李紅

摘要：信貸風(fēng)險作為當(dāng)前我國商業(yè)銀行運(yùn)行過程當(dāng)中存在的最主要的風(fēng)險之一，給商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)重的危機(jī)。就目前銀行信貸風(fēng)險管理狀況而言，信貸風(fēng)險的產(chǎn)生可能會導(dǎo)致商業(yè)銀行的破產(chǎn)和倒閉，對銀行的沖擊特別嚴(yán)重，更有勝者還會誘發(fā)一個國家的經(jīng)濟(jì)危機(jī)或者金融危機(jī)。然而不容忽視的一點是風(fēng)險管理的水平低下是我國商業(yè)銀行發(fā)展普遍存在的制約因素，由于整個銀行體系的不良貸款率過高，大大超出了國際警戒線。為了切實有效地解決這一普遍問題，本文結(jié)合實際的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理工作開展一系列了調(diào)研，并分析了在信貸風(fēng)險的管理控制工作當(dāng)中出現(xiàn)的或隱藏的問題，同時也提出了一些的建議與措施。

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險 商業(yè)銀行 問題及控制

隨著現(xiàn)代金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸能力對其自身的發(fā)展是至關(guān)重要的影響。然而商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險形勢也隨之出現(xiàn)了諸多變化，盡管目前商業(yè)銀行的管理水平有顯著地提高，但信貸風(fēng)險的周期性爆發(fā)仍然是制約其高效平穩(wěn)發(fā)展的重要因素。因此現(xiàn)階段商業(yè)銀行必須認(rèn)識的一點是：針對信貸危機(jī)的頻繁爆發(fā)的情況，必須盡快的制定出行之有效的應(yīng)對方案加強(qiáng)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理，并且積極的采取有針對性的措施，以此來解決信貸風(fēng)險問題，從而為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的保障。

一、信貸風(fēng)險突出的問題

（一）對資產(chǎn)負(fù)債比例管理的缺乏

資產(chǎn)負(fù)債比例管理是我國商業(yè)銀行目前采取的主要管理模式，但因為制度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與歷史的制約，我國商業(yè)銀行的發(fā)展仍然存在嚴(yán)重的阻礙。同時也存在著很多亟待解決的問題。如銀行資產(chǎn)的百分之七十以上都是貸款，造成資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)單一，不合理性問題特別突出，而且其中不良資產(chǎn)的比重大，對商業(yè)銀行的健康發(fā)展形成重大威脅，是目前商業(yè)銀行的建設(shè)與發(fā)展過程中亟待解決的問題。就我國商業(yè)銀行的盈利狀況來看，利用發(fā)行金融證券然后籌集資金而形成的負(fù)債占比極低，這樣導(dǎo)致負(fù)債之間的互相轉(zhuǎn)化存在嚴(yán)重的問題。然而針對負(fù)債情況而言，由于其主要資金來源是由居民儲蓄以及種類不多的單位存款組成的，資金比較緊張，周轉(zhuǎn)基金少，難以針對突發(fā)的經(jīng)濟(jì)壓力，即使有效地做出對應(yīng)的調(diào)節(jié)。

（二）信貸風(fēng)險計量水平低

由于我國商業(yè)銀行正處于蓬勃生長的過程，市場壓力大，在長期的競爭環(huán)境下。商業(yè)銀行為了贏得生存空間，不惜加寬放貸力度，導(dǎo)致惡性競爭的增長，這也體現(xiàn)了目前我國商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險的防范能力較低的現(xiàn)狀。這在一定程度上威脅著市場經(jīng)濟(jì)的正常平穩(wěn)發(fā)展，甚至加快信貸危機(jī)的進(jìn)程，其對市場經(jīng)濟(jì)的破壞程度可想而知。在生活中商業(yè)銀行的放貸模式基本上是采取直接行政命令或以歷史經(jīng)驗為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行放貸的辦法，問題相當(dāng)突出，為了有效地解決這一問題，風(fēng)險度量法逐漸出現(xiàn)在銀行的管理手段中，可是這種方法的運(yùn)用相當(dāng)不成熟，其計算公式不夠科學(xué)合理，導(dǎo)致存在的風(fēng)險較高，不利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展。同時針對銀行放貸的具體手段，長久以來我國商業(yè)銀行的信貸決策基本是憑借經(jīng)驗決定，帶有很強(qiáng)的主觀性質(zhì)，造成信貸風(fēng)險的防范與識別能力差，很多不應(yīng)發(fā)放的貸款還是溜出去了。

