額、保費(fèi)、理賠等主要問(wèn)題。王丹等（2005）從保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、法律和政策層面分析了阻礙森林保險(xiǎn)發(fā)展的因素，并從健全保險(xiǎn)法律法規(guī)，改革現(xiàn)行保險(xiǎn)體制，加強(qiáng)政府支持和完善保險(xiǎn)體制幾個(gè)方面給出政策性建議。王俊鳳（2009）根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論，提出政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中應(yīng)居于主導(dǎo)地位。金滿濤（2010）從林農(nóng)角度，以無(wú)政府補(bǔ)貼和有政府補(bǔ)貼兩方面對(duì)林農(nóng)的投保行為進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)當(dāng)有政府補(bǔ)貼時(shí)，將發(fā)揮森里保險(xiǎn)的政策功效。

三、森林保險(xiǎn)參與主體的行為分析

如果將森林保險(xiǎn)看作是一種特殊的“商品”，那么，保險(xiǎn)公司則是森林保險(xiǎn)的提供者，而林農(nóng)便是森林保險(xiǎn)的需求方。在此過(guò)程中，政府扮演協(xié)調(diào)的角色，一方面，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，由保險(xiǎn)公司向林農(nóng)提供合適的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，政府還需要?jiǎng)訂T廣大林農(nóng)積極購(gòu)買森林保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)林業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)。為此，分析林農(nóng)、保險(xiǎn)公司和政府三主體的行為特征必不可少。

1.林農(nóng)行為特征。我國(guó)森林保險(xiǎn)的起步雖然比較早，但發(fā)展十分緩慢，農(nóng)民整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高。林農(nóng)是森林保險(xiǎn)中的需求方，影響林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)需求的主要因素有林地面積、林木種類、林地年收入、接受教育水平、政府補(bǔ)貼等等?？偟膩?lái)看，影響林農(nóng)參與森林保險(xiǎn)的主要因素有以下兩點(diǎn)：

（1）保險(xiǎn)意識(shí)。我國(guó)森林保險(xiǎn)制度的不完善，林農(nóng)保險(xiǎn)意識(shí)的落后，是阻礙森林保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因。一方面，林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)缺乏了解，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。另一方面，部分林農(nóng)存在僥幸心理。

（2）政府補(bǔ)貼。由于林農(nóng)收益低下，其自發(fā)購(gòu)買森林保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，部分無(wú)法承擔(dān)高額的保費(fèi)，即使能夠承受，因保費(fèi)占其收益的比例大，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者也不會(huì)愿意投保，從而制約了森林保險(xiǎn)的發(fā)展。政府給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼能夠有效地帶動(dòng)林農(nóng)參保的積極性。

2.保險(xiǎn)公司行為特征。保險(xiǎn)公司作為森林保險(xiǎn)的供給方，保險(xiǎn)品種、保險(xiǎn)定價(jià)、理賠手續(xù)、免責(zé)條件等因素都將影響森林保險(xiǎn)的供給。由于經(jīng)營(yíng)森林保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，所以所設(shè)定的與風(fēng)險(xiǎn)、成本相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付率也很高。定損、理賠難度大，與道德風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的問(wèn)題突出，使得保險(xiǎn)公司森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本高，虧損大，最終導(dǎo)致森林保險(xiǎn)的供給嚴(yán)重不足。

3.政府行為特征。政府作為協(xié)調(diào)的角色，發(fā)揮的重要作用之一就是對(duì)森林保險(xiǎn)進(jìn)行政策支持和保費(fèi)補(bǔ)貼。有效的政府補(bǔ)貼可以有效刺激林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的需求，同時(shí)激勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)森林保險(xiǎn)的供給。

當(dāng)有了政府的補(bǔ)貼，林農(nóng)會(huì)轉(zhuǎn)變對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所持的態(tài)度，擴(kuò)大投保對(duì)象、投保面積。進(jìn)而發(fā)揮了森林保險(xiǎn)的政策作用。當(dāng)然，政府的政策支持不僅僅是保費(fèi)補(bǔ)貼，還應(yīng)充分發(fā)揮政府的法律保障作用和行政監(jiān)督作用。

四、對(duì)森林保險(xiǎn)開展的建議

針對(duì)參與主體的行為分析結(jié)果，我們對(duì)森林保險(xiǎn)的開展提出了以下幾點(diǎn)建議：

1.加大宣傳力度，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保護(hù)森林資源，堅(jiān)持走“生態(tài)文明”建設(shè)道路。對(duì)待理賠提供及時(shí)認(rèn)真的服務(wù)，樹立良好的公眾形象，使群眾對(duì)森林保險(xiǎn)有一個(gè)更好的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)森林保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.積極開展森林保險(xiǎn)試點(diǎn)，建立以合作保險(xiǎn)為主體的森林保險(xiǎn)組織體系。建議成立政策性的專業(yè)森林保險(xiǎn)公司，對(duì)森林保險(xiǎn)實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。進(jìn)一步拓寬險(xiǎn)種，適應(yīng)對(duì)多種森林風(fēng)險(xiǎn)防范的需要。

3.應(yīng)積極培養(yǎng)既懂林業(yè)又懂保險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)人才，借鑒國(guó)內(nèi)外開辦森林保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)對(duì)森林保險(xiǎn)的展業(yè)、定損與理賠人員加強(qiáng)專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)指導(dǎo)。

4.健全我國(guó)森林保險(xiǎn)的法律、法規(guī)。尊重我國(guó)林業(yè)發(fā)展的實(shí)際規(guī)律，從林業(yè)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，以法律的形式進(jìn)行規(guī)范森林保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍、資金投入、保障水平和管理規(guī)則等，明確政府職能。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王丹，陳珂，劉軍，張紹強(qiáng).我國(guó)森林保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策[J].沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2005（1）：13-16

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