摘 要：汽車消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的重要產(chǎn)品，促進(jìn)了我國(guó)汽車市場(chǎng)的發(fā)展，得到了政府大幅度的政策支持。目前，我國(guó)的汽車貸款業(yè)務(wù)提供方，主要包括商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司和汽車金融公司，其中商業(yè)銀行占據(jù)了大量的市場(chǎng)份額。本文從我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了該業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的主要問(wèn)題，并提出了針對(duì)性解決建議。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)貸款；問(wèn)題；對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

自1998年起，央行已先后頒布了《汽車消費(fèi)信貸的管理辦法》、《個(gè)人消費(fèi)貸款指導(dǎo)方針》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于外資金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入問(wèn)題的指導(dǎo)方針》等相關(guān)政策性文件，不斷推動(dòng)我國(guó)汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)的規(guī)范性發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行主要的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作模式具體包括以下兩種。第一類是“直客式”，是指客戶購(gòu)車貸款首先面對(duì)貸款銀行，銀行在對(duì)客戶進(jìn)行資質(zhì)審查后，與客戶預(yù)簽貸款協(xié)議。該協(xié)議對(duì)客戶確定一個(gè)貸款額度，客戶在貸款額度內(nèi)到合作經(jīng)銷商店選擇貸款產(chǎn)品。第二類則是“間客式”，是指由客戶首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過(guò)經(jīng)銷商的推薦到合作銀行選擇貸款產(chǎn)品及辦理貸款手續(xù)?！伴g客式”運(yùn)行模式在目前個(gè)人汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位。

二、我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展中遇到的主要問(wèn)題

1.個(gè)人信用制度不夠完善

汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對(duì)貸款客戶的個(gè)人情況十分關(guān)注，做好對(duì)個(gè)人信用的調(diào)研也是做好汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控工作的重要前提。目前，我國(guó)缺乏完善的個(gè)人信用制度體系。商業(yè)銀行間的信用信息共享度低，使得對(duì)貸款客戶進(jìn)行審批和風(fēng)控時(shí)陷入兩難境地。而收集個(gè)人信用資料的復(fù)雜性、及資料真實(shí)與否判斷的專業(yè)性又極大地降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率，打擊了服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展積極性，也降低了消費(fèi)者的購(gòu)買意愿。由于個(gè)人消費(fèi)貸款客戶主體獨(dú)立，多數(shù)只有貸款主申請(qǐng)人，對(duì)貸款主申請(qǐng)人的信用調(diào)查信息主要來(lái)自于本人提供，增加了銀行核實(shí)驗(yàn)證的后臺(tái)成本，降低了工作效率，阻礙了汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的推廣與壯大，更帶來(lái)了消費(fèi)者的不滿情緒。

2.業(yè)務(wù)配套制度不健全

擔(dān)保及保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)配套制度不健全，是我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展中遇到的另一個(gè)主要問(wèn)題。目前，個(gè)人辦理汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，必須提供抵押物，且多為本車抵押。因抵押登記手續(xù)所需時(shí)間普遍較長(zhǎng)，為縮短客戶提車周期，現(xiàn)大多采取銀行與經(jīng)銷商簽訂過(guò)渡期擔(dān)保額度的方式；過(guò)渡期擔(dān)保額度內(nèi)，銀行在對(duì)客戶資質(zhì)審核通過(guò)后，客戶可先提車后辦理抵押登記手續(xù)。由于缺乏健全的管理制度，非法車輛買賣，未抵押等問(wèn)題，又為汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了很多非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。貸款期間客戶未按銀行要求險(xiǎn)種上險(xiǎn)、或是保險(xiǎn)金額不足，使得車輛若出險(xiǎn)，銀行將面臨抵押物貶值或滅失的風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)保險(xiǎn)與擔(dān)保制度的不健全，削弱了汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)的整合與全面提升能力。

3.汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的開展成本較高

我國(guó)的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開展成本較高，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。第一，銀行在開展汽車信貸業(yè)務(wù)時(shí)，利率浮動(dòng)區(qū)間較小，定價(jià)自主權(quán)較小，利率確定還是基本圍繞央行給定的指導(dǎo)利率進(jìn)行。部分客戶因銀行貸款利率過(guò)高而放棄辦理汽車消費(fèi)貸款。第二，相關(guān)的手續(xù)費(fèi)也給汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了很多附加成本?？蛻魹檫x擇一款合適的貸款產(chǎn)品以享受低利率或是零利率的優(yōu)惠信貸政策，不得不額外支付一定的手續(xù)費(fèi)，相關(guān)費(fèi)用降低了消費(fèi)者的購(gòu)買興趣，制約了這一業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.汽車消費(fèi)貸款對(duì)象及貸款車輛品種較單一

從商業(yè)銀行實(shí)際操作上來(lái)看，汽車消費(fèi)貸款對(duì)象較單一，現(xiàn)主要為城市居民。因商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及汽車經(jīng)銷商店普遍集中在一、二線城市，使得經(jīng)營(yíng)面過(guò)窄，而忽略了廣闊的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，作為經(jīng)濟(jì)體制改革起點(diǎn)的農(nóng)村，農(nóng)民的收入水平穩(wěn)健增長(zhǎng)，收入來(lái)源較為穩(wěn)定，具有一定的還款能力。中國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，失去農(nóng)民這個(gè)消費(fèi)群體無(wú)疑等于失去半壁江山?，F(xiàn)如今以北京為首的一線城市陸續(xù)實(shí)施小客車指標(biāo)調(diào)控，勢(shì)必對(duì)汽車銷售帶來(lái)一定影響，從而波及汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)量。在一、二線城市周邊一些起步較晚，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展快的城市是被忽略的較成熟市場(chǎng)。在貸款車輛品種上，現(xiàn)階段主要為一手車，近幾年隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和汽車保有量的迅速提升，二手車市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)快速發(fā)展的階段，二手車市場(chǎng)的潛力空間的發(fā)展是非常巨大。貸款對(duì)象及貸款車輛品種的局限性，嚴(yán)重抑制了我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的前進(jìn)與發(fā)展。

