責編：張里E-mail:zhangli@ittime.com.cn美編：圓圓校對：蘇煥文

中國互聯(lián)網(wǎng)金融已成冒險家的天堂

來信點評：《IT時代周刊》總第293期，“封面故事”，《中國銀行業(yè)向“寶寶們”學習什么》

讀者觀點：中國的老百姓需要更多的富有活力的投資渠道，中國的中小微企業(yè)需要更多的富有活力的融資渠道，所有這一切都讓中國的互聯(lián)網(wǎng)金融成了冒險家的天堂。

2014年開年，當中國金融業(yè)正在雄心勃勃地跑馬圈地，中國的各大國有銀行和商業(yè)銀行，正在擴軍備戰(zhàn)，招兵買馬，正在計劃數(shù)以萬計的社區(qū)銀行，打算在民營銀行開閘之前，如同漫天的飛蝗一般地搶占各大社區(qū)的領地，就在這個緊要時刻，卻橫空出世地半路殺出個程咬金，那就是“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

互聯(lián)網(wǎng)金融從一開始便顯示出異乎尋常的滲透力，首先是中國擁有世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶群，中國人手一部的總量超過了10億部的手機中的一多半，己經(jīng)完成了從普通手機向智能手機的更新?lián)Q代，他們的手機變成了一部微電腦，其結果是使他們中的每一個人都會成為互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的客戶群，這樣的巨無霸，誰又能與之匹敵？

當互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)銀用戶們聽到他們沉淀在網(wǎng)上的錢，不僅能收到來自余額寶支付的利息，利率還比實體銀行高出一大截，誰又能不怦然心動？誰又能抗拒這樣的誘惑？

那么，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模有多大？

2014年3月18日,中國銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站發(fā)布的《2013年度中國銀行業(yè)服務改進情況報告》顯示，截至2013年末，中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行個人客戶達到7.53億戶，新增1.65億戶。其中，網(wǎng)上銀行交易總量500億元，4312.87萬筆，引人注目的是網(wǎng)上銀行交易總額竟達到了1066.97萬億元，同比增加190.87萬億元，增長21.79%。

手機銀行個人客戶達到了4.58億戶，同比增加1.64億戶，增長55.50%；企業(yè)客戶達到11.43萬戶，同比增長23.04%；手機銀行交易總量達49.80億筆，交易總額12.74萬億元，同比增加9.08萬億元，增長248.09%。

對于中國來說，毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融的確是中國金融的一塊新大陸。也許它的作用與美國很相近，就是顛覆現(xiàn)在大一統(tǒng)的、缺少競爭和淘汰的金融市場秩序，為民營資本的進入掃清制度和法規(guī)的障礙，為我們的金融市場注入活力和生機。

中國的老百姓需要更多的富有活力的投資渠道，中國的中小微企業(yè)需要更多的富有活力的融資渠道，所有這一切都融匯成了一座富金礦，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融成了世界上最好的冒險家的天堂。

