中圖分類號：F832.35"文獻標識碼：A

摘要：在國際上，覆蓋率、農(nóng)村信貸、政策性金融和可持續(xù)性是衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的核心指標，本文以此為著眼點，分析了我國西部農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀、問題及其成因，并提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：中部地區(qū);可持續(xù)性;農(nóng)村金融服務(wù)

近年來，伴隨農(nóng)村經(jīng)濟要素流動的不斷增強與社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的深入推進，農(nóng)村對金融服務(wù)的需求日益增強。基于城鄉(xiāng)二元分離的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需求，積聚多年的供需矛盾日益凸顯，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。因此，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，具有重要的理論意義和深刻的現(xiàn)實意義。

大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，能夠為農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持、加強生產(chǎn)要素流動，是加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的重要措施;能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的有力手段;能夠加強對農(nóng)村金融風險的甄別、預(yù)防和控制，是控制農(nóng)村金融風險、推動農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。

一、當前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的問題

伴隨十七屆三中全會明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，為培育農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足日益增長的金融服務(wù)需求，在服務(wù)機構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）金融服務(wù)機構(gòu)缺乏

從表面看，我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能嚴重弱化，支農(nóng)業(yè)務(wù)單一;郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一

目前，與城市中多樣化的金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融機構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎(chǔ)服務(wù)，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業(yè)務(wù)品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機構(gòu)提供多樣化、個性化的金融服務(wù)，對票據(jù)融資、項目理財?shù)忍岢隽诵碌囊螅F(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足需求。

（三）金融放貸嚴重供不應(yīng)求

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅(qū)動和風險管理的實施下，許多農(nóng)村金融機構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟發(fā)達的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。

（四）發(fā)展環(huán)境不健全

首先，目前農(nóng)民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實中債務(wù)人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系，嚴重影響了金融機構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時，農(nóng)村信用信息開放度不高，征信建設(shè)剛剛起步，金融機構(gòu)和、企業(yè)農(nóng)戶之間存在信息不對稱現(xiàn)象，難以掌握真實情況。其次，國家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應(yīng)的風險補償機制，風險由金融機構(gòu)承擔，在風險可控、利益最大的金融經(jīng)營理念下，金融機構(gòu)的積極性被嚴重降低。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的策略

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場機制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，也要加強政策對“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

（一）調(diào)整準入政策，推動服務(wù)主體的多元化

進一步落實國家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和今年3月28日國務(wù)院常務(wù)會議關(guān)于設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)的有關(guān)決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機構(gòu)在工商注冊、稅收優(yōu)惠和費用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。

（二）發(fā)揮不同類型金融機構(gòu)的優(yōu)勢，形成服務(wù)的合力

充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)和新型金融機構(gòu)的作用，各有業(yè)務(wù)側(cè)重，拓展延伸功能，全面提升對農(nóng)村金融服務(wù)的攻擊能力，形成推動農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，提升服務(wù)功能。發(fā)揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業(yè)網(wǎng)點多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點，豐富業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)品種。

（三）拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，推進服務(wù)內(nèi)容的多元化

針對農(nóng)村經(jīng)濟的弱質(zhì)性特點，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)要細分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點，實施差異化服務(wù)戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，加大保險、擔保、代理、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時，伴隨土地銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務(wù)，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展籌措資金。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進農(nóng)村借貸的便利化

金融機構(gòu)要認真落實金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風險、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求;要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權(quán)限，簡化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率;要創(chuàng)新農(nóng)村擔保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)、作為擔保物，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。

由此可見，農(nóng)村金融服務(wù)對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展、建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有重要意義。當前，農(nóng)村金融服務(wù)存在著服務(wù)機構(gòu)少、服務(wù)內(nèi)容單一、信貸供應(yīng)不足、發(fā)展環(huán)境不健全等問題，必須充分發(fā)揮政府、金融機構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

參考文獻：

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