買(mǎi)信托產(chǎn)品怎么判斷風(fēng)險(xiǎn)？

高風(fēng)，34歲，杭州，程序員

Q 聽(tīng)說(shuō)信托產(chǎn)品是資產(chǎn)人士最安全的理財(cái)方式，最近我存了一筆錢(qián)可以買(mǎi)信托，但不知如何選擇安全的信托產(chǎn)品，避免買(mǎi)到“中誠(chéng)信托”旗下誠(chéng)至金開(kāi)1號(hào)那樣的雷區(qū)？

A：建議從4個(gè)方面進(jìn)行選擇。首先判斷信托公司實(shí)力和運(yùn)營(yíng)風(fēng)格，你需要了解欲購(gòu)信托資產(chǎn)的受托資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、經(jīng)營(yíng)歷史、以往產(chǎn)品發(fā)行和兌付記錄等等，在這方面，可以參考網(wǎng)上的信托公司排名，一般來(lái)說(shuō)，大規(guī)模的信托公司會(huì)更保險(xiǎn)。接下來(lái)要觀察融資企業(yè)所處行業(yè)是否為政府調(diào)控的敏感性行業(yè)，避免政策性風(fēng)險(xiǎn)。第三就是要考察投資物的具體情況，一般來(lái)說(shuō)，礦產(chǎn)信托、藝術(shù)品信托近來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)較大，建議不要去關(guān)注。政信合作信托雖然有一定的政府信用隱性擔(dān)保，但從國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)改革的風(fēng)向看，仍需要小心。同時(shí)，三、四線城市的地產(chǎn)項(xiàng)目信托，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。最后，就是要關(guān)注信托產(chǎn)品本身的安全性了，有抵押物的信托產(chǎn)品要判斷其抵押物權(quán)屬是否明確，估值是否有水分。如果是股權(quán)質(zhì)押，則需要判斷股權(quán)是不是流通股份，一般而言，流通股份的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

高額意外險(xiǎn)哪里可以買(mǎi)到？

蘇冬，24歲，北京，銷(xiāo)售經(jīng)理

Q 看到馬航MH370的空難事故真是讓我難過(guò)，所以想買(mǎi)意外險(xiǎn)為防范意外做準(zhǔn)備。可大多數(shù)意外險(xiǎn)都是20萬(wàn)元左右，請(qǐng)問(wèn)還有更高的嗎？能推薦一些險(xiǎn)種嗎？

A： 國(guó)內(nèi)意外險(xiǎn)分為一般意外身故（殘疾）責(zé)任和交通身故（殘疾）責(zé)任，因?yàn)槌霈F(xiàn)飛機(jī)、火車(chē)及汽車(chē)事故的相對(duì)幾率較低，因此在交通身故（殘疾）責(zé)任中，一般意外險(xiǎn)賠償責(zé)任會(huì)較高，可達(dá)到50萬(wàn)～200萬(wàn)元以上。一般意外身故（殘疾）責(zé)任就只有20萬(wàn)～50萬(wàn)元。如果你想投保更高額度的意外險(xiǎn)，一般需出示相關(guān)的收入證明。如果你想購(gòu)買(mǎi)一般意外身故（殘疾）責(zé)任超過(guò)50萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，建議分別在2～3家保險(xiǎn)公司分別購(gòu)買(mǎi)卡式保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)可以重復(fù)理賠。推薦國(guó)華人壽的自駕車(chē)保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1200元，10年之內(nèi)，駕乘私家車(chē)、租用車(chē)、公務(wù)商務(wù)用車(chē)意外身故200萬(wàn)元，一般意外身故最高10萬(wàn)元，殘疾、燒燙傷最高10萬(wàn)元，滿期返本110%已交保費(fèi)。還有太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)的常青樹(shù)保險(xiǎn)，可以承擔(dān)25000元以內(nèi)的意外醫(yī)療社保外用藥保障。

余額寶的收益率為何跌了這么多？它會(huì)被取締嗎？

候雙成，24歲，成都，物業(yè)顧問(wèn)

Q 最近幾個(gè)月余額寶的收益率都在6%以下，為什么會(huì)突然跌這么多？還有我看到很多余額寶有礙中國(guó)經(jīng)濟(jì)的報(bào)道，請(qǐng)問(wèn)它會(huì)不會(huì)被取締？

A：首先請(qǐng)放心，兩會(huì)期間央行行長(zhǎng)周小川已經(jīng)發(fā)話，余額寶等金融產(chǎn)品肯定不會(huì)取締，只是未來(lái)會(huì)出臺(tái)一些更嚴(yán)格的配套相關(guān)監(jiān)管而已。其次，余額寶收益跌至6%以下是非常正常的現(xiàn)象。因?yàn)橛囝~寶的本質(zhì)是一支貨幣基金，而其主要投資銀行協(xié)議存款和少量其他固定收益投資如債券等等，近期國(guó)內(nèi)債券市場(chǎng)一直走低，銀行協(xié)議存款收益由于近來(lái)資金面相對(duì)寬松，銀行間拆放利率不高的情況下，也漸漸走低。所以，余額寶的收益也因此很正常地從年末資金面緊張的時(shí)的6%收益降到了6%以下。其實(shí)按照一般的情況，一支貨幣基金的正常收益一般是在3%～5%左右。6%以上的收益一般是短期的超常發(fā)揮，所以不要認(rèn)為6%以上的余額寶收益才是常態(tài)哦——當(dāng)然，遇到月末，季末等資金面緊張的特殊日子，余額寶收益也是很可能重新回到6%以上的。

如何在增加信用額度的同時(shí)避免超限費(fèi)？

衛(wèi)英，28歲，西安，營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)理

Q 都說(shuō)想提升信用額度，最好的方式就是經(jīng)常刷爆卡，這樣銀行就會(huì)幫你提額，但是我最近刷爆了卡，卻被銀行收取了超限費(fèi)，這樣合理嗎？如何能避免超限費(fèi)的同時(shí)提額？

A：銀行征收你的超限費(fèi)是合理的。根據(jù)央行的有關(guān)規(guī)定，各銀行可以將信用卡最高額度控制在原額度的110%，對(duì)于超出信用額度的部分，銀行可以收取一定比例的超限費(fèi)，這個(gè)收取標(biāo)準(zhǔn)為超出信用額度部分的5%。目前，工行、建行、交行、華夏銀行等銀行是免收超限費(fèi)的，招行由于嚴(yán)格規(guī)定其信用卡無(wú)法超出信用額度刷卡消費(fèi)。所以無(wú)超限費(fèi)一說(shuō)。

但如果你持有的是其他銀行的信用卡，那么就要小心超限費(fèi)了。一般說(shuō)來(lái)，你最好在銀行授信額度內(nèi)消費(fèi)，可以“刷爆卡”，但要控制在10%之內(nèi)。另外，在“刷爆卡”之前，可以向銀行申請(qǐng)臨時(shí)提額，而臨時(shí)提額最好用電話的方式提出，同時(shí)向客服人員明確臨時(shí)額度是否收取超限費(fèi)。

如果你想在提升信用卡額度的同時(shí)避免被收取超限費(fèi)，那么其實(shí)可以用“賬單分期”替換“刷爆卡”，這樣就避免了消費(fèi)超過(guò)授信額度的問(wèn)題，銀行提起額度來(lái)也相對(duì)爽快一些。