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        互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信模式選擇

        2014-04-29 00:00:00牛潤盛
        海南金融 2014年7期

        摘要:迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融豐富了金融業(yè)態(tài),促進(jìn)了普惠金融發(fā)展,也催生了對個人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)服務(wù)需求。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的征信發(fā)展基礎(chǔ)上,研究征信與互聯(lián)網(wǎng)金融對接的政府主導(dǎo)型、市場主導(dǎo)型、行業(yè)會員制模式,建議在互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)發(fā)展初級階段應(yīng)以政府主導(dǎo)模式為主,逐步引導(dǎo)市場主導(dǎo)型模式健康發(fā)展,加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會成員信用信息共享機(jī)制,最終形成政府征信機(jī)構(gòu)為引導(dǎo),市場征信機(jī)構(gòu)為主體,行業(yè)協(xié)會征信機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的征信體系。

        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;征信體系;金融信用信息;金融創(chuàng)新;金融改革

        中圖分類號:F203 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A〓文章編號:1003-9031(2014)07-0053-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2014.07.09

        一、引言

        2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融年,阿里小貸、京東供應(yīng)鏈金融、P2P網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)營銷等互聯(lián)網(wǎng)金融模式如雨后春筍般興起,越來越多的個人、小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)尋求融資、借貸等金融服務(wù)。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融催生了對個人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)服務(wù)需求。以P2P網(wǎng)貸平臺為例,掌握借貸者的個人基本信息、貸款申請、貸款開立、貸款還款和特殊交易等信用信息,可以幫助P2P網(wǎng)貸平臺更全面了解授信對象,防范借款人惡意欺詐、過度負(fù)債等信用風(fēng)險。2013年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模達(dá)到1000億元,而因信息不對稱引起借款人信用風(fēng)險失控、無法正常還款,導(dǎo)致倒閉P2P網(wǎng)貸平臺75家,涉及金額12億元①。信息不對稱問題已經(jīng)危及到互聯(lián)網(wǎng)金融的聲譽、健康可持續(xù)發(fā)展,而征信正好能有效解決信息不對稱問題。

        二、征信概念及發(fā)展模式

        (一)征信概念

        征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息,并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù),幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險,為促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會信用體系建設(shè)發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)作用。一是防范信用風(fēng)險。征信降低了交易中參與各方的信息不對稱,避免因信息不對稱而帶來的交易風(fēng)險,從而起到風(fēng)險判斷和揭示的作用。二是擴(kuò)大信用交易。征信解決了制約信用交易的瓶頸問題,促成信用交易的達(dá)成,促進(jìn)金融信用產(chǎn)品和商業(yè)信用產(chǎn)品的創(chuàng)新,有效擴(kuò)大信用交易的范圍和方式,帶動信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)張。三是提高經(jīng)濟(jì)運行效率。通過專業(yè)化的信用信息服務(wù),降低了交易中的信息收集成本,縮短了交易時間,拓寬了交易空間,提高了經(jīng)濟(jì)主體的運行效率,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。四是推動社會信用體系建設(shè)[1]。征信業(yè)是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分,發(fā)展征信業(yè)有助于遏制不良信用行為的發(fā)生,使守信者利益得到更大的保障,有利于維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)和社會秩序,促進(jìn)社會信用體系建設(shè)的不斷發(fā)展完善。按收集對象可分為企業(yè)征信和個人征信兩類,企業(yè)征信主要是收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu),個人征信主要是收集個人信用信息、生產(chǎn)個人信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)。

