前不久，上海虹口區(qū)一家三口在家中燒炭自殺身亡的新聞令人震驚，對(duì)于自殺原因，其親屬稱(chēng)，可能是信用卡透支過(guò)多無(wú)法償還……

如今，人們消費(fèi)觀(guān)念越來(lái)越超前，銀行推出信用卡的類(lèi)型更是眼花繚亂，然而一些人在享受信用卡超前消費(fèi)的快感時(shí)卻漸漸淪為卡奴，甚至因惡意透支而面臨刑責(zé)！

特邀專(zhuān)家 羅 敏

北京盈科律師事務(wù)所律師

辦卡不激活 暗藏隱患多

2013年8月，家住北京的林虹先后收到兩家銀行的信用卡還款對(duì)賬單，對(duì)賬單上顯示自己上月用兩家銀行信用卡取現(xiàn)和消費(fèi)共計(jì)一萬(wàn)余元。拿著對(duì)賬單的林虹一臉疑惑，自己確實(shí)在3個(gè)月前辦了這兩個(gè)銀行的信用卡，但是從未激活，更別提消費(fèi)了。

在銀行工作人員的提醒下，林虹試圖找到之前辦理的信用卡，卻發(fā)現(xiàn)之前放在抽屜的信用卡不翼而飛，林虹立刻撥打電話(huà)報(bào)警。

公安機(jī)關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，林虹剛剛分手的男友李某與林虹同住期間私自將其申請(qǐng)的3張信用卡中的兩張激活，之后在ATM取現(xiàn)8000元并在家樂(lè)福消費(fèi)兩千余元，最終李某被法院以盜竊罪判處一年有期徒刑并處罰金2000元。

和林虹一樣煩惱的王靜，前不久也收到了銀行寄來(lái)的對(duì)賬單。

去年，王靜到某銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，正好趕上該行宣傳針對(duì)高端用戶(hù)的白金卡信用卡，王靜在銀行工作人員推銷(xiāo)時(shí)未仔細(xì)詢(xún)問(wèn)年費(fèi)方面的規(guī)定，就辦理了白金卡，之后一直沒(méi)有激活。

不曾想，之前的疏忽卻讓王靜在一年后收到了發(fā)卡行寄來(lái)的500元信用卡年費(fèi)對(duì)賬單，對(duì)此，王靜認(rèn)為銀行涉嫌欺詐，而銀行方面認(rèn)為王靜填寫(xiě)個(gè)人信息申請(qǐng)辦理白金卡即表示認(rèn)同信用卡使用規(guī)則，雙方就年費(fèi)負(fù)擔(dān)問(wèn)題發(fā)生了激烈的爭(zhēng)執(zhí)……

專(zhuān)家說(shuō)法

許多市民抱有“不激活就沒(méi)事”的心理申請(qǐng)多家銀行的信用卡，在收到信用卡后隨意擱置或丟棄，給一些不法分子提供了可乘之機(jī)。事實(shí)上，部分信用卡還存在著開(kāi)卡后不消費(fèi)將產(chǎn)生相應(yīng)年費(fèi)以及不開(kāi)卡亦產(chǎn)生相應(yīng)年費(fèi)的情形，所以廣大持卡人一定要慎辦、慎用信用卡。

如果申領(lǐng)信用卡后不準(zhǔn)備使用，或者對(duì)即將到期的信用卡不打算續(xù)卡，或者不打算繼續(xù)使用該銀行的信用卡，一定要在信用卡期滿(mǎn)前進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)處理，并在銷(xiāo)戶(hù)之后再對(duì)信用卡進(jìn)行剪斷磁卡處理。以免自己以為已經(jīng)停用的信用卡偷偷產(chǎn)生年費(fèi)，避免未激活的睡眠卡產(chǎn)生莫名其妙的欠費(fèi)。

