很多正在創(chuàng)業(yè)的人群在創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)，忽略了養(yǎng)老規(guī)劃和健全保障。殊不知，一條脫離晚年規(guī)劃的創(chuàng)業(yè)之路只能算是一場(chǎng)找不到方向的奔忙。

李先生32歲，民營(yíng)企業(yè)主，企業(yè)資產(chǎn)超過(guò)千萬(wàn)元。李太太30歲，自大學(xué)畢業(yè)后就開(kāi)始同李先生一起創(chuàng)業(yè)，兩人一起奮斗打拼，并育有一個(gè)5歲的兒子。今年，兩人準(zhǔn)備孕育第二個(gè)孩子，并打算今后送兩個(gè)孩子出國(guó)留學(xué)深造，兩人計(jì)劃從現(xiàn)在繼續(xù)工作25年之后退休，以安度晚年生活。

李先生夫妻目前居住在市區(qū)周邊一環(huán)境較好、出行便利的地區(qū)，自住一套三居室的住房，價(jià)值216萬(wàn)元，還需償還剩余房貸36萬(wàn)元，計(jì)劃10年還清，等額本息歸還每年需支付3.6萬(wàn)元貸款。李先生婚后繼承祖父贈(zèng)予的一處市中心兩居室小房型，價(jià)值118萬(wàn)元，因所處地段較好，目前出租，每年收回租金扣除煤水電費(fèi)凈收入4萬(wàn)元。

李先生父母均已退休，居住市中心一處兩居室住房，價(jià)值130萬(wàn)元。每年退休金除了正常生活支出，有結(jié)余資金5萬(wàn)元作為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄備用金。李太太父母在3年前已移居?xùn)|南亞，李太太希望兒女長(zhǎng)大之后能在當(dāng)?shù)厍髮W(xué)。李太太父母每年生活結(jié)余資金7萬(wàn)元。

家庭財(cái)務(wù)情況

李先生夫妻企業(yè)資產(chǎn)目前市值1200萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)年平均23.5%，其中40萬(wàn)元支付雇員和夫妻提取工資獎(jiǎng)金，余下資金作為企業(yè)再次投資儲(chǔ)備金。李先生家庭收支、資產(chǎn)負(fù)債情況分別見(jiàn)表1、表2。

李先生家庭年收支結(jié)余為128.4萬(wàn)元，年結(jié)余資金率為62.94%，投資空間較大，李先生夫妻理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有一定保障。

李先生資產(chǎn)大部分為企業(yè)資產(chǎn)、其次是房產(chǎn)，家中存款是企業(yè)資產(chǎn)10%，需要加強(qiáng)家庭存款積累。

家庭理財(cái)目標(biāo)

李先生雖然事業(yè)有成，但仍需要在兒女教育資金儲(chǔ)備、完善保障、養(yǎng)老基金方面進(jìn)行合理規(guī)劃，此外，新車的購(gòu)置、償還貸款的節(jié)奏等也應(yīng)納入財(cái)務(wù)規(guī)劃的考慮范圍。

孩子成長(zhǎng)教育費(fèi)用

預(yù)估兩個(gè)孩子成長(zhǎng)費(fèi)用。小孩出生到入學(xué)，每年1萬(wàn)元，6年時(shí)間共需6萬(wàn)元。小學(xué)6年一般需要8萬(wàn)元，初中3年6萬(wàn)元，高中3年10萬(wàn)元，合計(jì)為30萬(wàn)元。東南亞地區(qū)留學(xué)每年需要12萬(wàn)元，留學(xué)4年總計(jì)50萬(wàn)元，攻讀2年研究生預(yù)計(jì)30萬(wàn)元。據(jù)此估算，孩子出生到學(xué)業(yè)有成需要110萬(wàn)元。考慮未來(lái)物價(jià)上漲和學(xué)費(fèi)上漲諸多因素，保守預(yù)估為130萬(wàn)～150萬(wàn)元，兩個(gè)孩子需教育費(fèi)用300萬(wàn)元。

購(gòu)置新車

李先生目前開(kāi)的汽車價(jià)值為10萬(wàn)元，準(zhǔn)備更換為一輛價(jià)值60萬(wàn)元的汽車。盡管李先生夫妻打拼收入不少，但開(kāi)銷較多，存款積累家底不算厚實(shí)。

方法一：可以通過(guò)企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)購(gòu)買汽車，緩解家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。家中一輛10萬(wàn)元汽車和60萬(wàn)元新汽車，夫妻各自使用一輛。

