百合

近日，中國銀監(jiān)會(huì)、國家發(fā)展改革委正式發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，自2014年8月1日起執(zhí)行?！渡虡I(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》也同日實(shí)施?！掇k法》從政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)、市場調(diào)節(jié)價(jià)的制定和調(diào)整，服務(wù)價(jià)格信息披露，內(nèi)部管理和監(jiān)管方面，對(duì)銀行服務(wù)價(jià)格行為進(jìn)行了系統(tǒng)性規(guī)范。

銀行服務(wù)亂收費(fèi)一度亂象紛呈，廣受詬病。廣大群眾最為關(guān)心的是：銀行是否遵守相關(guān)法規(guī)，價(jià)格信息披露是否規(guī)范，消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)是否得到保障，銀行服務(wù)價(jià)格內(nèi)部管理是否到位等。此次發(fā)布的《辦法》和《目錄》，將對(duì)這些問題的解決打開方便之門——對(duì)于消費(fèi)者來說，新出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》有哪些亮點(diǎn)與變化？它的出臺(tái)能否惠及城鄉(xiāng)居民與企業(yè)？

《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》

亮點(diǎn)解讀

亮點(diǎn)一：免收賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)

據(jù)2月15日《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》消息，隨著《辦法》的出臺(tái)實(shí)施，消費(fèi)者將擁有一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)的賬戶，小額賬戶管理費(fèi)也將免除。

2003年6月，中國銀監(jiān)會(huì)和國家發(fā)改委出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，將商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)，賦予商業(yè)銀行自主定價(jià)權(quán)。

與《暫行辦法》相比，《辦法》明確、細(xì)化了商業(yè)銀行服務(wù)政府定價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)價(jià)格目錄，同時(shí)要求銀行在調(diào)整政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)時(shí)須征求相關(guān)客戶意見。

“此次納入政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)管理范圍的，是客戶普遍使用的基礎(chǔ)銀行服務(wù)價(jià)格?！便y監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)將涵蓋13個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目，其中政府指導(dǎo)價(jià)7項(xiàng)，政府定價(jià)6項(xiàng)。此外，金融消費(fèi)者將新享有2個(gè)免費(fèi)項(xiàng)目：免收小額賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)。

根據(jù)發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)公布的《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》規(guī)定：商業(yè)銀行為銀行客戶提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)管理，包括部分轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款、取現(xiàn)和票據(jù)等服務(wù)項(xiàng)目，具體收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)按《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》執(zhí)行。目錄規(guī)定，個(gè)人跨行（含同城或異地）柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)最高50元封頂，對(duì)公跨行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)200元封頂。

通知明確：商業(yè)銀行免收社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和本行簽約開立的個(gè)人基本養(yǎng)老金（含退休金）賬戶，每月前2筆且每筆不超過2500元（含2500元）的本行異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

新規(guī)還規(guī)定：除了信用卡、貴賓賬戶之外，各家銀行至少要為客戶提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)的賬戶，其中包括免收小額賬戶管理費(fèi)。

兩部門還要求商業(yè)銀行為銀行客戶提供賬戶變動(dòng)短信提醒服務(wù)并收費(fèi)的，應(yīng)事先通過網(wǎng)點(diǎn)或電子渠道等與銀行客戶簽約；未與銀行客戶簽約的，不得收費(fèi)。

政府定價(jià)包括6個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目：支票、本票、匯票掛失費(fèi)都將按票面金額0.1%收取，不足5元收取5元；支票工本費(fèi)每份0.4元，本票、匯票工本費(fèi)每份0.48元。

雖然《暫行辦法》要求分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)，但并沒有明確具體的價(jià)格目錄。隨著近年來銀行大量的業(yè)務(wù)變化，在缺少目錄細(xì)則的情況下，監(jiān)管難以有效覆蓋銀行的服務(wù)收費(fèi)狀況。

對(duì)此，發(fā)改委價(jià)格司巡視員張滿英表示：商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目多集中在結(jié)算業(yè)務(wù)，此次政府定價(jià)對(duì)此作出相應(yīng)調(diào)整，銀行客戶普遍使用的個(gè)人柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)、個(gè)人異地本行柜臺(tái)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)由市場調(diào)節(jié)價(jià)調(diào)整為政府指導(dǎo)價(jià)。