此外，需要特別注意的是，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行已將信用卡業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，為招攬客戶(hù)，幾乎每個(gè)辦理點(diǎn)都會(huì)擺出各種誘人的小禮品，申請(qǐng)人只要提供身份證復(fù)印件及工作證明等簡(jiǎn)單證明材料，填寫(xiě)一張申請(qǐng)表后即可提起辦卡申請(qǐng)并將心儀的小禮品帶走。而隨后的審批流程也很寬松，90%的信用卡辦理申請(qǐng)都會(huì)得到批準(zhǔn)，而信用卡也會(huì)在隨后數(shù)十個(gè)工作日內(nèi)寄到申請(qǐng)人預(yù)留的地址。

而現(xiàn)實(shí)中，貪圖禮品去辦卡，辦卡后卻不使用的人不在少數(shù)，正是信用卡辦卡門(mén)檻低，給很多沒(méi)必要使用信用卡卻想要嘗試下新型消費(fèi)方式的人們帶來(lái)了隱患……一旦刷卡消費(fèi)成了慣性，再加上還款意識(shí)缺乏，不了解計(jì)息方式，這些卡民就會(huì)陷入窘境。

透支不還款 卡奴成罪犯

剛從老家來(lái)到北京工作的小賈找到了一份文案的工作，僅3000元的月收入讓小賈成了名副其實(shí)的月光族，有時(shí)還需要家里接濟(jì)。

于是，經(jīng)不起某銀行工作人員的推銷(xiāo)和提前透支的誘惑，小賈辦理了該銀行的信用卡?！跋韧钢г龠€款”的消費(fèi)方式極大滿(mǎn)足了收入不高的小賈的消費(fèi)需求，但幾個(gè)月下來(lái)小賈逐漸發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)“債臺(tái)高筑”，銀行的催款電話(huà)和對(duì)賬單接踵而來(lái)，小賈因無(wú)力還款一萬(wàn)余元被發(fā)卡行起訴還款。

和小賈一樣，高巖也是因?yàn)閻阂馔钢庞每ū汇y行起訴……

“我真的后悔自己當(dāng)初圖一瀟灑，為了滿(mǎn)足消費(fèi)欲望而透支刷卡！”高巖在一家網(wǎng)絡(luò)公司上班，雖然有一份穩(wěn)定的收入，但是他花錢(qián)大手大腳，6000元的工資自然是月月光。遇到銀行推銷(xiāo)信用卡，高巖以為遇到好機(jī)會(huì)了，信用卡可以透支，多辦幾張，拆東墻補(bǔ)西墻，每個(gè)月就不用為錢(qián)擔(dān)心了。

信用卡辦下來(lái)之后，高巖就開(kāi)始了到處刷卡透支消費(fèi)的日子。然而，沒(méi)過(guò)幾個(gè)月，高巖發(fā)現(xiàn)信用卡就像一個(gè)無(wú)底洞，窟窿越來(lái)越大，自己的收入已經(jīng)堵不上了，銀行打電話(huà)上門(mén)催收，高巖只能向同事親友借錢(qián)來(lái)還，但終究透支太多，無(wú)力償還全部欠款。

在發(fā)卡銀行多次電話(huà)和郵件催收后，無(wú)奈的高巖采取更改電話(huà)號(hào)碼和住址的方式來(lái)逃避還款，最終，高巖被以信用卡詐騙罪判處有期徒刑2年，并處罰金2萬(wàn)元。

特別提示

卡片外借麻煩多

信用卡糾紛在實(shí)踐中，還有一種表現(xiàn)就是有人把以自己名義辦理的信用卡借給別人使用，或者有人因?yàn)閷徟荒芡ㄟ^(guò)而借用朋友身份證辦理信用卡。如果出現(xiàn)這兩種情況，實(shí)際用卡人能及時(shí)還款就不會(huì)存在什么問(wèn)題，可一旦實(shí)際用卡人不能及時(shí)還款，名義持卡人就會(huì)成為銀行追討欠款和還款的第一人，如果對(duì)實(shí)際持卡人惡意透支知情，還有可能成為“信用卡詐騙罪”的犯罪嫌疑人。

