中圖分類號：F832.4"文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

摘要：近年來民間借貸的發(fā)展勢頭迅猛，對人們生產(chǎn)經(jīng)營活動和日常生活，乃至社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展都產(chǎn)生了極大影響。本文概述了民間借貸活動對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極和消極影響，針對這些影響提出規(guī)范民間借貸活動、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的措施。

關(guān)鍵詞：民間借貸;經(jīng)濟(jì)發(fā)展;影響

一、引言

民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

近年來，隨著國家宏觀調(diào)控政策力度加大，銀行信貸資金緊缺，融資市場的巨大需求缺口推動了民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)大。民間借貸市場日趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點，對金融業(yè)的影響日漸加深。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸的行為極為普遍。

隨著民間借貸的迅速發(fā)展，也出現(xiàn)了一些問題。例如民間借貸對金融市場和實體經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用不能充分發(fā)揮出來;在溫州、江蘇等民間借貸活躍的地區(qū)，民間借貸的風(fēng)險相繼顯現(xiàn)，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至社會穩(wěn)定帶來了極大的負(fù)面影響。

二、民間借貸對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極影響

民間借貸是正規(guī)金融的補充，在推動金融機構(gòu)創(chuàng)新、填補正規(guī)金融資金缺口、提高社會資金配置效率等方面發(fā)揮了極大作用。

（一）拓寬中小企業(yè)的融資渠道

中小企業(yè)是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，融資難是制約其健康發(fā)展的瓶頸。通常銀行在發(fā)放貸款時，會注重借貸資本的安全性和盈利性，貸款對象往往側(cè)重大型企業(yè)，在貸款額度有剩余時才會考慮中小企業(yè)。中小企業(yè)向銀行申請貸款時，需要提供抵押物證明、營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、還款能力證明等一系列資料，審批時間長達(dá)數(shù)月之久。而許多中小企業(yè)根本達(dá)不到申請貸款的要求，大多數(shù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金很難從銀行獲得。民間借貸憑借貸款方式靈活、手續(xù)簡便、無需擔(dān)保和抵押等優(yōu)勢逐漸成為中小企業(yè)重要的融資渠道，在一定程度上推動了中小企業(yè)的發(fā)展。

（二）推動金融機構(gòu)的改革和創(chuàng)新

民間借貸具有方式和期限靈活、交易成本較低等優(yōu)勢，使得它在短時期內(nèi)迅速擴(kuò)張，促進(jìn)了民間金融的跨越式發(fā)展。民間金融的發(fā)展又催生了各類貸款企業(yè)，如農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，其中小額貸款公司發(fā)展最迅速。小額貸款公司主要滿足一些小額、短期、無抵押擔(dān)保的資金需求。從2005年在部分地區(qū)的試點開始，經(jīng)過8年的發(fā)展，小額貸款公司的數(shù)量已達(dá)到一定規(guī)模。允許民間資本投資設(shè)立小額貸款公司，從事小額信貸業(yè)務(wù)，既能引導(dǎo)規(guī)范民間資本，又能改善金融服務(wù)環(huán)境，有利于金融機構(gòu)的創(chuàng)新和發(fā)展。

（三）提高社會資金配置的效率

當(dāng)一些人手里有閑置資金且無合適投資渠道，而一些人因沒有資金導(dǎo)致企業(yè)運轉(zhuǎn)和個人生活困難的時候，民間借貸的出現(xiàn)成為了解決這一難題的橋梁。貸款者通過借貸獲得可觀收益，借款者通過借貸取得發(fā)展企業(yè)和解決生活困難的資金。民間借貸是一種合約雙方自愿達(dá)成交易的市場化融資機制，沒有任何行政干預(yù)。貸款者通常會把資金自愿投放給他認(rèn)為還款能力有保證的借款人或預(yù)期收益最佳的投資項目。借款者在信用約束和還款責(zé)任的壓力下，會合理和高效使用資金，違約行為的可能性大大降低，這在一定程度上提高了資金的配置效率。

三、民間借貸對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消極影響

民間借貸的合法地位尚未得到承認(rèn)，借貸活動無法律依據(jù)也無政府監(jiān)管，自由度較高。這些特點容易導(dǎo)致借貸利率過高、中小企業(yè)籌借的資金不完全用于發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而引發(fā)借貸糾紛，影響社會安定。

