如果財(cái)務(wù)總監(jiān)的一個(gè)舉動(dòng)能讓員工口袋中錢“多”了，投資的步驟卻“少”了。財(cái)務(wù)總監(jiān)們能不被員工愛戴么？員工工作積極性高，財(cái)務(wù)總監(jiān)們自然就等著被老板寵愛吧。

如果說此前“寶寶軍團(tuán)”的崛起令銀行業(yè)危機(jī)感叢生，那么，中信銀行此番攜手信誠(chéng)基金推出“中信銀行薪金煲-信誠(chéng)基金薪金寶”，則可視為銀行業(yè)為突出重圍而主動(dòng)變革的一次自我顛覆。

“薪金寶”是中信銀行與基金公司合作為客戶提供的一項(xiàng)活期資金余額增值業(yè)務(wù)，能夠?yàn)樘囟蛻翥y行賬戶的活期賬戶實(shí)現(xiàn)余額理財(cái)申購(gòu)、基金份額快速變現(xiàn)等服務(wù)?！靶浇痨摇睂?duì)接的就是信誠(chéng)薪金寶貨幣市場(chǎng)基金（下稱“信誠(chéng)薪金寶”）。

據(jù)了解，相較于目前市面上的各類“寶寶”產(chǎn)品，中信銀行與信誠(chéng)基金合作的“薪金寶”最大的特色在于，它的申購(gòu)和贖回采用“全自動(dòng)”模式：客戶申辦中信銀行卡后，可設(shè)定一個(gè)最低金額，超出部分將自動(dòng)轉(zhuǎn)為貨幣基金，而在客戶需要使用資金時(shí)，也無需再發(fā)出贖回指令，可通過ATM機(jī)直接取款或直接刷卡消費(fèi)，而中信銀行的后臺(tái)則會(huì)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)貨幣基金的快速贖回。

一小步還是一大步

這是我的一小步，卻是人類的一大步。

從信誠(chéng)薪金寶的申贖方式來看，比傳統(tǒng)貨幣基金“T+0”贖回或只是多邁了一小步，令其贖回方式更加便捷。但這個(gè)便捷性的產(chǎn)生，卻足以在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域乃至銀行業(yè)中掀起巨大波浪。

知情人士透露，此次中信銀行與信誠(chéng)基金合作推出的“薪金寶”產(chǎn)品，將在包括但不限于所有ATM機(jī)及中信銀行柜臺(tái)取現(xiàn)、線上線下消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬等支付行為中實(shí)現(xiàn)貨幣基金份額的快速變現(xiàn)。這意味著，當(dāng)客戶通過中信銀行卡取現(xiàn)、消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬時(shí)，“薪金寶”將會(huì)自動(dòng)發(fā)起相應(yīng)貨幣基金份額的快速變現(xiàn)交易申請(qǐng)，并迅速將快速變現(xiàn)款項(xiàng)轉(zhuǎn)入客戶銀行賬戶內(nèi)，從而滿足客戶的實(shí)時(shí)取現(xiàn)、消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬等各類支付需求。簡(jiǎn)而言之，“薪金寶”可以在完全不影響客戶日常支付的同時(shí)，為客戶卡內(nèi)資金提供目前遠(yuǎn)超一年期定期存款的年化收益率，成為真正意義上的傻瓜理財(cái)。

需要指出的是，“薪金寶”的推出，或?qū)㈩嵏材壳般y行業(yè)的活期存款業(yè)務(wù)格局，無異于一場(chǎng)銀行業(yè)的自我革命。業(yè)內(nèi)人士指出，如果“薪金寶”的功能全部實(shí)現(xiàn)，其支付效果和目前銀行賬戶下的活期存款幾乎無差別，但卻能提供相對(duì)較高的年化收益率，對(duì)于活期存款客戶有著極大的吸引力，從正常邏輯判斷，“薪金寶”如果得到大面積推廣，很有可能成為取代活期存款的新業(yè)務(wù)形態(tài)，其影響力將會(huì)十分深遠(yuǎn)。

某基金公司市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人則向記者表示，ATM實(shí)時(shí)取款和實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能的實(shí)現(xiàn)，雖然只是打通了“寶寶“產(chǎn)品支付功能的“最后一公里”，但它卻是最關(guān)鍵的“一公里”，足以改變銀行目前的一些業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。而銀行業(yè)主動(dòng)推廣該項(xiàng)業(yè)務(wù)，則表明，針對(duì)“寶寶軍團(tuán)”崛起導(dǎo)致存款流失的威脅，銀行業(yè)正從被動(dòng)防御轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)出擊，這或?qū)⒃谝欢ǔ潭壬细淖兡壳盎ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的格局。

寶寶三代

在“薪金寶”推出之前，各類“寶寶”產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融的混戰(zhàn)日益激烈。憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)和客戶渠道優(yōu)勢(shì)，目前占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融大半江山的依舊是如阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)大佬，銀行業(yè)常常處于“被動(dòng)挨打”狀態(tài)。不過，伴隨著銀行業(yè)主動(dòng)改變思路，不斷推出諸如“薪金寶”之類的理財(cái)產(chǎn)品，并強(qiáng)化支付服務(wù)功能，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的格局有可能會(huì)再掀起一波洗牌潮。

業(yè)內(nèi)人士指出，相較于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行業(yè)推出“寶寶”產(chǎn)品的最大優(yōu)勢(shì)在于支付功能的拓展，尤其是像“薪金寶”這樣可以提供實(shí)時(shí)取款以及實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能的產(chǎn)品，可以完全滿足客戶在資金流動(dòng)性方面的高要求，以及更便捷、更快速的操作需求，這一點(diǎn)，對(duì)于注重資金流動(dòng)性和支付便捷的客戶來說更具誘惑力。更重要的是，由于各類“寶寶”產(chǎn)品目前高收益主要來源于銀行協(xié)議存款，銀行業(yè)在一定程度上可以影響“寶寶”產(chǎn)品的收益率預(yù)期，因此，一旦銀行業(yè)愿意主動(dòng)變革，銀行版的“寶寶”產(chǎn)品在收益率上也較其他產(chǎn)品更具優(yōu)勢(shì)。

而一位基金公司人士則向記者表示，銀行業(yè)加入“寶寶”產(chǎn)品的戰(zhàn)團(tuán)，可以在一定程度上阻止存款的快速流失，但付出的代價(jià)則是部分息差收益的降低。不過，在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式難以為繼的背景下，與其等待各類“寶寶”產(chǎn)品的逐步蠶食直至淪陷，銀行業(yè)不如主動(dòng)出擊，利用現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)盡力抓住“寶寶軍團(tuán)”混戰(zhàn)的主動(dòng)權(quán)。