最常見(jiàn)的情形就是一些持卡人將卡隨意出借同事朋友，他人多次消費(fèi)后無(wú)力償還欠款，本人又不愿代為償還，銀行起訴信用卡持有人要求還款，信用卡持有人又起訴實(shí)際消費(fèi)人，由此引發(fā)發(fā)卡銀行、信用卡持有人、實(shí)際消費(fèi)人三者之間的多重糾紛。

分期付款息難免

日常消費(fèi)中，銀行雖然經(jīng)常宣稱(chēng)分期付款購(gòu)買(mǎi)商品免息，但是一般都有較高的手續(xù)費(fèi)，即使提前還款，手續(xù)費(fèi)一般也不能減免。一旦發(fā)生退貨，之前選擇分期付款時(shí)一次性扣除的手續(xù)費(fèi)也是不能退的。

因此，消費(fèi)者在選擇分期付款購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，也一定要特別謹(jǐn)慎。對(duì)一些價(jià)格高昂暫時(shí)無(wú)力全款支付的大件商品，信用卡分期付款是不錯(cuò)的選擇，但是必須衡量需要付出的額外手續(xù)費(fèi)和利息是否合算，并且準(zhǔn)時(shí)還款。

專(zhuān)家說(shuō)法

信用卡透支可以讓持卡人花明天的錢(qián)干今天的事，讓持卡人的需求、欲望提前得到滿(mǎn)足。許多持卡人使用信用卡之后缺乏及時(shí)還款的意識(shí)，以為只要能把錢(qián)還上，遲點(diǎn)早點(diǎn)無(wú)所謂，久而久之就因?yàn)椴荒芗皶r(shí)還款而產(chǎn)生不良信用記錄。有的人因?yàn)椴涣私庑庞每ú捎脧?fù)利方式計(jì)息，滯納金是按日計(jì)收，以為欠的錢(qián)不多，晚還幾天也不會(huì)怎么樣，無(wú)視銀行的催討通知，直至背負(fù)了高額債務(wù)才明白，原來(lái)銀行的錢(qián)并不是讓自己白花的。

還有一些人在多張信用卡之間“相互拆借”勉強(qiáng)償還，最終因還款不及時(shí)被銀行起訴。更惡劣的情況是，一些持卡人在被銀行多次催收之后大多選擇改變自己的聯(lián)系方式來(lái)逃避償還債務(wù)，從而構(gòu)成惡意透支型的信用卡詐騙罪。許多涉嫌信用卡詐騙的被告人都有“不知道這種行為是犯罪”或“想在自己有能力的時(shí)候償還”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。

但法律有明確規(guī)定，持卡人如果透支金額超過(guò)一萬(wàn)元，經(jīng)銀行兩次以上催討，超過(guò)3個(gè)月不歸還的，其行為就被視為惡意透支，就會(huì)構(gòu)成刑法上的信用卡詐騙罪，會(huì)面臨刑事責(zé)任，給自己人生留下污點(diǎn)記錄，造成終生無(wú)法彌補(bǔ)的遺憾。

需要注意的是，逾期還款會(huì)在人民銀行“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”中有所體現(xiàn)，今后辦理貸款和信用卡等都將受到負(fù)面影響。一旦信用記錄出現(xiàn)污點(diǎn)，以后辦理貸款購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等業(yè)務(wù)都有被拒之門(mén)外的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，建議那些資金臨時(shí)周轉(zhuǎn)不開(kāi)的持卡人，最好在信用卡還款日歸還最低還款額。雖然仍需交納一部分的利息，但此舉不僅可以避免持卡人的信譽(yù)受損，還能有效證明持卡人并非惡意透支。

