劉俊博，李正梅，胡晶晶，王 萱

(西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，重慶 北碚 400715)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程對(duì)自然因素的高度依賴，自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失不可小覷，花木種植業(yè)也不例外.近年來，中國(guó)花木需求增長(zhǎng)，花木種植業(yè)規(guī)模也相應(yīng)擴(kuò)大.花木保險(xiǎn)可以減少農(nóng)戶因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失.但國(guó)家目前尚未建立完善的花木保險(xiǎn)體系，花農(nóng)的權(quán)益得不到有效保護(hù).在逐步試行推廣花木保險(xiǎn)的情況下，作者對(duì)靜觀鎮(zhèn)花農(nóng)的性別、年齡、受教育程度、收入水平、花木種植面積等基本信息進(jìn)行了調(diào)查，同時(shí)也調(diào)查了花木種植的受災(zāi)情況、造成的經(jīng)濟(jì)損失及其關(guān)于花木保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、行為選擇與參與意愿等，以期得到影響花農(nóng)參與花木保險(xiǎn)的因素，分析花農(nóng)購買花木保險(xiǎn)的意愿，為今后在制定相關(guān)花木保險(xiǎn)政策時(shí)提供一些信息和建議.

1 問卷調(diào)查的基本情況

作者根據(jù)實(shí)際情況，從重慶市北碚區(qū)靜觀鎮(zhèn)選取了素心村和雙塘村，并在每個(gè)村分別隨機(jī)選擇了20個(gè)花農(nóng)和5個(gè)花木合作組織，于2013年4月11日～12日，就花農(nóng)對(duì)于花木種植中自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和感受、行為選擇進(jìn)行實(shí)地調(diào)研.調(diào)查員共計(jì)取得50份調(diào)查問卷，其中有效問卷42份，有效率為84﹪ .

1.1 調(diào)查戶基本情況

1.1.1 年齡、性別結(jié)構(gòu)和文化程度

50名受訪者年齡大多集中于40～65歲，40～50歲的占50﹪，50～60歲的占35.71﹪，60歲以上的占14.29﹪;男性比例為57.14﹪，女性為42.86﹪.受訪者大多接受過小學(xué)教育，受過小學(xué)教育及文盲者占80.95﹪，受過初中教育的占16.67﹪，高中及中專的占2.38﹪.

1.1.2 農(nóng)戶收入情況

在“農(nóng)戶上年家庭年收入”一問中，42份問卷顯示，年收入1萬元及以下花農(nóng)所占比重為28.57﹪;年收入1～2萬元的花農(nóng)所占比重14.29﹪;年收入在2萬～3萬元的比重為14.29﹪，年收入在3萬～5萬元的占28.57﹪;年收入在5萬元的占14.29﹪;即受訪者中，近2/3農(nóng)戶家庭年總收入在1萬～5萬元之間，屬于中等收入水平.在家庭收入結(jié)構(gòu)分析中，花木種植收入1萬元及以下的占50﹪，收入在1萬～2萬元的占19.05﹪，收入在2萬～3萬元的比重為14.29﹪，收入在3萬～5萬元的占9.52﹪;收入在5萬元的占7.14﹪.

1.1.3 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況

在“家庭承包耕地面積”一問中，承包1 333.2 m2及以下的花農(nóng)為17戶，所占比重高達(dá)40.48﹪;承包1 333.2～2 666.4 m2的花農(nóng)有18戶，所占比重為42.86﹪;承包3 333 m2畝及以上的花農(nóng)為7戶，所占比重為16.66﹪.結(jié)果顯示，近4/5的花農(nóng)種植規(guī)模很小，1/5的農(nóng)戶種植規(guī)模較大，花木生產(chǎn)以家庭為單位的跡象明顯.1.1.4 花木合作組織和花木保險(xiǎn)發(fā)展情況

參加合作組織或?qū)I(yè)協(xié)會(huì)的花農(nóng)為19戶，占45.2﹪.花木合作組織或?qū)I(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)量多，但規(guī)模較小，對(duì)花農(nóng)缺乏實(shí)質(zhì)性幫助.農(nóng)民生產(chǎn)的組織化程度偏低.雖然重慶市政府今年出臺(tái)了農(nóng)業(yè)特色保險(xiǎn)，其中涉及到花木保險(xiǎn)，但因?yàn)殡x作者的調(diào)查時(shí)間間隔較短，政府還未進(jìn)行相關(guān)的宣傳和推廣，以及相關(guān)優(yōu)惠政策還沒有出臺(tái)，花農(nóng)對(duì)花木保險(xiǎn)幾乎沒有了解.

