“你們有收益高點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品嗎？”

“你認(rèn)為收益率多少算高？”

“當(dāng)然是越高越好了！”

這樣的對(duì)話經(jīng)常在客戶和理財(cái)顧問之間發(fā)生。許多人想當(dāng)然地認(rèn)為，投資理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)就是獲取高收益。其實(shí)，最好的投資是職業(yè)規(guī)劃，最好的儲(chǔ)蓄是家庭和睦，最好的保險(xiǎn)是身體健康。理財(cái)就是理生活，再好的理財(cái)產(chǎn)品也是為我們的生活服務(wù)的。

理財(cái)規(guī)劃的核心是資產(chǎn)配置，要做到家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健，需要合理規(guī)劃家庭的資金和收入，這樣一來，不管經(jīng)歷怎樣的人生風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，都能讓家庭安穩(wěn)度過。在此我為大家揭示家庭理財(cái)中的3個(gè)秘密。

Secret1：如何建立家庭理財(cái)中的四大賬戶

家庭理財(cái)中的四大賬戶如下表所示。

現(xiàn)金賬戶：維持基本生活費(fèi)用的錢。根據(jù)家庭收支不同，現(xiàn)金賬戶所占家庭收入的比例也不同。

杠桿賬戶：以小博大、解決家庭急用的大額支出。保險(xiǎn)是最為典型的杠桿賬戶，其中壽險(xiǎn)的保額建議為年收入的10～15倍，醫(yī)療保險(xiǎn)特別是重疾保險(xiǎn)的保額建議為年收入的3～5倍。杠桿賬戶占家庭年收入的比重應(yīng)為10%～20%。

儲(chǔ)蓄賬戶：儲(chǔ)備子女教育金和養(yǎng)老金以及購(gòu)置自住房，其典型特征是專款專用，既要保證一定的收益，又要有較高的流動(dòng)性。

風(fēng)險(xiǎn)賬戶：收益最高的賬戶，風(fēng)險(xiǎn)較高且需自負(fù)。風(fēng)險(xiǎn)賬戶占家庭年收入的比例通常建議為（80-年齡）%，具體比例需要根據(jù)自身家庭所處階段和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行調(diào)整，以平衡儲(chǔ)蓄和投資。

以筆者家庭為例，筆者與妻子年收入合計(jì)40萬元左右，家庭每月支出7000元，根據(jù)四大賬戶分配如下。（1）現(xiàn)金賬戶：銀行理財(cái)5萬元，貨幣基金和活期存款2萬元，信用卡每月可透支5000元。（2）杠桿賬戶：筆者的保險(xiǎn)年支出2.2萬元，包含壽險(xiǎn)100萬元、重疾保險(xiǎn)60萬元和意外保險(xiǎn)80萬元；妻子的保險(xiǎn)年支出1.8萬元，包含壽險(xiǎn)100萬元、重疾保險(xiǎn)70萬元和意外保險(xiǎn)60萬元，占家庭年收入10%。（3）儲(chǔ)蓄賬戶：年金分紅保險(xiǎn)10萬/年×3年=30萬元，用于孩子教育金儲(chǔ)備；年金分紅保險(xiǎn)3萬/年×10年=30萬元，為養(yǎng)老金做準(zhǔn)備。年金整體年收益4%～5%，現(xiàn)金價(jià)值可貸款出60%約20萬元參與信托，信托年化收益率為10%，儲(chǔ)蓄賬戶總體年收益8%。（4）風(fēng)險(xiǎn)賬戶：股票20萬元，基金10萬元，私募股權(quán)基金50萬元，預(yù)計(jì)整體年收益15%。風(fēng)險(xiǎn)賬戶80萬元占總資產(chǎn)130萬元的61%，屬于穩(wěn)健偏進(jìn)取型投資者。

Secret2：如何配置養(yǎng)老“金融房產(chǎn)”

當(dāng)房產(chǎn)作為投資品時(shí)，和所有的投資品一樣，可用3個(gè)因素來評(píng)判，即安全性、收益性和流動(dòng)性。過去10多年，房產(chǎn)具有安全性和收益性是有目共睹的，房產(chǎn)也是中國(guó)人特別青睞的一種投資方式。但是，目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入低增長(zhǎng)階段，房地產(chǎn)行業(yè)由黃金十年變?yōu)榘足y十年，再加上房產(chǎn)稅呼之欲出，預(yù)期一旦改變，非優(yōu)良地段房產(chǎn)的收益性也就大打折扣。