—魏雅華（西安）

陜西電視臺財經(jīng)評論員

工行約架支付寶不能讓客戶遭殃

來信點評：《IT時代周刊》總第293期，“封面故事”，《中國銀行業(yè)向“寶寶們”學習什么》

讀者觀點：如果一個市場主體在謀取自身經(jīng)濟利益的同時，不能提升服務對象福利水平，這樣的競爭行為就不能說是一種正當?shù)氖袌龈偁幮袨椤?/p>

就市場競爭的正當性要求講，不得不承認，在市場競爭環(huán)境中，如果要對一個市場主體、一種市場競爭行為是否具備正當性作出評價，或許在某種程度上，就是要看相關市場主體競爭行為是不是能夠在謀取自身利益的同時，給用戶或是說消費者帶來相應的福利提升。換句話說，如果一個市場主體在謀取自身經(jīng)濟利益的同時，不能提升服務對象福利水平，或甚至還是以犧牲服務對象利益為代價的，那這樣的競爭行為就可以說是違背了市場經(jīng)濟健康發(fā)展的內(nèi)在要求，因此也就不能說是一種正當?shù)氖袌龈偁幮袨?。就以這次幾大銀行針對“寶寶們”所推出的措施來說，雖相關銀行針對社會相關懷疑作出了是為保證客戶資金安全的回應，不過，幾大銀行早不設置晚不設置，偏偏在支付寶等推出“寶寶們”并對銀行既有存款利益形成競爭威脅時，才推出了這樣看起來還是針對客戶的“限制”手段，這就不能不讓銀行客戶覺得有點“神仙打架，凡人遭殃”的味道。而其中道理說來也簡單，因為銀行客戶之所以要紛紛奔著“寶寶們”而去，就是沖著“寶寶們”能夠提供比銀行高得多的“福利”。并且對此，或許還有不少客戶想問銀行的是：如果銀行真心是為了客戶資金安全，那為什么銀行就不能像“寶寶們”一樣想想用提高客戶福利的辦法來留住存款，并以此來鞏固自身已有的市場地位？就此而言，社會公眾現(xiàn)在之所以會不領幾大銀行“限制”的情，相反就此還對幾大銀行的真實意圖表示質疑，其中原因并非是不贊成正常公平的金融市場競爭，而反對的恰恰是以“限制”、甚至以所謂客戶利益為借口，實質卻是以犧牲客戶利益為代價的不正當競爭。

所以，面對上述工行VS支付寶之爭，筆者在此只想說一句：工行與支付寶“打架”不能讓客戶遭殃！

—周義興（上海）

自由撰稿人

工行與支付寶“打架”不能讓客戶遭殃！

傳統(tǒng)彩電廠商尤需增加互聯(lián)網(wǎng)基因

來信點評：《IT時代周刊》總第292期，“封面”，《互聯(lián)網(wǎng)思維席卷家電行業(yè)》

讀者觀點：傳統(tǒng)電視廠商之所以在互聯(lián)網(wǎng)電視領域還不敢說成功，就是因為它們身上的互聯(lián)網(wǎng)基因不足

業(yè)內(nèi)專家預測，未來所有的電視機都會具備網(wǎng)絡功能，今年中國彩電市場平板電視中將有相當比例的產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)電視。政策方向進一步明朗，行業(yè)普遍預計中國互聯(lián)網(wǎng)電視產(chǎn)業(yè)將會爆發(fā)出實質性的飛躍。這種利好不僅帶動了國內(nèi)彩電廠商的加力推進，也使得一直處于猶豫和觀望狀態(tài)中的外資品牌看到了互聯(lián)網(wǎng)電視的商機，紛紛行動起來。

自2012年開始，互聯(lián)網(wǎng)智能電視成為彩電行業(yè)熱門產(chǎn)品，傳統(tǒng)彩電企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司都紛紛扎進了這樣一個概念市場。而其中尤其值得注意的是，樂視和小米科技的介入，讓傳統(tǒng)電視廠商首次感覺到了行業(yè)危機。

并且，與傳統(tǒng)電視廠商推出的互聯(lián)網(wǎng)電視銷售低迷的情況相比，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)電視卻活得悠哉悠哉。有報道稱，樂視超級電視和小米電視的銷量不錯，前者銷量超30萬臺，后者的官網(wǎng)預訂訂單也已經(jīng)突破6萬臺。

按理說，樂視和小米這樣的公司對彩電的認識，肯定比不上TCL、康佳、創(chuàng)維和海信等傳統(tǒng)彩電企業(yè)，但后者一直在旗下品牌互聯(lián)網(wǎng)電視的銷量上羞于啟齒。而據(jù)未經(jīng)證實的說法是，傳統(tǒng)電視廠商的互聯(lián)網(wǎng)電視銷量才30余萬臺。那么，眾多廠商為何抵不上兩個初入互聯(lián)網(wǎng)電視行業(yè)的新?。?/p>

筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)電視之所以能吸引到眾多消費者特別是年輕消費者的關注，就在于其身上凝聚了多種互聯(lián)網(wǎng)特質。傳統(tǒng)電視廠商雖然發(fā)力在互聯(lián)網(wǎng)電視領域耕耘，卻僅僅只是學了皮毛。在它們的認知中，互聯(lián)網(wǎng)電視還只是被定義為“能上網(wǎng)的電視”。殊不知，這只是對互聯(lián)網(wǎng)電視最粗淺的解讀。

可見，傳統(tǒng)電視廠商之所以在互聯(lián)網(wǎng)電視領域還不敢說成功，就是因為它們身上的互聯(lián)網(wǎng)基因不足?；ヂ?lián)網(wǎng)電視領域已經(jīng)不是傳統(tǒng)電視廠商能夠輕易玩得轉的，即使它們家大業(yè)大，實力雄厚。目前傳統(tǒng)電視廠商在互聯(lián)網(wǎng)電視市場的受挫早已在意料之中，再不改變，就沒改變的機會了。

—鄒建國（廣州）

某連鎖家電賣場導購

保護銀聯(lián)，“央媽”掐了虛擬信用卡脖子

來信點評：《IT時代周刊》總第293期，“商業(yè)”，《央行重拳出擊虛擬信用卡高速路上急剎車》

讀者觀點：叫停線下掃碼支付，根本無關安全，這只是一場利益之爭。但在正面戰(zhàn)場又打不過，銀行業(yè)只好最終哭求“央媽”把對手掐了。

《人民日報》在11年前就撰文指出，加快金融創(chuàng)新是內(nèi)地銀行的當務之急和必然選擇。之所以如此講，是因為大量優(yōu)質的可以為銀行帶來業(yè)務與收益的客戶，甚至是銀行一手扶植起來的老客戶也開始轉向資本市場直接籌融資。所以，金融創(chuàng)新已成內(nèi)地商業(yè)銀行維持生存的當務之急和無可回避的必然選擇。

但從2013年以來的一系列表現(xiàn)來看，中國銀行業(yè)沒有半點向“寶寶們”學創(chuàng)新之意，卻頻下黑手，意欲把互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新掐死在搖籃里。最新舉措是，央行分別向杭州和深圳的派駐機構發(fā)文，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停二維碼線下支付。央行給的理由是：線下條碼支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全。

這理由不能令人信服，因為二維碼線下支付也足夠安全。據(jù)了解，二維碼本質上就是網(wǎng)址，其與一般通過瀏覽器手工輸入的網(wǎng)址沒有任何差別。因此，央行禁止二維碼支付有夸大風險之嫌。筆者在和一些專業(yè)人士交流中了解到，線下掃碼支付其實比線上更靠譜。他向筆者舉例說，消費者在百貨商場看中一件商品，拿出手機掃碼，輸入密碼成功后即可完成交易，無需錢包，無需刷卡，快捷又高效，潮味兒十足。至于說到安全，消費者在掃描二維碼后即可看到收款方信息。試想，如果消費者不能確定收款方信息與店家相符，他會按“確定”鍵嗎？所以，所謂的“安全”只是央行的一個借口，那么，其實質意圖是什么？

筆者分析認為，問題的根子出在銀聯(lián)身上。在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務模式中，發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7:2:1的方式分成，而在線上收單模式中，二維碼等支付方式本質上是用線上方式來做線下收單業(yè)務，銀聯(lián)的利益受到極大損害，相當于阿里巴巴和騰訊的虛擬信用卡聯(lián)合起來斷了銀聯(lián)的“財路”。

