[摘要]據查銀行保險起源于法國，20世紀末始進入我國。2000年后，國內銀行保險業(yè)務快速發(fā)展。各家保險公司尤其是新成立的中小保險公司紛紛以銀保業(yè)務為增長點，銀行保險保費收入占比不斷提升，市場化競爭異常激烈。本文旨在回顧我國銀行保險發(fā)展歷程的基礎上，進一步思索當前銀行保險業(yè)存在的一些問題，探討并提出未來銀保業(yè)務發(fā)展的一些對策與建議。

一、我國銀保業(yè)務發(fā)展歷程

銀行保險是一種金融創(chuàng)新的產物，是銀行和保險公司采取的一種相互滲透融合的戰(zhàn)略。銀保雙方充分利用相互的優(yōu)勢資源，通過共同的銷售渠道、為共同的客戶群體，提供兼具銀行和保險特征的金融產品，以一攬子的金融服務模式滿足客戶多元化理財需求的金融服務。

銀行保險起源于法國，20世紀末始進入我國。2000年，“平安保險”開發(fā)了全行業(yè)首款銀保壽險產品——千禧紅，開創(chuàng)了銀行代理銷售人身保險的先河。2001年，“中國人壽”開發(fā)了公司首款銀保產品——鴻泰，進一步加快了銀保業(yè)務的發(fā)展步伐。2002年，“太平洋”也開發(fā)了首款銀保產品——紅利來，進軍銀保市場。至此，壽險“老三家”分別開發(fā)銀保專屬產品，國內銀保業(yè)務發(fā)展正式拉開帷幕。

2002年，保險全行業(yè)實現銀保保費收入491億元。2005年，全行業(yè)銀保保費收入首次過千億，實現保費收入1075億元。2008年，銀保保費收入突破3000億元大關，實現保費收入3590億元。2010年，銀保保費收入再創(chuàng)新高，達到4663億元。至此以后，國內銀保業(yè)務年保費收入一直維持在4000億左右的規(guī)模。

國內銀保市場從建立到過千億僅用了3年的時間，隨后3年時間突破3000億，并最終維持在4000億平臺，實現了跨越式發(fā)展。截至2012年，銀保保費收入占壽險總保費收入的比重高達41.5%，也就是說全行業(yè)有近一半的保險產品是通過銀行渠道銷售，引起業(yè)內外的廣泛關注。

二、我國銀保市場特征

銀保業(yè)務迅猛發(fā)展與我國銀行保險市場特征密不可分，這里用四個“最”進行概括。

首先，銀保市場是最容易進入的市場。銀行對于合作保險公司資質沒有硬性要求，只要有合適的產品，銀行就可以代理銷售。新成立的中小保險公司缺乏有效人力和相應的機構設置，與銀行合作將有效彌補中小公司機構網點少、人力配備不足等缺陷。

其次，銀保市場是最具潛力的市場。銀行擁有大量的優(yōu)質客戶資源。銀保雙方合作，保險公司不僅可以利用銀行良好的品牌優(yōu)勢進行銷售，還可以共享銀行的客戶資源。

再者，銀保市場是競爭最激烈的市場。銀保產品形態(tài)相對簡單，易實現規(guī)模銷售。各家公司為了搶奪市場份額，紛紛將目光投向銀保市場。新成立的中小保險公司為了盡快做大規(guī)模，不惜成本的去搶奪銀保資源。老保險公司為了鞏固市場地位，同樣將銀保業(yè)務做為戰(zhàn)略發(fā)展的重點，并投入大量資源守住市場份額，市場競爭呈現白熱化。

最后，銀保市場是最脆弱的市場。保險公司利用銀行網點，借助銀行柜員，開發(fā)銀行客戶，在合作地位上處于劣勢。銀行通常以網點資源為條件提出較高的手續(xù)費率。并會視手續(xù)費高低重新選擇合作對象。因此，銀保市場是賣方市場，手續(xù)費成為雙方合作的核心因素，合作關系十分脆弱。

三、我國銀保業(yè)務存在的問題

銀保業(yè)務歷經10余年發(fā)展，雖然在規(guī)模數據上取得一定成效，但其粗放式業(yè)務模式并不利于銀保業(yè)務持續(xù)、健康發(fā)展。迫于市場份額的壓力，各家公司賠本賺規(guī)模，苦不堪言。銀保業(yè)務在經歷了“泡沫式”增長之后出現了問題。

（一）產品同質化嚴重，保障功能不強

各家公司目前在售的銀保產品在形態(tài)設計上與銀行定期儲蓄相似，保險期間多為5年或10年，保險期間內提供一定的意外身故保障，滿期后給付客戶高于所交保費的基本保額，保險公司每年根據投資收益情況給付客戶紅利。由于產品形態(tài)比較簡單，保險期間較短，產品預定費用率固定，各家公司在統(tǒng)籌考慮銷售成本后所設計出的產品基本上一致，保障功能普遍不強。

（二）監(jiān)管機制不完善，銷售誤導嚴重

由于保險公司銷售人員流動性較大，且部分公司簽署的是代理合同，銷售人員歸屬感不強，短視行為嚴重，銷售誤導、欺騙客戶等行為時有發(fā)生。另外，由于銀行僅充當代銷保險的角色，并且在雙方合作過程中擁有絕對話語權，銀行網點為了完成任務考核，同樣存在誤導、欺騙客戶等行為。一旦發(fā)生客戶投訴、鬧訪等糾紛事件，銀行就會把責任推至保險公司，并以雙方持續(xù)合作為要挾，迫使保險公司接受客戶提出的條件。

