孫武軍 祁晶

新型城鎮(zhèn)化背景下發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的機(jī)遇與路徑

孫武軍 祁晶

大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是構(gòu)建農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的重要抓手。傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化未給商業(yè)養(yǎng)老保險進(jìn)入農(nóng)村市場提供必要的制度和政策保障，而新型城鎮(zhèn)化無論在制度還是政策上都獲得突破，為商業(yè)養(yǎng)老保險進(jìn)軍農(nóng)村養(yǎng)老市場創(chuàng)造了前所未有的機(jī)遇。本文探討了商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村市場發(fā)展的可能性，并給出了具體的發(fā)展路徑。

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險 新型城鎮(zhèn)化 農(nóng)村養(yǎng)老保障

孫武軍，南京大學(xué)商學(xué)院副教授210093

祁晶，南京大學(xué)金融與保障學(xué)系210093

一、引言

建國以來，我國城鎮(zhèn)人口從建國初期的5765萬人增加到2011年末的69079萬人，城市化率達(dá)到了51.27%。根據(jù)美國經(jīng)濟(jì)地理學(xué)家諾瑟姆的“S”型城市化發(fā)展軌跡規(guī)則，我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程正處于加速發(fā)展階段。但是傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)在城市，甚至為了城市的發(fā)展?fàn)奚宿r(nóng)村的利益，對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了一定的負(fù)效應(yīng)，如城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的高成本降低了農(nóng)民福利、人口流動降低了農(nóng)村留守勞動力的素質(zhì)、“圈地運(yùn)動”剝奪了農(nóng)民的土地增值收益等等。這些負(fù)面效應(yīng)嚴(yán)重阻礙了我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，走新型城鎮(zhèn)化道路迫在眉睫。當(dāng)前，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保障資源配置嚴(yán)重不均衡，不管是覆蓋率還是保障程度，農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)職工（居民）基本養(yǎng)老保險之間都存在著巨大差距。全面提高農(nóng)村養(yǎng)老保障水平是城鄉(xiāng)養(yǎng)老保障一體化的基本要求，是縮小城鄉(xiāng)差距的基本要求，是創(chuàng)建和諧社會的基本要求。因此在新型城鎮(zhèn)化背景下如何改善并提高農(nóng)村養(yǎng)老保障水平是中央到地方各級政府工作的核心內(nèi)容之一。

二、我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀分析

我國存在著城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城市化率的提高，農(nóng)村和城市之間的養(yǎng)老保障水平也逐漸呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征。不可否認(rèn)，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在一定程度上緩解了農(nóng)民養(yǎng)老壓力，特別是新農(nóng)保實施以來，參保農(nóng)民人數(shù)顯著上升。但是不管是覆蓋率還是養(yǎng)老保障程度，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險都與城鎮(zhèn)職工和居民的養(yǎng)老保險存在著巨大差距。一直以來，農(nóng)村參保人數(shù)明顯少于城鎮(zhèn)人口參保人數(shù)，農(nóng)村保障水平也明顯低于城鎮(zhèn)居民保障水平。2011年末，農(nóng)村參加社會養(yǎng)老保險的人數(shù)首次超過了城鎮(zhèn)參保人數(shù)，但是城鎮(zhèn)的人均保障水平卻達(dá)到了農(nóng)村的19倍左右。農(nóng)村居民人均367.31元的養(yǎng)老金顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民的養(yǎng)老需求（見表1）。

表1 2000 -2011年城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老保險情況對比

與此同時，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場由于缺乏參與主體和有效的激勵機(jī)制，保險公司和農(nóng)民參與積極性都不高，商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展非常緩慢。國家統(tǒng)計局公布的《2008年江蘇農(nóng)民工就業(yè)形勢回顧與展望》中指出，2008年江蘇全部農(nóng)村勞動力中，參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的占19.4%，參加城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險的占14.9%，參加商業(yè)養(yǎng)老保險的占2.6%。上海市統(tǒng)計局公布的《松江區(qū)2012年上半年農(nóng)民工檢測調(diào)查分析》顯示，截至2012年第二季度，上海市松江區(qū)農(nóng)民工參加商業(yè)養(yǎng)老保險的只占6.7%。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的江蘇和上海，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的參保率尚且如此，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的參保率則要更低。