很明顯，叫停線下掃碼支付，根本無關安全，這只是一場利益之爭。但在正面戰(zhàn)場又打不過，銀行業(yè)只好最終哭求“央媽”把對手掐了。

—李佑聰（重慶）

科技部西南信息中心

阿里巴巴和騰訊之爭說明了什么

來信點評：《IT時代周刊》總第291期，“封面故事”，《BAT收購潮洶涌下一個將是誰？》

讀者觀點：對于失去經(jīng)營重心的阿里巴巴和騰訊而言，他們越扭曲商業(yè)內(nèi)在的經(jīng)營邏輯，離現(xiàn)代企業(yè)就越遠，失敗的可能也就越來越大了。

這段時間，阿里巴巴和騰訊之間的競爭到了白熱化程度：阿里巴巴全資收購高德地圖，對新浪微博實施了增持，對使用快的打車軟件并使用支付寶支付的乘客給予經(jīng)濟上的補貼。騰訊也沒有閑著，用現(xiàn)代科學技術，將傳統(tǒng)的民俗——過年給壓歲錢（紅包）的表現(xiàn)形式搬到移動互聯(lián)網(wǎng)上了，讓其民俗貼上了科學、時尚的標簽。搶紅包這個游戲不僅增強了節(jié)日的氣氛，還增進了親朋好友之間的情感互動交流，更為重要的是騰訊通過這種小伎倆，起到了四兩撥千斤的作用，壓制住了支付寶的咄咄逼人的氣勢，還讓自己的移動支付——財付通獲得了不錯的市場份額和影響力，可以說在移動支付業(yè)務層面上，騰訊打了一場漂亮的翻身仗。騰訊也入駐大眾點評，也在不斷地挖掘移動支付領域的范圍，比如在出租車市場，騰訊實施了和阿里巴巴相同的策略。

兩家公司這樣的競爭方式，不僅不能夠促進整個行業(yè)的發(fā)展，而且還會讓整個行業(yè)的發(fā)展停滯不前，甚至出現(xiàn)倒退的現(xiàn)象，是一種不符合市場內(nèi)在發(fā)展邏輯的行為，是企業(yè)家創(chuàng)新能力低下的體現(xiàn)。阿里巴巴和騰訊扭曲了商業(yè)內(nèi)在的發(fā)展邏輯，這只會造成一個結果，市場的無序和混亂，這也決定了這樣的競爭方式是阿里巴巴和騰訊的衰落之始，而不是結束，更不用說是他們的興盛之始了。

再來看看阿里巴巴和騰訊們，他們不斷地去開疆擴土，不斷地充實自己的產(chǎn)品線，而不是將經(jīng)營的重點放在“人”上，不是集中在對消費者生活方式和行為習慣的發(fā)展和走向上，于是一場利益之戰(zhàn)就不斷地在中國的不同角落上演，并且還不停息，他們的行為不僅扭曲了商業(yè)內(nèi)在的經(jīng)營邏輯，而且背離了基礎性的矛盾，背離了時代經(jīng)營的重點，這到底是無知，還是過于狂傲造成的呢？這恐怕無法說清楚，只是對于失去經(jīng)營重心的阿里巴巴和騰訊而言，他們越扭曲商業(yè)內(nèi)在的經(jīng)營邏輯，離現(xiàn)代企業(yè)就越遠，失敗的可能也就越來越大了。

—李冷清（武漢）

自由撰稿人

智能手機CPU：要高品質的核，而非更多核

來信點評：《IT時代周刊》總第288期，“產(chǎn)業(yè)”，《2014年的手機市場：得屌絲者得天下》

讀者觀點：核多的智能手機，正如某人置身于一個糟糕的會議中，一群腦袋并不聰明的人想方設法解決一個棘手的問題，這注定是一個痛苦的過程，而且效率極低。

中國手機市場規(guī)模超級龐大，但最大的增量區(qū)域位于低端。為了搶占這個市場，中國品牌手機廠商大都采取小米的策略：高配低價。而高配的一大策略就是把宣傳重心落在“多核”之上。這幾年，智能手機先后走過了單核、雙核、四核之路，最新的情形是8核手機。從目前市場情形來看，三星、華為、小米、TCL和酷派等都推出了所謂的“真8核”手機。但問題是，核多，手機就一定好嗎？

