趙展

[提要] 近年來，信用卡非法套現(xiàn)活動愈演愈烈，形式多種多樣，并且越來越具有隱蔽性，本文分析當(dāng)前信用卡非法套現(xiàn)的發(fā)展趨勢，指出給金融業(yè)及整個社會經(jīng)濟(jì)帶來的風(fēng)險，并提出針對性建議。

關(guān)鍵詞：信用卡；套現(xiàn)；風(fēng)險；對策

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：淺論信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險及防范對策

收錄日期：2014年3月14日

信用卡套現(xiàn)是指持卡人違反與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的約定，不通過正常合法手續(xù)（ATM或柜臺）提取現(xiàn)金，而是將信用卡中的消費透支額度通過POS終端或第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺等方式部分或者全部直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，從而逃避向發(fā)卡銀行支付利息的行為。

一、信用卡套現(xiàn)的主要形式

1、消費退款套現(xiàn)。通過消費退款實現(xiàn)套現(xiàn)的過程主要是先由持卡人刷卡進(jìn)行消費，然后以各種理由進(jìn)行退款從而實現(xiàn)套現(xiàn)目的，通常使用的方法有：一是利用銷售企業(yè)的優(yōu)質(zhì)售后服務(wù)，以信用卡結(jié)算，隨后申請無理由退貨，從而套取現(xiàn)金；二是預(yù)定酒店時使用信用卡支付房費和押金，而退房時卻以現(xiàn)金退還押金；三是購買某些可全額退款的機(jī)票，然后在規(guī)定的時間內(nèi)退票取現(xiàn)；四是往手機(jī)號里大額充值，然后前往營業(yè)廳銷號退款。以上幾種套現(xiàn)方式都有局限性且不好操作，因此并不普及，只是零星行為。

2、通過中介POS機(jī)套現(xiàn)。POS機(jī)套現(xiàn)基于非真實發(fā)生的交易，即信用卡持卡人通過與商家或所謂的“貸款公司”、“中介公司”合作，利用POS機(jī)將信用卡上的資金劃出，商家或“貸款公司”、“中介公司”從中收取比例不等的手續(xù)費，然后將剩余資金以現(xiàn)金形式交付持卡人。中介機(jī)構(gòu)安裝符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的POS機(jī)，受理各個銀行的信用卡，手續(xù)費一般在1%～3%之間。雖然相較于銀行1%～2%的取現(xiàn)費用稍高，但其無最高為50%的取現(xiàn)額度設(shè)定，可全額套現(xiàn)。同時，通過中介機(jī)構(gòu)套現(xiàn)也不必支付銀行規(guī)定通過POS機(jī)取現(xiàn)大約每日萬分之五（折算年率約18%）的利息，從而大大降低了使用資金的成本，導(dǎo)致了持卡人繞開銀行取現(xiàn)這種正規(guī)渠道轉(zhuǎn)投非法中介。

3、第三方支付平臺套現(xiàn)。第三方支付平臺套現(xiàn)的過程主要是在網(wǎng)絡(luò)購物環(huán)境中虛擬買賣，在第三方支付平臺以信用卡進(jìn)行支付，便可將信用卡額度內(nèi)資金轉(zhuǎn)為現(xiàn)金提取?？梢哉f當(dāng)前快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)支付等第三方支付平臺使支付更為便捷，但這種脫離了傳統(tǒng)面對面的身份驗證的數(shù)字化信息存儲模式大大增加了支付風(fēng)險。令人尤為擔(dān)心的是這種利用新興渠道套現(xiàn)的方式更具隱蔽性，免去申領(lǐng)POS、留存交易單據(jù)、租用交易場地等繁瑣步驟，使違法成本大大降低的同時增加了打擊、懲處成本。

二、信用卡套現(xiàn)呈現(xiàn)的新趨勢

1、非法套現(xiàn)的組織化趨向明顯。以往大都是“持卡人-商戶”點狀套現(xiàn)模式，近幾年套現(xiàn)已經(jīng)形成龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。在非法套現(xiàn)組織內(nèi)部，有的負(fù)責(zé)招攬客戶，有的負(fù)責(zé)POS申領(lǐng)、倒賣、租借、使用，有的負(fù)責(zé)廣告宣傳，有的負(fù)責(zé)資金中轉(zhuǎn)，其分工明確，各環(huán)節(jié)銜接緊密，各司其職，并且套現(xiàn)資金很多時候為高利貸提供了資金源頭，信用卡非法套現(xiàn)已經(jīng)成為民間借貸產(chǎn)業(yè)鏈的一環(huán)。

