摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技走進(jìn)了千家萬(wàn)戶，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的信息時(shí)代也逐步建立起來(lái)。信息時(shí)代為人們帶來(lái)的是開放式、分享式、便捷式的思想精神，這些精神與互聯(lián)網(wǎng)共同滲透到了人們的社會(huì)生活中，并出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融。在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式并駕齊驅(qū)的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生一種根本上的沖擊，使傳統(tǒng)的金融模式為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，不斷改革創(chuàng)新，提高服務(wù)水平，為人們帶來(lái)更多的保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)揚(yáng)了信息科技的最優(yōu)特點(diǎn)，為人們生活帶來(lái)了全面化的便捷，降低了人們參與金融的成本，完善了金融市場(chǎng)，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)其發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行進(jìn)一步的研究探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；發(fā)展趨勢(shì)

所謂科技改變生活，生活在科技信息時(shí)代的人們，無(wú)時(shí)無(wú)刻不在運(yùn)用著搜索引擎、社交軟件、云計(jì)算、移動(dòng)支付等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，這些技術(shù)的進(jìn)步為金融界注入了一些新的元素，引起了傳統(tǒng)金融模式的變革。在我國(guó)，阿里巴巴、騰訊，兩大公司可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)的龍頭，其推出的支付寶、余額寶、微信支付等移動(dòng)支付方式給了傳統(tǒng)金融模式重重一擊。這些元素的發(fā)展無(wú)不給金融界一個(gè)警示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)商必須緊跟科技發(fā)展潮流，及時(shí)做出改變。下面我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的基本含義進(jìn)行闡述，并探討其得以發(fā)展的原因。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)含義

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

從字面上來(lái)說(shuō)，一般人會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)與金融簡(jiǎn)單相加，但實(shí)際上，這兩者是分開的。雖然在國(guó)際上對(duì)這一詞匯的概念還沒(méi)有明確的定義，但部分專家提出將互聯(lián)網(wǎng)與金融分開來(lái)定義。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司參與或從事金融事業(yè)的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與信息、科技創(chuàng)新結(jié)合之后推出的業(yè)務(wù)則稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。但隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，這種劃分的界限已經(jīng)越來(lái)越不明顯，從廣義上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)可以概括為與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的金融行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，在與傳統(tǒng)金融模式的碰撞與結(jié)合的過(guò)程中，繼續(xù)發(fā)展，逐漸形成一種不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起是現(xiàn)代科技發(fā)展的必然結(jié)果，其可謂是具備了天時(shí)地利人和三大優(yōu)勢(shì)，就具體而言，我們可以從以下幾點(diǎn)來(lái)討論其發(fā)展的原因：

（1）我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，中小企業(yè)融資困難。我國(guó)現(xiàn)今的金融市場(chǎng)發(fā)展還有所欠缺，金融機(jī)構(gòu)主要將高額貸款作為主要業(yè)務(wù)，導(dǎo)致中小企業(yè)面臨著融資困難的問(wèn)題。而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，部分互聯(lián)網(wǎng)公司為中小企業(yè)提供小額貸款，解決了大部分中小企業(yè)的融資問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融深受中小企業(yè)歡迎。

（2）科學(xué)技術(shù)的發(fā)展為需求者提供了直接的信息傳導(dǎo)介質(zhì)。隨著社交網(wǎng)站等各種信息記錄網(wǎng)站、軟件的出現(xiàn)，大量的信息被記錄在線，這種信息記錄，為企業(yè)與個(gè)人之間提供了直接的溝通渠道，減弱了中介傳播信息的職能，并使得交易信息更公開透明化，促進(jìn)市場(chǎng)信息配置率提高。

