【摘要】在一個(gè)國(guó)家的金融體系中，民營(yíng)銀行所起的作用是非常重要的的，民營(yíng)銀行發(fā)展的優(yōu)劣程度將直接關(guān)系到一個(gè)國(guó)家在發(fā)展過(guò)程中的潛力和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)問(wèn)題。在我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，對(duì)民營(yíng)銀行有一個(gè)更為準(zhǔn)確的發(fā)展途徑分析，對(duì)減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)、降低金融風(fēng)險(xiǎn)和充分運(yùn)用民間資本，提高我國(guó)的金融體系的整體水平具有非常重要的意義。本文在分析了民營(yíng)銀行概念的界定的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行在定位過(guò)程中遇到的問(wèn)題加以闡述，最終提出了我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展途徑，。

【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行；定位；發(fā)展途徑

一、民營(yíng)銀行概念的界定

對(duì)于民營(yíng)銀行概念的界定，一直以來(lái)學(xué)術(shù)界有這樣一個(gè)共識(shí)，即民營(yíng)銀行的定義可以從三個(gè)方面來(lái)考慮，分別是治理結(jié)構(gòu)論、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論。這三種理論對(duì)于民營(yíng)銀行的概念的闡述都不夠全面，僅僅是從一個(gè)片面來(lái)解釋?zhuān)渲兄卫斫Y(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是全部采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行模式，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是指資本為民間控股的銀行，而資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論的主要觀點(diǎn)則是認(rèn)為民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象主要是針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的。雖然三種觀點(diǎn)各不相同，但是卻不是完全分離的，三者之間的關(guān)系是相互影響，相互聯(lián)系，相互作用的，三者是一體的。擁有哪種治理結(jié)構(gòu)，就會(huì)決定有什么樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，治理結(jié)構(gòu)又是與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的。所以，我們?cè)陉U述民營(yíng)銀行的概念時(shí)要強(qiáng)調(diào)整體，而不是注重其中的一個(gè)方面而忽略其他方面。

由此，我們可以對(duì)民營(yíng)銀行的定義進(jìn)行一個(gè)合理的界定，即民營(yíng)銀行是相對(duì)于國(guó)有銀行而言的，資本為民間所有，以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)，資產(chǎn)的所有者享有對(duì)凈利潤(rùn)的分配權(quán)，這樣的銀行就是民營(yíng)銀行。

二、民營(yíng)銀行在進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)需要考慮的問(wèn)題

要想大力發(fā)展民營(yíng)銀行，對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確定位很重要，在定位過(guò)程當(dāng)中，需注意到以下兩個(gè)事實(shí)問(wèn)題：

第一，盡管民營(yíng)銀行在發(fā)展初期將中小企業(yè)作為主要的經(jīng)營(yíng)對(duì)象，但是民營(yíng)銀行如果想要得到長(zhǎng)足的發(fā)展，就需要適當(dāng)改變自己的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)對(duì)象。而且相對(duì)于中小企業(yè)而言大型國(guó)有企業(yè)具有自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，其中最主要的一項(xiàng)也是對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)最關(guān)鍵的一項(xiàng)就是國(guó)企的貸款風(fēng)險(xiǎn)低，從銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)收益比來(lái)看，民營(yíng)銀行將國(guó)有企業(yè)納入自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)對(duì)象的范圍也是非常理性的舉措。

第二，我國(guó)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不夠完善，尤其是在發(fā)展初期，政策不夠完善，法規(guī)制度存在缺失，管理的規(guī)范程度也存在缺失的現(xiàn)象，而且絕大部分的業(yè)務(wù)范圍都是一些邊緣行業(yè)。因此生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品質(zhì)量不高，市場(chǎng)的接受程度差，甚至出現(xiàn)了大量的假冒偽劣產(chǎn)品，這些都與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)追逐利益以及擴(kuò)大發(fā)展的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)相悖，因此在一定程度上極大的影響了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信譽(yù)，造成了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資難的困境。民營(yíng)銀行在進(jìn)行市場(chǎng)定位的時(shí)候，也不可避免的面臨這樣的問(wèn)題，因此，如果民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不及時(shí)改善自身的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)理念的話，民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)也有可能會(huì)偏離民營(yíng)企業(yè)。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的運(yùn)行當(dāng)中，支持民營(yíng)企業(yè)或中小企業(yè)的發(fā)展并不是民營(yíng)銀行的最終的定位，民營(yíng)銀行始終堅(jiān)持的定位目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是以追求自身的利益為出發(fā)點(diǎn)的。如果，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中，國(guó)家采取了相關(guān)的措施為民營(yíng)企業(yè)或中小企業(yè)做貸款的擔(dān)保，降低民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，提高收益風(fēng)險(xiǎn)比的話，選擇民營(yíng)企業(yè)或中小企業(yè)作為自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)對(duì)象，在市場(chǎng)機(jī)制下也是很合理的選擇。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展途徑分析

根據(jù)以上的分析，我國(guó)想要搭理發(fā)展民營(yíng)銀行就必須采用不用的戰(zhàn)略措施，具體應(yīng)當(dāng)包括政策措施、發(fā)展順序和發(fā)展形式等幾個(gè)方面的內(nèi)容。其中發(fā)展形式也就是我們所要研究的發(fā)展途徑問(wèn)題，綜合考慮國(guó)內(nèi)外學(xué)者的不同觀點(diǎn)，我認(rèn)為我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行無(wú)外乎三種形式，第一，就是出資新建。運(yùn)用民間資本來(lái)直接組建民營(yíng)銀行，這種行為被稱(chēng)為體制外生成的改革思路；第二，在原有商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上進(jìn)行合理改造。針對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行尤其是國(guó)有四大商業(yè)銀行進(jìn)行較大規(guī)模的改造，從根本上完成國(guó)有商業(yè)銀行的蛻變，進(jìn)行股份制的改造，在國(guó)有資本的基礎(chǔ)上吸收民間資本，使國(guó)有商業(yè)銀行變成國(guó)有資本與民間資本共存的股份制商業(yè)銀行，并在此基礎(chǔ)上提出更有效的治理措施；第三，綜合前兩種途徑，既包括新建又包括改造，從不同的方面多元發(fā)展。究其以上理論，我認(rèn)為，我國(guó)大力發(fā)展民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)選擇以改造為主，新建為輔相結(jié)合的道路。

由于這樣的改造模式具有一定的比較優(yōu)勢(shì)，可以充分利用現(xiàn)有銀行的基礎(chǔ)，包括資金、技術(shù)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、人員和客戶(hù)資源等，還可以加快銀行體系的民營(yíng)化改革進(jìn)程，比采用新建模式的速度快的多。中國(guó)十幾家股份制商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，至今所占市場(chǎng)分額僅30%左右，顯然這樣的速度太慢。所以發(fā)展民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)以改造為主。然而改造模式也有缺點(diǎn)，主要是現(xiàn)有銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)意識(shí)、經(jīng)營(yíng)作風(fēng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制同新的銀行有很大的摩擦力，不利于新機(jī)制的引入和發(fā)揮作用。因此民營(yíng)銀行的發(fā)展還應(yīng)當(dāng)有新建作為輔助。

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作者簡(jiǎn)介：

肖愛(ài)晶（1981-），女，籍貫：河北唐山，職稱(chēng)：講師，研究方向：金融，學(xué)位：碩士，工作單位：唐山職業(yè)技術(shù)學(xué)院