毛衛(wèi)英

龍泉，位于浙江省西南部浙閩贛邊境，全市面積3059平方公里，人口28.7萬(wàn)，轄8鎮(zhèn)7鄉(xiāng)4個(gè)街道444個(gè)行政村13個(gè)社區(qū)，是典型的山區(qū)、邊區(qū)、庫(kù)區(qū)、革命老區(qū)，也是浙江省的重點(diǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，全市共有低收入農(nóng)戶25736戶78199人，扶貧重點(diǎn)村230個(gè)。

2007年，按照省扶貧辦的統(tǒng)一部署，龍泉率先在全省成功開(kāi)展了村級(jí)資金互助會(huì)試點(diǎn)工作，2013年又率先在全省開(kāi)展了鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的資金互助會(huì)聯(lián)合會(huì)試點(diǎn)工作。目前，全市建成村級(jí)資金互助會(huì)43個(gè)，鄉(xiāng)級(jí)資金互助聯(lián)合會(huì)1個(gè)，入會(huì)農(nóng)戶達(dá)到3813戶（其中低收入農(nóng)戶1295戶），互助資金總額達(dá)1385.2萬(wàn)元，累計(jì)向1912戶農(nóng)戶發(fā)放借款1966萬(wàn)元。

如今，正是這43個(gè)資金互助組織，成為了低收入農(nóng)戶致富增收的一大“助推器”，激活了43個(gè)試點(diǎn)村，其中有16個(gè)村已摘掉了“低收入農(nóng)戶集中村”的帽子。

三大創(chuàng)新舉措

龍泉市的資金互助會(huì)試點(diǎn)工作摸索出了三大創(chuàng)新舉措，首先是創(chuàng)新建立了鄉(xiāng)級(jí)資金互助聯(lián)合會(huì)。

與城鎮(zhèn)化進(jìn)程中千百個(gè)普通鄉(xiāng)鎮(zhèn)一樣，竹垟畬族鄉(xiāng)——這個(gè)浙江省的18個(gè)民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)之一，龍泉市唯一的少數(shù)民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)，幾年前還是一片凋敝，七千余農(nóng)民守著家里的幾畝田地，生活艱難。

針對(duì)長(zhǎng)期難以解決的農(nóng)民“融資難”問(wèn)題，龍泉獨(dú)辟蹊徑，在竹垟畬族鄉(xiāng)推出了整鄉(xiāng)推進(jìn)村級(jí)資金互助試點(diǎn)?；ブ鷷?huì)的建立有效彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)方面的缺位，通過(guò)加強(qiáng)資金管理、規(guī)范借款程序、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范等安全有效運(yùn)作模式，幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，扶持特色產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，促進(jìn)農(nóng)戶互助互信，推進(jìn)農(nóng)村和諧發(fā)展。同時(shí)成立了竹垟畬族鄉(xiāng)資金互助聯(lián)合會(huì)，開(kāi)展鄉(xiāng)域內(nèi)各村資金互助會(huì)的監(jiān)管和資金余缺的調(diào)劑工作，促進(jìn)互助組織高效運(yùn)行。主要做法是：

一是建立組織機(jī)構(gòu)。按照“管理民主、誠(chéng)信互助”原則和有關(guān)規(guī)程，竹垟鄉(xiāng)召開(kāi)互助會(huì)會(huì)員代表大會(huì)，選舉產(chǎn)生聯(lián)合會(huì)的理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，設(shè)立秘書(shū)長(zhǎng)一職，進(jìn)一步提高了村級(jí)資金互助會(huì)的業(yè)務(wù)水平和管理能力。

二是規(guī)范組織運(yùn)行。聯(lián)合會(huì)制定并經(jīng)會(huì)員代表大會(huì)審議通過(guò)了《章程》和《資金調(diào)劑管理辦法》等規(guī)章制度，確定了工作要點(diǎn)、基本原則和實(shí)施細(xì)則，明確了理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和會(huì)員的權(quán)利義務(wù)、工作職責(zé)、紀(jì)律要求和服務(wù)范圍等，并要求嚴(yán)格執(zhí)行，確保了聯(lián)合會(huì)規(guī)范運(yùn)行。