三、推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)發(fā)展的基本對(duì)策

1.完善個(gè)人信用制度

完善個(gè)人信用制度，是推動(dòng)我國(guó)汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)發(fā)展的重要策略。作為一項(xiàng)基本的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)環(huán)節(jié)是風(fēng)控工作。而風(fēng)控工作最依賴的調(diào)研資料便是個(gè)人信用相關(guān)資料。完善個(gè)人信用制度，要從以下三個(gè)方面入手。第一，以信用卡為中心，圍繞其開展全面的信用制度建設(shè)。個(gè)人信用信息主要體現(xiàn)在個(gè)人金融產(chǎn)品的使用記錄上，而信用卡則是其中最具有針對(duì)性的個(gè)人金融產(chǎn)品。在進(jìn)行個(gè)人信用檔案的建設(shè)工作時(shí)，要注意資料的全面性、完整性和針對(duì)性。一方面要圍繞信用卡記錄，對(duì)個(gè)人信用記錄做完善的歸集，盡量延長(zhǎng)記錄周期；另一方面，要將其個(gè)人基本信息，工作情況，收入情況，家庭情況等詳細(xì)信息記錄在案。這些信息對(duì)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)控工作具有針對(duì)性，要及時(shí)收錄。第二，要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)或網(wǎng)站對(duì)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)提供方進(jìn)行信息發(fā)布，提高信息搜索和整理的簡(jiǎn)易性，降低信息收集難度，以提高金融機(jī)構(gòu)的工作效率和顧客滿意度。第三，要充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，在銀行間搭建起跨地區(qū)、跨時(shí)間段的信息歸集平臺(tái)，建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制。隨著信用體制的逐步完善，可以提供給優(yōu)質(zhì)客戶享受免抵押政策，不僅縮短了貸款周期，也將提升了客戶的貸款意愿。

2.健全擔(dān)保與保險(xiǎn)制度

健全擔(dān)保與保險(xiǎn)制度，是另一項(xiàng)推動(dòng)汽車消費(fèi)貸款發(fā)展的基本策略。要完善對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的抵押登記管理，降低未抵押或重復(fù)抵押等破壞市場(chǎng)交易事件的發(fā)生率。此外，可以加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，開發(fā)一些新的險(xiǎn)種來(lái)適應(yīng)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。比如，保險(xiǎn)公司可以開展“汽車消費(fèi)貸款還款保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，或辦理履約保函，一方面緩解銀行的風(fēng)控壓力，另一方面提升消費(fèi)者的購(gòu)買興趣。

3.降低汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的操作成本

降低汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的操作成本，可以有效提升消費(fèi)者的購(gòu)買興趣。一方面，要逐漸放開利率確定操作區(qū)間，給予銀行更多的利率確定自主權(quán)；另一方面，要壓縮業(yè)務(wù)辦理流程，盡量減少操作步驟。形成聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，各個(gè)部門加強(qiáng)協(xié)作，降低反復(fù)的審理流程和手續(xù)費(fèi)用，以緩解機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的操作成本，逐漸擴(kuò)大業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

4.擴(kuò)大貸款對(duì)象及貸款車輛品種范圍

擴(kuò)大貸款對(duì)象及貸款車輛品種的范圍，是拓寬了汽車消費(fèi)貸款的消費(fèi)市場(chǎng)。擴(kuò)大貸款對(duì)象的范圍，可以為市場(chǎng)注入源源不斷的生命力。要改變目前大中城市占據(jù)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，銀行應(yīng)從網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立上以一二線城市為據(jù)點(diǎn)輻射到周邊城市及農(nóng)村，并積極發(fā)展可合作的經(jīng)銷商。政策上銀行可大力推進(jìn)異地準(zhǔn)入政策，給予以開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)城市的周邊異地客戶最大程度上的政策便利。增加貸款車輛品種，可以提升汽車消費(fèi)貸款潛力，推動(dòng)其持續(xù)發(fā)展。車輛的更新?lián)Q代周期加快，預(yù)計(jì)今后二手車交易市場(chǎng)將會(huì)有很大的發(fā)展空間，適時(shí)搶占二手車市場(chǎng)，進(jìn)一步擴(kuò)大汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)，讓更多的客戶群體享受汽車消費(fèi)貸款的便利。

四、結(jié)論

我國(guó)商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)起步較晚，正處在高速發(fā)展階段。個(gè)人信用制度不完善加大了業(yè)務(wù)提供方的操作成本，擔(dān)保與保險(xiǎn)制度不健全，業(yè)務(wù)成本過(guò)高以及貸款對(duì)象及貸款車輛品種較單一等問(wèn)題，制約了汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)的發(fā)展?？梢試L試著從建立聯(lián)動(dòng)信息平臺(tái)，完善擔(dān)保制度，豐富保險(xiǎn)模式，擴(kuò)大貸款對(duì)象及貸款車輛品種范圍的角度解決問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

湯勁夫.汽車信貸相關(guān)問(wèn)題思考[J].湖北農(nóng)村金融研究，2003（01）.

作者簡(jiǎn)介： 宋爽（1986.06- ），女，北京，鴻聯(lián)九五信息產(chǎn)業(yè)有限公司，研究方向：應(yīng)用經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理