1.2 農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

1.2.1 花木自然災(zāi)害發(fā)生頻率及影響

在最近3年自然災(zāi)害發(fā)生的頻率”一問中，花農(nóng)幾乎在不同程度上遭受到了自然災(zāi)害.其中干旱的發(fā)生比重為92.86﹪ ，霜凍的發(fā)生比重為52.38﹪，水災(zāi)的發(fā)生比重為26.19﹪，冰雹的發(fā)生比重為4.76﹪，風(fēng)災(zāi)的發(fā)生比重為19.05﹪ .花木種植自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高，一年一次占61.90﹪ 隔幾年一次占21.43﹪，一年好幾次占14.29﹪，幾乎沒有占2.38﹪.但是造成的經(jīng)濟(jì)損失一般較小.大部分損失金額集中在1 500～2 500元(表1、圖1).

1.2.2 花木種植自然災(zāi)害損失分擔(dān)及總體評(píng)價(jià)

在“您在災(zāi)害發(fā)生后會(huì)怎樣彌補(bǔ)損失”一問中42戶受訪者中，自認(rèn)倒霉，動(dòng)用前期積蓄的有26戶，占61.90﹪;對(duì)花木進(jìn)行修補(bǔ)的有35戶，占83.33﹪;外出打工有15戶，占35.41﹪;對(duì)花木進(jìn)行修補(bǔ)的有35戶，占83.33﹪ ;花農(nóng)選擇等待政府救助和等待合作社的援助的比例很小，分別為2.38﹪和4.76﹪.這說明政府對(duì)于花木種植自然災(zāi)害缺乏扶持政策，合作社也缺乏相應(yīng)防范和應(yīng)對(duì)措施.

表1 近3年(2010、2011、2012)遭受過的自然災(zāi)害

圖1 自然災(zāi)害造成的年平均損失

1.3 農(nóng)戶應(yīng)對(duì)花木種植自然災(zāi)害的舉措

在“花木種植中防范自然災(zāi)害最有效的措施”一問中，選擇自己想辦法解決的花農(nóng)有18戶，占42.86﹪;選擇農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)(大棚、水渠、水窖等)的花農(nóng)有18戶，占42.86﹪ ;選擇政府發(fā)布的災(zāi)害預(yù)警信息及實(shí)施的相關(guān)防范措施的有6戶，占14.28﹪.大部分花農(nóng)在面對(duì)花木種植自然災(zāi)害時(shí)往往都靠自己想辦法解決.在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然政府在水渠水窖等基礎(chǔ)設(shè)施上建設(shè)不足，但花農(nóng)還是很相信政府的相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將會(huì)對(duì)他們的花木種植有很大幫助.政府的力量并沒有在花農(nóng)應(yīng)對(duì)花木種植自然災(zāi)害時(shí)提供很好的支持，政府職能存在一定程度的缺位.花木合作組織限于自身規(guī)模、資金實(shí)力等的制約，在幫助農(nóng)戶應(yīng)對(duì)花木種植自然災(zāi)害方面作用并不是很大.

1.4 花農(nóng)對(duì)花木種植自然災(zāi)害保險(xiǎn)的期望

1.4.1 對(duì)花木保險(xiǎn)政策的期望

在“政府提供的政策性花木保險(xiǎn)，您最看重哪個(gè)方面”一問中，42名受訪者中，有24個(gè)花農(nóng)選擇了自身承擔(dān)的費(fèi)用，占57.14﹪;有13個(gè)花農(nóng)選擇了政策的保障程度，占30.95﹪;有4個(gè)花農(nóng)選擇了政策的穩(wěn)定性，占9.52﹪;僅有1個(gè)花農(nóng)選擇了政策的操作是否方便，占2.38﹪.可見，自身承擔(dān)的費(fèi)用和政策保障程度是花農(nóng)最關(guān)心的.在“購買花木保險(xiǎn)的影響因素”一問中，71.43﹪的花農(nóng)選擇了收入水平;38.57﹪的花農(nóng)選擇了賠付比例;11.90﹪的花農(nóng)選擇了對(duì)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)公司的了解與認(rèn)知程度.這3項(xiàng)是影響花農(nóng)購買花木保險(xiǎn)的主要因素，政府在推行花木保險(xiǎn)時(shí)要側(cè)重于這些方面的考慮(表2).