三、新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的新機(jī)遇

我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險雖然取得了一定成效，但是仍然存在保障水平低和覆蓋率低的“雙低”問題，同時商業(yè)養(yǎng)老保險推進(jìn)緩慢，未能有效發(fā)揮其作為社會保障的重要補(bǔ)充功能。新型城鎮(zhèn)化“以人為本”的核心理念從制度和政策層面為發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險提供了保障，拓展了空間。隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展將呈現(xiàn)出新的特征，傳統(tǒng)的農(nóng)村養(yǎng)老模式將受到新的沖擊。例如，傳統(tǒng)的土地養(yǎng)老功能被大大削弱、青壯年勞動力流出導(dǎo)致農(nóng)村老齡化問題加劇、廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況得到明顯改善、農(nóng)民的居住方式將由散居變遷到群居、生產(chǎn)方式由自我雇傭變化為被他人雇傭，等等這一系列改變?yōu)樯虡I(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展帶來了新的契機(jī)。

1.土地養(yǎng)老功能弱化，商業(yè)養(yǎng)老需求增加

土地養(yǎng)老是指依靠土地為家庭成員提供養(yǎng)老保障，是我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式。土地既是生產(chǎn)資料，又可以提供基本保障，農(nóng)民失去土地，也就失去了這一基本保障，因此土地養(yǎng)老是農(nóng)民最后的一道養(yǎng)老保障，它是農(nóng)村家庭養(yǎng)老的核心。在傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，政府一方面征收農(nóng)民的土地發(fā)展集約生產(chǎn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，另一方面征用農(nóng)民土地進(jìn)行城市規(guī)劃建設(shè)，土地城鎮(zhèn)化的速度快于人口城鎮(zhèn)化速度。土地的征收直接導(dǎo)致我國耕地面積的銳減。數(shù)據(jù)顯示，1997年到2002年，六年間耕地凈減少6164萬畝，年均減少1027萬畝，到2003年底，國家耕地面積已經(jīng)銳減至18.51億畝；2004年初，各地城市化進(jìn)程中僅開發(fā)區(qū)單項的規(guī)劃面積已經(jīng)超過了城鎮(zhèn)建設(shè)用地總量；到2008年底，人均耕地僅有1.37畝[1]資料來源：李茂生、李光榮：《中國“三農(nóng)”保險發(fā)展戰(zhàn)略：努力構(gòu)建三支柱“三農(nóng)”保險體系》，〔北京〕中國社會科學(xué)出版社2010年版，第29-30頁。。2012年，又有643.65萬畝農(nóng)用地和389.1萬畝耕地轉(zhuǎn)變?yōu)榻ㄔO(shè)用地[2]資料來源：《2012中國國土資源公報》。。

土地使用方式的轉(zhuǎn)變使得農(nóng)民從土地中獲得的收益有限，難以獲得持續(xù)的養(yǎng)老保障。表2反映了2000年以來農(nóng)民依靠土地獲得的農(nóng)業(yè)純收入情況。雖然農(nóng)村家庭平均每人農(nóng)業(yè)純收入的絕對值不斷增加，但是農(nóng)業(yè)純收入占人均純收入的比重卻不斷下降，這說明了農(nóng)村家庭依靠土地獲得的收益在家庭總收入中發(fā)揮的作用越來越小，土地養(yǎng)老功能正在逐步弱化。

新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及城市規(guī)模的擴(kuò)張客觀上都將造成農(nóng)民失去土地，形成眾多失地農(nóng)民。趙麗萍（2009）[1]趙麗萍：《城鎮(zhèn)化進(jìn)程中失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度理論與實踐——以甘肅省張掖市梁家墩鎮(zhèn)為例》，蘭州大學(xué)2009年版。指出我國城市化水平每提高1%，需要占用耕地約12.7萬公頃，并以此推算目前我國失地農(nóng)民人數(shù)應(yīng)在5100-5525萬。我國目前的城市化水平只有51.27%，與發(fā)達(dá)國家還有很大的差距，隨著新型城鎮(zhèn)化的深入，還會有更多的耕地被占用，造成更多的失地農(nóng)民。對部分農(nóng)民而言，失去了土地保障就意味著失業(yè)，經(jīng)濟(jì)來源大幅降低，養(yǎng)老失去保障。2010年全國第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，在接受調(diào)查的482895個失業(yè)農(nóng)民中，有16495位農(nóng)民是由于失去土地而失業(yè)，占全部失業(yè)農(nóng)民的3.42%[2]資料來源：《中國2010年人口普查資料》。。

