【摘 要】隨著《保險(xiǎn)誠(chéng)信讀本》的出臺(tái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須從維護(hù)最廣大人民群眾利益和確保保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的高度，重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)。近十幾年，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的十幾年，也是問(wèn)題不斷暴露的十幾年，其中一個(gè)突出的問(wèn)題，就是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。本文首先對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)取得的成就做了說(shuō)明，然后對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)和成因做了詳細(xì)的解釋，最后對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)提出了建議。

【關(guān)鍵詞】中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)；誠(chéng)信缺失；誠(chéng)信建設(shè)

保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)講究做達(dá)成新的行業(yè)。誠(chéng)實(shí)信用是建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，是企業(yè)發(fā)展之魂和立業(yè)之本；誠(chéng)信在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、條款制度和產(chǎn)品推廣以及承包、理賠方面發(fā)揮著重要的作用；誠(chéng)信對(duì)樹(shù)立保險(xiǎn)公司品牌、完善信息披露機(jī)制和營(yíng)造輿論監(jiān)督環(huán)境等方面也很重要。誠(chéng)信建設(shè)是個(gè)具有重要理論和現(xiàn)實(shí)意義的研究課題，同時(shí)也是當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)乃至全身會(huì)面臨的一項(xiàng)迫切任務(wù)。現(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失問(wèn)題嚴(yán)重，加快保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)勢(shì)在必行，建立一個(gè)科學(xué)、規(guī)范、完整的誠(chéng)信制度是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中十分緊迫的任務(wù)。

1.我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)

1.1保險(xiǎn)公司誠(chéng)信缺失

第一由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。

第二是保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。據(jù)有關(guān)資料顯示，有的公司從案件受理到款項(xiàng)給付，平均每案竟達(dá)64天，有的還超過(guò)100天，個(gè)別案件處理時(shí)間甚至達(dá)到兩年之久。

第三是一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)。

第四是對(duì)保險(xiǎn)代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。

1.2保險(xiǎn)中介者誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：

在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。由于目前我國(guó)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)代理人的誠(chéng)信缺失。不少保險(xiǎn)代理人在獲得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。

1.3保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失

在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失最基本的誠(chéng)信道德，絞盡腦汁，千方百計(jì)造假弄虛，騙取保險(xiǎn)賠償金。從時(shí)間上分析，有四個(gè)階段。

第一是保前欺騙，消費(fèi)者隱瞞投保標(biāo)的的現(xiàn)狀，騙取保險(xiǎn)人的信任，蒙混過(guò)關(guān)。如隱瞞資信級(jí)別和財(cái)產(chǎn)安全程度，是否已出險(xiǎn)或處在危險(xiǎn)狀態(tài)，財(cái)產(chǎn)的數(shù)量和價(jià)值，投保人和被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡及健康狀況等。

第二是保時(shí)欺騙，即編造虛假的有關(guān)文字材料、賬目、人員名冊(cè)，對(duì)保險(xiǎn)人的問(wèn)詢假言相對(duì)，不如是填寫投保單等書(shū)面單證，誘使保險(xiǎn)人在出具保險(xiǎn)單、確定保險(xiǎn)金額和計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)等方面出現(xiàn)失誤，為日后詐騙取得“合法”的手續(xù)。

第三是保后蒙騙，如故意制造保險(xiǎn)事故，編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，把保險(xiǎn)事故與非保險(xiǎn)事故造成的損失混淆在一起，人為破壞、擴(kuò)大損失程度，第三者賠償后又向保險(xiǎn)公司索賠等。

第四是索賠時(shí)詐騙，有些投保人往往采取夸大損失程度和損失金額，提供虛假的證明材料，任意編造時(shí)就費(fèi)用或低估財(cái)產(chǎn)損失后的殘值，一個(gè)案件數(shù)次索賠或同時(shí)向兩個(gè)保險(xiǎn)公司索賠等手段。還有的財(cái)產(chǎn)被盜案件，在保險(xiǎn)公司賠償后公安部門破案追回的財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)貴保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人應(yīng)該交給保險(xiǎn)公司或退還已領(lǐng)的保險(xiǎn)金，卻隱瞞真情，繼續(xù)占有這些財(cái)產(chǎn)，形成事實(shí)上的詐騙或侵占。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的措施