滑稽戲演員吉米·法倫（Jimmy Fallon）或許這么認為。但對于移動處理器來說，有時候“少”才是好。

想要大幅提升處理能力，一種簡單粗暴的方法是在單芯片上堆積更多核心，或者增加單獨的計算機“大腦”。聽起來不錯，對嗎？如果一個“大腦”很棒，那八個一定會更好？

是的，你必須考慮到這些核心的能力。正如某人置身于一個糟糕的會議中，一群腦袋并不聰明的人想方設法解決一個棘手的問題，這注定是一個痛苦的過程，而且效率極低。

事實上，我們的重點是打造世界上最強大的核心，而非簡單地增加芯片上的核心數(shù)量。而我們也確定了最優(yōu)的核心數(shù)量，以此帶來“不可思議的速度”。

再舉一個例子，如果你想把你的愛車變成一部高性能的賽車，那肯定不會給它配備八個引擎。相反，你會按照所需的性能和行駛里程，為它配備合適的引擎。

同樣需要注意的是，引擎雖然非常重要，但它僅僅是汽車的一部分。要打造一部符合你心意的好車，需要將很多高質量的部件組合在一起。這一點在移動處理器上也同樣適用。在我們的驍龍?zhí)幚砥髦?，CPU最多僅占15%-20%。剩余部分包括許多同樣非常重要的組件，如強大高效的GPU、DSP和LTE調(diào)制解調(diào)器等。

由于這些組件被集成在一個單芯片上，它們無縫協(xié)作，提供最優(yōu)性能。同時還帶來了很多驚人的功能，如零快門延遲的攝像頭傳感器、超高清（Ultra HD）視頻拍攝和播放、7.1環(huán)繞立體聲音效，以及高速LTE-Advanced（最高達150Mbps）網(wǎng)頁瀏覽。

—蒂姆·麥克唐納（美國）

高通移動計算市場營銷副總裁

房地產(chǎn)基金加快“觸網(wǎng)”轉型

來信點評：《IT時代周刊》總第292期，“視點”，《互聯(lián)網(wǎng)讓地產(chǎn)商有點懵》

讀者觀點：部分房地產(chǎn)基金公司通過對外合作，聯(lián)合推出相關的互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)產(chǎn)品進行申購，豐富理財產(chǎn)品線，擴大理財產(chǎn)品的覆蓋面，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領域提前展開布局。

近一兩年，房地產(chǎn)調(diào)控政策進一步收緊，導致房地產(chǎn)基金規(guī)模激增，蓬勃發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2012年共有94只私募類房地產(chǎn)投資基金完成募集，而2011年僅有67只，但到2013年，整個地產(chǎn)私募基金的規(guī)模又翻了一倍。截至2013年底，深圳本土房地產(chǎn)基金管理機構約210家，管理規(guī)模接近2000億元人民幣。

受互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展影響，房地產(chǎn)基金有了新的變化，機構的投資思維和公司發(fā)展的模式正在尋求改變。在增速不減的情況下，房地產(chǎn)基金募集資金后繼乏力，募集成本居高不下，突圍成為業(yè)內(nèi)關注的焦點。不過，自去年新《基金法》實施后，私募基金、公募基金、券商資管、期貨資管、保險資管、銀行資管等機構競相在互聯(lián)網(wǎng)金融中掘金。

