由于工作的關(guān)系，筆者經(jīng)常同銀行人員打交道，所謂一回生二回熟，時間長了很多人都成了無話不談的朋友。也因此我們常常能聽到許多銀行內(nèi)部一些“鮮為人知”的內(nèi)幕，并且其與外界得知的情況往往大相徑庭。僅以小微企業(yè)融資為例，管窺一斑。

如今，小微企業(yè)融資難成為了社會上的共識。鮮少有人考究清楚為什么銀行不愿為小微企融資。我們被告知的原因是，小微企業(yè)財務(wù)管理不健全、組織架構(gòu)不完善、信用差等等。而事實(shí)上，大部分銀行不愿為小微企業(yè)貸款，只是迫于國家政策的壓力做些“姿態(tài)”罷了。

那么，銀行不愿意做小微貸的真實(shí)原因是什么呢？第一，成本高。銀行在人力成本控制方面可謂做到了極致。銀行為了彌補(bǔ)人員的不足，大量使用臨時工，也就是派遣人員。目前，各個銀行大約有1/ 3人員都是派遣單位派遣來的，和正式人員的工資、獎金以及其它福利待遇等相距甚遠(yuǎn)。因此在人員緊張、業(yè)務(wù)又繁多的情況下，“抓大放小”似乎才是銀行的最佳選擇。例如，一項5000萬的業(yè)務(wù)，如果是做成企業(yè)貸或項目貸，那么一筆或兩筆就可以達(dá)成。但是如果做成小微貸，至少需要20-30筆，在這過程中后者耗費(fèi)的人力物力財力及時間的成本將是前者的數(shù)倍。

第二，風(fēng)險大。銀行認(rèn)為，企業(yè)抗風(fēng)險的排列順序是大、中、小、微，越往后的企業(yè)抗風(fēng)險能力越弱。這其中，國企的抗風(fēng)險能力要大于民企，而央企又大于地方國企。銀行的經(jīng)營宗旨是，保證貸款安全的放出和收回，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收益。結(jié)合上述風(fēng)險和收益的原則，銀行自然更愿意把貸款向大中型企業(yè)傾斜，特別是向大型國企傾斜。在貸款總額度一定的情況下，那么小微企業(yè)獲得貸款總額度自然很有限。以上兩點(diǎn)是小微企業(yè)融資難的最主要原因。

第三，利息高。小微企業(yè)融資的真實(shí)利率到底是多少？筆者現(xiàn)以做小微貸聞名的M銀行為例予以說明。M銀行小微貸是按月付息年底還本。年利率為9厘，通俗的講就是100萬貸款，一年12個月的利息是9萬元。而真是的情況確實(shí)如此嗎？事實(shí)上，銀行除了收取9厘的利息外，還要收取貸款額度2%的風(fēng)險管理費(fèi)，這是不退回的。再收取貸款額度10%的保證金，銀行按年息3厘給貸款企業(yè)支付利息，一年后貸款還清保證金退還。也就是說貸款100萬，扣除保證金和風(fēng)險管理費(fèi)，拿到手里的實(shí)際是88萬。如此下來，我們可以計算出年利率應(yīng)該是12.16%。

然而，如果就此認(rèn)為這是最終的利率，那就大錯特錯了。在上述條件不變的情況下，銀行又附加了其它條件。仍舊以M行為例，要知道銀行貸款給小微企業(yè)的不是現(xiàn)金，而是銀行承兌匯票。如果100萬貸款給的是100萬現(xiàn)金，那么利率前文計算出的12.16%。但是如果換成是銀行承兌匯票利率是多少呢？我們知道銀行承兌匯票最長期限是半年，票面年利率6%左右，每天上下浮動，但差別不大。100萬的銀行承兌匯票，貼現(xiàn)要付6個月的貼現(xiàn)息，即3萬元。如此說來，小微企業(yè)貸款100萬，扣除押金、風(fēng)險管理費(fèi)和貼現(xiàn)息，拿到的只有85萬。

至于銀行為什么不提供現(xiàn)金取而代之的是匯票？原因是第一，為了攬儲。也就是貸款后必須存回銀行開銀行承兌匯票。第二，為了增加收益。承兌一次收一次貼現(xiàn)息，因?yàn)殂y行承兌匯票最長6個月，相當(dāng)于一年就得貼現(xiàn)兩次，銀行就能收取兩次貼現(xiàn)息。

誠然，小微企業(yè)發(fā)展慢存在各種各樣的原因，但融資難無疑是重要的制約因素。此困境不破解，任何所謂的加快小微企業(yè)發(fā)展的政策、方針等，都將難以達(dá)到設(shè)計初衷。