摘 要：民營(yíng)銀行區(qū)別于國(guó)有商業(yè)銀行，是中國(guó)特有的商業(yè)銀行形態(tài)。其最大的特點(diǎn)是按市場(chǎng)機(jī)制自主運(yùn)作，不受政府干預(yù)。但這一優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮是以健全的信用環(huán)境、發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)和有效的監(jiān)管體系為前提的?？v觀境內(nèi)外民營(yíng)銀行的發(fā)展歷程，有成功也有失敗。中國(guó)開(kāi)放民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)充分吸取國(guó)外失敗的教訓(xùn)，學(xué)習(xí)其成功經(jīng)驗(yàn)，從宏觀與微觀的角度做足準(zhǔn)備，迎接金融深化改革的新紀(jì)元。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；金融過(guò)度；準(zhǔn)入；特權(quán)經(jīng)濟(jì)；公司治理結(jié)構(gòu)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）15-0110-02

一、國(guó)際民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

（一）民營(yíng)銀行的產(chǎn)生及發(fā)展趨勢(shì)

20世紀(jì)70年代，兩位著名的金融學(xué)家羅納德·麥金龍和愛(ài)德華·肖分別完成了《金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》和《貨幣、資本和經(jīng)濟(jì)發(fā)展》兩部影響深遠(yuǎn)的著作。兩本著作共同指出，欠發(fā)達(dá)國(guó)家普遍存在著“金融抑制”的現(xiàn)象，即人為地壓制利率水平，限制民間資本進(jìn)入金融業(yè)。金融深化理論指出，為了走出金融和經(jīng)濟(jì)相互制約的惡性循環(huán)，應(yīng)放開(kāi)對(duì)金融市場(chǎng)和金融體系的過(guò)分限制。許多發(fā)展中國(guó)家在實(shí)踐中也深刻認(rèn)識(shí)到，長(zhǎng)期的金融壓制不利于提高資源的配置效率，難以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。進(jìn)入20世紀(jì)80年代以后，隨著全球范圍金融自由化浪潮的興起，一大批國(guó)家開(kāi)始允許民間資本進(jìn)入金融業(yè)，原國(guó)有金融機(jī)構(gòu)也逐步進(jìn)行私有制改造。自1970年至今，無(wú)論是發(fā)展中國(guó)家還是發(fā)達(dá)國(guó)家，民營(yíng)銀行的比重都在上升，發(fā)達(dá)國(guó)家的平均國(guó)有銀行比重從大約40%降低到20%，發(fā)展中國(guó)家則從60%下降到40%。

（二）發(fā)達(dá)國(guó)家的中小型民營(yíng)銀行

發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行體系由資產(chǎn)規(guī)模龐大的金融集團(tuán)和網(wǎng)點(diǎn)眾多中小銀行組成。美國(guó)的民營(yíng)銀行以社區(qū)銀行為主，主要服務(wù)于社區(qū)居民和中小企業(yè)，它們與大銀行建立了聯(lián)系銀行制，使得大銀行可以幫助小銀行處理存貸款賬戶(hù)、經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)、提供金融法律咨詢(xún)等。

在主要的歐洲國(guó)家，雖然銀行業(yè)通常被幾家大銀行所主導(dǎo)，但中小型民營(yíng)銀行同樣具有一定影響力。德國(guó)中小民營(yíng)銀行聯(lián)合建立合作集團(tuán)銀行，其在中小民營(yíng)銀行難以介入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持方面，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)平臺(tái)，開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和研發(fā)金融產(chǎn)品。英國(guó)的一些大型連鎖超市均成立銀行附屬機(jī)構(gòu)，在零售網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)。這類(lèi)機(jī)構(gòu)重視為個(gè)體客戶(hù)服務(wù)，而不單純追求銀行的區(qū)域和規(guī)模，在支付、存款和消費(fèi)信貸方面有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

亞洲的民營(yíng)銀行起步較晚，規(guī)模仍顯不足。俄羅斯經(jīng)過(guò)立法與整改，形成了國(guó)有銀行、民營(yíng)銀行與外資銀行三足鼎立的態(tài)勢(shì)，其中民營(yíng)銀行主要以工業(yè)財(cái)團(tuán)成員為代表，如國(guó)際工業(yè)銀行（IIB）、莫斯科世界商業(yè)銀行（MDM）、Globex 銀行、Alfa 銀行、圣彼得堡工業(yè)建筑銀行（ICB）等。日本的民營(yíng)銀行是以地方銀行模式出現(xiàn)的，目前已有60多家地方銀行，以日本銀行業(yè)協(xié)會(huì)為依托，建立了地方銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，負(fù)責(zé)周?chē)粋€(gè)或幾個(gè)縣的中小企業(yè)融資服務(wù)。