亮點(diǎn)二：“誰委托、誰付費(fèi)” 消費(fèi)者免交代繳代扣手續(xù)費(fèi)

“除了實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的服務(wù)價(jià)格，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)?！睆垵M英表示，通過實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行競爭、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供更多市場選擇。

目前，商業(yè)銀行普遍開展代收代繳業(yè)務(wù)。今后，消費(fèi)者通過銀行辦理代繳、代扣、代收、代付業(yè)務(wù)時(shí)，不再向銀行繳納手續(xù)費(fèi)。《辦法》要求，按照“誰委托、誰付費(fèi)”的原則，商業(yè)銀行不得向委托方以外的其他單位和個(gè)人收取委托業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費(fèi)。

“如果你去購物，在商戶的銀聯(lián)POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，這時(shí)銀行不能從你卡中扣除手續(xù)費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用要由委托銀行的商戶出?！便y監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說，代收水、電、燃?xì)獾荣M(fèi)用，代付工資、社會(huì)保險(xiǎn)金、住房公積金等費(fèi)用，也要按“誰委托、誰付費(fèi)”原則收取。

“有人認(rèn)為：這樣一來，金融消費(fèi)者減免了費(fèi)用，銀行會(huì)減少收入，其實(shí)不然?！敝袊y行國際金融研究所副所長宗良認(rèn)為，這一規(guī)定使委托方、銀行、消費(fèi)者三方在便利化下實(shí)現(xiàn)共贏。如果重復(fù)收取手續(xù)費(fèi)，會(huì)損傷消費(fèi)者刷卡消費(fèi)的積極性，進(jìn)而影響商戶業(yè)務(wù)；另一方面，商戶業(yè)務(wù)量縮小也會(huì)導(dǎo)致銀行獲得的手續(xù)費(fèi)減少。

同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一的亂象也廣受詬病。北京市東城區(qū)李彤女士曾因出國去銀行開立存款證明，她發(fā)現(xiàn)同一銀行的不同分支機(jī)構(gòu)收費(fèi)竟從20元到50元不等。最終，她因開戶行限定，被迫接受某網(wǎng)點(diǎn)的50元收費(fèi)要求。

“此后，分支機(jī)構(gòu)多頭定價(jià)將不存在，由總行統(tǒng)一定價(jià)。”銀監(jiān)會(huì)表示，實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)如因地區(qū)性明顯差異需實(shí)行差別化服務(wù)價(jià)格，應(yīng)由總行統(tǒng)一制定并進(jìn)行公示。

亮點(diǎn)三：銀行服務(wù)收費(fèi)更公開透明

除了減免部分費(fèi)用外，針對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)名目多、不透明的現(xiàn)狀，《辦法》更是強(qiáng)硬提出：要嚴(yán)格規(guī)范銀行服務(wù)收費(fèi)的信息披露行為?！爸闄?quán)是消費(fèi)者金融權(quán)利的基石，缺乏知情權(quán)，選擇權(quán)也無從實(shí)現(xiàn)?！眹野l(fā)展改革委相關(guān)人士表示，此次《辦法》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格信息披露，并規(guī)定銀行要多渠道、多方式保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。

今后，商業(yè)銀行向消費(fèi)者披露的信息范圍也將擴(kuò)大。實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)價(jià)格、適用對(duì)象，政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)的文件文號(hào)、生效日期、咨詢的聯(lián)系方式等，都必須向消費(fèi)者披露。endprint

商業(yè)銀行如果提高實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，或設(shè)立新的實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，消費(fèi)者將至少提前3個(gè)月獲得公示信息，獲知途徑包括書面、電話、短信、電子郵件、合同約定等。

宗良表示，隨著市場化推進(jìn)，商業(yè)銀行的市場調(diào)節(jié)價(jià)會(huì)呈現(xiàn)多元、競爭格局。面對(duì)同一業(yè)務(wù)類型，消費(fèi)者將有不同的選擇，這時(shí)信息公示就尤為重要?！霸谶x擇上采用市場化方式，出現(xiàn)糾紛后才有可能采用市場化方式解決?！?/p>