方法二：出售舊汽車換取10萬(wàn)元現(xiàn)金，企業(yè)出資加上50萬(wàn)元現(xiàn)金，購(gòu)買新車。夫妻外出辦事開(kāi)新車作為代步工具。

方法三：新車購(gòu)買后夫妻共同使用，舊車保留可供企業(yè)管理者外出辦事使用。為了交往應(yīng)酬方便和安全駕駛，雇傭企業(yè)一位員工作為專職司機(jī)。

為家庭成員投保

李先生夫妻忙于創(chuàng)業(yè)打拼忽略了人身保險(xiǎn)的問(wèn)題，投保原則是按照夫妻收入10%的金額即20萬(wàn)元作為交納保費(fèi)數(shù)字依據(jù)，以被保險(xiǎn)人為家庭創(chuàng)造財(cái)富金額為投保額的依據(jù)。夫妻各自人身保額為100萬(wàn)元，隨著未來(lái)收入水平和社會(huì)物價(jià)提高，在能力允許條件下提高保額至150萬(wàn)元。

醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和意外人身保險(xiǎn)是全家人必須做的保險(xiǎn)，孩子最高保額因地區(qū)不同為5萬(wàn)元或10萬(wàn)元封頂，醫(yī)療險(xiǎn)住院醫(yī)療需要做好，保險(xiǎn)足額是家庭成員一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給家庭生活帶來(lái)隱性資金損失有力補(bǔ)充保障。

償還房貸

住房貸款每年歸還本息3.6萬(wàn)元10年還清，每年從年收支結(jié)余提取，無(wú)需提前歸還。第一種歸還貸款方式鑒于李先生夫妻一年收入豐裕，可以考慮一次性歸還，用年終獎(jiǎng)44萬(wàn)元?dú)w還有結(jié)余8萬(wàn)元，第二年繼續(xù)規(guī)劃儲(chǔ)備資金。

第二種歸還貸款方式，可以用每年4萬(wàn)元租金收入，抵扣歸還貸款，還有4000元余款，用于兩處住房維修添置物品使用。

企業(yè)經(jīng)營(yíng)

控制好企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是維護(hù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)額保障。李先生主外經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，李太太主內(nèi)掌管好企業(yè)財(cái)務(wù)，管理好資金流動(dòng)性、做好雇主責(zé)任保險(xiǎn)、合法經(jīng)營(yíng)為雇員包括夫妻兩人必需投保社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等五險(xiǎn)一金，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有保險(xiǎn)公司理賠金能快速有一筆燃眉之急資金。

李先生夫妻的企業(yè)資產(chǎn)目前市值1200萬(wàn)元，企業(yè)一年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)年平均23.5%，夫妻提取一年工資和年終獎(jiǎng)合計(jì)200萬(wàn)元，支付雇員的工資獎(jiǎng)金合計(jì)40萬(wàn)元，余下42萬(wàn)元資金作為企業(yè)再次投資儲(chǔ)備金。

暫且不考慮遞增因素，25年后能積累1050萬(wàn)元，扣除購(gòu)買汽車50萬(wàn)元，能有1000萬(wàn)元儲(chǔ)備金。那時(shí)企業(yè)市值將超過(guò)2200萬(wàn)元。

理財(cái)策略

在不考慮通脹的情況下：目前家庭年結(jié)余128.4萬(wàn)元，如住房貸款選擇用租金歸還貸款方式，孩子教育費(fèi)用3年時(shí)間積累另存專用教育費(fèi)用賬戶，每年1萬(wàn)元教育費(fèi)用剔除，10年能積累資金1294萬(wàn)-300萬(wàn)=994萬(wàn)元。

假設(shè)剩余15年住房租金依舊不增不減4萬(wàn)元，能積累資金133萬(wàn)×15=1995萬(wàn)元，25年合計(jì)年結(jié)余資金2989萬(wàn)元，剔除需支付保險(xiǎn)費(fèi)20萬(wàn)×25=500萬(wàn)元，25年能積累2489萬(wàn)元。加上目前存款資金120萬(wàn)元總計(jì)2609萬(wàn)元。

李先生夫妻養(yǎng)老資本：企業(yè)資產(chǎn)2200萬(wàn)元，家中存款積蓄2609萬(wàn)元，住房334萬(wàn)元，且家庭成員均擁有充足的保險(xiǎn)保障。

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