■李相林 趙佳宜 佳木斯大學(xué)

我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程存在的主要問題和解決策略

■李相林 趙佳宜 佳木斯大學(xué)

發(fā)展農(nóng)村小額信貸對于破解“三農(nóng)”問題、促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善具有重要意義，但我國農(nóng)村小額信貸在發(fā)展過程中仍然存在一些不容忽視的問題，亟需通過改革創(chuàng)新進(jìn)行解決。本文從我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，深入分析了當(dāng)前制約我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的突出問題，在此基礎(chǔ)上就如何推動我國農(nóng)村小額信貸科學(xué)、持續(xù)、健康、快速發(fā)展提出解決策略。著眼于滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后對資金的需要，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款服務(wù)范圍，特別是要加大農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的農(nóng)村個體經(jīng)營戶的小額貸款支持力度，使小額貸款覆蓋到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流動、加工等所有環(huán)節(jié)。

農(nóng)村；小額信貸；主要問題；解決策略

隨著改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的全面深入推進(jìn)，我國對“三農(nóng)”的關(guān)注和支持力度不斷加大，作為農(nóng)村金融體制改革的重要創(chuàng)新舉措，小額信貸在我國于2000年開始發(fā)展。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標(biāo)，并為特定目標(biāo)客戶提供特定的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，已經(jīng)在我國取得了一定成效。盡管經(jīng)營10多年的發(fā)展，我國農(nóng)村小額信貸在推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新、解決農(nóng)戶貸款難、幫助農(nóng)戶增產(chǎn)增收等方面發(fā)揮了重要作用，但也存在一些不容忽視的問題，在一定程度上制約了我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

一、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1.業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增加

從1994年我國開始在農(nóng)村實(shí)行小額信貸以來，我國已經(jīng)從與國際合作轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾鬟M(jìn)行信貸項(xiàng)目，使我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)取得了較快的發(fā)展，并且在市場中占據(jù)一定的地位。特別是我國政府不斷完善農(nóng)村小額信貸支持支撐體系，不斷將小額信貸滲透到農(nóng)村，使業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，特別是年近來我國的小額信貸公司顯著增加，我國農(nóng)村小額信貸企業(yè)發(fā)展達(dá)到10000家以上，為我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了重要的基礎(chǔ)。

2.覆蓋范圍不斷擴(kuò)大

隨著我國小額信貸企業(yè)數(shù)量的不斷增加，給我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展帶來了重要的機(jī)制，因而我國政府從服務(wù)“三農(nóng)”出發(fā)，不斷擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸企業(yè)的覆蓋面，國家推出了一系列的扶持和激勵政策，很多金融企業(yè)開始向農(nóng)村發(fā)展，有數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村小額信貸企業(yè)已經(jīng)從過去覆蓋6個省（區(qū)）擴(kuò)大到31個?。▍^(qū)、市），農(nóng)村小額信貸覆蓋面的擴(kuò)大，進(jìn)一步推動了我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

3.融資渠道不斷拓寬

盡管目前我國農(nóng)村小額信貸的資源來源主要是各級各類商業(yè)銀行以及我國的政策性銀行提供的貸款資金，“只貸不存”也是對小額信貸的政策性規(guī)定，但隨著我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)和覆蓋面的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、政府財(cái)政資金、政府專項(xiàng)扶貧資金、農(nóng)民閑散資金等都已經(jīng)成為我國農(nóng)村小額信貸的重要資金來源，進(jìn)一步拓寬了融資渠道。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

1.服務(wù)模式滯后

盡管我國農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)規(guī)模、覆蓋范圍和融資渠道都取得了重要的發(fā)展，但還沒有形成有效的服務(wù)模式，這在很大程度上阻礙了我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。服務(wù)模式滯后，主要體現(xiàn)在我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)“重傳統(tǒng)、輕創(chuàng)新”，缺少農(nóng)民需要的中間業(yè)務(wù)，通常都生產(chǎn)項(xiàng)目和周期作為限制性條件，嚴(yán)重的滯后于我國農(nóng)村的發(fā)展實(shí)際，無法滿足農(nóng)民的貸款需求，亟需創(chuàng)新金融服務(wù)模式。

2.貸款程序繁雜

由于農(nóng)村小額信貸的服務(wù)主體是農(nóng)民，因而簡化程序就顯得尤為重要。但我國農(nóng)村小額信貸的貸款和諧比較繁雜，過多的信貸文件、各類表格、復(fù)雜程序，讓本就文化程度不高的農(nóng)民尤如“霧里看花”，在一定程度上阻礙了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。比如農(nóng)民到農(nóng)村信用社辦理貸款，農(nóng)民在辦理過程中需要簽字150次以上，而且很多時候都無法在一周內(nèi)辦理完畢。

3.信貸風(fēng)險較高

信貸風(fēng)險是制約我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的重要因素。有數(shù)據(jù)顯示，目前我國農(nóng)村信用社的不良貸款率在8%左右，與發(fā)達(dá)國家的1%左右的不良貸款率相比具有較大差距，這主要是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響較大，而且農(nóng)村貧困人口抵御風(fēng)險的能力也不強(qiáng)。由于信貸風(fēng)險較高，很多小額貸款公司為了規(guī)避風(fēng)險，加大了資格審查力度，影響了農(nóng)村小額貸款的發(fā)展。