五花八門的銀行收費(fèi)亂象

據(jù)近日新華社報(bào)道，截止1月底，價(jià)格主管部門依法對(duì)違規(guī)亂收費(fèi)的64家商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)實(shí)施經(jīng)濟(jì)制裁總額8.25億元，其中直接退還企業(yè)4.09億元，罰款4.16億元。

發(fā)改委稱，去年9月組織了30個(gè)大的循環(huán)交叉檢查組，大概有上千人的檢查隊(duì)伍對(duì)商業(yè)銀行開展檢查，覆蓋了五大國有商業(yè)銀行和12家全國性的股份制商業(yè)銀行，還有26家城市的商業(yè)銀行，幾家農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等。檢查發(fā)現(xiàn)銀行收費(fèi)種種亂象：

亂象一：借貸款之機(jī)捆綁強(qiáng)制收費(fèi)屢禁不止

有的銀行的分行、支行三個(gè)月收5筆財(cái)務(wù)顧問費(fèi)?！耙荒杲灰还P還可以，我們一查正好三個(gè)月有五次貸款，貸一次收一次。我們檢查發(fā)現(xiàn)這樣的收費(fèi)基本沒有提供服務(wù)，就是只收費(fèi)不服務(wù)的問題比較普遍，少則幾萬，多的幾十萬、上百萬的都有。有的銀行服務(wù)是象征性的?！卑l(fā)改委價(jià)格監(jiān)督和反壟斷局局長許昆林這樣舉例。

2012年初，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，明確提出了“七不準(zhǔn)”和“四公開”，通知重點(diǎn)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)行收費(fèi)服務(wù)價(jià)目進(jìn)行全面梳理檢查，及時(shí)自查自糾。通知規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定收費(fèi)價(jià)目名錄，并統(tǒng)一執(zhí)行。對(duì)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)在每次制定或調(diào)整價(jià)格前向社會(huì)公示，充分征詢消費(fèi)者意見后納入收費(fèi)價(jià)目名錄并上網(wǎng)公布，嚴(yán)格按照公布的收費(fèi)價(jià)目名錄收費(fèi)。此外，各項(xiàng)服務(wù)必須“明碼標(biāo)價(jià)”。

“那個(gè)時(shí)候也處罰過一批銀行，但是不該收的費(fèi)用還是在收，只不過方式變得更為隱蔽了?！焙贾菀晃汇y行業(yè)內(nèi)人士透露，比如一些銀行為了完成存款考核，會(huì)要求貸款的企業(yè)按一定比例去找黃牛買存款，通過黃牛把錢存到銀行，就不容易被查出來。據(jù)了解，去年在杭州市場上，這個(gè)買存款的配比甚至高達(dá)75%。

這意味著企業(yè)如果想從銀行獲得1000萬元的貸款，就必須為銀行找來750萬元的存款。而通過黃牛買存款要支付的費(fèi)用可能高達(dá)3%。也就是說，這1000萬元的貸款，需要企業(yè)付出20多萬元的額外費(fèi)用。

亂象二：賬戶管理費(fèi)、短信通知費(fèi)……讓客戶吃啞巴虧

商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)名目繁多，部分國有大銀行收費(fèi)項(xiàng)目高達(dá)400多種。很多收費(fèi)看似“有據(jù)”，但人們?cè)谙硎芙鹑诜?wù)的同時(shí)，時(shí)常感覺吃了“啞巴虧”。

近日，北京市民劉女士在宣武門附近的某行網(wǎng)點(diǎn)存款吃了“啞巴虧”，存進(jìn)去10萬元錢，隔天取出來就變成了99990元?！袄]掙到，還倒貼了10元銀行卡年費(fèi)。銷卡扣年費(fèi)，不銷還可能收小額賬戶管理費(fèi)，銀行橫豎都賺錢?！?/p>