2.1建立健全保險(xiǎn)誠(chéng)信相關(guān)法律制度體系

（1）進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》。

充實(shí)保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)中介等保險(xiǎn)合同各方誠(chéng)實(shí)信用的具體條款，對(duì)違者的處理，也要有明確的定性、定量法律規(guī)定。

（2）抓緊制定和出臺(tái)與《保險(xiǎn)法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度。

如《保險(xiǎn)誠(chéng)信制度管理辦法》、《保險(xiǎn)市場(chǎng)管理辦法》、《反不正當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)法》、《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)信息披露管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)代理人管理辦法》等，使保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)有法可依，全面納入法律法規(guī)監(jiān)管之中。

（3）建立保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)從業(yè)人員、投保人和被保險(xiǎn)人的信用檔案。

建立保險(xiǎn)信用信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)信息資源的共享。

（4）制定信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)信用評(píng)估有可靠的依據(jù)，避免評(píng)估工作隨意性。

（5）規(guī)范保險(xiǎn)信息披露工作。

定期將保險(xiǎn)信用評(píng)估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會(huì)監(jiān)督。

（6）加強(qiáng)社會(huì)和群眾監(jiān)督。

進(jìn)一步完善客戶服務(wù)電話中心建設(shè)，接受客戶的監(jiān)督。聘請(qǐng)保險(xiǎn)監(jiān)督員，廣泛聽(tīng)取社會(huì)各方面的反映和意見(jiàn)，以便及時(shí)改進(jìn)工作。

（7）強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，有效發(fā)揮法律和市場(chǎng)對(duì)失信行為的雙重懲戒作用。

要加大失信行為成本，對(duì)失信者，按《保險(xiǎn)法》和有關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅懲處，以維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體行業(yè)信用。

（8）建立保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制。

對(duì)有不良記錄被列入“黑名單”的代理人，保險(xiǎn)公司應(yīng)解除其代理合同，其他保險(xiǎn)公司在規(guī)定年限內(nèi)不能再錄用。對(duì)不講信用的保險(xiǎn)企業(yè)，或連續(xù)兩年信用評(píng)估不合格的保險(xiǎn)公司，應(yīng)責(zé)令其退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，以增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的危機(jī)感、責(zé)任感。

2.2進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信教育

加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)，教育是基礎(chǔ)。要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在公司生存和發(fā)展的高度，站在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的高度，站在事關(guān)國(guó)家安危、民族興衰和現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)成敗的高度，充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的重要意義。要在全體員工中廣泛開(kāi)展誠(chéng)實(shí)守信道德教育，倡導(dǎo)“誠(chéng)信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠(chéng)信理念深人全體員工的內(nèi)心，讓誠(chéng)信變?yōu)槊總€(gè)員工的自覺(jué)行動(dòng)，把誠(chéng)信落實(shí)到具體工作當(dāng)中。

2.3把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)鑒定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開(kāi)社會(huì)的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系，必須結(jié)合強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)，改善社會(huì)信用環(huán)境。目前，我國(guó)信用體系建設(shè)初步展開(kāi)。可以說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)恰逢其時(shí)。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠(chéng)信體系建設(shè)，一方面為全社會(huì)的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

2.4建立保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

2.4.1要建立剛性的誠(chéng)信管理制度

對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，用制度保證誠(chéng)信得以實(shí)現(xiàn)。

2.4.2要建立信息采集及披露制度

對(duì)投保人信息的采集及披露，在投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)獲得投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀(jì)守法情況?，F(xiàn)階段可由行業(yè)協(xié)會(huì)采集投保人的投保及理賠記錄。對(duì)保險(xiǎn)人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細(xì)如實(shí)公開(kāi)其經(jīng)營(yíng)管理狀況外，各保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立與社會(huì)公眾溝通的平臺(tái)。

2.5完善保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)增添動(dòng)力

進(jìn)一步健全完善保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制，經(jīng)營(yíng)思想要使客戶、公司、業(yè)務(wù)員三方受益。我們?cè)诟母锿晟茽I(yíng)銷機(jī)制時(shí)，一定要充分考慮各方利益關(guān)系，一定要高度重視誠(chéng)信導(dǎo)向。只有這樣，才能樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，才能強(qiáng)化誠(chéng)信行為，才能促進(jìn)營(yíng)銷員更好地發(fā)揮作用，才會(huì)為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)增添活力。