養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。這是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，又稱老年護(hù)理保險(xiǎn)。

2013年國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確指出：“積極開發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)險(xiǎn)以及與健康管理、養(yǎng)老等服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品?！薄肮膭?lì)老年人投保健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)”，同時(shí)要求“老齡工作機(jī)構(gòu)要發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)作用，加強(qiáng)督促指導(dǎo)工作”。

國(guó)內(nèi)第一家養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)公司已于近日啟動(dòng)籌備，各地關(guān)于養(yǎng)老護(hù)理險(xiǎn)的探索已經(jīng)起步。也許在不遠(yuǎn)的將來(lái)，人們可為長(zhǎng)壽的人生增加一層保障。

一人失能，全家“淪陷”

年輕力壯時(shí)很難預(yù)想到，年紀(jì)大了雖然還能行動(dòng)卻需要隨時(shí)有人照護(hù)的情況。大多數(shù)人也無(wú)法預(yù)測(cè)，自己會(huì)不會(huì)被疾病擊倒，成為下一個(gè)需要長(zhǎng)期看護(hù)的人。然而越來(lái)越多的數(shù)據(jù)告訴我們，每個(gè)人都應(yīng)及早未雨綢繆。

目前，中國(guó)是世界上失能老年人口最多的國(guó)家，也是世界上唯一一個(gè)失能老年人口超過(guò)1000萬(wàn)的國(guó)家。2007年底，全國(guó)城鄉(xiāng)失能老年人口為1350萬(wàn)，幾乎相當(dāng)于3個(gè)挪威的總?cè)丝凇Ｈ绻由仙畎胱岳砝夏耆?，大約3500萬(wàn)人，幾乎相當(dāng)于5個(gè)瑞士的總?cè)丝?。?jù)預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)失能老年人口將達(dá)到2185萬(wàn)人，比2007年增長(zhǎng)61%；2051年人口老齡化高峰將達(dá)到3850萬(wàn)人，是2006年失能老年總?cè)丝诘募s3倍，比2005年加拿大全國(guó)的總?cè)丝谶€多出600萬(wàn)人。未來(lái)的挑戰(zhàn)已成定局。

談起失能老人的護(hù)理，很多人都感到喘不過(guò)氣來(lái)的壓力。家住北京的李女士就遇到了這樣的問(wèn)題，母親4年前因腦萎縮變得神志不清，由于丈夫和兄長(zhǎng)都有工作，于是她提前退休在家全力照顧母親。

“母親脾氣變得古怪，經(jīng)常無(wú)緣無(wú)故吵鬧，作息時(shí)間不規(guī)律，尤其晚上精神頭特別足，要24小時(shí)守著她，除了做飯、上廁所，幾乎寸步不離。丈夫和孩子只能周末替換我，一家人沒(méi)有了自己的生活空間。”照顧失智的母親讓李女士覺(jué)得有些吃不消。

即使如此，專業(yè)護(hù)理知識(shí)的缺乏仍舊讓她護(hù)理起來(lái)力不從心，且效果欠佳。無(wú)奈之下，李女士想讓母親住進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，但是尋找接收機(jī)構(gòu)的過(guò)程卻讓她接連受挫。業(yè)內(nèi)人士稱，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不愿意接收失能老人，護(hù)理服務(wù)跟不上是重要原因。由于護(hù)理失能老人的工作量和難度大，對(duì)護(hù)理員的要求更高，專業(yè)護(hù)理人員的不足成為難題。加上失能老人特別容易出現(xiàn)意外，更讓大多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)避之唯恐不及。

十年護(hù)理費(fèi)能買一棟房

即使能把失能老人送進(jìn)護(hù)理機(jī)構(gòu)，仍需要準(zhǔn)備一筆不菲的費(fèi)用。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，對(duì)失能老人的照顧分為一般養(yǎng)護(hù)與需臥床的長(zhǎng)期照護(hù)。目前城市的護(hù)理機(jī)構(gòu)的床位費(fèi)、照顧費(fèi)用普遍在2000元以上，以10年為例就達(dá)24萬(wàn)。

