為什么互聯(lián)網(wǎng)金融只有三到五年的壽命？

最主要的原因是因為“互聯(lián)網(wǎng)金融其實只是一個銷售通路和服務(wù)通路”的結(jié)合體。或許很多做金融的人不認同，但是我們不可否認傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的看法差別是很大的。不信？筆者這就來分析給大家看。

通路與平臺之爭

傳統(tǒng)金融看互聯(lián)網(wǎng)就是一個通路，但是互聯(lián)網(wǎng)看自己則是一個平臺。

傳統(tǒng)金融的看法：

傳統(tǒng)金融之基金與保險公司的代銷通路有銀行通路、機構(gòu)通路與直銷通路，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生讓這些公司多了一個銷售通路，也讓這些產(chǎn)業(yè)開始思考如何利用這個新通路創(chuàng)造新的藍海而不被傳統(tǒng)通路制約（國內(nèi)基金公司90%的銷售份額來自于銀行通路）。

而傳統(tǒng)銀行其實早就進入了互聯(lián)網(wǎng)金融的世界，只是傳統(tǒng)銀行的角度只是把互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)作服務(wù)客戶的一個平臺，如網(wǎng)銀。其實，網(wǎng)銀本身不就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個工具嗎？只是會用銀行網(wǎng)銀的人大多數(shù)都是銀行的既有客戶，而且多數(shù)客戶只是用于查詢、匯款等，只有部分現(xiàn)金資產(chǎn)大于五萬以上的客戶有可能產(chǎn)生被動性購買商品（理財經(jīng)理提醒或銷售）。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的看法：

我就是一個平臺，我這個平臺放什么就可以賣什么，所以我可以是互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)汽車、互聯(lián)網(wǎng)杜雷斯、互聯(lián)網(wǎng)機票、互聯(lián)網(wǎng)美食等，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)決定要賣什么類型的商品時，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)所要思考的問題就只剩下要自己做還是代理該類型的商品去賣而已（淘寶的余額寶最早是代理，后來并購天弘自己做）。

客戶的差異

傳統(tǒng)金融的客戶多為現(xiàn)金資產(chǎn)大于五萬的客戶，而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的客戶多為屌絲。

傳統(tǒng)金融的看法導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生：

傳統(tǒng)銀行的理財服務(wù)絕大多數(shù)所針對的對象都是一定資產(chǎn)以上的客戶，而且通常是五萬以上（銀行理財多為五萬起，且多數(shù)銀行的金卡客戶以五萬作為門坎，如招商銀行）。

對銀行來說，五萬元資產(chǎn)以下的客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)反而是種負擔(dān)。而五萬以下的客戶來銀行辦理存款匯款的比例大于五萬以上的客戶（尤其是退休人士來刷本子的更多），所以銀行就會用大堂經(jīng)理來做分流，希望客戶去使用網(wǎng)銀或是自動柜員機，在分流的過程中也把五萬以下想理財?shù)哪杲?jīng)屌絲給分流出去。

這些年經(jīng)屌絲在缺乏理財信息與通路時，就只好求助于網(wǎng)絡(luò)，而身為網(wǎng)絡(luò)商城的巨頭淘寶就此嗅到了商機，代銷了貨幣基金，目標(biāo)就針對喜歡網(wǎng)絡(luò)購物的買家，從而創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融的神話。

體驗的差距

銀行重視賺錢，而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)重視客戶體驗。

國內(nèi)的銀行業(yè)對于高獲利已經(jīng)習(xí)以為常，再加上牌照的壟斷經(jīng)營，所以給大眾的印象就是你進銀行后的“每一項服務(wù)幾乎都要收費”，或是“和你交換條件后才給你相應(yīng)的服務(wù)”。

而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)則把客戶體驗放在首位，不在乎開頭賺不賺錢，只在乎可以迅速擁有多少人氣與客戶，以及迅速創(chuàng)造在該通路的影響力，因為互聯(lián)網(wǎng)的殘酷是“在每個通路永遠只記住前三名”，比如搜索引擎除了GOOGLS、百度、搜狗外，大家已經(jīng)記不住其他名字了，再比如微博，你可以說出前五名有哪些嗎？所以互聯(lián)網(wǎng)只求快速累積人氣、用戶與影響力，然后再想賺錢的事情，因為當(dāng)你擁有人氣、用戶與影響力之后，你就是放什么賣什么的通路了。

下一棒是物聯(lián)網(wǎng)金融

要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的前途，筆者個人認為還是要回歸互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的本質(zhì)來看。

傳統(tǒng)金融的本質(zhì)不外乎存匯款、貸款、理財與其他特殊業(yè)務(wù)的金融工具（如私行業(yè)務(wù)、國際貿(mào)易與投行等），而傳統(tǒng)金融最大的優(yōu)勢則是占據(jù)了市場上絕大多數(shù)的金融資產(chǎn)，并且是一切賬戶的擁有者——光是賬戶的擁有者這點，淘寶是無法撼動的（錢匯入淘寶仍需放在淘寶的銀行賬戶里面），除非淘寶未來自己有銀行才有可能跳脫這個限制，當(dāng)然馬云已經(jīng)在申請民營銀行了。