（3）余額寶等存款軟件的發(fā)展，促進(jìn)了利率市場(chǎng)化。中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的存款利率一直處于一個(gè)較低的水平，且存貸款利率差過(guò)大使得傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)處于壟斷地位。余額寶這一新型存款形式的出現(xiàn)，以較高的存款利率與便捷的取款方式深受大眾喜愛，使得這種方式十分流行。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到各行各業(yè)中。隨著終端技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們?nèi)粘Ｉ钪薪佑|到的各行各業(yè)都有了一定程度的融合，使得消費(fèi)平臺(tái)的使用更加快捷便利。如滴滴打車、美團(tuán)、手機(jī)淘寶等消費(fèi)軟件的推行，不僅為消費(fèi)者帶來(lái)更多的便利，也使互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)生活的聯(lián)系更為緊密。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)迅猛，其發(fā)展日漸趨于多樣化。但由于其還處于發(fā)展初期，沒(méi)有形成一個(gè)完善的發(fā)展體系，各方面還存在一定的漏洞，我們必須對(duì)其進(jìn)行完善，并加強(qiáng)監(jiān)管。下面主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題進(jìn)行探討。

1.線上P2P行業(yè)發(fā)展不完善

P2P模式指的是有資金，且有投資想法的人，通過(guò)線上如拍拍貸、陸金行等中介網(wǎng)站發(fā)布投資信息，以貸款的形式投資給對(duì)資金有需求的人。需要資金的人可自行在網(wǎng)站上發(fā)布求借信息，自行擬定借入金額、貸款時(shí)間、貸款利息等貸款信息。投資人可根據(jù)需求人的求貸信息，自行選擇合作對(duì)象。投資人也可在網(wǎng)站上免費(fèi)發(fā)布貸款信息，貸款金額等也是通過(guò)投資人自行擬定。這種新型的貸款模式可以為群眾提供方便快捷的自主貸款服務(wù)，也滿足了投資人的投資欲望，并獲取一定的利潤(rùn)。P2P信貸方式一出現(xiàn)，立刻在金融市場(chǎng)上掀起風(fēng)暴，截至到2013年，我國(guó)已經(jīng)有超過(guò)800家P2P信貸公司，期間的信貸交易量更是高達(dá)1058億元。這種新穎快捷的信貸方式雖然能解決很多人的貸款問(wèn)題，提高投資效率，帶動(dòng)新興市場(chǎng)的發(fā)展，但是這個(gè)行業(yè)還處于發(fā)展的早期，其間出現(xiàn)許多壞賬、呆賬得不到解決，欺詐的行為還時(shí)有出現(xiàn)，使得金融行業(yè)出現(xiàn)不穩(wěn)定的現(xiàn)象。

2.第三方支付模式的發(fā)展

第三方支付模式是由互聯(lián)網(wǎng)公司或第三方機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，推出有實(shí)力、有信譽(yù)保障的網(wǎng)上付款方式。這種不同于傳統(tǒng)模式的付款方式在很大程度上為人們帶來(lái)了方便，其轉(zhuǎn)賬、付款等多功能一體的支付模式還降低了結(jié)算成本。隨著人民生活水平與生活質(zhì)量的不斷提高，跨境支付、轉(zhuǎn)賬的需求量也不斷上漲，未來(lái)第三方支付模式比將會(huì)涉及航空、跨境等多個(gè)領(lǐng)域，發(fā)展成為一種新型的支付模式。

3.移動(dòng)支付形式不斷發(fā)展

智能手機(jī)的發(fā)展也為手機(jī)支付帶來(lái)更廣闊的市場(chǎng)。在手機(jī)支付市場(chǎng)上，支付寶、拉卡拉、財(cái)付通三大支付平臺(tái)占據(jù)了高達(dá)百分之九十二點(diǎn)七的市場(chǎng)份額。隨著其發(fā)展壯大，越來(lái)越多的人將目光聚向了移動(dòng)支付，并相繼推出更多的手機(jī)支付項(xiàng)目、方式。如二維碼掃描支付、語(yǔ)音支付等五花八門的支付方式不斷創(chuàng)新推出。但這一支付形式也存在著許多的問(wèn)題，如運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有達(dá)成共同的合作協(xié)議，支付安全不能得到完全的保障。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)與金融這兩個(gè)詞匯可以說(shuō)都是與我們的生活息息相關(guān)、密不可分的?；ヂ?lián)網(wǎng)為我們的生活制造方便與娛樂(lè)，金融則是管理著我們的財(cái)產(chǎn)、投資、存款。當(dāng)這兩點(diǎn)相結(jié)合的時(shí)候，為人們帶來(lái)的更多的是方便與保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大致可以從三個(gè)方面來(lái)討論，一是替換。替換是指，在雙方初步結(jié)合的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)初步替代了金融中的某個(gè)環(huán)節(jié)；二是優(yōu)化，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)上部分項(xiàng)目替換了部分金融中的環(huán)節(jié)之后，不斷對(duì)該金融項(xiàng)目進(jìn)行優(yōu)化，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的完善發(fā)展；三是創(chuàng)新，這也是互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合最重要的一方面，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融項(xiàng)目進(jìn)行創(chuàng)新，并提出新的金融項(xiàng)目，不僅加深二者的融合程度，而且還能帶動(dòng)一個(gè)新興行業(yè)的發(fā)展，完善互聯(lián)網(wǎng)與金融市場(chǎng)。在二者關(guān)系日益密切的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)有了初步的顯露，下面我們來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展做出初步的展望。

