摘 要：文章基于保險法對于告知義務(wù)的規(guī)定，首先從法律釋義的角度去審視保險法中的告知義務(wù)，并闡釋了違反告知義務(wù)的法律后果，在此基礎(chǔ)上給予相關(guān)的意見和建議，以保證保險法告知義務(wù)的依法履行。

關(guān)鍵詞：保險法；告知義務(wù)；違法行為

保險法體系中存在告知義務(wù)，需要投保人向保險人依法履行，能否做到這一點，關(guān)系到保險關(guān)系的確定，對于保險權(quán)益的保護有著重要的影響。因此，我們應(yīng)該高度重視保險法告知義務(wù)的相關(guān)內(nèi)容，實現(xiàn)對于全面的了解之后，才能夠保證才進行投保的過程中處于主動的狀態(tài)，不至于因此措施保護自己的機會。

一、保險法告知義務(wù)的概論

1.保險法告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)

眾所周知，保險行業(yè)是風(fēng)險性比較大的行業(yè)，在整個保險合同確定的過程中，保險人需要對于自己需要承擔的風(fēng)險進行評估之后，去決定自己承保的費率。由此就有必要對于保險合同的各項條款進行徹底的了解和探析，而大多數(shù)的保險信息都集中在投保人或者被保險人的手上，就需要其發(fā)揮主觀能動性將信息一一告知客戶，這才是具備職業(yè)操守經(jīng)紀人的做法，也是國家保險法的相關(guān)要求。實際上保險法告知義務(wù)存在廣義和狹義之分，從廣義角度上來講，保險告知義務(wù)需要貫穿于整個保險過程；狹義角度的保險告知義務(wù)是在保險合同成立前期的行為。

保險法告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)：其一，告知義務(wù)作為保險合同的先合同義務(wù)，需要在遵循誠實信用的基礎(chǔ)上來開展，從這個角度來講，保險法告知行為是法理基礎(chǔ)為誠信原則；其二，誠信原則的功能來看，誠信原則貫穿于整個民事關(guān)系原則，在特殊保險行業(yè)來講當事人堅持誠信原則顯得尤為重要；其三，以誠信原則為基礎(chǔ)實現(xiàn)立法，這是實現(xiàn)保險行業(yè)不斷發(fā)展的關(guān)鍵所在。

2.保險法告知義務(wù)的履行主體和時間

保險法告知義務(wù)的履行主體為被保險人，因為投保人如果在投保的過程中如實的將保險信息告知，其過程中的保險人的相對人，義務(wù)人是不會產(chǎn)生異議的。由此，我們可以將保險法告知義務(wù)的履行主體界定為被保險人。具體來講可以從如下兩個角度來探析：其一，在實際保險合同關(guān)系中，投保人和被保險人不一定都是一個人。但是在財產(chǎn)保險過程中，被保險人是財產(chǎn)標底的所有人，對于標的的實際情況也最了解；在人身保險的過程中，投保人和被保險人會出現(xiàn)分離的情況，被保險人對于自己的身體健康情況也是最了解的，此時積極對于信息要求詳盡，不是很合理。其二，在我國目前的保險法體系中，關(guān)于控制和確定危險的規(guī)定，將提供資料的義務(wù)交給了被保險人，而如實告知也是這樣的情況，如果不涉及被保險人的話，就顯得比較沖突了。

保險告知義務(wù)的履行時間：如果依照目前保險法的相關(guān)規(guī)定的話，告知義務(wù)應(yīng)該是在合同簽訂的過程里面，也就是說在承保關(guān)系確信之前，就應(yīng)該做好告知信息的義務(wù)履行。另外，保險法還對于保險合同結(jié)束后再次復(fù)效的情況進行了規(guī)定，在非自動續(xù)約的情況下，合同相關(guān)內(nèi)容實際上發(fā)生了變更，此時的告知義務(wù)也應(yīng)該被納入其中。具體來講，其一，如果保險合同復(fù)效的話，雙方在復(fù)效期間的告知義務(wù)需要如實的進行；其二，對于非自動續(xù)約的情況，從理論上來講，這是兩個不同的保險合同，此時的當事人才是重新告知義務(wù)的動作執(zhí)行者；其三，如果保險合同的實際內(nèi)容發(fā)生了變化的話，應(yīng)該在對于保險內(nèi)容造成巨大影響的情況下，使得保險發(fā)生了實質(zhì)性改變的時候，實現(xiàn)告知義務(wù)動作的執(zhí)行。

