摘 要：信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)，具有支付結(jié)算、透支消費(fèi)等主要功能。隨著人類進(jìn)入二十一世紀(jì)，全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行信用卡已經(jīng)作為一種劃時(shí)代的消費(fèi)信貸與結(jié)算手段，并且也是商業(yè)銀行獲取商業(yè)利潤(rùn)的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，對(duì)人們的消費(fèi)行為產(chǎn)生了巨大的影響。從信用卡的現(xiàn)狀入手，分析了信用卡對(duì)消費(fèi)行為的積極以及消極影響，最后根據(jù)信用卡對(duì)消費(fèi)行為產(chǎn)生的一系列消極影響給予一些建議。

關(guān)鍵詞：信用卡；信貸透支消費(fèi)；信貸信用

中圖分類號(hào)： F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16723198（2014）17010601

1 信用卡的消費(fèi)現(xiàn)狀

1.1 業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

近幾年來(lái)，我國(guó)信用卡的發(fā)展突飛猛進(jìn)，發(fā)卡量、信貸余額和交易大幅增長(zhǎng)。2008年底，我國(guó)信用卡的發(fā)卡量達(dá)到了1.42億張，同比增長(zhǎng)了58%；2008年我國(guó)信用卡的消費(fèi)交易筆數(shù)和消費(fèi)交易金額分別約為13.65億筆和1.18萬(wàn)元，分別較2007年增長(zhǎng)了69%和88%。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年，中國(guó)大陸信用卡發(fā)卡量共有2，695萬(wàn)張。而到2008年底，全國(guó)的信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了1.4億張。伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國(guó)居民持卡消費(fèi)、信用消費(fèi)的習(xí)慣正在逐步養(yǎng)意識(shí)不斷提高。

1.2 仍處于初級(jí)階段

盡管我國(guó)的信用卡消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程己經(jīng)歷了20多年，但是受到信用體系尚未完整的建立等一系列因素的影響，我國(guó)的信用卡消費(fèi)信貸任然處于初級(jí)階段，但是發(fā)展?jié)摿薮?。根?jù)央視市場(chǎng)研究CTR公司的一項(xiàng)市場(chǎng)調(diào)查研究顯示，我國(guó)一線城市的信用卡滲透率僅為44.5%，不足50%，而二、三線城市的信用卡滲透率更是只有35%、17%。從透支余額方面來(lái)看，雖然目前我國(guó)的GDP已經(jīng)達(dá)到了美國(guó)的1/4，但是透支余額僅為美國(guó)的1/60。所以，信用卡消費(fèi)信貸仍然有很大的發(fā)展空間，在提整內(nèi)需，流動(dòng)性約束和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面的潛力是十分巨大的。

1.3 盈利前景廣闊

根據(jù)麥肯錫咨詢公司的報(bào)告預(yù)測(cè)，至2013年底，中國(guó)的信用卡行業(yè)的整體利潤(rùn)大約將達(dá)到130億元人民幣。中國(guó)的信用卡市場(chǎng)仍然是中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)行業(yè)中成長(zhǎng)最快的產(chǎn)品線之一。據(jù)央行的不完全統(tǒng)計(jì)，在居民的日常生活消費(fèi)中，大約有20%的費(fèi)用是通過(guò)銀行卡支付。信用卡的消費(fèi)透支金額又占到了其中相當(dāng)大的比例。盡管行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益充滿了挑戰(zhàn)，但是受到規(guī)模效益和消費(fèi)者支出增長(zhǎng)等因素的推動(dòng)，各大商業(yè)銀行越來(lái)越重視信用卡信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2 信用卡對(duì)消費(fèi)者行為的積極影響

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張；僅今年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬(wàn)億元，比去年同期多增073萬(wàn)億元，信用卡交易對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)起到了重要作用。

2.1 改變了居民消費(fèi)習(xí)慣，降低了現(xiàn)金流通成本

隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展和信用卡使用環(huán)境的大大優(yōu)化，方便又快捷的支付結(jié)算方式正在深刻地改變著我國(guó)廣大消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，交易付款和支付結(jié)算時(shí)使用銀行卡已經(jīng)成為了我國(guó)廣大消費(fèi)者的首要選擇，這大大降低了全社會(huì)現(xiàn)金流通的成本。與此同時(shí)，消費(fèi)習(xí)慣的改變也帶來(lái)了信用卡持有者的消費(fèi)熱情的解放，刷卡與持有現(xiàn)金比較，在便利、安全等方面具有天然優(yōu)勢(shì)，因?yàn)楸憷?，持卡人更愿意將消費(fèi)的潛在欲望轉(zhuǎn)變成為真實(shí)的購(gòu)買，從而也刺激了整個(gè)社會(huì)消費(fèi)的增長(zhǎng)。

2.2 拉動(dòng)了內(nèi)需

運(yùn)用信用卡的信貸功能對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者而言，會(huì)因?yàn)槠湫刨J投放是發(fā)生在消費(fèi)者交易時(shí)，而對(duì)于將潛在的購(gòu)物需求轉(zhuǎn)化為真實(shí)的支付能力方面有著巨大的作用，從而使消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)了“花明天的錢，辦今天的事”，提前獲得更好的物質(zhì)享受及服務(wù)；同時(shí)，對(duì)于廣大商家而言，因商業(yè)銀行的這種授信得到提升而把消費(fèi)者原本不足的購(gòu)買力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求后，不僅僅帶來(lái)了銷售機(jī)會(huì)的增長(zhǎng)，并且還會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)乘數(shù)的拉動(dòng)效應(yīng)。