1.傳統(tǒng)支付將退出歷史舞臺(tái)，移動(dòng)支付成為新的支付方式

據(jù)有效數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年6月底，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民已經(jīng)超過(guò)了兩億，而且隨著移動(dòng)支付的不斷推廣與宣傳，這一數(shù)字還在不斷的增長(zhǎng)。可以說(shuō)，移動(dòng)支付在一定程度已經(jīng)超越傳統(tǒng)支付的存在。而政府的支持、科技的創(chuàng)新、各大行業(yè)巨頭對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的投入與搶奪、移動(dòng)支付系統(tǒng)的完善與健全、安全性能的不斷提升無(wú)一不預(yù)示著移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，以及將滲透到人們生活的方方面面，最終取代傳統(tǒng)支付，成為一種新型的支付方式而存在。

2.傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)將推出大量的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，成立網(wǎng)絡(luò)分行

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，可以說(shuō)對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)提出了巨大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的銀行必須針對(duì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)做出改革創(chuàng)新，調(diào)整銀行的業(yè)務(wù)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，完善銀行的商務(wù)體系。銀行在對(duì)自身進(jìn)行發(fā)展完善的同時(shí)，也要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)融資機(jī)構(gòu)的合作，使得銀行能更直接的了解新興市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)。銀行更要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，加強(qiáng)與客戶的往來(lái)，提高服務(wù)質(zhì)量，力求在創(chuàng)新發(fā)展中能保持自己的地位。

3.證券交易的電子商務(wù)化

證券交易的電子商務(wù)化與一般的網(wǎng)上證券交易有著本質(zhì)區(qū)別。電子商務(wù)化是建立在過(guò)去的證券交易電子化的基礎(chǔ)上的，以實(shí)現(xiàn)將客戶開發(fā)、維護(hù)、營(yíng)銷、交易、結(jié)算等環(huán)節(jié)都放在線上進(jìn)行，從而建立一套完善的互聯(lián)網(wǎng)線上商業(yè)交易模式。這種線上的證券交易能降低運(yùn)營(yíng)商的運(yùn)營(yíng)成本，為其提供多元化的發(fā)展渠道，便于挖掘潛在的客戶資源。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，這種線上交易的方式能為客戶節(jié)約更多的時(shí)間，使交易方式更加方便快捷。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，不僅具備巨大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，而且能帶動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展完善，為金融市場(chǎng)注入新的活力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，降低交易成本，使得金融市場(chǎng)分工更加趨于專業(yè)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融降低了參與者的門檻，使得金融市場(chǎng)趨向大眾化。且互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)企業(yè)帶來(lái)一定的沖擊，使得傳統(tǒng)企業(yè)不得不完善自身發(fā)展制度，提升服務(wù)質(zhì)量，從而實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的完善。

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作者簡(jiǎn)介：梁爍（1984.12- ），女，漢族，河北保定人，中國(guó)人民大學(xué)，金融學(xué)，金融投資，碩士，中國(guó)投資協(xié)會(huì)股權(quán)和創(chuàng)業(yè)投資專業(yè)委員會(huì)，研究中心副主任