（一）民間借貸風(fēng)險高，易引發(fā)借貸糾紛

民間借貸手續(xù)簡單，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持。民間借貸的雙方由于信息不對稱，往往債權(quán)人礙于情面沒有取得必要的證明手續(xù)，或者受到高額利息的誘惑缺乏對借款對象的貸前審查和對借款用途的監(jiān)督，導(dǎo)致借款人不能按時還款。這種盲目性、不規(guī)范性的債權(quán)債務(wù)關(guān)系容易引起借貸雙方的糾紛。當(dāng)糾紛發(fā)生，債權(quán)人由于法律意識淡薄或沒有明確表明借貸關(guān)系的證據(jù)而無法追回?fù)p失時，往往會演變?yōu)楸┝_突，對社會安定產(chǎn)生負(fù)面影響。

（二）利率易失控，影響企業(yè)健康發(fā)展

正規(guī)金融資金的巨大缺口無法滿足中小企業(yè)的融資需求，民間借貸成為很多企業(yè)的首要選擇。許多債權(quán)者借此機會將向企業(yè)和個人放貸看成是致富的捷徑，使得借貸利率居高不下。企業(yè)高息借款后，雖然解了一時燃眉之急，但財務(wù)支出進(jìn)一步增大、市場銷售不佳、自身經(jīng)營存在問題等因素均會導(dǎo)致企業(yè)難以支付到期債務(wù)。為了解決這個問題，企業(yè)往往通過吸收新的高息借款來償還到期的部分，拆東墻補西墻，如此惡性循環(huán)嚴(yán)重影響了企業(yè)的健康發(fā)展。

（三）民間借貸向銀行信貸滲透，影響金融穩(wěn)定

近年來出現(xiàn)了民間借貸和銀行信貸之間相互滲透的現(xiàn)象。當(dāng)銀行貸款到期后，企業(yè)以民間借貸籌集的資金歸還銀行貸款，同時在短期內(nèi)又申請新的貸款歸還民間借貸資金，這增加了銀行資金的風(fēng)險。一旦借款者出現(xiàn)資金短缺，銀行將有可能無法及時收回貸款，影響其資金周轉(zhuǎn)。此外民間借貸活動隱蔽性強，監(jiān)管難度大，對民間借貸的法律法規(guī)還不完善，也沒有專門的機構(gòu)對民間借貸活動進(jìn)行監(jiān)督。這些因素都會影響金融環(huán)境的穩(wěn)定，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不利影響。

四、規(guī)范民間借貸、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施

（一）確立民間借貸的合法地位，加強監(jiān)管管理

我國現(xiàn)有的金融體制應(yīng)該給民間借貸一個明確的身份和地位，將其納入統(tǒng)一金融監(jiān)管的范疇，對其進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。建立專門的監(jiān)督管理機構(gòu)，定期采集民間借貸活動的相關(guān)數(shù)據(jù)，及時掌握民間借貸的資金來源、資金走向、利率水平、交易對象等變動情況，為有關(guān)部門制定經(jīng)濟(jì)政策提供數(shù)據(jù)支持。在對民間借貸的監(jiān)管中，還應(yīng)發(fā)揮政府在促進(jìn)民間金融發(fā)展中的作用，加強部門協(xié)作，形成監(jiān)管合力。完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，當(dāng)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛時可以做到有法可依。

（二）拓寬民間資本投資范圍和企業(yè)融資渠道

民間借貸能夠滿足中小型企業(yè)融資需求，緩解資金短缺的狀況。我們應(yīng)當(dāng)加強政策引導(dǎo)，規(guī)范并鼓勵民營資本以多種形式進(jìn)入金融體系，例如通過設(shè)立小額貸款公司等方式進(jìn)行一些小額、合法的借貸活動，緩解經(jīng)濟(jì)運行中資金供需矛盾。要敢于創(chuàng)新，鼓勵多種融資方式并用。如通過資本市場融資、發(fā)行各類債券等形式拓寬中小企業(yè)融資渠道。

（三）推進(jìn)利率市場化，深化金融體制改革

利率市場化有利于消除信貸歧視，改善金融供給不均衡的現(xiàn)狀。民間借貸危機源于金融體系的不平等，金融資源配置不合理。銀行在資源和資本上對大型企業(yè)的傾斜，加劇了中小企業(yè)融資難度。我國應(yīng)盡快形成以市場供求為導(dǎo)向的利率形成機制，充分發(fā)揮利率在調(diào)節(jié)資金供需中的作用。我們要繼續(xù)深化金融體制改革，吸取正規(guī)金融和非正規(guī)金融的優(yōu)勢進(jìn)行金融創(chuàng)新，促進(jìn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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