表2 2000 -2011年農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入情況

農(nóng)民失去了養(yǎng)老的最后一層保障，但是他們從政府獲得的征地補(bǔ)償卻不能滿足他們的長期養(yǎng)老需求。我國《土地管理法》規(guī)定：征用耕地的土地補(bǔ)償費(fèi)用為該土地征用前3年平均產(chǎn)值的6至10倍。法律規(guī)定的補(bǔ)償費(fèi)用并沒有考慮土地征收后的商業(yè)增值。事實情況是地方政府以較低的成本征收土地，以高額的市場價格賣出土地，獲取了超額的土地增值收益，農(nóng)民獲得的土地增值收益只占整個超額土地收益的5%-10%。

土地是稀缺的不可再生資源，農(nóng)村土地的集約使用以及農(nóng)用地和耕地轉(zhuǎn)為建設(shè)用地是新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的必然趨勢。一方面，農(nóng)民養(yǎng)老所依賴的人均耕地面積在不斷減少，另一方面是政府土地征收補(bǔ)償較低，農(nóng)民的養(yǎng)老得不到保障。在這樣的背景下，商業(yè)養(yǎng)老保險作為農(nóng)村土地養(yǎng)老的替代品，農(nóng)村社會養(yǎng)老的補(bǔ)充品，其養(yǎng)老保障功能將突顯出來。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中土地養(yǎng)老功能的弱化為發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險帶來了前所未有的新機(jī)遇。

2.生產(chǎn)組織形式創(chuàng)新，年金養(yǎng)老大有可為

新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)民生產(chǎn)組織形式也在不斷創(chuàng)新，農(nóng)民專業(yè)合作社、集體農(nóng)莊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等一系列新老生產(chǎn)組織形式百花齊放，農(nóng)民由自我雇傭的個人勞作轉(zhuǎn)變成為他人雇傭的集體生產(chǎn)。

多樣化的創(chuàng)新生產(chǎn)組織形式都突出體現(xiàn)了集體化的特征。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織而言，生產(chǎn)同類農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶聚集到一起，農(nóng)民專業(yè)合作社或集體農(nóng)莊可視為一個企業(yè)，參社農(nóng)民就是企業(yè)的員工。農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營過程中往往會面臨相同或相似的風(fēng)險，而生產(chǎn)經(jīng)營收入又是這些農(nóng)民養(yǎng)老保障的主要經(jīng)濟(jì)來源，因此他們對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求具有共性特征。農(nóng)民專業(yè)合作社或集體農(nóng)莊可以作為一個企業(yè)為所有參加合作社的農(nóng)民投保，保險公司根據(jù)類別特征，提供不同類別農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的年金保險服務(wù)。而對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非農(nóng)生產(chǎn)組織而言，農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)職工，企業(yè)亦可為其投保相應(yīng)的年金養(yǎng)老保險。眾多風(fēng)險類似的個體共同投保有利于分散風(fēng)險，降低保險公司的風(fēng)險，保險公司因而具有了開展年金養(yǎng)老保險的激勵。眾多風(fēng)險類似的個體共同投保也利于保險公司進(jìn)行針對性的研究，分別設(shè)定相應(yīng)的養(yǎng)老保險條款，從而為廣大農(nóng)民提供針對性的年金保險產(chǎn)品和服務(wù)。

農(nóng)村生產(chǎn)組織形式集體化趨勢使得發(fā)展農(nóng)村年金養(yǎng)老保險成為開拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的一個重要突破點(diǎn)。年金養(yǎng)老保險健康快速地發(fā)展有利于提高農(nóng)村養(yǎng)老保障水平，是打破城鄉(xiāng)養(yǎng)老保障不平衡局面的有效途徑。