三是強(qiáng)化資金管理。聯(lián)合會(huì)建立形成“一月一報(bào)表、一季一例會(huì)、半年一總結(jié)”的工作機(jī)制，增進(jìn)各村級(jí)互助會(huì)的交流與合作。統(tǒng)一了各村資金互助會(huì)借款，由聯(lián)合會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)審核借款手續(xù)完整后再開(kāi)具支票的機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)了互助資金風(fēng)險(xiǎn)防控管理。

四是嚴(yán)格資金調(diào)劑原則，聯(lián)合會(huì)規(guī)定每個(gè)互助會(huì)之間調(diào)劑額度最低不少于1萬(wàn)元，最高不超過(guò)20萬(wàn)元，最長(zhǎng)調(diào)劑期不超過(guò)一年，資金占用費(fèi)按月率6.9‰計(jì)收，逾期還款每日加收萬(wàn)分之三的滯納金，確保了互助資金使用安全。

五是嚴(yán)把資金調(diào)劑程序，聯(lián)合會(huì)的互助資金調(diào)劑嚴(yán)格按照調(diào)劑申請(qǐng)—資格審查—理事會(huì)審核—調(diào)劑審批—簽約放款—期滿回收的流程開(kāi)展。聯(lián)合會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)根據(jù)各互助會(huì)的調(diào)劑申請(qǐng)和借款情況等，提出具體的調(diào)劑方案報(bào)理事會(huì)審核，理事會(huì)研究確認(rèn)后簽署審批意見(jiàn)并報(bào)市農(nóng)辦備案后，辦理互助資金調(diào)劑手續(xù)，確保了互助資金安全高效運(yùn)行。

創(chuàng)新舉措之二是創(chuàng)新了互助組織運(yùn)行服務(wù)制度。一是結(jié)合全市農(nóng)村居住分散的實(shí)際，創(chuàng)新建立了會(huì)員代表制度和自然村聯(lián)絡(luò)員制度。從會(huì)員中按村民小組選舉產(chǎn)生20%左右的會(huì)員代表，通過(guò)召開(kāi)會(huì)員代表大會(huì)，民主選舉產(chǎn)生管委會(huì)和監(jiān)委會(huì)，研究互助會(huì)重大事項(xiàng)和重大決策。同時(shí)，在有多個(gè)自然村的行政村中建立聯(lián)絡(luò)員制度，既方便互助會(huì)工作的順利開(kāi)展，又有效地執(zhí)行民主集中制原則。

二是創(chuàng)新建立林權(quán)抵押借款制度。龍泉市積極探索林權(quán)改革新路子，在會(huì)員借款辦理?yè)?dān)保的同時(shí)，由管委會(huì)和監(jiān)委會(huì)對(duì)農(nóng)戶用以抵押的山林進(jìn)行評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果辦理林權(quán)抵押借款手續(xù)，林權(quán)抵押在互助會(huì)中的運(yùn)用，既便于操作，又能有效地保障互助資金的風(fēng)險(xiǎn)防范。

三是創(chuàng)新建立股金分紅制度。龍泉制定了每年從互助資金收益中提取40%用于股金分紅的制度，讓所有入會(huì)農(nóng)戶不論借款與否每年都能享受互助會(huì)帶來(lái)的直接收益，尤其使免交入股資金入會(huì)的絕對(duì)貧困戶，也能切實(shí)得到互助會(huì)的扶持，更加調(diào)動(dòng)其他農(nóng)戶的入會(huì)積極性。每位會(huì)員每股（每股股金500-1000元）每年可領(lǐng)到30-100元不等的股金分紅，真正體現(xiàn)了互助資金扶貧濟(jì)困的宗旨。

創(chuàng)新舉措之三是創(chuàng)新了監(jiān)督管理。一是成立市鄉(xiāng)兩級(jí)檢查組，由市農(nóng)辦（扶貧辦）、財(cái)政局、紀(jì)委等有關(guān)單位組成市級(jí)檢查組，定期檢查全市村級(jí)資金互助會(huì)和資金互助聯(lián)合會(huì)的管理運(yùn)行情況；由鄉(xiāng)政府、鄉(xiāng)紀(jì)委、信用社等單位相關(guān)人員組成鄉(xiāng)級(jí)檢查組，定期或不定期對(duì)各轄區(qū)內(nèi)各村資金互助會(huì)運(yùn)行管理進(jìn)行監(jiān)督檢查和指導(dǎo)，針對(duì)運(yùn)行中出現(xiàn)的傾向性和苗頭性問(wèn)題，提出整改建議和意見(jiàn)，并督促及時(shí)進(jìn)行整改和糾正。