（三）費用競爭激烈，銷售成本過高

2010年前，保險行業(yè)自律公約對于銀行代理手續(xù)費做出了明確的上限規(guī)定，部分保監(jiān)局以此為標準加強對各保險公司的監(jiān)管，在一定程度上對保險公司形成了保護，并有利于銀保市場持續(xù)健康發(fā)展。2010年后，保監(jiān)會下發(fā)了《關于保險公司中介業(yè)務檢查中代理人、經紀人傭金監(jiān)管有關問題的通知》（保監(jiān)中介〔2010〕507號），明確規(guī)定對保險行業(yè)協會規(guī)定傭金上限或組織會員公司訂立關于傭金上限自律公約的行為，各保監(jiān)局應不主導、不參與，從而導致行業(yè)自律公約徹底瓦解，銀保代理手續(xù)費不斷攀升，部分地區(qū)產品代理手續(xù)費甚至超過產品附加費用，保險公司普遍虧損經營。

四、我國銀保業(yè)務未來發(fā)展的探討與建議

由于經營成本過高，銀保業(yè)務發(fā)展曾一度陷入困境。銀行、客戶、保險公司是銀保業(yè)務發(fā)展的主體。只有實現銀行、客戶、保險公司三贏，銀保業(yè)務才能持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

（一）強化成本管控，避免系統(tǒng)性風險

承保虧損已是當前銀保業(yè)務發(fā)展不爭的事實。無論是新成立的中小保險公司，還是穩(wěn)居市場的老保險公司，盈利是業(yè)務發(fā)展的最終目的。鑒于銀保市場競爭激烈的現實環(huán)境，保監(jiān)會應加大監(jiān)管力度，維護市場秩序，引領銀保業(yè)務健康發(fā)展。在產品開發(fā)上，鼓勵各家公司開發(fā)長期保障型產品，回歸保險本質，深化業(yè)務結構調整。在市場準入上，嚴格審查各家保險公司資質。對于可持續(xù)發(fā)展能力不強，償付能力不足，內控體系不完善的保險公司以及新成立的中小保險公司，限制其銀保業(yè)務發(fā)展規(guī)模。在成本控制上，引導保險行業(yè)合理支付代理手續(xù)費，避免手續(xù)費支付比例大于產品附加費用的現象發(fā)生。對于行業(yè)自律公約中有利于保險業(yè)務發(fā)展的規(guī)定，應積極提倡，從而營造良好的市場發(fā)展環(huán)境，促進銀保業(yè)務質與量協同發(fā)展。

（二）加大懲處力度，重塑保險品牌形象

銀保業(yè)務要想持續(xù)、健康發(fā)展，必須堅守依法合規(guī)底線。近些年，銀行保險超常規(guī)增長，在粗放式的發(fā)展過程中銷售誤導、虛假宣傳的案件時有發(fā)生，銀行存單變保單、保險產品不保險等新聞報道屢見不鮮。一方面是由于銷售人員流動性較大，只是把銷售銀保產品當成階段性的工作，短視化行為嚴重。另一方面是由于銀行保險涉及保險、銀行兩個行業(yè)。我國金融監(jiān)管體制是分業(yè)監(jiān)管，保監(jiān)會監(jiān)管保險公司是分內之事，但是在對商業(yè)銀行進行監(jiān)管時，經常會力不從心。因此，為了引領銀保業(yè)務健康發(fā)展，保監(jiān)會應加大與銀監(jiān)會的協調合作，通過聯合發(fā)文、聯合督導等形式，共同治理銷售誤導。同時，建立金融行業(yè)銷售人員誠信信息系統(tǒng)，針對虛假宣傳、違規(guī)經營等行為采取“零容忍”態(tài)度，共同維護市場秩序，重塑保險行業(yè)“重保障、守信用、惠民生”的良好形象。

（三）積極探索創(chuàng)新，調整銀保產品結構

保險產品在功能上大體分為兩類，即：保障類和理財類。從國際經驗來看，理財類保險產品的發(fā)展是基于保障類產品已普及全面的基礎上。而在我國銀保市場上，情況卻大不一樣。銀保業(yè)務的快速發(fā)展全部依賴于理財型產品的火爆銷售，保障類產品占比幾乎為零。現實生活中這樣的情形經常上演，客戶購買了保險理財產品，一場車禍發(fā)生后，家人獲得的死亡保險金不如車險的賠付多，引人深思。

保險產品的首要功能就是保障，保險公司的競爭優(yōu)勢也是在于幫助客戶做好風險規(guī)劃。保障類產品市場需求是有限的，而理財類產品市場需求是無限的。一旦人們的保障體系建成后，保障型產品的需求也就近于飽和。因此，保險公司要利用自身優(yōu)勢，加大產品創(chuàng)新力度，積極探索迎合市場的保障類產品。在有限的市場里，誰先轉型開拓保障型業(yè)務，誰就占領了先機。將有限的資源牢牢把握住再去競爭無限的市場才是各家保險公司的明智之舉。

參考文獻

[1]范云飛.論我國銀行保險的風險及監(jiān)管指引.上海保險，2010，（10）

[2]聞岳春.法國銀行保險的發(fā)展對中國的啟示.中國金融，2007，（6）

[3]宋雪楓.歐洲銀行保險的經驗及其對中國的啟示.國際金融研究，2005（10）

[4]中國保險年鑒2013，中國保險年鑒社

[5]中國保險年鑒2009，中國保險年鑒社

[6]中國保險年鑒2005，中國保險年鑒社