三、促進(jìn)我國農(nóng)村小額信貸科學(xué)發(fā)展的策略

1.創(chuàng)新服務(wù)模式

創(chuàng)新服務(wù)模式，對于促進(jìn)我國農(nóng)村小額貸款科學(xué)發(fā)展具有十分重要的作用。創(chuàng)新服務(wù)模式，首先必須進(jìn)一步健全和完善信用服務(wù)體系建設(shè)，進(jìn)一步健全和完善“信息化”、“智能化”的企業(yè)和用戶檔案資料庫，努力為農(nóng)村小額信貸提供更加系統(tǒng)的服務(wù)。進(jìn)一步加大農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，在堅(jiān)持“只貸不存”原則的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新符合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品，特別是要在貸款額度、還款利率、貸款程序、還款程序等方面狠下功夫，同時還必須加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸安全建設(shè)，加強(qiáng)對員工的專業(yè)知識和職業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)，著力提高他們的服務(wù)能力。著眼于滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后對資金的需要，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款服務(wù)范圍，特別是要加大農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的農(nóng)村個體經(jīng)營戶的小額貸款支持力度，使小額貸款覆蓋到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流動、加工等所有環(huán)節(jié)。

2.完善市場機(jī)制

搶抓我國大力實(shí)施新一輪“市場化”改革機(jī)遇，充分發(fā)揮市場在資源配置中的“決定性”作用，堅(jiān)持“以市場為導(dǎo)向”，進(jìn)一步減少政府對農(nóng)村小額信貸的干預(yù)，積極推進(jìn)農(nóng)村小額信貸市場化進(jìn)步。政府要正確處理小額信貸與政府扶貧之間的關(guān)系，屬小額信貸業(yè)務(wù)的應(yīng)當(dāng)由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營，政府則重點(diǎn)做好宏觀調(diào)控、打造環(huán)境等工作，這既有利于推動我國農(nóng)村小額信貸的科學(xué)發(fā)展，同時也有利于減少農(nóng)村小額信貸的不良貸款率。著眼于形成統(tǒng)一開放、競爭有序的農(nóng)村小額信貸市場環(huán)境，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以“市場化”為導(dǎo)向，積極探索具有自身特色的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，努力形成“錯位競爭、良性發(fā)展”的格局。

3.簡化貸款程序

簡化貸款程序，是加快我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的重要舉措，只有簡化貸款程序才能進(jìn)一步提高服務(wù)效率，為更多的農(nóng)戶提供農(nóng)村小額信貸。農(nóng)村小額貸款公司應(yīng)當(dāng)從自身實(shí)際出發(fā)，著力于簡化農(nóng)村小額信貸程序，積極創(chuàng)新不同形式的貸款方式和信貸產(chǎn)品，積極探索“一站式”服務(wù)模式，最大限度的簡化農(nóng)村農(nóng)戶的貸款程序，對于貸款審批手續(xù)也要進(jìn)一步簡化，特別是要通過創(chuàng)新農(nóng)戶信用檔案，明確農(nóng)戶的信用水平，對于信用好的農(nóng)戶應(yīng)實(shí)行“利率優(yōu)惠”，提升農(nóng)戶信用水平，簡化貸款程序。對于農(nóng)村小額信用貸款的各類文件、表格、流程等應(yīng)簡潔明了，并盡量縮短農(nóng)戶貸款時間。

4.規(guī)避信貸風(fēng)險

著眼于解決農(nóng)村小額信貸的“高風(fēng)險、高成本”問題，進(jìn)一步健全和完善風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，特別是要建立以政府為主導(dǎo)、各級財(cái)政為基礎(chǔ)、國家政策性銀行為支撐的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，著力減少農(nóng)村小額貸款公司的風(fēng)險，提高他們服務(wù)農(nóng)村小額信貸的積極性、主動性和創(chuàng)造性。各級政府還應(yīng)積極探索風(fēng)險管控機(jī)制，通過建立“風(fēng)險補(bǔ)償”、“農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼”、“自然災(zāi)害保險基金”等多種形式來提高農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理和控制機(jī)制，能夠很好的降低農(nóng)村信用社和小額貸款公司的信貸風(fēng)險。金融部門還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與保險公司的合作，積極推動農(nóng)村小額信貸與農(nóng)業(yè)保險的有機(jī)融合，探索建立合作性的農(nóng)業(yè)保險體系，最大限度的規(guī)避信貸風(fēng)險。

四、結(jié)束語

黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》吹響了新一輪“市場化”改革的號角，我國也將更加重視“三農(nóng)”問題，從當(dāng)前我國農(nóng)村小額信貸存在的突出問題入手，以改革創(chuàng)新的精神，采取積極有效措施，扎實(shí)推進(jìn)我國農(nóng)村小額信貸科學(xué)、持續(xù)、快速、健康發(fā)展刻不容緩，只有大力推動我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展，才能為更有效的解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題提供保障。

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李相林（1968-），女，朝鮮族，大學(xué)本科，高級講師，供應(yīng)鏈管理方向，佳木斯大學(xué)教師；趙佳宜（1991-），女，漢族，會計(jì)學(xué)