【摘 要】移動支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)將互聯(lián)網(wǎng)金融市場推向了一個又一個高潮，隨著百度、阿里巴巴、騰訊三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的“短兵相接”和京東商城、唯品會等 “第二梯隊”的不斷涌入，金融體系正在發(fā)生日新月異的變化。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來金融體系革命的同時也帶來了一定的風(fēng)險，如何對其中的風(fēng)險加以防范和監(jiān)管成為了政府、企業(yè)和消費者都關(guān)心的問題。因此，本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險加以分析，提出了合理防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的基本思路。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險分析 監(jiān)管對策

一、引言

2013 年可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，6月，阿里巴巴集團(tuán)支付寶推出余額寶；8月，騰訊聯(lián)手華夏基金推出“活期通”；同月，蘇寧投資1.2億元成立保險銷售有限公司；9月，在招商銀行開始提供類P2P貸款的投融資撮合服務(wù)；10月，百度推出在線理財產(chǎn)品“百發(fā)” 12月，京東“京保貝——3分鐘融資到賬業(yè)務(wù)”正式上線。

統(tǒng)計顯示，2013 年我國電子商務(wù)交易總額超過 10 萬億元，其中網(wǎng)絡(luò)零售交易額大約 1.85 萬億元，巨大的資金流與信息流的交融，成為多個平臺拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。而多個主體的進(jìn)入，帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，也帶來了風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展來的，即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金融通或者金融服務(wù)的創(chuàng)新金融，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的結(jié)合。然而這樣解釋只是表面的理解，應(yīng)該從金融本質(zhì)上思考。從本質(zhì)上來講互聯(lián)網(wǎng)金融是一種金融模式，是利用現(xiàn)代化科技從事融資、投資、支付、結(jié)算、資產(chǎn)管理等行為的金融活動，它具有信息量大、效率高、交易簡單便捷和成本低等特點。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和意義。1.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更全面、直接、效率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托信息化、虛擬化，可以突破地域和語言的障礙，使得它的網(wǎng)絡(luò)更加廣泛的為客戶服務(wù)，降低了客戶對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點的依賴性，采用網(wǎng)絡(luò)交易可以使銀行提高服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶的需求。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性，也使得從競爭角度迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平，推動了金融行業(yè)一體化發(fā)展。2.互聯(lián)網(wǎng)金融極大地降低了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以使參與者通過網(wǎng)絡(luò)在虛擬的環(huán)境下進(jìn)行金融活動，減少了金融機(jī)構(gòu)固定金融設(shè)施的投資。同時，客戶能夠突破地域限制，擺脫了傳統(tǒng)金融交易面對面的形式，節(jié)約了客戶時間成本和物理成本，以較小的成本在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易和了解相關(guān)金融資源。3.交易信息更加對稱。傳統(tǒng)金融交易往往會造成信息不對稱現(xiàn)象，不利于客戶做出最合理的選擇。而在互聯(lián)網(wǎng)金融，交易雙方能夠較全面了解企業(yè)或個人的財力和信用情況，使得信息更加透明對等，降低信息不對稱現(xiàn)象。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

（一）法律風(fēng)險。1.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律的缺失。我國互聯(lián)網(wǎng)金融方面起步比較晚，還沒有形成統(tǒng)一的、成文的法律法規(guī)界定，存在漏洞，這就直接影響了監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管，從而提高了運營平臺的風(fēng)險率。2.監(jiān)管主體、職責(zé)和標(biāo)準(zhǔn)不明確?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個虛擬的平臺，而它本身又缺乏針對性，具有開放性和虛擬性的特點，使得金融服務(wù)產(chǎn)品類型廣泛化和多樣化，而隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和提高，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)逐步的像綜合化轉(zhuǎn)變，但是收我國目前管理體制的制約，在服務(wù)產(chǎn)品的管理上缺乏有效的、統(tǒng)一的、針對性的全面的監(jiān)管。

（二）信用風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場是一個開闊的、虛擬的平臺，這就說明在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中各類的人都有，這就在一定程度上增加了交易的風(fēng)險。加上在互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行交易時所依靠的數(shù)據(jù)有限，在信息技術(shù)發(fā)達(dá)的時代，信息造假情況層出不窮，貸款者無法全面的了解借款人的信息，造成風(fēng)險。

（三）運營風(fēng)險。1.運營缺乏約束。雖然大多數(shù)網(wǎng)貸公司承諾“包賠本金”，但是缺少相應(yīng)的資金約束和保證。在公司運營過程中，注冊與規(guī)模不符合，當(dāng)資金流動性出現(xiàn)問題的時候，網(wǎng)貸公司無法從根本上保障交易的安全性，風(fēng)險性大。2.洗錢、套現(xiàn)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)的特點決定了它的廣泛性，但是在實際運用中，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險大，對用戶身份審查不嚴(yán)，一些專門的不法分子很容易隱藏其中。而且在交易中一切都是虛擬的，而資金流通確實真實存在的，在互聯(lián)網(wǎng)上交易過程中洗錢、套現(xiàn)現(xiàn)象，簡單方便為不法分子提供了居多的可乘之機(jī)。3.技術(shù)風(fēng)險。我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)起步較晚，對金融平臺的認(rèn)識還不夠，在技術(shù)保障和管理上投入不足，相關(guān)的系統(tǒng)維護(hù)也得不到保障，系統(tǒng)防范風(fēng)險能力差，抵制黑客攻擊手段弱，在風(fēng)險的控制和管理上缺少有效的措施。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的防范對策

互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融創(chuàng)新功不可沒并且未來發(fā)展?jié)摿薮螅且欢ㄒ裱鹑诘幕疽?guī)律，對金融風(fēng)險進(jìn)行防范。本文建議主要從法律、政府、企業(yè)和投資者角度等幾個方面入手。

（一）明確法律規(guī)范。對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，還需要加大立法力度。不僅要加快金融方面的立法工作，同時還要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，完善相關(guān)法律法規(guī)。

（二）政府加大行業(yè)監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險面前，政府要履行好依法辦事，防范風(fēng)險，保持穩(wěn)定的責(zé)任。第一，明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系。第二，要提高金融企業(yè)尤其是網(wǎng)貸平臺的進(jìn)入壁壘。

（三）企業(yè)擔(dān)負(fù)主要責(zé)任。對于第三方支付引發(fā)的案例，企業(yè)作為最大的責(zé)任主體，應(yīng)該承擔(dān)主要責(zé)任。第三方不能把客戶的支付資金給“吃掉”，而且要隨時控制風(fēng)險，不能在經(jīng)營失敗的時候才發(fā)現(xiàn)。出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)中，客戶賬號和資金被盜取時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該進(jìn)行追回和相應(yīng)賠償。

（四）投資者自身理性選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資尤其是網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險很大，卻難以阻止投資者的高漲熱情。建議投資者多了解金融知識和風(fēng)險意識，不能僅僅沖著高收益而去，給不法企圖者可乘之機(jī)，而是應(yīng)該提高安全意識，理性進(jìn)行金融投資。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，它給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來沖擊的同時也在完善著金融體系。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和虛擬性使得風(fēng)險的存在，需要法律和政府機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，金融企業(yè)應(yīng)該堅守責(zé)任進(jìn)行自律，參與個人提高防范意識，從多個角度進(jìn)行安全防范，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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