（三）貸后基礎(chǔ)管理工作薄弱

商業(yè)銀行的健康持續(xù)的運(yùn)轉(zhuǎn)不單單在資金的貸款中，管理水平的高低直接制約著商業(yè)銀行能否立足于激烈的市場環(huán)境中。然而重放貸輕管理的現(xiàn)象普遍存在于商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，銀行在信貸資產(chǎn)發(fā)放后，缺乏對信貸資產(chǎn)的監(jiān)控，由于銀行發(fā)放的資金進(jìn)入企業(yè)的生產(chǎn)和流通領(lǐng)域之后，會有各種內(nèi)部或外部原因使得債務(wù)人不能到期還款，針對借貸人在還貸期內(nèi)無法及時還貸的情況，銀行的反應(yīng)速度存在的停滯性問題相對比較突出，后續(xù)管理跟不上貸款速度嚴(yán)重威脅著銀行的生存狀況。其主要表現(xiàn)在銀行貸后管理工作跟不上，消化方式過于單一，并且處理不及時，形成大量不良貸款。隨著不良貸款的積累，銀行為了補(bǔ)償虧損，解決資金周轉(zhuǎn)問題會加劇銀行的放貸限度，因此形成惡性循環(huán)。

二、信貸風(fēng)險控制具體對策

預(yù)防與減小信貸風(fēng)險， 提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量， 表面上看來只和銀企兩方有關(guān)，而事實上它是一個十分復(fù)雜的系統(tǒng)的工程， 涉及方方面面， 也需要一系列配套措施來協(xié)調(diào)， 不僅涉及到微觀經(jīng)濟(jì)世界的各個領(lǐng)域， 也體現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)的各方各面。信貸風(fēng)險控制需要政府、企業(yè)還有銀行三方面密切合作，互相協(xié)作，綜合利用道德、行政、法律、經(jīng)濟(jì)等各種微觀的、宏觀的經(jīng)濟(jì)手段，開展標(biāo)本兼治，防治并舉的措施。

（一）提高員工的素質(zhì)

目前我國的商業(yè)銀行的健康高效發(fā)展與工作人員的整體素質(zhì)存在著不可劃分的關(guān)系，相關(guān)人員管理意識淡薄是影響我國商業(yè)銀行管理水平的一個重要因素，很多管理人員現(xiàn)場經(jīng)驗匱乏、缺乏經(jīng)驗和技術(shù)，缺少必要的知識和良好的技術(shù)素養(yǎng)，這些都導(dǎo)致信貸管理水平低下，影響了商業(yè)銀行的健康發(fā)展。因此提高員工的責(zé)任意識，推動他們提高抗風(fēng)險的能力是提高銀行生存空間的重要保障。然而要想提高整體水平，首先要培養(yǎng)施工相關(guān)人員的管理意識。定期舉行針對全體員工實行績效考核制度并建立完善風(fēng)險激勵機(jī)制，增加員工的信貸風(fēng)險防范意識與積極性。這對商業(yè)銀行來說是保證管理水平的首要前提。。這將對化解信貸風(fēng)險問題有著很大的幫助，所以一定要高度的重視并實施。

（二）準(zhǔn)確認(rèn)定信貸資產(chǎn)的質(zhì)量形態(tài)

從在信貸資產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)量認(rèn)定和分類的過程中發(fā)現(xiàn)的問題出發(fā)，提高上級行對下級行的資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)定工作的檢查頻率與力度，上級銀行應(yīng)當(dāng)逐行委派“質(zhì)量檢查員”，督促下級銀行落實完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)定、資產(chǎn)分類工作的程序，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，并及時地上報認(rèn)定和分類的結(jié)果，然后由“質(zhì)量監(jiān)督員”全權(quán)負(fù)責(zé)下級行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)定結(jié)果。

三、結(jié)束語

總的來說，商業(yè)銀行始終存在很多的信貸風(fēng)險問題，使得信貸風(fēng)險沒有辦法得到相應(yīng)的有效控制，這些都嚴(yán)重的影響著銀行的健康長遠(yuǎn)發(fā)展，因此在商業(yè)銀行的發(fā)展道路上，我們?nèi)匀恍枰龀鱿喈?dāng)大的努力。

參考文獻(xiàn)：

[1]王春峰.2001.金融市場風(fēng)險管理[M].天津：天津大學(xué)出版社

[2]王春萍.2005.對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范機(jī)制的思考[J].西北工業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版） （6）：35一40endprint