央行日前發(fā)布《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》稱，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。通俗理解就是，國(guó)家不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。也就是說(shuō)，今后在銀行存錢(qián)也要冒一定風(fēng)險(xiǎn)了。

利率浮動(dòng)空間或變大

從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化往往導(dǎo)致更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來(lái)的擠兌危機(jī)，各國(guó)一般都會(huì)建立存款保險(xiǎn)制度。中國(guó)央行去年6月開(kāi)始打開(kāi)存款浮動(dòng)區(qū)間，開(kāi)閘利率市場(chǎng)化。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)顯著上升，破產(chǎn)倒閉再也不是“不可能的任務(wù)”。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為，在銀行利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，如果存款保險(xiǎn)制度繼續(xù)缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商業(yè)銀行因?yàn)閮?chǔ)戶缺少安全感，使之存款過(guò)少而無(wú)法生存下去；就是有些膽大妄為的銀行以高利吸引儲(chǔ)戶而過(guò)度投機(jī)，造成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，弱化市場(chǎng)約束。

近日，國(guó)務(wù)院相關(guān)會(huì)議上還提出，要讓更多的民間資本和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行業(yè)，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，民間資本和民營(yíng)金融進(jìn)入銀行業(yè)可能存在較大的后顧之憂，儲(chǔ)戶也未必放心在這些銀行存款。

可以預(yù)見(jiàn)的是，建立存款保險(xiǎn)制度之后，商業(yè)銀行間的差異化將更加明顯，利率市場(chǎng)化的進(jìn)程加快，未來(lái)存貸款利率的浮動(dòng)空間將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于目前。

只對(duì)自然人存款賠付？

存款保險(xiǎn)制度并不是新生事物。目前，在金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)（地區(qū)）中，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)沒(méi)有建立。在我國(guó)，國(guó)家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，這也是老百姓對(duì)銀行有天然信任感的原因所在。但這并不代表金融機(jī)構(gòu)就不存在經(jīng)營(yíng)危機(jī)，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，境內(nèi)居民存款本金及利息，最后由人民銀行指定工商銀行保證支付。

值得注意的是，存款保險(xiǎn)制度在全球通行的一個(gè)做法是，只對(duì)自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內(nèi)。并且，隨保對(duì)象是儲(chǔ)戶的各類(lèi)存款，但不包括在銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。

最多可能賠付50萬(wàn)元

存款保險(xiǎn)制度一旦建立，哪些銀行會(huì)被納入保障范圍？郭田勇認(rèn)為，按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，可能會(huì)實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)原則。由于國(guó)內(nèi)大部分金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理有待提高，有必要將國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都納入保險(xiǎn)體系中。保險(xiǎn)范圍涵蓋活期存款和定期存款，這代表大多數(shù)存款者利益。

儲(chǔ)戶能獲得多少賠償呢？央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，未來(lái)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制，央行計(jì)劃為98%的儲(chǔ)戶提供全額保險(xiǎn)。專家據(jù)此分析，由于目前50萬(wàn)元以下存款戶占比超98%，這意味著，未來(lái)限額保險(xiǎn)的上限可能是50萬(wàn)元。

大額存款盡量分開(kāi)存

按照50萬(wàn)元限額，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之后，假如儲(chǔ)戶在單一銀行的存款不高于50萬(wàn)元，萬(wàn)一銀行破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過(guò)50萬(wàn)元，則最多獲賠50萬(wàn)元，超出部分不能獲得賠付，或按一定比例賠付。此外，限額保險(xiǎn)賠付金額究竟是包括本金和利息在內(nèi)，還是只賠付本金，尚無(wú)明確信息。

某國(guó)有銀行理財(cái)經(jīng)理說(shuō)，建立存款保險(xiǎn)制度，儲(chǔ)戶一定要做好兩個(gè)轉(zhuǎn)變，一是觀念轉(zhuǎn)變，不能再迷信銀行不會(huì)倒閉了，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把銀行當(dāng)作一般企業(yè)來(lái)看待。二是儲(chǔ)蓄方式轉(zhuǎn)變，大額存款盡量分開(kāi)存放，也就是雞蛋要放在不同的籃子里。這樣萬(wàn)一一家銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也不至于損失過(guò)大。