3.法律釋義視角下的保險法告知義務(wù)

在保險法體系中，告知義務(wù)的履行是國際社會上普遍認同的，是我國保險法中的重要內(nèi)容，屬于誠信原則的分支。保險法體系告知義務(wù)不僅僅關(guān)系到保險人的合法權(quán)益，還關(guān)系到整個保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，由此，我們應(yīng)該高度重視。下面我們從法律釋義的角度下去審視保險法告知義務(wù)：其一，關(guān)于投保人或被保險人承擔的告知義務(wù)，依照我國《保險法》第十六條規(guī)定，“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知?！痹诒ｋU法的要求下，在簽約前投保人或者被保險人應(yīng)該充分知曉保險標的的一切內(nèi)容，尤其是風(fēng)險評估方面的信息應(yīng)該如是告知，這不僅僅是誠信原則的要求，也是保險法的法定義務(wù)；其二，關(guān)于保險人應(yīng)該履行的說明義務(wù)，所謂保險人的說明義務(wù)是指在簽訂保險合同的過程中，保險人應(yīng)該針對于合同中的各項內(nèi)容進行講解，尤其是免責條款的相關(guān)內(nèi)容，應(yīng)該保證投保人準確掌握。我國保險法對此進行規(guī)定的內(nèi)容為：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容?！币簿褪钦f保險人的說明義務(wù)是法律規(guī)定的行為，不得以各種方式進行規(guī)避或者免除。這樣的法律規(guī)定是為了保證投保人能夠在保險合同簽訂的過程中，充分了解到合同的各方面內(nèi)容，做到清晰自己的權(quán)利和義務(wù)。

二、不履行保險法告知義務(wù)的后果

我國《保險法》相關(guān)規(guī)定明確提出了不履行保險法告知義務(wù)的，需要依法承擔相應(yīng)的法律責任。具體來講：如果投保人出現(xiàn)了故意不將相關(guān)信息告知對方，保險人可以在這樣的情況下單方面的進行合同的解約，此時他不需要承擔任何的保險責任；需要清楚的是在保險實際開展的過程中，擔保人如實的告知相關(guān)信息，這種行為不是合同的相關(guān)內(nèi)容，僅僅是一種締約義務(wù)；也就是說如果投保人沒有依法履行告知義務(wù)，其法律上的后果是保險合同解除權(quán)的出現(xiàn)，而不會使得保險合同陷入無效的狀態(tài)。

三、如何更好的促進保險法告知義務(wù)的履行

結(jié)合諸多因為保險法告知義務(wù)不履行造成的解約案例，以及一些因為告知義務(wù)不履行造成的糾紛案例，都是當事人雙方?jīng)]有在保險合同簽訂的過程中，規(guī)范自己的法律行為，忽視了告知義務(wù)的履行。尤其在現(xiàn)階段，雖然越來越多的傾向于以購買保險的方式去實現(xiàn)理財，很多時候?qū)τ诒ｋU法不是很了解，從而難以在保險合同簽訂的過程中，形成正確的思想認識，從而在整個合同過程中顯得比較盲目。對此，我們應(yīng)該積極采取有效的措施去改變目前的現(xiàn)狀，具體來講，我們可以從以下幾個方面入手：