據(jù)深圳聯(lián)合產(chǎn)權交易所介紹，他們已經(jīng)與部分房地產(chǎn)基金公司合作，聯(lián)合推出相關的互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)產(chǎn)品進行申購，豐富理財產(chǎn)品線，擴大理財產(chǎn)品的覆蓋面，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領域提前展開布局。一家房地產(chǎn)基金公司則推出房地產(chǎn)權益化產(chǎn)品，創(chuàng)新銷售渠道。一些房產(chǎn)基金公司也用互聯(lián)網(wǎng)思維、大資管方式做了一個產(chǎn)品創(chuàng)新，用互聯(lián)網(wǎng)思維設計出了小貸資產(chǎn)收益權的再融資產(chǎn)品、房地產(chǎn)基金債權再融資產(chǎn)品等。而招商地產(chǎn)近來更是高調(diào)宣傳旗下“到家網(wǎng)”，該數(shù)字化服務平臺不僅能便利小區(qū)日常物業(yè)管理和服務，還嘗試整合招商局集團內(nèi)部的資源，探索開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融與社區(qū)金融。

據(jù)悉，“到家網(wǎng)”最大的亮點是整合了招商局集團旗下的招商銀行、招商證券、美倫酒店等，從而形成業(yè)務協(xié)同和服務聯(lián)動。其中，在與招商銀行的合作方面，“到家網(wǎng)”不僅能提供網(wǎng)上支付服務，還能開展社區(qū)銀行、社區(qū)理財服務，共同為招商局物業(yè)客戶發(fā)行“聯(lián)名貸記卡”或“聯(lián)名信用卡”，甚至可貸款買房。

房地產(chǎn)基金在引入互聯(lián)網(wǎng)金融之后，可在減少中間費用方面起到較好的作用。據(jù)初步測算，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融之后，將會相應減少房地產(chǎn)公司融資成本6%-7%左右。

—吳永毅（廈門）

廈門智者恒通管理顧問機構總監(jiān)

移動的聲音

盛大十年淪落都是陳天橋的錯？重利益失人心

搜狐客戶端廣州網(wǎng)友真空妙有：想做大，卻沒核心，漸漸有點盲目，投機。有遠見卻沒做好。專一，專注，對現(xiàn)在來說尤其重要。

馬化騰的微信九宮格和馬云的紙牌屋凸顯各自軟肋

搜狐客戶端遼寧網(wǎng)友蔣子黎：三巨頭的競爭對頭戲，容不下過多蝦兵蟹將，最終目的，還是利益均沾，即用戶消費獲益，巨頭盈利。

馬云入股華數(shù)是為阿里IPO失敗后給自己留后路？

深圳匿名網(wǎng)友：拜托，如果阿里都不能IPO，其他的小羅羅就別想了，多少華爾街的投行盯著阿里這塊肥肉！

HTC業(yè)績持續(xù)下滑原因：對內(nèi)地終端企業(yè)實力存在嚴重誤判

匿名網(wǎng)友：建議用價格、尺寸及特色來劃分市場，內(nèi)部設計和系統(tǒng)基本敲定，再比較就是價格、市場及特色了。目前，機器降價速度太快了。HTC不像iPhone那樣保值，也不像三星那樣有大量的明星品牌及跟風，還有水軍保護。所以大家不太愿意買HTC。個人建議如下……關于UI，個人建議HTC應該做成軟件分享給用戶，畢竟有很多用戶是谷歌終極追隨者，他們不一定喜歡，也就稱不上賣點了。關于價格，只是個人建議和參考，不建議設備在上市和退市（兩年后必須退市，否則影響新品上市）之間的差價超過35%。

雖然XP停止服務，但誰又能離開微軟呢？

云南匿名網(wǎng)友：除了用過一段時間卡巴外，從Win7開始到現(xiàn)在的Win8，一直用系統(tǒng)自帶的防護軟件，也一直沒出問題。再看看我們自己的各種安全軟件，已經(jīng)搞得像流氓軟件了，安裝都是偷偷摸摸的！

（除特別注明外，其他留言來自《IT時代周刊》新聞客戶端）

第293期《IT時代周刊》最受關注文章

（2014年3月28日—2014年4月12日）

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