2、套現(xiàn)資金規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。不法分子通過非法套現(xiàn)獲益的主要途徑是收取“手續(xù)費”，“手續(xù)費”與套現(xiàn)資金規(guī)模直接相關(guān)，比例在1%～6%之間浮動，可見不法分子要想獲得更多的收益，就要提高手續(xù)費比例，這在競爭激烈的非法套現(xiàn)市場中很難達(dá)成，因此其手段主要就放在了擴(kuò)大套現(xiàn)資金規(guī)模上，這導(dǎo)致了近幾年套現(xiàn)資金規(guī)模呈現(xiàn)持續(xù)擴(kuò)大的趨勢。

3、套現(xiàn)方式更具隱蔽性。套現(xiàn)方式的隱蔽性，主要表現(xiàn)在信息發(fā)布方式和套現(xiàn)場所的日益隱蔽上。當(dāng)前，非法套現(xiàn)的信息發(fā)布方式已摒棄傳統(tǒng)的張貼小廣告的方式而大都采用數(shù)字信息化方式，通過網(wǎng)絡(luò)群發(fā)電子郵件、QQ聊天、網(wǎng)絡(luò)發(fā)帖及手機(jī)短信等，即便是采用傳統(tǒng)張貼或者在報紙上發(fā)廣告的方式，也極為隱晦，通常都是以“無抵押貸款”的名義，并且在聯(lián)系方式上只留手機(jī)號碼而不留姓名和地址。在非法套現(xiàn)場所上，非法套現(xiàn)機(jī)構(gòu)往往打著“理財公司”、“投資公司”、“咨詢公司”、“小額貸款公司”的名義租用辦公樓、公寓或者普通居民樓中，更有甚者，為了逃避法律偵查將POS機(jī)和實際付現(xiàn)地安排在兩套相近的房屋中，一屋刷卡，一屋提現(xiàn)，如此隱蔽的交易方式連左右鄰居都很難知悉。

隨著電子商務(wù)的日益繁榮，近幾年出現(xiàn)了更為隱蔽的信用卡套現(xiàn)平臺，不少購物網(wǎng)站利用“虛擬購物卡”進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。具體做法是部分互聯(lián)網(wǎng)購物網(wǎng)站自行發(fā)行出售具有一定價值，可以在購物網(wǎng)站上消費的“虛擬購物卡”，并且允許使用信用卡購買“虛擬購物卡”，提供回收銷售業(yè)務(wù)，這種信用卡套現(xiàn)方式更為隱蔽、更易得逞，而核查和懲處“虛擬購物卡”套現(xiàn)則難度更大。

4、參與套現(xiàn)商戶類型化。由于需要申請安裝POS機(jī)以及爭取信用卡最大額度的要求，因此從事非法套現(xiàn)活動的商戶主要集中在批發(fā)、公益事業(yè)、金融保險、鋼鐵汽車貿(mào)易等類型的交易結(jié)算手續(xù)費低、信用卡資金額度大的商戶。

三、信用卡套現(xiàn)帶來的風(fēng)險

1、造成銀行利益受損。信用卡非法套現(xiàn)的最大受害者是發(fā)卡行。非法套現(xiàn)不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，發(fā)卡行只能獲得相對微薄的交易結(jié)算手續(xù)費分成，其將損失持卡人在柜臺或ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)會帶來的潛在的日約萬分之五的利息收入以及占取現(xiàn)金額1%～3%不等的手續(xù)費收入，還可能損失持卡人逾期還款時欠款資金的循環(huán)利息。在非法套現(xiàn)資金規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大的趨勢下，銀行利益損失也日益擴(kuò)大。

2、增加銀行信貸風(fēng)險。信用卡業(yè)務(wù)本身是一種無擔(dān)保的借貸業(yè)務(wù)，通過透支消費，持卡人可以獲得短期若干天的無息貸款。對銀行來說，持卡人每一筆透支消費都會增加其信貸風(fēng)險，為了防范此風(fēng)險，銀行進(jìn)行了信用卡額度的限制并規(guī)定了高額的透支利息和取現(xiàn)手續(xù)費。而信用卡非法套現(xiàn)尤其是通過中介公司進(jìn)行的非法套現(xiàn)交易數(shù)額較大，根據(jù)與銀行的信用卡協(xié)議，持卡人也因此逐步提高信用卡額度，但實際上持卡人是無此支付能力的，發(fā)卡銀行也無有效補(bǔ)救措施，隨著套現(xiàn)數(shù)額不斷疊加，還款周期縮短，最終本無相應(yīng)支付能力的持卡人無法還款付息，巨額套現(xiàn)資金的信貸風(fēng)險都轉(zhuǎn)嫁到了發(fā)卡銀行身上。