1.強化保險普法教育力度，營造良好的保險法制環(huán)境

所述的保險糾紛都是從保險合同，法律條文理解誤區(qū)開始的，這是很常見的問題和缺陷。道理很簡單，人們平時很少有機會接觸到保險相關(guān)法律法規(guī)，保險投保的維權(quán)意識較差，難以形成比較科學(xué)的保險法制觀念；另外一方面，即使人們希望可以通過各種各樣方式去進行保險法律體系的了解，但是由于法律語言的專業(yè)性，一時之間使得其很難理解其中的含義，也就難以在投保的過程中有著比較清晰的認識。由此，我們應(yīng)該高度重視保險普法教育的力度，以便營造良好的保險法制環(huán)境。具體來講，我們可以做好以下幾方面的工作：其一，保險公司積極強化保險普法教育的力度，積極以發(fā)放保險宣傳手冊的方式去實現(xiàn)企業(yè)形象的樹立，保證潛移默化的給予人們灌輸保險法律常識，尤其是應(yīng)該將告知義務(wù)的具體實現(xiàn)以淺顯的語言表達出來，實現(xiàn)客戶的認知度的提升；其二，國家相關(guān)部門應(yīng)該積極強化保險法的教育宣傳力度，利用社區(qū)宣傳平臺，開展社區(qū)的保險法制建設(shè)活動，使得大家對于保險法的告知義務(wù)做到深刻的理解，以便有效的在實踐過程中開展活動。

2.避免保險經(jīng)紀人的利益誤導(dǎo)，實現(xiàn)保險公司形象樹立

由于保險公司的經(jīng)紀人是以保險單子的數(shù)額來進行績效考核的，很容易造成經(jīng)紀人在利益的驅(qū)使下，忽視告知義務(wù)的履行，從而使得客戶對于很多的條款不清楚的前提下，簽署了相關(guān)的保險項目，由此造成后期的各種保險糾紛事件，已經(jīng)嚴重影響到了企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益。由此我們應(yīng)該吸取教學(xué)，積極做好以下幾方面的工作：其一，強化企業(yè)保險經(jīng)紀人的職業(yè)道德培訓(xùn)，將告知義務(wù)的履行作為基本內(nèi)容，不斷提高其法律意識，處理好個人績效和企業(yè)社會效益之間的關(guān)系；其二，積極在內(nèi)部設(shè)置相關(guān)的保險合同簽訂過程考核部門，對于在合同簽訂過程沒有依法履行告知義務(wù)的經(jīng)紀人，進行嚴格的懲罰；其三，注重企業(yè)經(jīng)濟效益提高的同時，注重企業(yè)社會效益的健康發(fā)展，也就是說在不斷擴展市場的過程中，要確?？蛻羧后w的質(zhì)量，避免形成過多的保險糾紛。

3.改變社會對于保險理賠的印象，做好理賠環(huán)節(jié)的工作

從法律的角度來講，如果保險責任事故發(fā)生，保險公司應(yīng)該積極主動的進行賠付，依法履行其合同規(guī)定的義務(wù)。但是實際上由于保險代理人的誤導(dǎo)，保險內(nèi)容條款的不理解，理賠人員素質(zhì)的低下，使得賠付的過程顯得困難重重，由此在社會上人們形成了保險賠付難的印象，這對于保險行業(yè)的健康發(fā)展來說，是很不利的。因此，作為保險公司應(yīng)該積極針對這樣的情況，采取相應(yīng)的措施去改變不良社會形象，保證在最短的時間內(nèi)對于保險事故進行調(diào)查和核實，一旦確定保險事故屬實，應(yīng)該及時做好相關(guān)的賠付工作。具體來講，我們需要注意以下幾個方面的問題：其一，注重投保宣傳力度，依法履行相關(guān)的告知義務(wù)和說明義務(wù)，保證當事人在清晰一切條款的基礎(chǔ)上進行保險合同的簽訂，實現(xiàn)整個流程的法制化，以打消購買保險消費者的恐懼心理；其二，建議做好賠付工作，不斷提高賠付的速度和賠付服務(wù)的態(tài)度，實現(xiàn)在此過程中企業(yè)形象的樹立。

四、結(jié)束語

綜上所述，保險法的告知義務(wù)的履行不僅僅關(guān)系到當事人的自身權(quán)益，還牽涉到保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，因此我們應(yīng)該積極發(fā)揮主觀能動性，不斷強化保險法制意識培養(yǎng)，樹立正確的法制觀念，保證在了解一切相關(guān)保險條款的基礎(chǔ)上，去簽訂保險合同。

參考文獻：

[1]郝媛媛.簡析保險法之告知義務(wù).中國商界，2010.04.

[2]李素娜.論保險法上告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)及法律后果.湖南經(jīng)濟管理干部學(xué)院學(xué)報，2005.01.

作者簡介：

喻鈞禾，安徽金的律師事務(wù)所，律師。