2.3 提升了消費(fèi)傾向和水平

信用卡的支付方式與現(xiàn)金支付的消費(fèi)心理是有區(qū)別的，這一區(qū)別體現(xiàn)在于消費(fèi)者的心理賬戶之間具有非替代效應(yīng)。因?yàn)樾睦碣~戶效應(yīng)的存在，所以使用信用卡支付而產(chǎn)生的心理賬戶的損失感受要遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于現(xiàn)金支付產(chǎn)生的心理感受。因此，當(dāng)消費(fèi)者使用銀行卡支付時(shí)，消費(fèi)決策會(huì)更加快速并且更容易實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)行為也會(huì)更加活躍，消費(fèi)傾向最終得到提升。

2.4 信用卡的附加價(jià)值刺激了消費(fèi)的需求

信用卡的附加價(jià)值是指除了用于消費(fèi)之外，使用信用卡所能帶給消費(fèi)者額外的效用。信用卡的附加價(jià)值當(dāng)中最典型的就是銀行卡的積分兌換功能。這對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)產(chǎn)生了一種心理暗示，即不但滿足了購(gòu)物的物質(zhì)需要和心理需要同時(shí)還可以得到一些額外的收益。這種心理暗示常常使得消費(fèi)者在無(wú)意之中就盲目地?cái)U(kuò)大了自身消費(fèi)，一些可買可不買的商品往往就因?yàn)檫€差一點(diǎn)積分就可以兌換中意的禮品這一不理智心理而成為了消費(fèi)者購(gòu)買的對(duì)象，更有些極端的消費(fèi)者會(huì)純粹為了積分或禮品去購(gòu)買一大堆不需要的商品。

3 信用卡對(duì)消費(fèi)行為的消極影響

3.1 助長(zhǎng)不切實(shí)際的消費(fèi)觀

現(xiàn)在社會(huì)存在的各種各樣的消費(fèi)觀，其中一些錯(cuò)誤的價(jià)值取向和虛假的市場(chǎng)引導(dǎo)會(huì)助長(zhǎng)消費(fèi)者盲從的消費(fèi)欲望。一旦這種消費(fèi)心理和行為發(fā)展成一種習(xí)慣，就會(huì)使他 們沉迷于物質(zhì)享受和消費(fèi)的誘惑之中，對(duì)日常生活也造成了不利的影響。

3.2 收益不確定

對(duì)于發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)源于年費(fèi)、向持卡人收取服務(wù)費(fèi)用、透支超時(shí)的罰金及透支利息。雖然央行對(duì)年費(fèi)、利率等都有明確規(guī)定，但是所有銀行均實(shí)施了免交首年年費(fèi)、累積刷卡達(dá)到一定次數(shù)或金額達(dá)到一定程度即免除次年年費(fèi)、對(duì)借款給予較長(zhǎng)時(shí)間的免息還款期等政策。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，只有發(fā)卡量在300萬(wàn)張以上時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)才能夠?qū)崿F(xiàn)盈利。因此，對(duì)于絕大多數(shù)國(guó)內(nèi)銀行而言，尚在起步階段的這一業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是樁“虧本買賣”。

3.3 存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)

在信用卡消費(fèi)中，透支風(fēng)險(xiǎn)尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無(wú)視信用卡章程規(guī)定，由于銀行不是國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)不能將其繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時(shí)間差冒險(xiǎn)作案，僥幸逃竄，逍遙法外，盲目自樂(lè)。

4 應(yīng)對(duì)信用卡對(duì)消費(fèi)行為的消極影響的對(duì)策

4.1 改善定位設(shè)計(jì)

（1）各商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)自己產(chǎn)品的針對(duì)性，同時(shí)借鑒國(guó)外與港臺(tái)發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者信用卡的設(shè)計(jì)、定位和營(yíng)銷理念，逐漸吸引更多的消費(fèi)群體關(guān)注，從而促進(jìn)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的和諧。

（2）加強(qiáng)誠(chéng)信教育有利于信用卡市場(chǎng)進(jìn)一步的完善和發(fā)展，社會(huì)輿論、網(wǎng)絡(luò)媒體等媒介有必要適當(dāng)加入到對(duì)消費(fèi)者的誠(chéng)信教育中來(lái)。

（3）在對(duì)賬單及有關(guān)費(fèi)用制定、核對(duì)等相關(guān)細(xì)節(jié)方面，最便捷的方法就是借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家銀行信用卡業(yè)務(wù)的操作模式，這是在最短的時(shí)間內(nèi)收獲最大的改革效果的最佳途徑。

4.2 加強(qiáng)內(nèi)控管理，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力

為降低違約風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該嚴(yán)把業(yè)務(wù)審核關(guān)。對(duì)個(gè)人申請(qǐng)，重點(diǎn)設(shè)定年齡、收入水平、支出水平、家庭財(cái)產(chǎn)月現(xiàn)金流量及變現(xiàn)量、主要持卡用途等指標(biāo)，確認(rèn)申卡人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，審查其實(shí)際資產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量與聲明主張是否相符。對(duì)單位申請(qǐng)人，增設(shè)財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、訴訟情況、發(fā)展前景等指標(biāo)，對(duì)申卡人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力做出判定，主要從經(jīng)營(yíng)狀況、收入水平、收入穩(wěn)定性等方面認(rèn)定，量化處理，設(shè)定分值，確定資信等級(jí)，合理授予信用額度。

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