中圖分類號(hào)：F832.2"文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

摘要：改革開放幾十年來，我國經(jīng)濟(jì)體步入了一個(gè)前所未有的持續(xù)高增長階段，人們的生活質(zhì)量也發(fā)生了翻天覆地的變化。隨著個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營經(jīng)濟(jì)和股份制經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，個(gè)人收入分配的多元化格局逐步形成，個(gè)人可支配收入成倍增加，使居民儲(chǔ)蓄存款高速增長，直接推動(dòng)了家庭資產(chǎn)的快速增加，個(gè)人資產(chǎn)的增加必然產(chǎn)生對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需求，人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求也日益增多，而我國居民的金融知識(shí)、投資觀念和理財(cái)技能普遍缺乏。因此，客觀上需要專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專業(yè)的理財(cái)專家為他們投資理財(cái)。從我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求狀況和供給狀況分析，得出我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性和可行性。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);需求分析;供給分析;必要性分析

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論概述

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問和資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。具體來說，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指在綜合分析客戶的投資目的、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及個(gè)人偏好的情況下，運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻籼峁I(yè)化的投資建議，幫助客戶合理而又科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等理財(cái)產(chǎn)品中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求，并為客戶制定切合實(shí)際，具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃，消費(fèi)支出規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃。

由此可見，我國商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一種綜合性的金融服務(wù)，是專業(yè)的理財(cái)人員通過分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)，在此基礎(chǔ)上幫助客戶制定合理的可行性的理財(cái)方案。個(gè)人理財(cái)服務(wù)并不是向客戶推銷產(chǎn)品的過程，而是綜合的為客戶提供金融服務(wù)的過程。個(gè)人理財(cái)服務(wù)不是針對(duì)客戶一生的某個(gè)短小的時(shí)期，而是針對(duì)客戶整個(gè)一生的金融理財(cái)規(guī)劃。個(gè)人理財(cái)是從規(guī)劃人的一生開始的，應(yīng)根據(jù)個(gè)人和家庭的資產(chǎn)、收入及其穩(wěn)定程度，以及職業(yè)、年齡和支出預(yù)期、投資創(chuàng)業(yè)預(yù)期等特點(diǎn)，對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)在一生中如何配置進(jìn)行規(guī)劃。這種規(guī)劃和安排不是省吃儉用，也不是把錢存入銀行不消費(fèi)，而是通過理財(cái)，追求收入和支出的平衡，追求資產(chǎn)的增值與保值，追求支出的合理控制以滿足個(gè)人一生的各種資金需求。

綜上所述，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，利用網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息和資金等方面的優(yōu)勢，并且運(yùn)用各種理財(cái)工具，幫助客戶達(dá)到投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)，目的在于通過這種主動(dòng)服務(wù)的形式與客戶構(gòu)建溝通交流的橋梁，為其提供“一站式”服務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析

（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求分析

1.客戶日益多樣化的需求。隨著改革的不斷深入，我國經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生一系列重大變革，個(gè)人可支配收入不斷增加，使個(gè)人資產(chǎn)的增加必然產(chǎn)生對(duì)自有資產(chǎn)保值和增值的需要。國家經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)測中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國范圍而言，約有70%的居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)專業(yè)的理財(cái)顧問。同時(shí)，個(gè)人高端客戶資產(chǎn)保值增值愿望強(qiáng)烈，投資需求旺盛。此外，我國住房、醫(yī)療、教育和養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。個(gè)人為了防范各種風(fēng)險(xiǎn)，需要通過一定的投資理財(cái)手段化解不確定性對(duì)生活產(chǎn)生的不良后果。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，股票、基金、金融衍生產(chǎn)品、保險(xiǎn)、等新的金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，客戶會(huì)感到眼花繚亂、不知所從。