本刊記者 陳業(yè)雷 打死不能做卡奴

前不久，上海虹口區(qū)一家三口在家中燒炭自殺身亡的新聞令人震驚，對(duì)于自殺原因，其親屬稱(chēng)，可能是信用卡透支過(guò)多無(wú)法償還……

如今，人們消費(fèi)觀(guān)念越來(lái)越超前，銀行推出信用卡的類(lèi)型更是眼花繚亂，然而一些人在享受信用卡超前消費(fèi)的快感時(shí)卻漸漸淪為卡奴，甚至因惡意透支而面臨刑責(zé)！

特邀專(zhuān)家 羅 敏

北京盈科律師事務(wù)所律師

辦卡不激活 暗藏隱患多

2013年8月，家住北京的林虹先后收到兩家銀行的信用卡還款對(duì)賬單，對(duì)賬單上顯示自己上月用兩家銀行信用卡取現(xiàn)和消費(fèi)共計(jì)一萬(wàn)余元。拿著對(duì)賬單的林虹一臉疑惑，自己確實(shí)在3個(gè)月前辦了這兩個(gè)銀行的信用卡，但是從未激活，更別提消費(fèi)了。

在銀行工作人員的提醒下，林虹試圖找到之前辦理的信用卡，卻發(fā)現(xiàn)之前放在抽屜的信用卡不翼而飛，林虹立刻撥打電話(huà)報(bào)警。

公安機(jī)關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，林虹剛剛分手的男友李某與林虹同住期間私自將其申請(qǐng)的3張信用卡中的兩張激活，之后在ATM取現(xiàn)8000元并在家樂(lè)福消費(fèi)兩千余元，最終李某被法院以盜竊罪判處一年有期徒刑并處罰金2000元。

和林虹一樣煩惱的王靜，前不久也收到了銀行寄來(lái)的對(duì)賬單。

去年，王靜到某銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，正好趕上該行宣傳針對(duì)高端用戶(hù)的白金卡信用卡，王靜在銀行工作人員推銷(xiāo)時(shí)未仔細(xì)詢(xún)問(wèn)年費(fèi)方面的規(guī)定，就辦理了白金卡，之后一直沒(méi)有激活。

不曾想，之前的疏忽卻讓王靜在一年后收到了發(fā)卡行寄來(lái)的500元信用卡年費(fèi)對(duì)賬單，對(duì)此，王靜認(rèn)為銀行涉嫌欺詐，而銀行方面認(rèn)為王靜填寫(xiě)個(gè)人信息申請(qǐng)辦理白金卡即表示認(rèn)同信用卡使用規(guī)則，雙方就年費(fèi)負(fù)擔(dān)問(wèn)題發(fā)生了激烈的爭(zhēng)執(zhí)……

專(zhuān)家說(shuō)法

許多市民抱有“不激活就沒(méi)事”的心理申請(qǐng)多家銀行的信用卡，在收到信用卡后隨意擱置或丟棄，給一些不法分子提供了可乘之機(jī)。事實(shí)上，部分信用卡還存在著開(kāi)卡后不消費(fèi)將產(chǎn)生相應(yīng)年費(fèi)以及不開(kāi)卡亦產(chǎn)生相應(yīng)年費(fèi)的情形，所以廣大持卡人一定要慎辦、慎用信用卡。

如果申領(lǐng)信用卡后不準(zhǔn)備使用，或者對(duì)即將到期的信用卡不打算續(xù)卡，或者不打算繼續(xù)使用該銀行的信用卡，一定要在信用卡期滿(mǎn)前進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)處理，并在銷(xiāo)戶(hù)之后再對(duì)信用卡進(jìn)行剪斷磁卡處理。以免自己以為已經(jīng)停用的信用卡偷偷產(chǎn)生年費(fèi)，避免未激活的睡眠卡產(chǎn)生莫名其妙的欠費(fèi)。

