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        深度潛行

        2014-04-29 00:00:00科瑞爵
        環(huán)球企業(yè)家 2014年22期

        如今在中國,越來越多的消費者喜歡通過信貸方式購車,這在此前并不多見。部分專家將此歸因于年輕人超前的消費理念,“汽車金融”的概念亦因此變得更加流行。

        值得注意的是,自2009年以來,盡管汽車市場增速放緩,汽車信貸滲透率卻在逐年遞增,預計這個趨勢還將持續(xù)下去。中國目前的汽車金融滲透率大約為20%,相較于歐美市場仍處于較低水平。但據(jù)調查顯示,80%的中國消費者在購車時都會考慮融資服務,這意味著該領域仍有較大增長空間,且有望在未來數(shù)年內(nèi)達到前所未有的市場高度。

        五六年前,我曾說中國的汽車金融滲透率五年后會增至20%至25%,大部分人都覺得我在說笑。但今天看來,這并非虛言,而且我預計三年后還有可能發(fā)展到30%至35%。作為一種更具智慧的消費理念,汽車信貸被客戶接受是早晚的事。其中的道理也非常簡單,比如銀行有很多收益率為3%至5%的金融產(chǎn)品,如果消費者在買入這些產(chǎn)品的同時再以零利息貸款購車,這難道不是一筆很劃算的買賣嗎?

        此外,買車的本質是為了使用,就像如果有人在A城工作一段時間后要去B城,他就無需在A城買一套房子,直接租住就可以。同理,在德國消費者大約每三四年就會換一輛車,他們考慮的是使用一輛車三四年的成本,是否擁有它并非問題的關鍵。

        就此而言,汽車金融從業(yè)者還應關注個體消費者和整個社會的移動性,為不同人群、不同品牌和車型提供最合適的金融產(chǎn)品。比如,大眾旗下的甲殼蟲適合年輕家庭、時尚人士,輝騰作為豪華車型則適合高端成功人士。雖然都是大眾的品牌,商業(yè)銀行提供的消費信貸也是一樣的,但我們?nèi)孕铻樗麄冊O計不同的金融方案。

        當然,僅僅幫助消費者實現(xiàn)貸款買車還遠遠不夠,汽車金融從業(yè)者需要將業(yè)務覆蓋至保養(yǎng)、延保、出行及未來發(fā)展等多個領域。比如甲殼蟲的用戶現(xiàn)在大多年輕時尚,之后他們會結婚生子,等事業(yè)一點點起來后,又需要換大一點的車。從業(yè)者應該根據(jù)客戶不同時期需求,提供差異化的金融產(chǎn)品,目標是成為客戶出行的終身伙伴。

        僅就當下而言,中國汽車金融市場還遠未達到成熟的地步,因此必須防患于未然。無論個貸還是融資,風險控制都是重中之重??鐕髽I(yè)有一套全球統(tǒng)一的風險標準,但也應根據(jù)不同國家的實際情況,因地制宜地做出調整。

        值得提及的是,在任何一個國家,不論你如何防范風險,總會出現(xiàn)個別惡意欺詐現(xiàn)象。遇到這種騙貸行為時,從業(yè)者應及時和當?shù)卣献魈幚?。就行業(yè)普遍預期來講,中國的數(shù)據(jù)表現(xiàn)仍然不錯,在全球范圍內(nèi)處在正常壞賬水平,屬于可接受的情況。要知道,沒有壞賬是絕無可能的。

        但另一方面,從業(yè)者也無需過于謹小慎微,把風險降至最低,這對公司來說也不是健康的發(fā)展態(tài)勢。因此把握好平衡非常重要,健康的財務狀況、良好的風險管理,才是衡量公司優(yōu)劣的重要指標。在此基礎上,從業(yè)者需要驅動更多運營項目的優(yōu)化,比如用戶滿意度等。在我看來,多重指標的平衡異常重要,這其中就包括了業(yè)務規(guī)模、服務質量及風險成本等各個方面。

        如果說過去十年是中國汽車金融市場的奠基期,那么接下來的十年才是真正的創(chuàng)新發(fā)展時期。多樣化的出行選擇和創(chuàng)新產(chǎn)品會層出不窮,從而滿足不同類型的消費人群。當然,創(chuàng)新絕非一蹴而就,需要周密的計劃和嚴格的執(zhí)行。我確信在未來三到五年內(nèi),中國汽車金融滲透率能激增至30%至35%,甚至更高。

        任何有遠見的企業(yè),都不應錯過這場盛宴。

        (采訪整理|本刊記者 宋家婷)

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