表2 購買花木保險(xiǎn)決策的影響因素

1.4.2 對(duì)花木保險(xiǎn)的購買意愿

在“如果沒有政府補(bǔ)貼，是否愿意購買花木保險(xiǎn)”一問中，42名受訪者中有52.38﹪表示不愿意購買，有14.29﹪表示愿意購買，有33.33﹪表示看情況決定是否購買.在“保險(xiǎn)費(fèi)不變的情況下，政府補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的比例是多少時(shí)您才會(huì)考慮購買花木保險(xiǎn)”一問中，比例在60﹪及以上的占52.38﹪ ;比例在40﹪ ～60﹪的占30.95﹪ ;比例在30﹪～40﹪的占14.29﹪ ;比例在20﹪～30﹪的占2.38﹪ .

1.4.3 關(guān)于花木保險(xiǎn)的推廣模式

在“希望花木保險(xiǎn)以怎樣的方式推廣”一問中，42名受訪者中有52.38﹪的花農(nóng)希望政府牽頭推行花木保險(xiǎn);4.76﹪的花農(nóng)希望政府強(qiáng)制推行辦理;21.43﹪的花農(nóng)希望合作社牽頭辦理，21.43﹪的花農(nóng)希望自己自愿辦理.可見，政府如果推行花木保險(xiǎn)，更多的要注重相關(guān)的宣傳和引導(dǎo)，起到一個(gè)牽引的作用，增加花農(nóng)對(duì)政府的信任度，切實(shí)轉(zhuǎn)變花農(nóng)傳統(tǒng)觀念和意識(shí)是關(guān)鍵.

2 實(shí)證分析

2.1 研究假設(shè)及變量說明

根據(jù)以往的文獻(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的影響因素主要有農(nóng)戶個(gè)人因素、收入因素及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模因素等［1］.因此，設(shè)農(nóng)戶對(duì)花木保險(xiǎn)的購買意愿為二分類因變量，假設(shè)影響農(nóng)戶花木保險(xiǎn)購買意愿的因素有農(nóng)戶個(gè)人因素、收入因素及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模因素三類.其中，農(nóng)戶個(gè)人因素一類考慮到被調(diào)查對(duì)象的偏老齡化，故僅包括性別、受教育程度兩個(gè)二級(jí)變量，假定男性比女性更愿意買保險(xiǎn)，受教育程度越高越愿意購買花木保險(xiǎn).收入因素一類包括家庭年收入水平、花木種植年收入、自然災(zāi)害造成的年平均損失三個(gè)二級(jí)變量，假定年收入水平越高、花木種植收入水平越高、自然災(zāi)害造成的年平均損失越多，越愿意購買花木保險(xiǎn).農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模因素一類包括承包地面積、合作社參加情況兩個(gè)二級(jí)變量，假定農(nóng)村承包地面積越大越有購買意愿，參加合作社的更有購買意愿.具體的變量說明及賦值如表3所示.

2.2 計(jì)量模型

為了了解各變量之間的交互影響對(duì)農(nóng)戶購買花木保險(xiǎn)意愿產(chǎn)生的協(xié)同影響程度，將通過構(gòu)建Logistic模型對(duì)各變量進(jìn)行回歸分析，以期得到更加準(zhǔn)確的分析判斷.

首先，對(duì)各自變量進(jìn)行多重共線性診斷.診斷表明:容差(容忍度)在0.282～0.934之間，均大于0.1界值;VIF(方差膨脹因子)在1.071～3.549之間，值較小.且特征值大于0，條件索引(條件指數(shù))為17小于30，均在要求范圍之內(nèi).因此，可以判斷變量間不存在嚴(yán)重的共線性問題，可以建立Logistic模型.

在公式(1)中，P代表農(nóng)戶購買花木保險(xiǎn)意愿的概率.當(dāng)P=1時(shí)，表明農(nóng)戶愿意購買花木保險(xiǎn);當(dāng)P=0時(shí)，表示農(nóng)戶不愿意購買花木保險(xiǎn)．k表示影響這概率的因素個(gè)數(shù)，xi表示第i個(gè)自變量，α表示常數(shù)的回歸系數(shù)，βk表示自變量的回歸系數(shù)，δi表示隨機(jī)干擾項(xiàng)．

2.3 計(jì)量結(jié)果

運(yùn)用SPSS19.0對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行Logistic回歸分析，選定變量標(biāo)準(zhǔn)水平α=0．05，剔除標(biāo)準(zhǔn)水平α=0．10．模型殘差為51.557，自由度為7，通過查表得到相對(duì)應(yīng)的Sig為0.00，小于0.05，回歸方程通過檢驗(yàn)，具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義.-2LL值為6.572，值較小;R方達(dá)到0.943，說明模型擬合程度較好.從表4中的各變量的卡方檢驗(yàn)P值可以看出，除承包地面積一項(xiàng)外，其他影響因子均通過檢驗(yàn)，但存在剔除量，反映了該模型并不是最優(yōu)的，其主要原因應(yīng)該是樣本數(shù)量過少.

