摘 要：銀行卡作為近年發(fā)展迅猛的支付工具和信用手段，已成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的焦點(diǎn)之一。但現(xiàn)今我國(guó)存在各行一味增發(fā)銀行卡導(dǎo)致“睡眠卡”增多現(xiàn)象，造成資源錯(cuò)配與浪費(fèi)。因此，從理論和實(shí)證兩個(gè)方面探究商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)影響因素對(duì)銀行業(yè)務(wù)具有廣泛借鑒意義。實(shí)證中采用嶺回歸方法解決多重共線性問題，辨識(shí)當(dāng)今主導(dǎo)因素，對(duì)商業(yè)銀行有針對(duì)性的制定經(jīng)營(yíng)決策及業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略提出合理建議。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)；影響因素；嶺回歸

一、前言

銀行卡是商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。其普及不僅給持卡人帶來(lái)支付的便利，給銀行帶來(lái)了利潤(rùn)，對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)、國(guó)家稅收政策的實(shí)施、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整都有重大意義。自1985年至今近30年來(lái)其發(fā)展勢(shì)頭迅猛，銀行卡滲透率逐年上升，從2006年的17%到2013年一躍成為47.45%。但我國(guó)存在商業(yè)銀行銀行卡超發(fā)、“睡眠卡”增加，取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)利用效率不均等現(xiàn)象，此類現(xiàn)象的發(fā)生導(dǎo)致了資源的錯(cuò)配與浪費(fèi)。

我國(guó)的銀行卡市場(chǎng)仍處初級(jí)階段，市場(chǎng)化水平低，競(jìng)爭(zhēng)力弱。如今中國(guó)金融市場(chǎng)已對(duì)外開放，我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，其績(jī)效對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力至關(guān)重要。分析我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)量的影響因素具有十分重要的理論及現(xiàn)實(shí)意義。

隨著社會(huì)技術(shù)進(jìn)步、持卡者消費(fèi)觀念改變，影響銀行卡業(yè)務(wù)量的因素隨時(shí)代推進(jìn)而變化。本文結(jié)合了宏觀因素、微觀基礎(chǔ)設(shè)施因素，運(yùn)用定性、定量綜合分析對(duì)影響銀行卡業(yè)務(wù)量的因素進(jìn)行實(shí)證分析，嘗試尋找關(guān)鍵因素，在已有研究基礎(chǔ)上探索與發(fā)展，為銀行及有關(guān)部門提出可行建議。

二、銀行卡業(yè)務(wù)影響因素分析

1.宏觀因素

GDP是被公認(rèn)的衡量國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況的最佳指標(biāo)。改革開放以來(lái)，三大產(chǎn)業(yè)在調(diào)整中均得到長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位不斷強(qiáng)化，工業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)迅猛增長(zhǎng)，服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展壯大，同時(shí)外貿(mào)依存度逐年上升。各產(chǎn)業(yè)發(fā)展都依附于交易的實(shí)現(xiàn)及資金流轉(zhuǎn)，大額的交易款項(xiàng)及流轉(zhuǎn)資金大多通過銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)。GDP的增長(zhǎng)一定程度上促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)額的增長(zhǎng)。

2.微觀基礎(chǔ)環(huán)境因素

銀行卡的發(fā)行作為銀行卡業(yè)務(wù)開展的第一步，是銀行卡業(yè)務(wù)的主體，其發(fā)行量對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)額的影響顯而易見。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)2013年“睡眠卡”累計(jì)超9億張。盡管消費(fèi)者的持卡量不能和消費(fèi)者的有效在用卡總量等同，但在持卡交易比例數(shù)據(jù)不可得的情況下，發(fā)卡量也可以近似地反映其關(guān)系。

銀行卡基礎(chǔ)受理環(huán)境是銀行卡產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)。其中，特約商戶、ATM機(jī)和POS機(jī)是我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的主要外圍設(shè)備。持卡人主要通過兩種途徑實(shí)現(xiàn)銀行卡消費(fèi)：其一是直接持銀行卡購(gòu)買消費(fèi)品或服務(wù)以滿足支付結(jié)算需要，此途徑通過特約商戶和POS機(jī)實(shí)現(xiàn)：其二是獲取存取款、轉(zhuǎn)帳等金融服務(wù)，以滿足人們資金流動(dòng)性需要，通過ATM機(jī)、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)等銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施受理實(shí)現(xiàn)。