二、國(guó)外民營(yíng)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）美國(guó)社區(qū)銀行：明確準(zhǔn)入條件，監(jiān)管政策傾斜

美國(guó)的銀行準(zhǔn)入條件十分明確，1863年《國(guó)民銀行法》規(guī)定，5人以上的創(chuàng)辦者，能履行法律規(guī)定義務(wù)的，可以頒發(fā)銀行執(zhí)照并注冊(cè)；1900年，美國(guó)將銀行注冊(cè)資本從5萬(wàn)美元調(diào)整為2.5萬(wàn)美元；1935年，美國(guó)《銀行法》規(guī)定開(kāi)設(shè)新銀行必須得到聯(lián)邦或各州監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許可，原則上不許銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在設(shè)立新銀行時(shí)，美國(guó)監(jiān)管部門(mén)重點(diǎn)考查其盈利前景、管理層、資本金、社區(qū)需要等因素，社區(qū)居民可以發(fā)表意見(jiàn)或要求召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)。在監(jiān)管方面，美國(guó)政策向社區(qū)銀行傾斜，監(jiān)管程序、監(jiān)管措施相對(duì)簡(jiǎn)化，對(duì)一些領(lǐng)域的數(shù)據(jù)采集和報(bào)告要求、財(cái)務(wù)報(bào)表的報(bào)送周期、現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率等更富彈性。

（二）德國(guó)民營(yíng)銀行：加強(qiáng)公司治理，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督

德國(guó)民營(yíng)銀行公司治理以?xún)?nèi)部嚴(yán)密的組織結(jié)構(gòu)為主，外部側(cè)重政府監(jiān)管，具有強(qiáng)烈的群體意識(shí)和凝聚力量，重視追求長(zhǎng)期利益。德國(guó)民營(yíng)銀行的股份集中在其他銀行、保險(xiǎn)公司、企業(yè)等機(jī)構(gòu)手中，公眾手中所持有股份比率較低，這種治理模式優(yōu)點(diǎn)是保護(hù)了利益相關(guān)者的利益，缺點(diǎn)是使經(jīng)營(yíng)者缺乏危機(jī)感，甚至借助股東間的權(quán)力制衡形成內(nèi)部人控制。

（三） 英國(guó)城市銀行：差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

英國(guó)民營(yíng)銀行重點(diǎn)發(fā)展居民零散貸款、中小企業(yè)短期貸款、農(nóng)業(yè)貸款等大型銀行不愿意介入的領(lǐng)域，并著力打造便民銀行，實(shí)行一周七天工作制，營(yíng)業(yè)時(shí)間延至20點(diǎn)，對(duì)于符合條件的新賬戶(hù)開(kāi)卡僅需15分鐘，實(shí)時(shí)出卡，效率遠(yuǎn)高于其他銀行，獲得了大量忠實(shí)客戶(hù)。

三、國(guó)際民營(yíng)銀行的失敗教訓(xùn)

（一）俄國(guó)的教訓(xùn)：放任自由導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)

按照“休克療法”，俄國(guó)在1991年前后全面放開(kāi)了金融業(yè)，卻沒(méi)有建立起完善的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和金融監(jiān)管體系，導(dǎo)致當(dāng)時(shí)涌現(xiàn)出的兩萬(wàn)多家銀行大多是金融投機(jī)商，造成了俄國(guó)金融、財(cái)政體制全面癱瘓，大量資金外逃，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一半以上變成了地下經(jīng)濟(jì)，金融業(yè)秩序嚴(yán)重受損。

（二）印度尼西亞的教訓(xùn)：特權(quán)介入引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)

20世紀(jì)80年代以前，印度尼西亞的銀行業(yè)是由國(guó)有銀行壟斷的，為了提高銀行業(yè)的效率，印尼在80年代初放開(kāi)了對(duì)民營(yíng)銀行的限制。從80年代初至1997年，印尼民營(yíng)銀行的市場(chǎng)占有率已經(jīng)達(dá)到50%。但由于特權(quán)的介入，許多民營(yíng)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)被控制在公子王孫、達(dá)官顯貴的手中，他們大量超貸，舉債擴(kuò)張，在股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)上大發(fā)橫財(cái)。隨著亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)，1997年印尼被迫向國(guó)際貨幣基金組織求救，中央銀行以承諾關(guān)閉16家負(fù)債最嚴(yán)重的銀行來(lái)?yè)Q取230億美元的經(jīng)濟(jì)援助，但是由于特權(quán)介入，印尼最高法院不得不允許這些銀行恢復(fù)營(yíng)業(yè)。