3.農(nóng)民居住形態(tài)集中，保險服務(wù)成本降低

新型農(nóng)村社區(qū)的建設(shè)是推動新型城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。隨著新型城鎮(zhèn)化的順利進(jìn)行，我國城鎮(zhèn)化已進(jìn)入到“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市帶動農(nóng)村”的發(fā)展新階段，新型農(nóng)村社區(qū)的建設(shè)試點(diǎn)工作被提上了日程。早在21世紀(jì)初，江蘇省就已開始進(jìn)行農(nóng)民集中居住方案的探索。2001年，蘇南地區(qū)嘗試把一些人口較少的村莊撤并到人口大村，建設(shè)公寓型農(nóng)民小區(qū)。目前，全國多數(shù)省份都在通過村莊合并、征地拆遷、產(chǎn)業(yè)帶動、舊村完善、服務(wù)共享等方式推進(jìn)新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)。在新型農(nóng)村社區(qū)的建設(shè)過程中，農(nóng)村地區(qū)人口密度小，農(nóng)民居住分散的情況得以改善。鄰近村莊的農(nóng)民聚居到一個大村莊內(nèi)，或者是村莊內(nèi)農(nóng)民在一起聚居，農(nóng)民集中居住，共享基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)。

過去，由于農(nóng)村人口居住分散，呈點(diǎn)狀分布，保險公司依靠保險代理人逐個上門推銷養(yǎng)老保險產(chǎn)品的成本很高，人口的散居狀態(tài)也不利于保險公司開展養(yǎng)老保險知識的宣傳，導(dǎo)致了中國農(nóng)村廣大農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險意識普遍較弱。苗富春（2006）[1]苗富春、林岱仁：《縣域保險發(fā)展研究報告》，〔北京〕中國財政經(jīng)濟(jì)出版社2006年版。的調(diào)查表明，在農(nóng)村養(yǎng)老問題的安排方式上，48.8%的人選擇了兒女贍養(yǎng)，28.3%的人選擇了個人儲蓄，而只有16.5%的人愿意購買保險。在對保險知識的認(rèn)識上，65.2%的農(nóng)村居民僅了解一點(diǎn)保險，23.6%的人不了解，只有11.2%的人比較了解。

新型農(nóng)村社區(qū)的建設(shè)可以有效改善這一局面。新型農(nóng)村社區(qū)的主要特征是農(nóng)民集中居住，共享基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)，這一特點(diǎn)使得保險公司在農(nóng)村展業(yè)的成本大大降低。成本的降低將使得保險公司在農(nóng)村地區(qū)有利可圖，激勵其開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。隨著宣傳和銷售力度的增加，農(nóng)民的保險意識也會隨之提高，主動參與到商業(yè)養(yǎng)老保險中，保險公司的服務(wù)成本也將進(jìn)一步降低，形成良性循環(huán)。

4.農(nóng)村老齡風(fēng)險加劇，商業(yè)保險前景廣闊

1953年，我國老齡化系數(shù)為7.32%，到2000年第五次人口普查時已增加到10.46%，我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會。最新的人口普查數(shù)據(jù)顯示，該系數(shù)已經(jīng)增長至13.32%[2]資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》。，我國的老齡化問題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重?！吨袊淆g事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》指出，我國人口老齡化進(jìn)程將進(jìn)一步加快，從2011年到2015年，全國60歲以上老年人將由1.78億增加到2.21億，老齡化系數(shù)將進(jìn)一步增加到16%，我國的老齡化風(fēng)險加劇。2006年《中國老齡事業(yè)的發(fā)展》指出，中國老年人口近60%分布在農(nóng)村，最近的2010年第六次人口普查結(jié)果也顯示，農(nóng)村的老齡化系數(shù)為14.98%，而同期城鎮(zhèn)的老齡化系數(shù)為11.69%[3]資料來源：筆者根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)計算。，農(nóng)村面臨著更為嚴(yán)峻的老齡化風(fēng)險。