二是堅(jiān)持審核到位。對(duì)申請(qǐng)借款的會(huì)員農(nóng)戶堅(jiān)持做到逐戶審核，及時(shí)了解借款農(nóng)戶的信用度和償還能力。對(duì)申請(qǐng)的發(fā)展項(xiàng)目逐個(gè)考察，嚴(yán)把借款所用項(xiàng)目的審核關(guān)，確?；ブY金真正用在會(huì)員農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的項(xiàng)目上。

三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。會(huì)員借款采取會(huì)員擔(dān)保、房權(quán)抵押、林權(quán)抵押等相關(guān)保證手續(xù)，確保互助資金安全有效運(yùn)作。同時(shí)統(tǒng)一制定會(huì)計(jì)核算辦法、設(shè)置會(huì)計(jì)科目和會(huì)計(jì)報(bào)表，嚴(yán)格實(shí)行財(cái)務(wù)報(bào)帳制度，各互助會(huì)按時(shí)上報(bào)《會(huì)計(jì)報(bào)表》，由市農(nóng)辦和財(cái)政局具體把關(guān)，對(duì)財(cái)務(wù)反映出的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行指導(dǎo)和整改，確保帳目清楚，業(yè)務(wù)規(guī)范，檔案齊全。

五大成效顯現(xiàn)

運(yùn)作6年的資金互助組織工作，為龍泉帶來(lái)了五大改變。endprint

第一，破解了農(nóng)村金融“貧血癥”。過(guò)去，村民因資金短缺向金融機(jī)構(gòu)貸款，不僅手續(xù)繁瑣，要等待較長(zhǎng)的審核時(shí)間，而且還不一定都能獲得貸款。如今互助組織試點(diǎn)村的會(huì)員只需按照互助會(huì)相關(guān)規(guī)定，簡(jiǎn)便地辦理借款手續(xù)，不出村就能借到生產(chǎn)發(fā)展資金，而且會(huì)員借款按月利率6.9‰支付占用費(fèi)，這與金融機(jī)構(gòu)較高的貸款利率相比優(yōu)勢(shì)明顯，有效緩解了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)資金短缺的問(wèn)題。

以八都鎮(zhèn)署網(wǎng)村為例，該村村民雷炳根過(guò)去一直為借不到發(fā)展黑木耳產(chǎn)業(yè)的本錢而發(fā)愁。2011年，他以2000元股金（每股1000元）加入署網(wǎng)村資金互助會(huì)，同年以股東身份在互助會(huì)借款15000元。借款到期后雷炳松歸還借款本息16242元，當(dāng)年他僅黑木耳種植一項(xiàng)就增收5萬(wàn)多元。在嘗到甜頭后，2012年雷炳根又借款13000元擴(kuò)大種植規(guī)模，2013年他的黑木耳已達(dá)到30000袋，僅此1項(xiàng)就年凈賺9萬(wàn)多元。如今的他不僅在村里蓋起了3層新房，還脫離了“低收入農(nóng)戶”的隊(duì)伍，

在資金互助組織的努力下，目前，43個(gè)試點(diǎn)村已累計(jì)發(fā)展茶葉1500余畝，蔬菜1000余畝，糧油630余畝，竹林、山林改造5500余畝，養(yǎng)羊、豬等家畜400余頭，雞鴨鵝等家禽10000余只，水果、吊瓜等其他產(chǎn)業(yè)100余畝，食用菌增產(chǎn)3800余萬(wàn)段，有14戶農(nóng)戶在互助資金的支持下，辦起了來(lái)料加工點(diǎn)和農(nóng)家樂(lè)。