3、擾亂正常金融秩序。非法中介和持卡人通過虛擬交易非法套現(xiàn)的行為違反央行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，與我國金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度相悖，這不僅擾亂正常金融秩序甚至還可能為洗錢等犯罪活動提供便利，但是我國目前為止尚沒有對非法套現(xiàn)行為有明確的立法規(guī)定，這也使得非法套現(xiàn)行為日益猖獗，使本就脆弱缺失的信用體系更加惡化，也妨礙了信用卡業(yè)務(wù)的開展。

4、影響宏觀經(jīng)濟(jì)決策。如前文所述，當(dāng)前信用卡套現(xiàn)呈現(xiàn)專業(yè)化、集團(tuán)化、高隱蔽性、信息化的趨勢，甚至發(fā)展到了產(chǎn)業(yè)化，形成了“身份信息—申請材料—單位證明—收卡開卡—套現(xiàn)透支”的產(chǎn)業(yè)鏈。在此過程中，不法分子還與境內(nèi)外黑社會性質(zhì)組織勾結(jié)，從事以洗錢為目的的非法套現(xiàn)犯罪活動。以上行為均以虛擬交易為基礎(chǔ)，由此帶來的問題將是經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計數(shù)據(jù)出現(xiàn)虛假繁榮，進(jìn)而誤導(dǎo)在此基礎(chǔ)上進(jìn)行的宏觀經(jīng)濟(jì)決策，從而對社會經(jīng)濟(jì)秩序和信用體系的安全穩(wěn)定形成巨大威脅。

四、規(guī)制信用卡非法套現(xiàn)問題的對策

1、拓寬中小企業(yè)融資渠道。貸款難是中小企業(yè)一直以來面臨的難題，一方面常常由于無法提供合格擔(dān)保很難在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請到貸款；另一方面有限的民間融資渠道、高企的借貸成本也讓中小企業(yè)望而卻步，但是其資金需求又是巨大的，在權(quán)衡成本收益后，中小企業(yè)很自然會選擇冒險繞開銀行等金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)其融資目的，也導(dǎo)致利用信用卡套現(xiàn)的行為愈演愈烈。因此，打造多層次資本市場，拓寬中小企業(yè)融資渠道，分流其貸款需求，可以說是解決信用卡非法套現(xiàn)問題的治本之策。

2、創(chuàng)新取現(xiàn)業(yè)務(wù)形式，銀行降低取現(xiàn)業(yè)務(wù)成本。信用卡從本質(zhì)上來看是持卡人信用的資產(chǎn)化，由銀行對持卡人進(jìn)行信用配給?；诮鹑谫Y產(chǎn)特性，必然要求具備資產(chǎn)的交換、取現(xiàn)、流通等功能，那么信用卡額度的轉(zhuǎn)借、取現(xiàn)，也是題中應(yīng)有之義。在我國，當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)粗放發(fā)展，雖然發(fā)卡數(shù)量持續(xù)攀升，但是盈利能力不容樂觀，同時難以遏制的信用卡非法套現(xiàn)行為又加大了銀行的資金風(fēng)險。因此，銀行應(yīng)對信用卡套現(xiàn)需求因勢利導(dǎo)以改變盈利模式，拓寬取現(xiàn)渠道，降低取現(xiàn)成本。對銀行來說，其與持卡人和特約商戶之間的信息不對稱是所面臨的風(fēng)險的主要原因，因此銀行資產(chǎn)的安全性主要取決于對持卡人還款能力和還款意愿的評估和控制以及對特約商戶行為的控制，至于持卡人將配給的信用用于真實消費還是獲取短期免息貸款對銀行資產(chǎn)安全來說意義并不十分顯著。同時，銀行還可以在信用卡業(yè)務(wù)上實施風(fēng)險定價，對持卡人風(fēng)險進(jìn)行評估的基礎(chǔ)上核算風(fēng)險成本進(jìn)而實施差別定價，應(yīng)當(dāng)考慮如何用合理的價格滿足持卡人強(qiáng)烈的取現(xiàn)需求，這樣使得銀行在控制風(fēng)險的同時還能提高盈利水平。例如，金融體系完善成熟的美國，其信用卡合法取現(xiàn)比例高，收費低廉，這樣既鼓勵持卡人在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范的取現(xiàn)行為，又能為銀行帶來業(yè)務(wù)收入。這對于當(dāng)前我國信用卡產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大收入來源有著很好的借鑒意義。