2.商業(yè)銀行生存和發(fā)展的要求。隨著經(jīng)濟(jì)改革深入發(fā)展，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加快。在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生一系列轉(zhuǎn)型過程中，對(duì)銀行來說，公司業(yè)務(wù)市場空間將會(huì)逐步縮小，利潤會(huì)逐步降低，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來越大。商業(yè)銀行是以利潤為其主要經(jīng)營目標(biāo)的，在經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)時(shí)，面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。在合理規(guī)范化經(jīng)營的前提下，現(xiàn)代商業(yè)銀行通過多樣化和高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以獲取高額利潤，也可以轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。要使我國商業(yè)銀行在今后的競爭中立于不敗之地，必須加快實(shí)施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，盡快提高自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，增加經(jīng)營品種，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，更多更牢地占領(lǐng)市場份額，這其中很主要的一項(xiàng)工作就是開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

3.商業(yè)銀行降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的需要

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在于：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通過吸收成本較低、穩(wěn)定性較強(qiáng)的資金的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，通過提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，可以提高銀行資金的營運(yùn)能力和效益;通過提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以尋求資產(chǎn)業(yè)務(wù)的投向和增長點(diǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高盈利水平;通過組合和創(chuàng)新各項(xiàng)服務(wù)，可以較好地滿足客戶多樣化的需求，帶動(dòng)資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。在目前公司業(yè)務(wù)競爭日趨激烈，企業(yè)質(zhì)量下降，大量企業(yè)造成銀行不良資產(chǎn)上升的情況下，調(diào)整公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)比重，適當(dāng)向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傾斜，是優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高銀行盈利能力的良好途徑。

《新巴塞爾協(xié)議》監(jiān)管要求提高，迫使我國尋求表外創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)只有高資本消耗的特點(diǎn)且風(fēng)險(xiǎn)大，容易造成呆賬壞賬，顯然不符合《新巴塞爾協(xié)議》資本監(jiān)管的思路。商業(yè)銀行通過多樣化和高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不但可以獲取高額利潤，也可以轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般不會(huì)增加銀行的資產(chǎn)負(fù)債總量，以低投入或零投入來達(dá)到增收的目的，與銀行直接資金融通的資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，安全性較高，風(fēng)險(xiǎn)性較小，并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)利潤豐厚，不但可帶來低成本存款和非利息收入的即期效益，并有利于逐步擴(kuò)大市場份額和確立銀行品牌，是未來銀行競爭的主要領(lǐng)域。

（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)供給分析

1.基本理財(cái)產(chǎn)品。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，可供個(gè)人選擇的理財(cái)產(chǎn)品越來越多。最基本的理財(cái)產(chǎn)品包括儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)、基金、外匯、期貨、個(gè)人消費(fèi)信貸等金融資產(chǎn)和房地產(chǎn)、黃金珠寶等實(shí)物資產(chǎn)，隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，越來越多的理財(cái)產(chǎn)品開始進(jìn)入了大家的視野。

2.理財(cái)中介機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，盡管可供個(gè)人選擇的理財(cái)工具較多，但由于我國的投資環(huán)境還不夠完善和成熟，不確定因素過多，一般個(gè)人很難把握，而且個(gè)人由于時(shí)間和知識(shí)的限制，不可能對(duì)每種金融產(chǎn)品都很了解，因此，金融中介機(jī)構(gòu)的作用日益增強(qiáng)。我國的理財(cái)中介機(jī)構(gòu)主要有銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托機(jī)構(gòu)和基金公司等。在我國，由于歷史原因，大部分居民對(duì)銀行有一種天然的信任感，因此銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)開展得最為出色。銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的業(yè)務(wù)包括儲(chǔ)蓄、外匯買賣、銀行保險(xiǎn)、債券買賣、資金信托、資金管理、信貸咨詢等。保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)主要體現(xiàn)在其產(chǎn)品上，現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品主要為紅利險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。其他幾個(gè)機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)也相對(duì)單一，主要是提供一些理財(cái)產(chǎn)品，如信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品。

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