所以就傳統(tǒng)金融所控制的“金錢的沉淀、創(chuàng)造、流動、投融資”等，很多都是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)無法做到的。

而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的本質(zhì)說白了就是一個匯聚人氣賣東西的平臺，讓所有客戶免費使用都有可能，而這點傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)很難做到。但是未來馬云如果取得銀行牌照，有沒有可能顛覆現(xiàn)狀，這就很難說了。

產(chǎn)業(yè)本質(zhì)是不變的，而傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)也是需要升級的，如果現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)沒有配合時代的進步而去升級成為“移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)或移動物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)”，它就有可能因為使用習(xí)慣的改變而減少受眾，而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)最大的價值就是受眾。一旦受眾流失，互聯(lián)網(wǎng)金融還有什么生命力呢？

這里大家可能質(zhì)疑，為何傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)必定會被移動互聯(lián)網(wǎng)或是移動物聯(lián)網(wǎng)所取代？舉幾個最常見的例子，上班時，大公司通常會封住外網(wǎng)，所以只能用手機上網(wǎng)找東西；坐車時，怕無聊也只能刷手機；到家后，看平板計算機上的電影（平板代表著移動物聯(lián)網(wǎng)）……現(xiàn)在，很多的年輕人可以沒有臺式計算機，但是不可以沒有智能型手機與平板計算機，移動社交軟件早已改變了眾多人的生活習(xí)慣。

除了生活習(xí)慣的改變，手機廠家的競爭也助推了移動互聯(lián)的趨勢。根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)女皇”、美國KPCB風(fēng)險投資公司互聯(lián)網(wǎng)分析師瑪麗？米克爾最新報告顯示，2013年，中國智能型手機的用戶數(shù)量已超越美國成為世界上使用智能型手機最多的國家（用戶數(shù)3.54億）。而且由于市場競爭，智能型手機的價格越來越便宜，也造就更多人去使用智能型手機。

再者蘋果與安卓手機的APP下載顛覆了傳統(tǒng)對手機的使用，又加上社交軟件的移動化填補了生活中的眾多破碎時間，也加速了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的移動化。

互聯(lián)網(wǎng)的移動化也就是新的互聯(lián)網(wǎng)革命，隨后到來的必是物聯(lián)網(wǎng)時代。物聯(lián)網(wǎng)的興起將讓互聯(lián)網(wǎng)淪為“內(nèi)容提供商與客戶端”之間的通道，這個通道的選擇權(quán)掌握在客戶端或使用者的手中。

既然物聯(lián)網(wǎng)金融會是下一個趨勢，那物聯(lián)網(wǎng)金融又包括哪些呢？狹義上來說，即移動客戶端與平板客戶端。而從廣義來說，萬物皆可聯(lián)網(wǎng)，比如谷哥眼鏡，蘋果手表……

當(dāng)萬物聯(lián)網(wǎng)的時代來臨后，誰掌握最多的客戶端與消費者喜好的商品接口，誰就掌握著新的金融入口。這也正是互聯(lián)網(wǎng)金融“短命”的原因，因為下一棒注定要交到物聯(lián)網(wǎng)金融與萬物聯(lián)網(wǎng)金融手中。

“雙十一”的啟示

去年“雙十一”淘寶“移動端”的戰(zhàn)績?nèi)缦拢?/p>

·2013年淘寶“雙十一”的總交易額高達3 5 0 . 1 9億，而其中5 3 . 5億來自手機淘寶；

·2013年“雙十一”手機淘寶的5 3 . 5 億，是2012年的5 . 6 倍（9 . 6 億），而手機淘寶單日成交的筆數(shù)達3 5 9 0 萬筆，交易筆數(shù)占比整體的2 1 %；

·2013年11月11日全天，支付寶實現(xiàn)手機支付筆數(shù)4 5 1 8萬筆，占支付寶整體交易筆數(shù)的2 4 . 0 3 %，支付寶手機支付額突破1 1 3億，這是目前全球移動支付的最高紀錄。

用淘寶的案例來看，金融的本質(zhì)如果不變，只把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作一個通路來看待，我相信在“移動互聯(lián)網(wǎng)的時代或是移動物聯(lián)網(wǎng)的時代”來臨后，銀行就會和現(xiàn)在的基金公司與保險公司一樣，成為供貨商而喪失了通路商的優(yōu)勢（網(wǎng)絡(luò)上的通路），而到時互聯(lián)網(wǎng)金融就會消失，進而產(chǎn)生“移動互聯(lián)網(wǎng)金融的時代或是移動物聯(lián)網(wǎng)金融的時代”。