在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，大量的農(nóng)村青壯勞動力流入城鎮(zhèn)是必然趨勢。數(shù)據(jù)顯示，2012年全國農(nóng)民工總量為25278萬人，其中外出農(nóng)民工15863萬人，占全部農(nóng)村人口的24.16%[4]資料來源：農(nóng)民工數(shù)據(jù)來自《中華人民共和國2011年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》，農(nóng)民工占農(nóng)村人口比例比為筆者計算。。農(nóng)村有近1/4的勞動力轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，這些轉(zhuǎn)移勞動力大多是年輕、有文化、有一技之長的青壯年勞動力。黃怡（2010）[5]黃怡、李秀珠：《農(nóng)村人口外出從業(yè)的特征及影響分析——基于福建省第二次農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)的分析》，〔北京〕《中國農(nóng)學(xué)通報》2010年，Vol.26，No.24。根據(jù)福建省第二次農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)資料分析農(nóng)村人口外出從業(yè)特征時發(fā)現(xiàn)，福建省外出從業(yè)人員有2/3的人員處于20-40歲年齡組，50歲以上年齡組占比最小。隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，這些勞動力將逐漸“市民化”，他們的子女和配偶也將逐漸轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，留守在農(nóng)村的絕大部分都是老年人口。隨著新型城鎮(zhèn)化的不斷深入，農(nóng)村將面臨愈加嚴(yán)峻的老齡化風(fēng)險。

值得注意的是，2012年國家統(tǒng)計局公布的全國人口普查公報中顯示，我國人口平均預(yù)期壽命將達(dá)到74.83歲，比2000年的71.40歲提高3.43歲，而同期世界人口的平均預(yù)期壽命為69.6歲。長壽風(fēng)險進(jìn)一步加大了養(yǎng)老保險資金的壓力，我國比世界上許多國家都面臨著更為嚴(yán)峻的養(yǎng)老保障問題。敬老養(yǎng)老是中華民族的傳統(tǒng)美德，發(fā)展老齡事業(yè)，解決養(yǎng)老問題是構(gòu)建和諧社會的重要內(nèi)容。隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)村老齡化問題日益嚴(yán)峻，農(nóng)民的養(yǎng)老壓力日益加重。農(nóng)村老齡化風(fēng)險的加劇是挑戰(zhàn)，但也蘊(yùn)藏著機(jī)遇。在當(dāng)前農(nóng)村社會養(yǎng)老保險以及土地養(yǎng)老功能難以滿足養(yǎng)老需求的情況下，農(nóng)民必然會尋求其他途徑解決養(yǎng)老問題。商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)該抓住機(jī)遇，積極參與到多層次的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè)中，從而使自身也得以發(fā)展壯大。

5.農(nóng)民收入水平提高，參保經(jīng)濟(jì)能力增強(qiáng)

我國曾提出將農(nóng)村社會養(yǎng)老保險向商業(yè)養(yǎng)老保險過渡以減輕政府負(fù)擔(dān)，但是受限于當(dāng)時農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的嘗試以失敗告終。2004年起國家連續(xù)發(fā)布了四個“一號文件”，分別從“促進(jìn)農(nóng)民增收”、“提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力”、“推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)”、“積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”四個主題促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了顯著發(fā)展。農(nóng)村居民家庭人均年收入保持著較高的增長速度，從1999年的2210.3元增長到2012年末的7917元，并于2010年超過了城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的增長速度（圖1）

圖1 2004-2012年城鄉(xiāng)居民收入對比情況

收入的變化直接影響到了農(nóng)民的支出情況，農(nóng)村地區(qū)的恩格爾系數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢，農(nóng)民在購買食物上的比例逐年遞減，這反映了農(nóng)民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在逐步發(fā)生變化。圖2可以看出農(nóng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)地區(qū)恩格爾系數(shù)之間的差距逐漸減小，這在一定程度上可以說明農(nóng)民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)將逐漸接近城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。農(nóng)民在商業(yè)養(yǎng)老保險層面的支出也將會和城鎮(zhèn)居民接近。

過去，農(nóng)民即使有參加商業(yè)養(yǎng)老保險的愿望，也受限于收入水平低下而不能實現(xiàn)。隨著新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)行，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，農(nóng)民收入提高，農(nóng)民參加商業(yè)養(yǎng)老保險的經(jīng)濟(jì)能力將穩(wěn)步提高，這種改變是農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的一個重要機(jī)遇。

圖2 1993-2012年城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)對比情況

四、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的路徑

1.宣傳養(yǎng)老保險知識，提高農(nóng)民參保意識。農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險的各方面知識缺乏了解，很少通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險來保障老年時期的生活，這嚴(yán)重影響了商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。因而保險公司應(yīng)當(dāng)做好全方位的宣傳工作，幫助農(nóng)民樹立風(fēng)險保障意識，了解商業(yè)養(yǎng)老保險，積極參加商業(yè)養(yǎng)老保險。

