何女士45歲，是一位國有企業(yè)中高層管理人員。愛人42歲，經(jīng)營一家民營企業(yè)。兒子18歲，正在某重點大學(xué)攻讀一年級。何女士一家三口居住在市區(qū)一套2室2廳的住房，目前房產(chǎn)市價220萬元。二人與雙方父母均不同住，每年支付贍養(yǎng)費用共計6萬元。何女士夫妻目前的主要理財目標(biāo)是供養(yǎng)兒子大學(xué)4年學(xué)費、未來出國留學(xué)深造4年學(xué)費2項費用。

何女士家庭資產(chǎn)財務(wù)狀況

截至2013年12月底，何女士家中有現(xiàn)金20萬元，活期賬戶存款30萬元，貨幣基金50萬元，定期存款50萬元，國債80萬元，股票50萬元，基金50萬元。愛人投資企業(yè)資金420萬元，屬于個人名下資金。結(jié)婚時男方父母出資購置一套2室1廳住房，現(xiàn)房產(chǎn)市價為180萬元，家中有一輛汽車價值30萬元。愛人投資一個實體100萬元，資助朋友生意周轉(zhuǎn)融資借款擔(dān)保資金15萬元，家中房產(chǎn)無負(fù)債貸款。截至2013年年底，愛人有5萬元信用卡賬單未還清。

何女士年工資收入37萬元、年終獎23萬元。愛人年工資收入42萬元、年終獎28萬元。全家每年生活費用等其他日常開銷約18萬元，兒子攻讀大學(xué)，每年生活費多項支出加學(xué)費共5萬元，何女士為兒子投保每年交納保費5萬元。

何女士家庭年結(jié)余資金96萬元，結(jié)余比率為73.85%，投資儲備資金充足，孩子留學(xué)目標(biāo)容易實現(xiàn)。

何女士家庭負(fù)債率低、流動金充足、投資資產(chǎn)比率處合理范圍，因此供養(yǎng)孩子4年大學(xué)及出國留學(xué)所需資金均能實現(xiàn)。

何女士家庭資產(chǎn)分析和建議

何女士家庭投資性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的55.08%，住房資產(chǎn)占比33.9%，流動性資產(chǎn)占比8.5%。家庭年支出34萬元，需要儲備緊急備用金17萬元，目前家中現(xiàn)金20萬元已足額，活期存款30萬元可以調(diào)整為靈通快線或貨幣基金，可增加閑置資金的收益。調(diào)整后，家中現(xiàn)金10萬元、貨幣基金90萬元，即保證流動性又增加每月收益。

何女士家中凈值資產(chǎn)為1060萬元，投資彈性空間很大，夫妻準(zhǔn)備再工作10年，共同完成贍養(yǎng)、撫養(yǎng)責(zé)任。10年后，企業(yè)經(jīng)營權(quán)將贈予兒子助其立業(yè)。

一家三口人住在市區(qū)2室2廳，目前房產(chǎn)市價220萬元，繼續(xù)居住不做變動。另一處2室1廳住房目前房價180萬元，在今后10年中對外出租，每年租金收入6萬元，10年共計租金凈收入60萬元。

建議用每年6萬元為何女士及愛人投保期交10年，投保萬能險附加重疾險、意外醫(yī)療險，即達(dá)到積累儲存效果也達(dá)到保險保障功能。

家庭每年收支結(jié)余資金96萬元，10年初步積累資金960萬元，扣除10年中兒子學(xué)費50萬元、信用卡消費賬單50萬元。兩方面因素合并到積累額可以有1060萬元重新做好理財安排使用。

實施理財目標(biāo)方案

目前資產(chǎn)表的理財方案是投資性資產(chǎn)中定期存款和國債130萬元作為兒子出國留學(xué)開具銀行存款證明使用?；鸷凸善弊鲩L期投資不變動，加上愛人名下企業(yè)資金420萬元用于投資保本理財產(chǎn)品，未考慮增值因素合計資金520萬元作為夫妻未來養(yǎng)老使用。

兒子大學(xué)4年需要20萬元，出國留學(xué)4年需190萬元，結(jié)婚成家需150萬元，用10年積累家庭年結(jié)余資金1060萬元支付還有結(jié)余700萬元，留作兒子未來企業(yè)經(jīng)營備用本錢。

資金投資比例建議

第一步，國內(nèi)4年本科學(xué)習(xí)期間，何女士每月或每學(xué)期給兒子匯款學(xué)費和生活費用。為了監(jiān)督孩子資金使用、避免亂花錢，可以采用銀行短信提醒服務(wù)，達(dá)到遠(yuǎn)程遙控目的。建議4年所需費用可暫時存入何女士理財卡中、靈活匯款，余額存入貨幣基金，即又有收益又可靈活支取。

第二步，留學(xué)國外4年生活費用和學(xué)費一樣采取監(jiān)督支付。以愛人的經(jīng)濟(jì)實力可申請辦理銀行白金信用卡，選擇多幣種信用卡。為了掌控孩子資金使用情況，愛人申請白金主卡，何女士與兒子為副卡，愛人通過網(wǎng)上銀行隨時能看到兒子在國外資金去向。同時，此信用卡還具備400萬元保額意外險，愛人和兒子各自擁有400萬元保額，兒子往返兩個國家乘坐飛機(jī)也不用再次購買航空保險。愛人通過此信用卡方便換匯及時補(bǔ)充透支款項，每月流水賬均有細(xì)項發(fā)送到電子郵箱方便資金掌控和使用。