一些使用頻率很高的耗材，則是另一項(xiàng)很沉重的負(fù)擔(dān)。有些使用呼吸機(jī)的失能老人，需額外支出氧氣費(fèi)，有的機(jī)構(gòu)氧氣費(fèi)以小時(shí)計(jì)收，一個(gè)月光是氧氣費(fèi)就幾千元。有些失能老人需要定時(shí)抽痰照護(hù)，抽痰管使用一次就得拋棄，抽痰頻率因人而異，如果每天抽痰5次，一個(gè)月就需要150次。成人尿布需求也很可觀，尿片通常每3小時(shí)換用一片，一天約需6～8片，若以每片2元計(jì)算，一個(gè)月則約支出1000～3000元。此外置放鼻胃管的被照護(hù)者，還會(huì)產(chǎn)生營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充品費(fèi)用，每月也要近千元。這些額外支出保守估計(jì)一個(gè)月至少得花5000多元。

有一位因腦中風(fēng)致下半身無(wú)法行動(dòng)的老人入住失能護(hù)理院時(shí)70多歲，現(xiàn)在已經(jīng)近90歲了，因?yàn)檎疹櫟卯?dāng)，還能夠不靠鼻胃管自己進(jìn)食。可他的女兒說(shuō)，父親依靠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)照顧十幾年，花費(fèi)可以買一棟小別墅了。

龐大老年人口存在的失能風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)老齡服務(wù)特別是老年長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)提出了急迫要求?？墒侵袊?guó)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)制度還不完善。即便就城市來(lái)看，失能老年人只有退休金、大病的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷制度，長(zhǎng)期照料服務(wù)費(fèi)用的制度安排幾乎是空白。

護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)納入養(yǎng)老體系

隨著我國(guó)步入老齡化社會(huì)，失能老人群體的養(yǎng)老問(wèn)題越來(lái)越受到社會(huì)的關(guān)注。日前，經(jīng)全國(guó)老齡委辦公室同意，國(guó)內(nèi)第一家養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)公司已于近日啟動(dòng)籌備。

據(jù)負(fù)責(zé)籌備事宜的王先生透露，這是向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出成立國(guó)內(nèi)第一家以老年護(hù)理保險(xiǎn)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的壽險(xiǎn)公司，得到充分肯定。他介紹，公司名稱暫定為：“中華養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)股份公司”，最終名稱以保監(jiān)會(huì)和工商管理部門批準(zhǔn)名稱為準(zhǔn)?，F(xiàn)在已有不少單位愿意參與籌備工作，作為公司發(fā)起人，“預(yù)計(jì)在今年8月份向中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式提出申報(bào)?！?/p>

鑒于人口老齡化的發(fā)展態(tài)勢(shì)和老年人長(zhǎng)期護(hù)理的客觀需求，我國(guó)多個(gè)地區(qū)已經(jīng)開始探索建立老年人長(zhǎng)期照護(hù)保障制度和長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)。

上海市在2012年開始試點(diǎn)對(duì)經(jīng)評(píng)估達(dá)到護(hù)理需求等級(jí)及獨(dú)居的老人實(shí)行老年護(hù)理服務(wù)醫(yī)保補(bǔ)貼制度，并探索建立以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利為輔助、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，與基本醫(yī)保制度互為銜接的老年護(hù)理保障制度。

山東則在青島、東營(yíng)、濰坊、日照、聊城通過(guò)在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中提供少量醫(yī)療保險(xiǎn)護(hù)理項(xiàng)目的方式進(jìn)行嘗試，其資金來(lái)源于該市基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金，但未將醫(yī)療護(hù)理外的照護(hù)費(fèi)用納入。

北京市正在探索老人長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)，并提出低收入失能老年居民將享受居家養(yǎng)老補(bǔ)貼。

對(duì)于養(yǎng)老護(hù)理險(xiǎn)盡快落地的呼聲，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司副總裁陳志剛則表示，國(guó)內(nèi)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展尚不成熟，應(yīng)將護(hù)理保險(xiǎn)納入養(yǎng)老體系建設(shè)，為老年護(hù)理保險(xiǎn)工作的開展?fàn)I造公平有效的服務(wù)環(huán)境，切實(shí)提高老年人生活質(zhì)量，促進(jìn)老年產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

（責(zé)編：孫展）