第二，鼓起了農(nóng)民“錢袋子”?；ブY金試點(diǎn)以低收入農(nóng)戶增收為核心，全面推動(dòng)廣大低收入農(nóng)戶發(fā)展“竹茶菌蔬”和茶油“4+1”綠色產(chǎn)業(yè)。如蘭巨鄉(xiāng)官埔垟村互助會(huì)共有會(huì)員139戶，其中低收入農(nóng)戶48戶，互助資金已累計(jì)發(fā)展到84.25萬(wàn)元，會(huì)員每股股金增值191.73元。該村互助會(huì)會(huì)員以互助資金為依托，快速發(fā)展烏龍茶產(chǎn)業(yè)，茶葉種植面積由2005年的47戶195 畝，迅速發(fā)展到2013年的171戶1048畝，農(nóng)民人均純收入從2005年的3126元提高到2012年的8607元，茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展吸引20多戶外出打工的農(nóng)戶回村發(fā)展。除茶產(chǎn)業(yè)外，會(huì)員們還依托互助資金和當(dāng)?shù)氐纳鷳B(tài)、旅游資源優(yōu)勢(shì)，搞起了農(nóng)家樂(lè)休閑旅游經(jīng)濟(jì)，該村有3戶農(nóng)戶辦起了農(nóng)家樂(lè)，營(yíng)業(yè)收入10多萬(wàn)。此外龍南鄉(xiāng)的夏菇、屏南鎮(zhèn)的高山蔬菜、上垟鎮(zhèn)的食用菌、八都鎮(zhèn)的毛竹等，如今均已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收的主渠道。

第三，“富”了村干部的腦子。村級(jí)資金互助會(huì)是以財(cái)政扶貧資金為引導(dǎo)，由村內(nèi)農(nóng)戶自愿入股組成，為成員提供資金互助服務(wù)的社區(qū)性和非營(yíng)利性資金互助合作組織，是農(nóng)戶自己的“創(chuàng)業(yè)銀行”。會(huì)員的借款申請(qǐng)、審核、發(fā)放、回收、股金分紅等都在資金互助會(huì)內(nèi)部進(jìn)行，會(huì)員管好用好互助資金關(guān)系到自己的切身利益。在發(fā)展生產(chǎn)上，借款農(nóng)戶更用心學(xué)習(xí)生產(chǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提高了發(fā)展生產(chǎn)、增收致富的能力。管委會(huì)、監(jiān)委會(huì)成員在借貸工作實(shí)踐中，不斷學(xué)習(xí)、鍛煉和提升業(yè)務(wù)及管理能力，村黨支部和村委會(huì)的作用得到了進(jìn)一步發(fā)揮，切實(shí)有效地推進(jìn)了農(nóng)村基層組織建設(shè)，村級(jí)組織整體素質(zhì)得到明顯提高。2012年，蘭巨官埔垟村、城北金埠村和塔石南弄村被評(píng)為省級(jí)資金互助組織優(yōu)秀試點(diǎn)村。

第四，農(nóng)民更講誠(chéng)信了。資金互助試點(diǎn)村積極與農(nóng)信聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)定期對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)定，排出ABCD信用等級(jí)，促使會(huì)員不斷提高信用意識(shí)。在借款擔(dān)保環(huán)節(jié)中，借款會(huì)員要相互擔(dān)保，這既體現(xiàn)了會(huì)員的誠(chéng)信度，更體現(xiàn)了農(nóng)戶間的互助精神。通過(guò)開(kāi)展“有借有還”的誠(chéng)信宣傳，農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)和互助精神得到了提升，自互助組織試點(diǎn)開(kāi)展以來(lái)，全市未出現(xiàn)1例逾期還款，到期還款率達(dá)到100%。

第五，互助資金效益實(shí)現(xiàn)了最大化。隨著村級(jí)資金互助組織不斷發(fā)展，試點(diǎn)村一方面出現(xiàn)會(huì)員借款需求強(qiáng)烈，而可貸資金不足的情況，另一方面出現(xiàn)部分會(huì)員借款少、互助資金借不出去的尷尬。對(duì)此，竹垟畬族鄉(xiāng)資金互助聯(lián)合會(huì)嚴(yán)格按照《資金調(diào)劑管理辦法》對(duì)鄉(xiāng)域內(nèi)各村進(jìn)行互助資金余缺調(diào)劑，不僅能夠?yàn)檗r(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)提供資金支持，解決燃眉之急，更能有效解決部分資金互助組織資金余缺現(xiàn)象，充分實(shí)現(xiàn)了互助資金的資源共享和效益最大化。2013年10月，竹垟鄉(xiāng)資金互助聯(lián)合會(huì)首次開(kāi)展互助資金余缺調(diào)劑，共為蓋竹、金田、山溪口3村調(diào)劑互助資金10萬(wàn)元。

作者單位：浙江省龍泉市農(nóng)辦（扶貧辦）endprint