        (二)征信模式

        國際上,按照征信機(jī)構(gòu)類型可分為市場主導(dǎo)型、政府主導(dǎo)型、會員制等三種模式。第一種是市場主導(dǎo)型模式。這種社會信用體系模式的特征是征信機(jī)構(gòu)以營利為目的,收集、加工個人和企業(yè)的信用信息,為信用信息的使用者提供獨立的第三方服務(wù)。美國、加拿大、英國和北歐國家采用市場主導(dǎo)模式。第二種是政府主導(dǎo)型模式。這種模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體,兼有私營征信機(jī)構(gòu)的社會信用體系。中央信貸登記系統(tǒng)是由政府出資建立的全國數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),直接隸屬于中央銀行。法國、德國、比利時、意大利、奧地利、葡萄牙和西班牙等采用政府主導(dǎo)模式。第三種是行業(yè)會員制模式。這種模式是指由行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心,為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信用信息互換平臺,通過內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。在會員制模式下,會員向協(xié)會信息中心義務(wù)地提供由會員自身掌握的個人或者企業(yè)的信用信息,同時協(xié)會信用信息中心也僅限于向協(xié)會會員提供信用信息查詢服務(wù)。日本采用這種社會信用體系模式。

        (三)相關(guān)研究

        互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾,互聯(lián)網(wǎng)征信模式研究也剛剛起步?;ヂ?lián)網(wǎng)征信的核心是信息處理。謝平和鄒傳偉(2012)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在信息處理上,與商業(yè)銀行間接融資、資本市場直接融資差異較大。社交網(wǎng)絡(luò)先生成和傳播信息;搜索引擎再對信息的組織、排序和檢索,能緩解信息超載問題,有針對性地滿足信息需求;云計算保障海量信息高速處理能力[2]。在互聯(lián)網(wǎng)金融的征信模式研究上,王希軍和李士濤(2013)認(rèn)為根據(jù)交易對象的信用情況開展業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款以及電子商務(wù)大量的征信需求巨大,可利用互聯(lián)網(wǎng)平臺接入村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等小型機(jī)構(gòu),亦可通過云計算、大數(shù)據(jù),形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列,預(yù)測資金需求者的動態(tài)違約,精確進(jìn)行風(fēng)險定價[3]。趙相東和相振宇(2013)認(rèn)為“接口式”和專線式接入人民銀行征信系統(tǒng)都不適合互聯(lián)網(wǎng)小微金融機(jī)構(gòu),而應(yīng)在信用數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上構(gòu)建面向小微金融機(jī)構(gòu)的征信服務(wù)平臺,既可滿足小微機(jī)構(gòu)獲取信息主體的信用信息需求,又能有效,防范地區(qū)、行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險,還可豐富央行征信系統(tǒng)信用信息[4]。黃海龍(2013)認(rèn)為電商金融包含大數(shù)據(jù)、電商平臺、資金提供方、資金需求方,利用物流、商品流、資金流的產(chǎn)生的征信數(shù)據(jù),提供消費者信貸和中小微企業(yè)貸款[5]。陳冬宇等(2012)認(rèn)為快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險諸多,引入第三方個人征信,加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)合作,通過披露法制化、申請自愿化、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、合作流程化,完善違約懲罰機(jī)制,降低信用風(fēng)險,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展[6]。艾志鋒和陳宇(2013)認(rèn)為從事網(wǎng)絡(luò)借貸資訊服務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺提高網(wǎng)絡(luò)借貸雙方實時數(shù)據(jù)資、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資信評估、利率、費率,借貸評論社區(qū),并建立網(wǎng)絡(luò)借貸信用檔案,有效補充互聯(lián)網(wǎng)征信[7]。與已有文獻(xiàn)不同,本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的征信發(fā)展基礎(chǔ)上,探索征信與互聯(lián)網(wǎng)金融對接的政府主導(dǎo)型、市場主導(dǎo)型、行業(yè)會員制模式及選擇次序,并針對性提出相關(guān)建議。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融與征信發(fā)展