三、銀行卡業(yè)務(wù)影響因素實(shí)證分析

1.模型構(gòu)建及變量釋義

參考國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)研究并根據(jù)解釋變量與被解釋變量間趨勢(shì)圖以及結(jié)合數(shù)據(jù)可得性考慮，本文選取如表1的五個(gè)影響因素探究。采用多元線性回歸模型分析，具體模型形式如下：

2.方法說明及數(shù)據(jù)來(lái)源與處理

以往此類研究基本均是基于最小二乘法的多元線性回歸，本研究中由于所取變量多與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有關(guān)，往往相互影響和制約， 難以滿足前述回歸方法假設(shè)要求。但因數(shù)據(jù)可得性限制，不能以擴(kuò)充樣本量的方式削弱多重共線性問題。采用嶺回歸的方法可達(dá)到所得回歸模型有較好應(yīng)用效果，和更符合實(shí)際經(jīng)濟(jì)意義的目的。該方法是一種專門用于共線性數(shù)據(jù)分析的改進(jìn)的最小二乘方法，提高了回歸系數(shù)估計(jì)的穩(wěn)定性。

本文選取1995年—2012年數(shù)據(jù)進(jìn)行研究。由于中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)交通銀行五家商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)量占總額的60%甚至以上，因而選取此五家銀行作為中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)代表進(jìn)行后續(xù)研究。數(shù)據(jù)大多來(lái)源于1996年-2013年《中國(guó)金融年鑒》，部分?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)源自公眾媒體平臺(tái)及商業(yè)銀行年報(bào)。

以貨幣計(jì)價(jià)的經(jīng)濟(jì)變量，應(yīng)剔除物價(jià)變動(dòng)因素的干擾使用不變價(jià)格的經(jīng)濟(jì)序列進(jìn)行后續(xù)研究。筆者用CPI調(diào)整銀行卡交易額，用GDP指數(shù)將名義GDP調(diào)整為當(dāng)年實(shí)際GDP。

3.回歸結(jié)果診斷及分析

（1）共線性診斷

用SPSS19進(jìn)行基于最小二乘法的多元線性回歸分析，結(jié)果顯示模型在5%水平上通過總體顯著性檢驗(yàn)，D.W.=2.23說明不存在序列相關(guān)。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行方差膨脹因子檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果顯示五個(gè)自變量對(duì)應(yīng)的VIF值均遠(yuǎn)大于10，表明五個(gè)解釋變量之間存在嚴(yán)重的多重共線性，為了提高回歸分析的準(zhǔn)確性， 本文改用嶺回歸估計(jì)方法對(duì)模型重新進(jìn)行估計(jì)。

（2）模型改進(jìn)

筆者嘗試采用合并變量的方式減弱多重共線性。采用主成分分析法將經(jīng)濟(jì)意義關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的的POS機(jī)數(shù)量與特約商戶數(shù)量合并，將兩者合并成一個(gè)變量——消費(fèi)環(huán)境（X35）。合并此變量后雖變量間多重共線性有所緩解，但仍無(wú)法完全消除。再采用嶺跡圖對(duì)變量進(jìn)一步篩選。

嶺跡圖是描述隨嶺回歸參數(shù)k增大，嶺回歸系數(shù)的變化趨勢(shì)圖。對(duì)現(xiàn)有的四個(gè)解釋變量作嶺跡分析，結(jié)果顯示X1、X4回歸系數(shù)變化最不穩(wěn)定，其他變量系數(shù)相對(duì)穩(wěn)定，且數(shù)值未趨于零。經(jīng)試驗(yàn)，剔除變量X1。剔除變量后嶺跡圖如下。

（3）嶺回歸結(jié)果分析

回歸結(jié)果顯示：最終的三個(gè)解釋變量均與被解釋變量呈正相關(guān)關(guān)系。回歸系數(shù)由大到小依次是：ATM機(jī)、消費(fèi)環(huán)境、發(fā)卡量，即對(duì)銀行卡交易額影響作用依次減小。而宏觀因素中GDP卻無(wú)顯著結(jié)果，是因?yàn)镚DP的增長(zhǎng)同時(shí)也受到銀行卡交易額的影響，據(jù)計(jì)算銀行卡交易滲透率每上升10%，能直接提升GDP0.5%。二者相互影響關(guān)系復(fù)雜，使模型具有內(nèi)生性，且雖然現(xiàn)今消費(fèi)者刷卡意識(shí)雖有所提升，但仍處較低水平，因而GDP不能很好的對(duì)行卡業(yè)務(wù)量作出解釋。