表3 變量說明及賦值

表4 Logistic模型回歸結(jié)果

(1)個(gè)人因素分析

表4中性別的影響因子為-8.195，說明男性較女性更愿意購買花木保險(xiǎn)，符合男性的風(fēng)險(xiǎn)偏好性更強(qiáng)烈的假設(shè).受教育程度的影響因子為6.303，對(duì)農(nóng)戶購買花木保險(xiǎn)意愿具有正向影響，受教育程度越高越愿意購買保險(xiǎn).

(2)收入因素分析

表4中家庭年收入的影響因子為10.410，花木種植年收入的影響因子為0.209，家庭年收入農(nóng)戶購買花木保險(xiǎn)意愿的影響程度要大于花木種植年收入的影響程度，與預(yù)期假設(shè)有所偏頗.這可能與此次調(diào)查樣本過少及調(diào)查對(duì)象主要為種植散戶有關(guān).自然災(zāi)害造成的年平均損失的影響因子為0.009，影響程度過小，也與預(yù)期假設(shè)有所不同，除了樣本較少之外，還與經(jīng)濟(jì)損失的統(tǒng)計(jì)口徑不一致有關(guān).

(3)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模因素

表4中承包地面積的影響因子為3.630，對(duì)農(nóng)戶購買花木保險(xiǎn)意愿具有正向影響，符合預(yù)期假設(shè).合作社參加情況的影響因子為-1.469，說明沒參加合作社的農(nóng)戶更愿意購買保險(xiǎn)，這與預(yù)期假設(shè)相反.預(yù)期假設(shè)是參加了合作社，市場(chǎng)參與度較高，對(duì)保險(xiǎn)更容易接受.從這一點(diǎn)也可以看出花木合作組織或?qū)I(yè)協(xié)會(huì)對(duì)花農(nóng)缺乏實(shí)質(zhì)性幫助，當(dāng)?shù)鼗ㄞr(nóng)的市場(chǎng)化、組織化程度有待提高.

3 結(jié)論

3.1 花農(nóng)對(duì)花木風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力低，對(duì)花木保險(xiǎn)的了解程度低

近年來，花木風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和強(qiáng)度不斷增強(qiáng)，對(duì)花農(nóng)生活和花木生產(chǎn)產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的影響.但從本次調(diào)查討論和結(jié)果統(tǒng)計(jì)來看，花農(nóng)對(duì)花木風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力仍然較低.受主客觀因素的制約和影響，花農(nóng)對(duì)花木風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和了解，以及花木風(fēng)險(xiǎn)的防治、規(guī)避和減災(zāi)等問題還很模糊，農(nóng)民關(guān)于花木風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力迫切需要提高.在絕大部分受訪者中都沒有聽說過花木保險(xiǎn)，對(duì)于購買花木保險(xiǎn)是否能夠減少經(jīng)濟(jì)損失，很多花農(nóng)都不確定.

3.2 花農(nóng)對(duì)政府參與花木風(fēng)險(xiǎn)管理的意愿強(qiáng)烈，政策有利于調(diào)動(dòng)花農(nóng)參保積極性

由于花農(nóng)組織化程度較低，而集體經(jīng)濟(jì)的保障能力不斷弱化，花農(nóng)在應(yīng)對(duì)花木風(fēng)險(xiǎn)時(shí)表現(xiàn)出對(duì)政府的強(qiáng)烈依賴.花農(nóng)對(duì)于政府加強(qiáng)花木種植的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)愿望強(qiáng)烈，但政府缺位，政府在引導(dǎo)花農(nóng)參加花木保險(xiǎn)上缺乏應(yīng)有的政策，缺少對(duì)合作社的監(jiān)督和扶持.花木風(fēng)險(xiǎn)管理措施無疑需要政府的主導(dǎo)和努力推進(jìn).花農(nóng)由于自身?xiàng)l件的限制對(duì)花木保險(xiǎn)的了解程度低，缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，缺少必要的保費(fèi)等原因，花農(nóng)期望并需要政府參與到花木保險(xiǎn)中，給予補(bǔ)貼、宣傳 、指導(dǎo)等.花農(nóng)對(duì)政府推行的花木保險(xiǎn)信任度較高，認(rèn)為其穩(wěn)定性較好，保障程度較高，可操作性也比較好.