        (一)征信機(jī)構(gòu)多樣化發(fā)展

        截至2012年末,我國有各類征信機(jī)構(gòu)150多家,征信行業(yè)收入約20多億元。我國征信機(jī)構(gòu)主要分為三大類:第一類是政府背景的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)20家左右。第二類是社會征信機(jī)構(gòu)50家左右。其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到信用登記、信用調(diào)查等。社會征信機(jī)構(gòu)規(guī)模相對較小,主要以從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主,從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)較少。征信業(yè)務(wù)收入和人員主要集中在幾家大的征信機(jī)構(gòu)上。第三類是信用評級機(jī)構(gòu)。納入人民銀行統(tǒng)計范圍的信用評級機(jī)構(gòu)共70多家。

        (二)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫不斷完善并廣泛應(yīng)用

        金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要采集傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(主要是授信機(jī)構(gòu))信貸信息,由中國人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運行和維護(hù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施,不斷完善并廣泛應(yīng)用。

        目前該數(shù)據(jù)庫已基本涵蓋金融市場所有授信機(jī)構(gòu)類型。截至2013年末,企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計接入機(jī)構(gòu)754家,個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計接入機(jī)構(gòu)776家。其中,企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為1919.3萬戶企業(yè)和其他組織建立了信用檔案,個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為8.4億自然人建立了信用檔案,基本上為國內(nèi)每一個有信用活動的企業(yè)和個人建立了信用檔案。數(shù)據(jù)庫的查詢和應(yīng)用越來越廣。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開通查詢用戶4.2萬戶,全年查詢次數(shù)1.04萬次,日均查詢次數(shù)28.5萬次;個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開通查詢用戶17萬個,全年查詢次數(shù)3.5億次,日均查詢95.3萬次。

        (三)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)初步開展

        一是互聯(lián)網(wǎng)信用報告查詢和應(yīng)用逐步開展。2013年3月27日,征信中心通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告試點工作在江蘇、重慶、四川三?。ㄊ校╅_展。同年10月28日,試點工作范圍擴(kuò)大至江蘇、重慶、四川、北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東9?。ㄊ校?。截至2013年末,社會公眾申請注冊用戶數(shù)175.8萬人次,有129.4萬人通過了身份驗證,通過率73.6%,申請查詢信息產(chǎn)品667.2萬次,其中查詢信用報告223.2萬次,查詢信息概要215.9萬次,查詢信用信息提示228.1萬次。相比我國8億多互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù),互聯(lián)網(wǎng)信用報告使用率還很低,發(fā)展空間很大。

        二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展征信。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比,互聯(lián)網(wǎng)公司,特別是電商平臺,其掌握的核心優(yōu)勢在于支付渠道和海量的數(shù)據(jù)積累,活性高,變化頻繁,能夠?qū)杩钊说馁Y本信用做即時、快捷的評估,并進(jìn)入貸款操作流程。

        在互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務(wù)模式中,第三方支付的金融信貸優(yōu)勢在于擁有用戶海量的交易數(shù)據(jù)和很快的交易頻率,能夠確保平臺的信貸不良率控制在1%以下,大幅領(lǐng)先于銀行的小貸業(yè)務(wù)。阿里金融通過數(shù)據(jù)平臺開展征信操作,有效商戶信貸風(fēng)險控制,實現(xiàn)日均100萬左右的利息收入。蘇寧、騰訊、京東等電商平臺,或自己開展小貸業(yè)務(wù),或與銀行合作開發(fā)信貸產(chǎn)品,都是利用電商平臺的客戶交易數(shù)據(jù),開展征信活動,挖掘用戶金融需求,控制信貸風(fēng)險。P2P公司作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要類型,本質(zhì)上也需要利用平臺或者其他渠道的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)征信分析。P2P就是陌生人之間的網(wǎng)上借貸,在不相識的人之間開展借貸業(yè)務(wù),投資者就需要借助對借款人的數(shù)據(jù)分析來完成信用評估。目前國內(nèi)的P2P公司還沒有達(dá)到完全的網(wǎng)上數(shù)據(jù)征信,因其數(shù)據(jù)庫不完善,各個平臺之間數(shù)據(jù)庫相對封閉。