ATM機(jī)數(shù)量對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)額影響最明顯，分析結(jié)果顯示每增加一臺(tái)ATM機(jī)，銀行卡交易額便增加3977萬(wàn)元?，F(xiàn)今我國(guó)大多數(shù)持卡人仍將卡視做電子存折，消費(fèi)比例低，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)更多在于存取現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。對(duì)比于以往研究分析，消費(fèi)環(huán)境影響日漸顯著，表明隨著時(shí)代發(fā)展，新事物涌現(xiàn)，消費(fèi)者的消費(fèi)觀念也漸漸隨之改變，包容性強(qiáng)，更能接受安全、便捷的刷卡消費(fèi)，因而消費(fèi)環(huán)境的快速成長(zhǎng)促進(jìn)了銀行卡交易額的快速增長(zhǎng)。而發(fā)卡量對(duì)于銀行卡交易額的貢獻(xiàn)并不如商業(yè)銀行預(yù)期的有顯著影響，全國(guó)每增加一萬(wàn)張銀行卡的發(fā)行，可以帶來(lái)2715萬(wàn)元的交易額，卡均交易額年均不到三千元，因此僅靠增發(fā)新卡帶來(lái)的效益并不理想。

4.銀行卡交易額預(yù)測(cè)

經(jīng)模型指數(shù)平滑及計(jì)算得出近五年粗略預(yù)測(cè)值如下表。在商業(yè)銀行業(yè)及其市場(chǎng)環(huán)境變化不大的條件下，銀行卡業(yè)務(wù)額未來(lái)五年總量持續(xù)穩(wěn)步上升，將基本保持以4%—5%的增長(zhǎng)率水平增長(zhǎng)，可為商業(yè)銀行提供相關(guān)業(yè)務(wù)計(jì)劃設(shè)定的參考。

四、可行性建議

1.完善并加強(qiáng)發(fā)卡行對(duì)銀行卡發(fā)行及運(yùn)行的管理體制

（1）銀行卡功能升級(jí)

將銀行卡的品種開發(fā)與功能擴(kuò)充相結(jié)合，是確?？ㄙ|(zhì)與卡量相統(tǒng)一的有效途徑。通過開發(fā)新品種，實(shí)行一卡多用等途徑，力求在少增加卡種、投資的前提下，多增加其功能、效益，提高銀行卡的發(fā)行質(zhì)量。

（2）提高銀行卡后續(xù)服務(wù)質(zhì)量

業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量是保證客戶持續(xù)使用該行銀行卡的主要依據(jù)。商業(yè)銀行應(yīng)提高服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)化程度，特別應(yīng)重視差別化服務(wù)的提供。

（3）銀行提高宣傳意識(shí)，加大宣傳投入

銀行卡業(yè)務(wù)的宣傳力度是消費(fèi)者對(duì)銀行卡的認(rèn)知水平的主要影響因素。銀行卡能否真正得到顧客認(rèn)同，發(fā)卡行的宣傳力度是首先要解決的問題。

2.加快基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境建設(shè)與優(yōu)化

（1）加強(qiáng)合作，完善消費(fèi)環(huán)境

特約商戶、POS機(jī)是實(shí)現(xiàn)銀行卡消費(fèi)功能的直接媒介。商業(yè)銀行應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮，讓利于商戶，增加合作商戶數(shù)量的同時(shí)，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的銀行卡業(yè)務(wù)收益；加大對(duì)支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的投入，減少失敗交易，促進(jìn)跨行交易。

（2）有規(guī)劃的增加ATM機(jī)數(shù)量和提升優(yōu)化配置

短期內(nèi)應(yīng)繼續(xù)提升ATM機(jī)數(shù)量以獲得更大效益，同時(shí)兼顧優(yōu)化配置，減少不必要的資源浪費(fèi)。隨著持卡者消費(fèi)觀念的進(jìn)一步改變及交易手段的不斷更新，ATM機(jī)的增長(zhǎng)可能會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。因而長(zhǎng)期規(guī)劃時(shí)，應(yīng)分析清楚形勢(shì)，再做投資建設(shè)的判斷。

3.積極發(fā)揮政府在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的推動(dòng)作用

政府應(yīng)參與監(jiān)管銀行這種特殊企業(yè)，制定銀行卡產(chǎn)業(yè)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮主導(dǎo)作用，通過一定獎(jiǎng)懲措施調(diào)動(dòng)各參與主體的積極性，并完善相應(yīng)法律法規(guī)，掃除持卡者的消費(fèi)顧慮，提升其消費(fèi)積極性。

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作者簡(jiǎn)介：李佳欣（1991.07- ），女，漢族，河北人，重慶大學(xué)，本科，會(huì)計(jì)學(xué)