此外，需要特別注意的是，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行已將信用卡業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，為招攬客戶(hù)，幾乎每個(gè)辦理點(diǎn)都會(huì)擺出各種誘人的小禮品，申請(qǐng)人只要提供身份證復(fù)印件及工作證明等簡(jiǎn)單證明材料，填寫(xiě)一張申請(qǐng)表后即可提起辦卡申請(qǐng)并將心儀的小禮品帶走。而隨后的審批流程也很寬松，90%的信用卡辦理申請(qǐng)都會(huì)得到批準(zhǔn)，而信用卡也會(huì)在隨后數(shù)十個(gè)工作日內(nèi)寄到申請(qǐng)人預(yù)留的地址。

而現(xiàn)實(shí)中，貪圖禮品去辦卡，辦卡后卻不使用的人不在少數(shù)，正是信用卡辦卡門(mén)檻低，給很多沒(méi)必要使用信用卡卻想要嘗試下新型消費(fèi)方式的人們帶來(lái)了隱患……一旦刷卡消費(fèi)成了慣性，再加上還款意識(shí)缺乏，不了解計(jì)息方式，這些卡民就會(huì)陷入窘境。

透支不還款 卡奴成罪犯

剛從老家來(lái)到北京工作的小賈找到了一份文案的工作，僅3000元的月收入讓小賈成了名副其實(shí)的月光族，有時(shí)還需要家里接濟(jì)。

于是，經(jīng)不起某銀行工作人員的推銷(xiāo)和提前透支的誘惑，小賈辦理了該銀行的信用卡?！跋韧钢г龠€款”的消費(fèi)方式極大滿(mǎn)足了收入不高的小賈的消費(fèi)需求，但幾個(gè)月下來(lái)小賈逐漸發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)“債臺(tái)高筑”，銀行的催款電話(huà)和對(duì)賬單接踵而來(lái)，小賈因無(wú)力還款一萬(wàn)余元被發(fā)卡行起訴還款。

和小賈一樣，高巖也是因?yàn)閻阂馔钢庞每ū汇y行起訴……

“我真的后悔自己當(dāng)初圖一瀟灑，為了滿(mǎn)足消費(fèi)欲望而透支刷卡！”高巖在一家網(wǎng)絡(luò)公司上班，雖然有一份穩(wěn)定的收入，但是他花錢(qián)大手大腳，6000元的工資自然是月月光。遇到銀行推銷(xiāo)信用卡，高巖以為遇到好機(jī)會(huì)了，信用卡可以透支，多辦幾張，拆東墻補(bǔ)西墻，每個(gè)月就不用為錢(qián)擔(dān)心了。

信用卡辦下來(lái)之后，高巖就開(kāi)始了到處刷卡透支消費(fèi)的日子。然而，沒(méi)過(guò)幾個(gè)月，高巖發(fā)現(xiàn)信用卡就像一個(gè)無(wú)底洞，窟窿越來(lái)越大，自己的收入已經(jīng)堵不上了，銀行打電話(huà)上門(mén)催收，高巖只能向同事親友借錢(qián)來(lái)還，但終究透支太多，無(wú)力償還全部欠款。

在發(fā)卡銀行多次電話(huà)和郵件催收后，無(wú)奈的高巖采取更改電話(huà)號(hào)碼和住址的方式來(lái)逃避還款，最終，高巖被以信用卡詐騙罪判處有期徒刑2年，并處罰金2萬(wàn)元。

特別提示

卡片外借麻煩多

信用卡糾紛在實(shí)踐中，還有一種表現(xiàn)就是有人把以自己名義辦理的信用卡借給別人使用，或者有人因?yàn)閷徟荒芡ㄟ^(guò)而借用朋友身份證辦理信用卡。如果出現(xiàn)這兩種情況，實(shí)際用卡人能及時(shí)還款就不會(huì)存在什么問(wèn)題，可一旦實(shí)際用卡人不能及時(shí)還款，名義持卡人就會(huì)成為銀行追討欠款和還款的第一人，如果對(duì)實(shí)際持卡人惡意透支知情，還有可能成為“信用卡詐騙罪”的犯罪嫌疑人。