        四、互聯(lián)網(wǎng)征信模式選擇

        目前,我國互聯(lián)網(wǎng)征信模式可有三種選擇:征信中心為代表的政府主導(dǎo)模式,電商征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)征信機(jī)構(gòu)為代表的市場主導(dǎo)模式,互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息中心為代表的會員制模式(見表1)。

        (一)政府主導(dǎo)型模式:人民銀行征信中心

        中國人民銀行征信中心采集的金融機(jī)構(gòu)的貸款、信用卡等記錄、具有系統(tǒng)技術(shù)成熟、規(guī)模效應(yīng)、信息保密性強(qiáng)等優(yōu)勢、可逐步接入P2P、眾籌等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺,并征集相關(guān)信用記錄,為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供服務(wù)同時豐富數(shù)據(jù)庫?;ヂ?lián)網(wǎng)金融和人民銀行征信系統(tǒng)可互相補充完善,共同發(fā)展。

        (二)市場主導(dǎo)型模式:電商平臺或金融機(jī)構(gòu)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)

        電商組建征信機(jī)構(gòu),利用自身用戶多、交易數(shù)據(jù)包含的信息量大,通過大數(shù)據(jù)、云計算充分挖掘數(shù)據(jù)信息,控制信貸風(fēng)險,并對外提供征信服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)組建征信機(jī)構(gòu),通過組建電商平臺,并利用綜合牌照,風(fēng)險管理能力等優(yōu)勢,將交易數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債,抵押物等信息綜合,充分挖掘銀行、證券、保險、信托、基金等信息,控制信貸風(fēng)險,并對外提供征信服務(wù)。

        (三)行業(yè)會員制模式:互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會設(shè)立征信機(jī)構(gòu)

        互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會設(shè)立征信機(jī)構(gòu),通過采集互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸、物流信息開展征信活動,并免費向會員共享,亦可向非會員開展收取金融中介服務(wù)費用。

        (四)模式選擇次序

        一是在互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)發(fā)展初級階段,可以政府主導(dǎo)模式為主,充分利用人民銀行征信系統(tǒng)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè),特別是P2P、眾籌模式等自身數(shù)據(jù)缺乏,可試點通過接入人行征信系統(tǒng),了解借款人信用,控制信貸風(fēng)險。

        二是逐步引導(dǎo)市場主導(dǎo)型模式健康發(fā)展,鼓勵互聯(lián)網(wǎng)電商平臺、金融機(jī)構(gòu)組建征信機(jī)構(gòu),在充分保護(hù)個人信息和企業(yè)商業(yè)秘密的前提下,開展征信活動,條件成熟的可以對外提供征信服務(wù)。

        三是完善相關(guān)立法,成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會,加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),形成協(xié)會成員(下轉(zhuǎn)第61頁)

        (上接第55頁)信用信息共享機(jī)制,實現(xiàn)征集和使用信用信息。

        四是最后形成政府征信機(jī)構(gòu)為引導(dǎo),市場征信機(jī)構(gòu)為主體,行業(yè)協(xié)會征信機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的征信體系,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展。

        五、政策建議

        一是完善征信法律法規(guī)。目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的使用尚無明確的法律規(guī)定,將這些信息納入征信系統(tǒng)存在法律風(fēng)險。

        二是制定征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)??捎蓢鴦?wù)院征信業(yè)監(jiān)管部門聯(lián)合相關(guān)部門制定征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。新型網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),歸集困難;互聯(lián)網(wǎng)金融項目種類龐雜、數(shù)據(jù)量巨大,各機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一影響了互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)征集、處理和共享。

        三是加強(qiáng)信息共享體系和信息保護(hù)制度建設(shè)。目前國家對個人信息采集、查詢和不良信息報送告知等有嚴(yán)格的規(guī)定,目前新型網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)自身信用風(fēng)險管理能力和信息安全管理水平還需進(jìn)一步提高,新型網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)共享征信系統(tǒng)的條件亟需改善。■

        (責(zé)任編輯:張恩娟)

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