3、加強(qiáng)發(fā)卡審查，嚴(yán)格收單管理。我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期跑馬圈地式的粗放式經(jīng)營模式，發(fā)卡數(shù)量就意味著利潤收入，這就導(dǎo)致信用卡濫發(fā)嚴(yán)重，持卡人對用卡的依賴度不高，銀行收益的實現(xiàn)形式非常有限。因此，要解決這種模式帶來的套現(xiàn)問題應(yīng)當(dāng)從發(fā)卡、收單業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)入手，進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理。應(yīng)當(dāng)規(guī)范信用卡營銷行為，在發(fā)卡環(huán)節(jié)禁止濫發(fā)。現(xiàn)在很多銀行將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包，代理商為了降低成本，對申請人的信息審查與風(fēng)險評估難免疏忽，而是單純追求擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，這樣就加大了信用卡非法套現(xiàn)的可能性。因此，從長遠(yuǎn)來看，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變粗放經(jīng)營，鼓勵各銀行銀行進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)差異化營銷，加大產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新力度，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，提升產(chǎn)品服務(wù)層次，避免在低端市場盲目擴(kuò)張。另外，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制，加強(qiáng)發(fā)卡審查，嚴(yán)格執(zhí)行征信調(diào)查、授信審批程序，從源頭上防止非法套現(xiàn)者進(jìn)入。

對于收單管理，收單銀行應(yīng)加強(qiáng)對特約商戶資質(zhì)的審核，實行商戶實名制，防止拓展不合規(guī)商戶。收單機(jī)構(gòu)拓展新特約商戶時，應(yīng)對特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，認(rèn)真核實特約商戶資料，嚴(yán)格執(zhí)行首次培訓(xùn)和檢查制度。另外，通過科技創(chuàng)新進(jìn)一步加強(qiáng)對特約商戶和POS的日常監(jiān)控，有效防控POS移機(jī)，及時發(fā)現(xiàn)追蹤套現(xiàn)中介的POS機(jī)，打擊產(chǎn)業(yè)化的POS機(jī)非法套現(xiàn)活動。

4、加強(qiáng)網(wǎng)上支付監(jiān)控，完善第三方支付平臺的功能。隨著電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上在線支付資金規(guī)模不斷增加，使得第三方支付業(yè)務(wù)在近十年從無到有，再到現(xiàn)在獲得越來越廣闊的發(fā)展空間，但是由于第三方支付行業(yè)準(zhǔn)入的低門檻與行業(yè)規(guī)范的缺失也使該行業(yè)現(xiàn)在呈現(xiàn)魚龍混雜的局面，并為非法套現(xiàn)行為提供了便利條件。因此，為了打擊通過網(wǎng)上第三方平臺虛擬交易進(jìn)行非法套現(xiàn)的行為，管理部門應(yīng)當(dāng)對該行業(yè)實行準(zhǔn)入制，進(jìn)行實名認(rèn)證，加強(qiáng)對網(wǎng)上在線支付系統(tǒng)的監(jiān)控，建立信息發(fā)布與溝通機(jī)制，對部分風(fēng)險較大的用戶實施重點監(jiān)控。

5、加強(qiáng)征信體系建設(shè)。我國征信體系建設(shè)起步較晚，社會公眾維護(hù)個人信用的意識薄弱，加之我國目前的社會信息化程度不高，使得信用卡持卡人在進(jìn)行非法套現(xiàn)行為后，即使出現(xiàn)不良信用記錄也不會對其在其他諸如醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的利益產(chǎn)生影響，因此，持卡人便只追求眼前的既得利益大規(guī)模地進(jìn)行非法套現(xiàn)。因此，應(yīng)當(dāng)將信用卡套現(xiàn)納入全國統(tǒng)一的個人征信體系，推廣征信體系的使用范圍，由政府牽頭在金融、醫(yī)療、養(yǎng)老、工作、教育等多個關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)τ胁涣加涗泜€人實行黑名單制度。一旦持卡人使用信用卡套現(xiàn)，將被記錄在征信體系中，使得持卡人無法進(jìn)行正常的社會活動，從而營造一種人人珍愛信用記錄，自覺抵制信用卡套現(xiàn)的良好信用環(huán)境。另外，各商業(yè)銀行及銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)上進(jìn)一步實現(xiàn)資源共享，對持卡人的動態(tài)信息進(jìn)行跟蹤，通過銀聯(lián)和銀行的交易系統(tǒng)數(shù)，逐步完善以個人身份證件信息為核心的持卡人用卡動態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)控，從而防止持卡人在各商業(yè)銀行間過分授信、輪換辦卡、輪流透支現(xiàn)象的出現(xiàn)。

6、加快相關(guān)立法進(jìn)程。盡快出臺《銀行卡管理條例》，明確發(fā)卡行、持卡人、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等市場主體的責(zé)、權(quán)、利，同時嚴(yán)格界定信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)、構(gòu)成要件等要素，進(jìn)一步明確監(jiān)管主體、協(xié)調(diào)機(jī)制，使監(jiān)管者得到充足的法律授權(quán)，并制定配套的“虛擬購物卡”管理辦法，嚴(yán)格規(guī)范其使用和流轉(zhuǎn)范圍，明確禁止消費者使用信用卡購買“虛擬購物卡”，對信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行有力的打擊。

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