最常見(jiàn)的情形就是一些持卡人將卡隨意出借同事朋友，他人多次消費(fèi)后無(wú)力償還欠款，本人又不愿代為償還，銀行起訴信用卡持有人要求還款，信用卡持有人又起訴實(shí)際消費(fèi)人，由此引發(fā)發(fā)卡銀行、信用卡持有人、實(shí)際消費(fèi)人三者之間的多重糾紛。

分期付款息難免

日常消費(fèi)中，銀行雖然經(jīng)常宣稱(chēng)分期付款購(gòu)買(mǎi)商品免息，但是一般都有較高的手續(xù)費(fèi)，即使提前還款，手續(xù)費(fèi)一般也不能減免。一旦發(fā)生退貨，之前選擇分期付款時(shí)一次性扣除的手續(xù)費(fèi)也是不能退的。

因此，消費(fèi)者在選擇分期付款購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，也一定要特別謹(jǐn)慎。對(duì)一些價(jià)格高昂暫時(shí)無(wú)力全款支付的大件商品，信用卡分期付款是不錯(cuò)的選擇，但是必須衡量需要付出的額外手續(xù)費(fèi)和利息是否合算，并且準(zhǔn)時(shí)還款。

專(zhuān)家說(shuō)法

信用卡透支可以讓持卡人花明天的錢(qián)干今天的事，讓持卡人的需求、欲望提前得到滿(mǎn)足。許多持卡人使用信用卡之后缺乏及時(shí)還款的意識(shí)，以為只要能把錢(qián)還上，遲點(diǎn)早點(diǎn)無(wú)所謂，久而久之就因?yàn)椴荒芗皶r(shí)還款而產(chǎn)生不良信用記錄。有的人因?yàn)椴涣私庑庞每ú捎脧?fù)利方式計(jì)息，滯納金是按日計(jì)收，以為欠的錢(qián)不多，晚還幾天也不會(huì)怎么樣，無(wú)視銀行的催討通知，直至背負(fù)了高額債務(wù)才明白，原來(lái)銀行的錢(qián)并不是讓自己白花的。

還有一些人在多張信用卡之間“相互拆借”勉強(qiáng)償還，最終因還款不及時(shí)被銀行起訴。更惡劣的情況是，一些持卡人在被銀行多次催收之后大多選擇改變自己的聯(lián)系方式來(lái)逃避償還債務(wù)，從而構(gòu)成惡意透支型的信用卡詐騙罪。許多涉嫌信用卡詐騙的被告人都有“不知道這種行為是犯罪”或“想在自己有能力的時(shí)候償還”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。

但法律有明確規(guī)定，持卡人如果透支金額超過(guò)一萬(wàn)元，經(jīng)銀行兩次以上催討，超過(guò)3個(gè)月不歸還的，其行為就被視為惡意透支，就會(huì)構(gòu)成刑法上的信用卡詐騙罪，會(huì)面臨刑事責(zé)任，給自己人生留下污點(diǎn)記錄，造成終生無(wú)法彌補(bǔ)的遺憾。

需要注意的是，逾期還款會(huì)在人民銀行“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”中有所體現(xiàn)，今后辦理貸款和信用卡等都將受到負(fù)面影響。一旦信用記錄出現(xiàn)污點(diǎn)，以后辦理貸款購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等業(yè)務(wù)都有被拒之門(mén)外的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，建議那些資金臨時(shí)周轉(zhuǎn)不開(kāi)的持卡人，最好在信用卡還款日歸還最低還款額。雖然仍需交納一部分的利息，但此舉不僅可以避免持卡人的信譽(yù)受損，還能有效證明持卡人并非惡意透支。

本刊記者 陳業(yè)雷