像劉女士一樣，曾在銀行花錢買氣受的人不在少數(shù)?！跋迂殣鄹弧钡男☆~賬戶管理費(fèi)、“悄然扣費(fèi)”的短信通知費(fèi)、“轉(zhuǎn)賬失敗錢照收”的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)……這些錢銀行貌似收得“有理有據(jù)”，但客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)卻在消費(fèi)中遭到挑戰(zhàn)。

面對(duì)銀行收費(fèi)亂象，服務(wù)收費(fèi)新規(guī)作出了回應(yīng)，對(duì)銀行服務(wù)價(jià)格行為進(jìn)行系統(tǒng)性規(guī)范，并免除、降低了部分收費(fèi)。劉女士的“啞巴虧”，自今年8月將不復(fù)存在。

亂象三：變相提高貸款成本 小微企業(yè)敢怒不敢言

如果說個(gè)人客戶被銀行收取的是小錢的話，那么小微企業(yè)被銀行亂收費(fèi)拿走的就是巨款了。

監(jiān)管部門披露，2013年，XX銀行深圳華僑城支行在向一家工程公司發(fā)放貸款時(shí)，向企業(yè)收取了三筆財(cái)務(wù)顧問費(fèi)共270萬元；XX銀行向某公司明確要求每年按貸款余額3%收取并購顧問費(fèi)，實(shí)際共收取1500萬元。這等于變相提高了貸款利率或貸款成本。

盡管有關(guān)監(jiān)管部門嚴(yán)格強(qiáng)調(diào)不準(zhǔn)以貸收費(fèi)，不準(zhǔn)浮利收費(fèi)，但很多“等米下鍋”的企業(yè)，尤其是小企業(yè)還是繞不過銀行五花八門的收費(fèi)，常年財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、專項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、項(xiàng)目顧問費(fèi)、理財(cái)顧問費(fèi)，名目繁多。

中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示，近年來，銀行為加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，加大了對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核要求和獎(jiǎng)勵(lì)，使得銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)利益趨之若鶩?！耙淖兇爽F(xiàn)象需要銀行進(jìn)一步加快市場化改革，切實(shí)提高自身的創(chuàng)新能力和服務(wù)意識(shí)?！?/p>

百家之言 劍指銀行亂收費(fèi)

銀行收費(fèi)誰作主？

商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)是否應(yīng)該完全由市場說了算？政府出面規(guī)范是否有違法律和充分發(fā)揮市場在配置資源中的決定性作用的精神？

據(jù)新華社報(bào)道，中國人民大學(xué)法學(xué)院副教授孟雁北認(rèn)為：我國金融領(lǐng)域還不是充分競爭的領(lǐng)域，因此商業(yè)銀行與其交易相對(duì)人相比，還具有相對(duì)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。如果濫用相對(duì)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢地位行為損害了實(shí)質(zhì)的公平和正義而市場機(jī)制本身又無法對(duì)其進(jìn)行制約時(shí)，法律就需要對(duì)商業(yè)銀行包括自主定價(jià)權(quán)在內(nèi)的經(jīng)營自主權(quán)進(jìn)行必要的規(guī)制。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說：市場定價(jià)并非在任何情況下都是準(zhǔn)確的，當(dāng)出現(xiàn)收費(fèi)不規(guī)范現(xiàn)象時(shí)，適度的政府干預(yù)有助于保持價(jià)格的合理性。在銀行業(yè)發(fā)展成熟的國家，許多中間業(yè)務(wù)都是免費(fèi)的，如英國對(duì)跨行取款不收手續(xù)費(fèi)。

孟雁北認(rèn)為：政府本次出臺(tái)的政策已經(jīng)盡可能尊重了銀行的自主定價(jià)權(quán)，也盡可能發(fā)揮了市場在配置資源中的決定性作用。

有學(xué)者認(rèn)為：目前我國銀行具有一定的壟斷性和公益性，類似全民所有的景區(qū)資源。因而商業(yè)銀行收費(fèi)應(yīng)該像景區(qū)門票收費(fèi)一樣，在定價(jià)和調(diào)價(jià)前舉行公眾聽證會(huì)，傾聽消費(fèi)者的聲音，讓利益相關(guān)各方共同參與制定合理的價(jià)格。