（三）韓國(guó)式危機(jī)：銀企結(jié)合需嚴(yán)格把關(guān)

韓國(guó)在金融改革過(guò)程中，鼓勵(lì)大企業(yè)和銀行合作，銀行的財(cái)權(quán)和人事權(quán)都控制在政府手中，由官員和財(cái)閥決定貸款的去向，銀行基本沒(méi)有獨(dú)立審查貸款風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)限，本質(zhì)上是政府下屬的一個(gè)財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)。因此三星、大宇、現(xiàn)代等大財(cái)團(tuán)容易得到銀行大量信貸，并進(jìn)行不計(jì)成本的惡性擴(kuò)張，負(fù)債累累。亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)不僅使企業(yè)嚴(yán)重虧損，還迅速拖垮了韓國(guó)整個(gè)金融體系。

（四）臺(tái)灣的教訓(xùn)：金融過(guò)度引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)

臺(tái)灣在1989年修改了《銀行法》，開(kāi)放民營(yíng)銀行，當(dāng)年申請(qǐng)的單位就為19家，1998年達(dá)到48家，加上島外銀行開(kāi)設(shè)的分行，臺(tái)灣的銀行數(shù)量一度達(dá)到94家。大量新生銀行的涌入，使得金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，并造成金融過(guò)度，不僅沒(méi)有提高銀行效率，反而造成很多金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)困難，兼并重組時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致整個(gè)銀行系統(tǒng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

四、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)的啟示

（一）民營(yíng)銀行的放開(kāi)需建立審慎的監(jiān)管制度

大量實(shí)踐證明，銀行民營(yíng)化的成敗與國(guó)家或地區(qū)的審慎監(jiān)管是分不開(kāi)的，在沒(méi)有建立完善的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和金融監(jiān)管體系之前，如果盲目放開(kāi)政府的管理，必然會(huì)造成金融混亂，金融開(kāi)放過(guò)程將會(huì)變成投機(jī)倒把的過(guò)程，重蹈俄羅斯的覆轍。

（二）有效的發(fā)展策略：總體規(guī)劃，逐步推進(jìn)，分步到位

發(fā)展中國(guó)家往往都經(jīng)歷了相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的金融管制，金融市場(chǎng)體系發(fā)育不論在深度和廣度上都未達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)化水平，金融機(jī)構(gòu)的管理者和經(jīng)營(yíng)者都缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)驗(yàn)，也缺乏識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的能力，這一切都需要一個(gè)逐步適應(yīng)的過(guò)程。因此，金融民營(yíng)化不能期望一步到位，應(yīng)當(dāng)根據(jù)本國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的實(shí)際，審時(shí)度勢(shì)，確定各個(gè)階段的目標(biāo)任務(wù)，循序漸進(jìn)地改革。

（三）處理好政府與銀行、企業(yè)與銀行的關(guān)系

根據(jù)中國(guó)已有的地方商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可以看出，盡管有民間資本的進(jìn)入，但發(fā)展的結(jié)果卻是商業(yè)銀行中的政府色彩越來(lái)越重，事實(shí)上形成了小的國(guó)有銀行。同時(shí)，國(guó)有經(jīng)濟(jì)的介入會(huì)使民營(yíng)銀行難以建立和健全完善的公司治理結(jié)構(gòu)。因此如何在實(shí)際操作中協(xié)調(diào)政府與民營(yíng)銀行的關(guān)系，是切實(shí)促進(jìn)金融深化改革的關(guān)鍵。更重要的是，放開(kāi)民營(yíng)銀行的過(guò)程中，不可避免出現(xiàn)企業(yè)參與銀行的情況。

總之，在金融自由化和金融一體化進(jìn)程中，世界上許多國(guó)家都經(jīng)歷過(guò)銀行民營(yíng)化的歷程，有經(jīng)驗(yàn)也有教訓(xùn)，中國(guó)應(yīng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)深化程度，取其精華，去其糟粕，發(fā)展具有中國(guó)特色的民企銀行。

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International Experience for Reference in the Development of Chinese Non-governmental Banks

LI Meng-fei

（Beijing International Studies University，School of Economics，Trade and Event Management，Beijing 100024，China）

Abstract：The Non-governmental Bank is special in China’s existed commercial banking system.One of the biggest marks of a non-governmental bank is its independence in operation which is based on the market instead of the government.However，a sound credit environment，developed financial markets and effective regulatory system is absolutely needed.Throughout the practice of foreign countries，we should sum up successful experience，in particular，to draw lessons from the failure of developed，and this can lead China to success.

Key words： non-governmental bank；over-banking；admittance；economic privilege；corporate governance structure

[責(zé)任編輯 陳鳳雪]