錢都去哪兒了？

一個經(jīng)濟數(shù)據(jù)到底是好消息還是壞消息，全靠怎么去解讀它。15日，央行發(fā)布了一個令人吃驚的數(shù)據(jù)，1月人民幣存款驟降9402億元，幅度創(chuàng)6年同期新高。

銀行存款一個月就少了近萬億，錢都去哪兒了？

一時間，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，銀行存款“大搬家”的觀點甚囂塵上。不過，業(yè)內(nèi)人士對此并不認可。仔細分析這一數(shù)據(jù)，其中住戶存款增加1.81萬億元，企業(yè)存款減少2.44萬億元，或許節(jié)前年終獎發(fā)放引起的取現(xiàn)風潮，才是資金流出的真正原因。

方正證券也在近期發(fā)布的一份報告中表示，盡管相較銀行類產(chǎn)品，各種“寶”產(chǎn)品從外部環(huán)境、收益水平、便捷性等方面具有明顯優(yōu)勢，但相比銀行百萬億級別的存款規(guī)模，目前國內(nèi)貨幣基金所占銀行存款余額的比例還未超過1%，因而對銀行存款的沖擊十分有限。

雖然銀行業(yè)依然“嘴硬”，但悄然興起的“儲蓄大搬家”，卻已經(jīng)從網(wǎng)絡屌絲，上升為都市小白領的業(yè)余愛好。

自從殺出了“余額寶”，只需輕點手機，就硬生生把0.35%的活期存款利率推高到6%以上，如此好事，誰不喜歡？在市場流動性普遍吃緊的春節(jié)前后，互聯(lián)網(wǎng)金融一次又一次地向大家展現(xiàn)了它強大的吸金能力。7個月，余額寶規(guī)模突破2500億；6個工作日，理財通規(guī)模過百億；6分鐘，8.8億規(guī)模的支付寶“元宵理財”售罄……

盡管明處高喊著“寶”們難撼銀行存款的根基，但在暗處，商業(yè)銀行已經(jīng)開始“拉閘限流”了。

以剛剛上線不久的微信理財通為例，目前約有12家銀行支持資金轉入，但是各家銀行均設置了轉賬上限。例如，農(nóng)行、中行、建行等規(guī)定單筆最高5萬元轉入，單日50萬元封頂，而民生、興業(yè)等銀行單日單筆轉入要求最多不超過5000元。

防守反擊方面，五大國有銀行近期已悉數(shù)加入存款利率上浮到頂?shù)年犖?，即在官方存款利率基礎上浮10%，以全面出擊對抗互聯(lián)網(wǎng)金融。

不過，銀行這些小打小鬧，似乎只能博得中老年客戶歡心，對互聯(lián)網(wǎng)金融卻沒有殺傷力。要知道，2500億根本就不是“余額寶”們的天花板，目前中國居民活期存款余額高達46萬億，2500億占比還不到1%。如果真出現(xiàn)活期存款大搬家，銀行就會喪失大量低成本資本的來源，簡直是足以顛覆其經(jīng)營模式的噩耗。

比較滑稽的是，與余額寶合作的天弘基金主要的投資方向是對銀行的短期協(xié)議存款。截至2013年末，1903億元的投資金額中，有1755億投給了銀行存款和結算備付金，占比高達92.21%。換句話說，正是因為我們不差錢的銀行總把自己的資金搞得很緊張，總有做不完的生意，而余額寶這種理財產(chǎn)品不過將原來跟銀行沒有議價能力的小客戶的錢集中起來，幫助它們與銀行議價，就獲得大大出乎意料的成果。

與此同時，銀行仍在拼命放貸，尤其是年初，各銀行都巴不得把手頭的錢放出去食利。1月，社會融資貸款增加了1.32萬億。這些新增的信貸資金，有沒有真正流到實體經(jīng)濟，誰也不知道，但銀行卻自己炒高了利差。

如今，互聯(lián)網(wǎng)正在實現(xiàn)利率的市場化，未來互聯(lián)網(wǎng)還會對金融產(chǎn)生什么變化？前不久，平安老總馬明哲的預測，讓人印象深刻：金融機構會小型化、社區(qū)化、智能化、多元化，因為大的網(wǎng)點已經(jīng)很難經(jīng)營了。第二，未來五到十年現(xiàn)金和信用卡會消失一半。第三，我們再大膽一點預測，二十年內(nèi)，銀行或者是大部分的銀行營業(yè)網(wǎng)點的前臺將消失，后臺也將消失，保留中臺（即服務，因為服務的核心是中臺），前后都可以外包出去。

這樣的預測也許太大膽了一點，但面對互聯(lián)網(wǎng)金融高收益理財?shù)臎_擊，儲戶正開始“用腳投票”。銀行怎么樣順應潮流？是不是也該像馬化騰一樣，沒事把自己品牌刷新一次；是不是也該問問小年輕，你們喜歡嗎？讓銀行這頭大象跳舞，哪有那么容易。

公務員“辭職潮”是否即將到來？

中央八項規(guī)定和一系列“節(jié)禮禁令”等發(fā)布以來，媒體報道，公務員的日子沒有以前好過了：待遇相對“縮水”、紀律愈加嚴格等因素，使得公務員的職業(yè)吸引力有所下降。

你的父母是“空巢”老人嗎？

調(diào)查發(fā)現(xiàn)， 我國60周歲以上老年人口約2億，其中近一半處于“空巢”狀態(tài)。