專家談銀行收費(fèi)

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為： 監(jiān)管部門明令叫停的貸款捆綁收費(fèi)屢禁不止，這個(gè)現(xiàn)象跟銀行的盈利模式和內(nèi)部考核機(jī)制有關(guān)。endprint

商業(yè)銀行主要依托信貸資源來拓展業(yè)務(wù)，在社會(huì)資金面偏緊的情況下，銀行的信貸資源可以說是一種相對(duì)稀缺的資源。在利率市場化的情況下，銀行原本可以通過利率上浮來調(diào)節(jié)價(jià)格。但是，銀行出于內(nèi)部考核的考慮，如為了增加中間業(yè)務(wù)收入，通過利轉(zhuǎn)費(fèi)的方式，把一部分本來應(yīng)該上浮的利率轉(zhuǎn)成財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等費(fèi)用。

“目前類似余額寶等一些產(chǎn)品，進(jìn)一步推高了整個(gè)社會(huì)的資金成本。因?yàn)橛囝~寶背后的貨幣市場基金主要投資于銀行協(xié)議存款，銀行為了這些存款可能支付了不菲的成本，再把這些錢貸給企業(yè)時(shí)，就要開出更高的價(jià)碼。”董希淼說，如果社會(huì)資金成本被推高，企業(yè)的貸款成本就難以下降，融資貴的現(xiàn)象也難以緩解。

有專家指出：遏制銀行亂收費(fèi)，僅靠頒布收費(fèi)管理辦法和銀行自律還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，應(yīng)充分吸取以往監(jiān)管中的不足，建立嚴(yán)格的監(jiān)督和查處機(jī)構(gòu)，并引入社會(huì)監(jiān)督力量，盡快發(fā)揮金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)作用，構(gòu)建和完善全方位監(jiān)管模式。

中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心信息部部長徐洪才表示：目前我國銀行壟斷比較嚴(yán)重，一些金融服務(wù)存在“霸王條款”現(xiàn)象。銀行服務(wù)兼具“自然壟斷”和“公益服務(wù)”特征，某些服務(wù)定價(jià)不能完全交給市場，政府應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)和干預(yù)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為：新規(guī)短期內(nèi)將會(huì)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生一定影響，但長期看將會(huì)促進(jìn)銀行業(yè)競爭能力和服務(wù)水平的提升。

專家表示，《辦法》是治理銀行亂收費(fèi)問題的一項(xiàng)有力措施，但未來根治這一問題，關(guān)鍵是要推進(jìn)市場化改革，銀行切實(shí)提高自身的創(chuàng)新能力和服務(wù)意識(shí)。

百姓心聲

有消費(fèi)者表示：首先應(yīng)堅(jiān)決取締不合理收費(fèi)項(xiàng)目，如要從根本上解決問題，還須放寬金融準(zhǔn)入，用競爭機(jī)制倒逼銀行提升服務(wù)降低收費(fèi)。像銀行短信提示這樣的大眾服務(wù)不應(yīng)該收費(fèi)。要收也只能按電信運(yùn)營商普通短信收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)每條短信1角錢左右，而不能象現(xiàn)在銀行每月包收2-3元，不管有沒有取存款等短信通知。

網(wǎng)民“余豐慧”認(rèn)為：銀行亂收費(fèi)會(huì)帶來諸多危害：貸款成本過高，大大加重借款人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；從實(shí)體經(jīng)濟(jì)和個(gè)人借款戶身上攫取過多利潤，可能壓垮借款者，最終可能造成貸款本息難以歸還。銀行亂收費(fèi)擴(kuò)大了貸款利差，扭曲中間業(yè)務(wù)收入，誤導(dǎo)了市場；嚴(yán)重違法違規(guī)，惡化銀行和客戶關(guān)系，敗壞了銀行聲譽(yù)。

消費(fèi)者期盼：整治新規(guī)到，收費(fèi)亂象除，社會(huì)共監(jiān)管，違規(guī)必懲處！endprint