3.3 其他結(jié)論

在本次調(diào)查中，花農(nóng)認(rèn)為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)他們的影響程度更大，存在花木銷售難、價(jià)格低、缺乏銷售途徑、需求不穩(wěn)定等問題.大部分花農(nóng)是兼業(yè)種植，大部分花農(nóng)都會(huì)外出打工以獲得更多的收入.

4 政策建議

4.1 加大對(duì)花木保險(xiǎn)的宣傳力度，使政策性花木保險(xiǎn)知識(shí)深入人心

從本文調(diào)查和實(shí)證分析看出，農(nóng)戶的文化程度低和社會(huì)環(huán)境導(dǎo)致了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解不夠，對(duì)政策性保險(xiǎn)功能和執(zhí)行情況持質(zhì)疑態(tài)度.可以得出，進(jìn)一步發(fā)揮保費(fèi)補(bǔ)貼激勵(lì)作用的關(guān)鍵在于宣傳政策性花木保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策.因此，政府有關(guān)部門應(yīng)通過多種形式加大對(duì)花木保險(xiǎn)的宣傳力度，加強(qiáng)農(nóng)戶的花木保險(xiǎn)參保意識(shí)，使政策性花木保險(xiǎn)知識(shí)深入人心.同時(shí)，在政府財(cái)政能力許可的條件下，擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼的覆蓋面，使更多的花農(nóng)有資格參與政策性花木保險(xiǎn)，以提高農(nóng)戶的福利［2］.

4.2 促進(jìn)花農(nóng)經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)，提高政策性花木保險(xiǎn)參與程度

收入水平?jīng)Q定了一個(gè)農(nóng)業(yè)家庭生產(chǎn)支出能力.調(diào)查發(fā)現(xiàn)，靜觀鎮(zhèn)的花農(nóng)更在意的是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素，銷售不暢，致使其收入過低.在整合花木生產(chǎn)優(yōu)勢(shì)方面，政府應(yīng)利用自己的優(yōu)勢(shì)尋找開拓比較穩(wěn)定的花木需求市場(chǎng)，加大合作社的監(jiān)督與扶持.在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，很多花農(nóng)還是比較依賴合作社的，因此應(yīng)使合作社發(fā)揮出應(yīng)有的作用，切實(shí)做好銷售和流通環(huán)節(jié)的作用，提高花農(nóng)的市場(chǎng)談判地位，增加花農(nóng)收入，提高花農(nóng)的組織化程度.

4.3 加強(qiáng)政府推動(dòng)政策性花木保險(xiǎn)的作用，積極探索適合家庭種植的制度模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給不足決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化需要“看不見的手”［3］.政府參與，出臺(tái)政策扶持、提供資金援助，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是有必要的.如何運(yùn)用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理理論與方法，保險(xiǎn)處理技術(shù)及建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制，是政府需要攻堅(jiān)的重點(diǎn).此外，花木種植中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)花農(nóng)的花木生產(chǎn)也是很有幫助的，政府在這方面應(yīng)當(dāng)加大投入力度.

推行花木保險(xiǎn)不是一個(gè)一勞永逸的工作.由于花農(nóng)自身知識(shí)水平、思想意識(shí)不高，不可能一下接受購買花木保險(xiǎn)，政府在推行過程中可以先進(jìn)行示范戶投保，然后生產(chǎn)隊(duì)投保，接著是村投保，最后是鄉(xiāng)鎮(zhèn)投保.這個(gè)過程必須始終堅(jiān)持自愿原則，不能搞強(qiáng)迫.

［1］周振，謝家智.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)民行為與意愿：一個(gè)調(diào)查分析［J］.農(nóng)村金融研究，2010：23-28.

［2］王偉.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份農(nóng)戶參保意愿實(shí)證研究——以河南為例［J］.金融理論與實(shí)踐，2010(1)：35-38.

［3］張維，胡繼連.農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿與需求：山東的調(diào)查［J］.改革，2008(3)：65-71.