劉女士今年40歲，家庭處于成長(zhǎng)期，事業(yè)處于高峰期。過去10年購(gòu)置了2套房產(chǎn)，嘗到了房?jī)r(jià)上漲帶來的心理滿足感，目前有閑置資金400萬元準(zhǔn)備再投資1套房產(chǎn)，選來選去沒看到合適的，后來筆者幫她配置了年金分紅險(xiǎn)100萬元和300萬元固定收益類信托。年金分紅險(xiǎn)具有專屬性，?？顚Ｓ?，如需急用現(xiàn)金可利用保單貸款最多可拿出本金的70%，在資產(chǎn)傳承上還可以節(jié)稅，年化收益率4%～5%。2年期固定收益類信托年化收益率為10%。綜合起來年化收益率可達(dá)8%，比起投資房地產(chǎn)的買賣手續(xù)和持有期間收房租要省心得多。這就是家庭理財(cái)?shù)牡诙€(gè)秘密：配置一個(gè)省心且多功能的養(yǎng)老金融房產(chǎn)，即便未來年金和信托綜合年化收益率為7%，10年后也可翻倍。

Secret3：如何才能“小錢”辦“大事”

李先生夫妻兩人都是30歲，碩士畢業(yè)，剛剛結(jié)婚一年，丈夫年收入20萬元，妻子年收入12萬元。2013年買了一套價(jià)值200萬元的房子，首付50%，貸款100萬元，月供為6500元，加上生活費(fèi)3500元，月生活支出共計(jì)1萬元；夫妻雙方愛好旅游，預(yù)計(jì)每年國(guó)內(nèi)國(guó)外進(jìn)行各一次，花費(fèi)6萬元，雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)用2萬元，健康支出1萬，其他支出1萬元。新房正在裝修，手中沒有多少現(xiàn)金盈余。

家庭年度盈余=家庭年度收入（20萬+12萬）-家庭年度支出（1萬×12+6萬+2萬+1萬+1萬）=10萬元，最低需要保留6萬元在現(xiàn)金賬戶。

對(duì)于杠桿賬戶，妻子目前有充足的保險(xiǎn)保障，丈夫需要進(jìn)行保障規(guī)劃賬戶的建立，保障規(guī)劃支出在2.5萬元左右是可以接受的。

建立保障規(guī)劃之前需要計(jì)算保額，借助一個(gè)國(guó)際上認(rèn)可保險(xiǎn)規(guī)劃規(guī)范化的公式（丈夫?qū)彝サ呢?zé)任設(shè)定為60%）：

重疾保額=（日常生活支出——當(dāng)下責(zé)任支出1萬×12）×預(yù)計(jì)生活年限5×60%+治療費(fèi)用缺口20萬+可能的其他需求10萬=66萬元?？紤]到已有重疾保障10萬元，后補(bǔ)重疾保額60元就可以了。

身故保額=各種責(zé)任支出（家庭支出1萬×12×20×60%+父母贍養(yǎng)100萬）+債務(wù)總額100萬=300萬元。

每年支出2.5萬元能完成300多萬元的大事么？當(dāng)然可以。定期壽險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，成本低且保費(fèi)可以做重疾豁免，如果在30年交費(fèi)期間得大病，獲得重疾理賠后，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保險(xiǎn)合同仍然有效且剩余保費(fèi)免交，既省錢又增加了保障利益。

保單分為3個(gè)，每個(gè)保單指定一個(gè)受益人，分別對(duì)應(yīng)父親、母親和妻子，受益份額與對(duì)家庭成員的具體責(zé)任額相關(guān)。明確了受益人，保險(xiǎn)理賠手續(xù)就會(huì)簡(jiǎn)單很多，避免公證等相關(guān)費(fèi)用，相當(dāng)于做了生前的遺囑規(guī)劃。這就是家庭理財(cái)?shù)牡谌齻€(gè)秘密：建立保障規(guī)劃，小錢也能辦大事。