生活中，許多突發(fā)情況不是我們所能預(yù)料到的?？紤]到年齡因素，老年人尤其需要備足應(yīng)急資金，以備急癥來(lái)時(shí)有充足的資金保證醫(yī)療救治。因此，理財(cái)之中的應(yīng)急計(jì)劃對(duì)每個(gè)老年人都必不可少。

老年人的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一是養(yǎng)老金、退休工資，二是兒女供養(yǎng)，三是每月通過定期存款、短期理財(cái)?shù)韧緩将@取的一些穩(wěn)定收益。

老年人資金來(lái)源最大特點(diǎn)是規(guī)律性很強(qiáng)，每月支出基本固定，一般月度花銷相差不過幾百元。50～60歲是大多數(shù)老年人考慮退休的年齡段，這個(gè)年齡段的老年人大多身體健康，能每月如數(shù)積累存款。但是這個(gè)年齡段也是重大疾病高發(fā)期，一旦突發(fā)重病入院，很可能需要馬上交納住院費(fèi)，這時(shí)，急需的數(shù)萬(wàn)元錢從哪里獲??？在老年人較為青睞的理財(cái)工具中，大多短期理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法提前支取，而國(guó)債、定期存款雖然可以提前支取，但仍是有約束性的。那么，為了應(yīng)對(duì)提前支取，在國(guó)債和定期存款之間，老年人需要如何權(quán)衡呢？

老周有10萬(wàn)元，該買國(guó)債還是存定期？

2010年10月，老周購(gòu)買了10萬(wàn)元的5年期國(guó)債。今年4月，他急需10萬(wàn)元現(xiàn)金，提前支取能得到多少收益？如果當(dāng)時(shí)他將10萬(wàn)元存為5年定期，情況又將如何？國(guó)債提前支取手續(xù)費(fèi)0.1%，3年期國(guó)債到期收益率3.69%/年。

國(guó)債需要交納手續(xù)費(fèi)0.1%，10萬(wàn)元國(guó)債需要交納100元手續(xù)費(fèi)，今年4月支取，存期為3年6個(gè)月。銀行會(huì)按照3年期國(guó)債對(duì)應(yīng)檔次3.69%計(jì)息，有效計(jì)息期限為42個(gè)月。

選擇買入國(guó)債：

所得收益=10萬(wàn)×3.69%/12×42-10萬(wàn)×0.1%=1.2815萬(wàn)元

選擇存定期：

所得收益=10萬(wàn)×0.35%/12×42=1225元

結(jié)論：如果老周有10萬(wàn)元，考慮到提前支取的收益情況，應(yīng)買入國(guó)債。

10萬(wàn)國(guó)債、10萬(wàn)定存，老周該提前支取哪個(gè)？

2010年10月，老周買入了5年期國(guó)債10萬(wàn)元，另10萬(wàn)元存入銀行5年定期。當(dāng)他需要在今年4月提前支取10萬(wàn)元時(shí)，該選擇國(guó)債還是定存？5年期國(guó)債到期收益率5.74%/年。

提前支取國(guó)債，定存到期支取：

總收益=3年期國(guó)債收益-手續(xù)費(fèi)+5年期定存收益=10萬(wàn)×5.74%/12×42-10萬(wàn)×0.1%+10萬(wàn)×3.6%/12×60=3.0715萬(wàn)元

提前支取定存，國(guó)債到期支?。?/p>

總收益=42個(gè)月活期利息+5年期國(guó)債收益=10萬(wàn)×0.35%/12×42+10萬(wàn)×5.74%/12×60=2.9925萬(wàn)元

結(jié)論：如果老周擁有期限相同的國(guó)債和定存時(shí)，應(yīng)該提前支取國(guó)債。

定存妙招

老年人進(jìn)行家庭理財(cái)應(yīng)急計(jì)劃需要做好兩手準(zhǔn)備，建議一部分資金選擇存入憑證式國(guó)債，一部分資金選擇存入定期存單，方便應(yīng)急支取。如果國(guó)債存期未超過6個(gè)月，不僅沒有收益還需支付提前支取手續(xù)費(fèi)，建議不要提前支取。

此外，建議老年人每個(gè)月存入一張定期存單，無(wú)論資金多少，在每月領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，留足當(dāng)月生活費(fèi)用，剩余資金存入1年期定期存單。這樣堅(jiān)持每月將工資存入一張存單，1年后，便可存有12張1年期存單。次年繼續(xù)在每月領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，把能剩余資金與到期存單資金合并在一起繼續(xù)存一張1年定期存單，周而復(fù)始，幾年下來(lái)每月存單的資金在增加。一旦家中應(yīng)急用錢住院治病，可提前支取最近兩三個(gè)月定期存單和本月到期存單，支取的資金夠用就不再提前支取。

總之，老年人理財(cái)資金需要保本、安全流動(dòng)性放在首位，利息收益次之。解決應(yīng)急用款應(yīng)配置定期存款和國(guó)債合計(jì)10萬(wàn)～20萬(wàn)元并留足現(xiàn)金足以支付6個(gè)月日常開支，這時(shí)才可以投資保本理財(cái)產(chǎn)品，非保本低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品可以考慮，但不宜多投入。

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