2.創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品，提高養(yǎng)老保障能力。保險公司應(yīng)成立農(nóng)村工作小組，深入農(nóng)村地區(qū)調(diào)研訪談，從年齡結(jié)構(gòu)、收入水平、文化程度、消費(fèi)水平等指標(biāo)對農(nóng)民的養(yǎng)老需求進(jìn)行研究，設(shè)計出真正貼近農(nóng)民需求的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。對于收入和消費(fèi)水平較高，以及文化程度也相對較高的農(nóng)民，可以設(shè)計“類城市”的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在保障基本養(yǎng)老需要的同時還能實現(xiàn)一定的投資理財目的；對于收入和消費(fèi)水平處在平均線上下，文化程度一般的最廣大的人群，他們大多習(xí)慣家庭養(yǎng)老，保險公司應(yīng)當(dāng)開發(fā)“類儲蓄”的家庭養(yǎng)老保險產(chǎn)品，農(nóng)民只要繳納少量保費(fèi)，就可以定期獲得適中的保障，而且只要一張保單就能保全家；對于收入和消費(fèi)水平都很低，幾乎沒有接受過教育的農(nóng)民，可以借鑒農(nóng)村小額人身保險的經(jīng)驗，開發(fā)“類互助”的團(tuán)體養(yǎng)老保險產(chǎn)品，集合眾多貧困農(nóng)民的力量共同投保，既可以解決單個農(nóng)民無法繳納保費(fèi)的情況，也在一定程度上降低了保險公司的風(fēng)險。除了傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，保險公司還可以將居家養(yǎng)老服務(wù)作為養(yǎng)老保險產(chǎn)品出售。農(nóng)民的養(yǎng)老需求不僅僅是定期從保險公司領(lǐng)取養(yǎng)老金，對于許多高齡、失能、半失能的老人來說，他們需要保險公司提供更深入細(xì)致的養(yǎng)老服務(wù)。國家“十二五”規(guī)劃綱要確立了“建立以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系”的目標(biāo)。保險公司作為專業(yè)經(jīng)營養(yǎng)老保險的機(jī)構(gòu)，可以出售以居家養(yǎng)老服務(wù)為主體的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，積極參與到養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)中來。

3.創(chuàng)新保險銷售模式，降低保險營銷成本。在農(nóng)村地區(qū)銷售商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，創(chuàng)新低成本的銷售模式。首先，隨著村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，保險公司可以進(jìn)一步拓寬銀保渠道，在保持與商業(yè)銀行合作的情況下充分利用村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社的存貸款農(nóng)戶資源、具備基礎(chǔ)金融知識的工作人員、完備的基礎(chǔ)金融設(shè)施來推銷農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險；其次，要與農(nóng)村基層組織機(jī)構(gòu)合作，將糧食站、化肥公司、畜牧站、農(nóng)機(jī)站、衛(wèi)生所、移動和聯(lián)通營業(yè)廳等基層單位發(fā)展成為保險公司的兼業(yè)代理人，或者派工作人員入駐在這些單位從事保險產(chǎn)品銷售工作；最后，要充分利用媒體和通信工具，采用短信直銷、廣告直銷、網(wǎng)絡(luò)直銷、信件直銷等手段銷售養(yǎng)老保險產(chǎn)品。營銷渠道的創(chuàng)新，為保險公司開拓農(nóng)村養(yǎng)老保險市場提供了必要的保障。

4.積極爭取政府支持，形成政保合作模式。2012年，國家出臺大病醫(yī)療保險新政，采取政府主導(dǎo)、商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦的方式，承諾實際報銷比例不低于50%，有效緩解了老百姓“因病致貧”和“因病返貧”的困境。將市場競爭機(jī)制引入大病醫(yī)療保險有效提升了效率、優(yōu)化了資源配置。在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展問題可以借鑒大病醫(yī)療保險的操作模式。保險公司可積極爭取政府的支持和合作，從新農(nóng)?；鸹蜇斦Y金中劃撥部分資金購買商業(yè)保險公司的服務(wù)。

〔責(zé)任編輯：天則〕

本文系國家社科基金項目（批準(zhǔn)號12BJY150）“推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持模式的創(chuàng)新研究”和江蘇保險學(xué)會2013年度研究課題資助。并受江蘇高校優(yōu)勢學(xué)科建設(shè)工程項目資助（PAPD）。