【摘要】保險(xiǎn)是一種具有匯率閑散社會資金，分散投保人風(fēng)險(xiǎn)作用的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制。本文從微觀結(jié)構(gòu)和宏觀背景兩個(gè)方面對我國保險(xiǎn)體系進(jìn)行總結(jié)和分析：在微觀層面，對保費(fèi)、中介機(jī)構(gòu)、粗獷式經(jīng)營方式、人才引進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)評估模式、保險(xiǎn)產(chǎn)品等幾個(gè)主要的微觀基礎(chǔ)進(jìn)行總結(jié)，在宏觀層面，對全球一體化、我國對內(nèi)、外資保險(xiǎn)市場的法制法規(guī)和優(yōu)惠政策、中介市場等幾個(gè)主要的經(jīng)濟(jì)背景進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】我國；金融市場；保險(xiǎn)業(yè)；微觀結(jié)構(gòu)；宏觀背景

1 關(guān)于保險(xiǎn)的簡單介紹

“保險(xiǎn)實(shí)際上是一種‘人人為大家，大家為一人’的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，受損的投保人只需支付少量的保費(fèi)就可以從保險(xiǎn)人那里獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?！苯鹑诒ｋU(xiǎn)具有匯率閑散社會資金，分散投保人風(fēng)險(xiǎn)的作用。對于個(gè)人而言，閑散資金主要是指個(gè)人預(yù)算中存銀行等的未進(jìn)行投資的資金；對于企業(yè)而言，閑散資金主要是企業(yè)內(nèi)部建立的“風(fēng)險(xiǎn)基金”和“意外基金”等為充分利用的資金。明確區(qū)分產(chǎn)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司也是十分重要的。當(dāng)代社會分工的越來越細(xì)，加上我國社會主義體制的特殊性導(dǎo)致了企業(yè)利益主體的多元并存的局面。偏好是基于選擇而言的，不同企業(yè)的不同選擇產(chǎn)生了偏好的多元性特點(diǎn)。在我國企業(yè)體制改革后，企業(yè)從原來隸屬于某一國家部門的禁錮中解脫出來。它們擁有更大的選擇權(quán)，獨(dú)立為市場經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體而非政府機(jī)構(gòu)的附屬物，這樣的企業(yè)才能夠談有選擇的偏好。社會利益主體的偏好多元“決策權(quán)開始分散”決定了社會資金更為閑散化，保險(xiǎn)業(yè)既承擔(dān)著匯率閑散社會資金的重要作用，也可以分散投保人風(fēng)險(xiǎn)，正是這些特但為保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展提供了有利的條件。中國保險(xiǎn)體系的構(gòu)建還有待進(jìn)一步完善，其具體表現(xiàn)在微觀結(jié)構(gòu)和宏觀背景兩個(gè)方面：

2 中國保險(xiǎn)業(yè)的微觀結(jié)構(gòu)

我們也稱為微觀基礎(chǔ)。它包括以下幾個(gè)方面：保費(fèi)、中介機(jī)構(gòu)、粗獷式經(jīng)營方式、人才引進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)評估模式、保險(xiǎn)產(chǎn)品等主要方面。

（1）保費(fèi)：“保費(fèi)的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司對投保人的一種負(fù)債”。保險(xiǎn)公司的保費(fèi)越高，其負(fù)債越多。同時(shí)，保費(fèi)越高就表明投保人越多，投保人越多，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)基金越多；保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)基金越多，承保能力越高。看來，承保能力的高低與保費(fèi)的高低密不可分。隨著我國工業(yè)化進(jìn)程的加快，一些現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)，比如“顯性化風(fēng)險(xiǎn)”、“附著性風(fēng)險(xiǎn)”、“創(chuàng)新性風(fēng)險(xiǎn)”對保險(xiǎn)業(yè)的影響越來越突出，如何有效的應(yīng)對這些現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)將是我們研究的重要課題。

（2）中介機(jī)構(gòu)：中介機(jī)構(gòu)包括了代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、公估人的組織機(jī)構(gòu)。代理人起到擴(kuò)大規(guī)模的作用，是保險(xiǎn)公司產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益的必要配置。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保障投保人的利益而存在的，有點(diǎn)類似于律師是保障原告的合法權(quán)益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人目前由于國家的某些限制，目前活動的范圍有限。公估人承擔(dān)著保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)評估責(zé)任，由于其對新保單的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，進(jìn)而公估人對公司的擴(kuò)大再生產(chǎn)，即新保單的在保險(xiǎn)市場的投放，提供了重要的理論基礎(chǔ)。

（3）粗放經(jīng)營方式：粗放經(jīng)營是保險(xiǎn)公司的一種過度擴(kuò)大再生產(chǎn)的經(jīng)營方式，具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司的內(nèi)部盲目擴(kuò)招代理人，為了吸引潛在消費(fèi)者而過量增加新保單等方式，雖然可以增加短期收益，但是這種總眼前利潤，輕保險(xiǎn)質(zhì)量的做法是不利于保險(xiǎn)公司的長久發(fā)展的。

（4）保險(xiǎn)產(chǎn)品：相對于實(shí)物產(chǎn)品的概念，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種看不見的、對未來投資的非實(shí)物產(chǎn)品，有點(diǎn)類隱性投資產(chǎn)品的涵義。它看不見而且具有潛在價(jià)值，因此其投資的效益是一種長期性的體現(xiàn)，改進(jìn)重點(diǎn)在于對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化和更新?lián)Q代，以緊跟時(shí)代的發(fā)展要求。

3 中國保險(xiǎn)業(yè)的宏觀背景

我們也稱為市場環(huán)境或經(jīng)濟(jì)背景。它包括全球一體化、我國對內(nèi)、外資保險(xiǎn)市場的法制法規(guī)和優(yōu)惠政策、中介市場等主要內(nèi)容。

（1）全球一體化：全球一體化是現(xiàn)代歷史發(fā)展的趨勢，不論哪個(gè)行業(yè)都必然受到這一歷史浪潮的影響。我國保險(xiǎn)業(yè)尤其要注意對全球化意識的培養(yǎng)，這樣有利于企業(yè)更好的參與國際競爭，并較大程度上增強(qiáng)企業(yè)的綜合競爭力。

（2）法制法規(guī)和優(yōu)惠政策：我國對內(nèi)、外資保險(xiǎn)市場的法制法規(guī)起步較晚，而且還不夠完善，雖然也有優(yōu)惠政策出臺，但是總體效果并不是很理想。所以，加強(qiáng)對內(nèi)、外資保險(xiǎn)市場的法制法規(guī)和優(yōu)惠政策使我國保險(xiǎn)業(yè)更加趨于規(guī)范化，尤其是促進(jìn)我國內(nèi)、外資保險(xiǎn)市場在發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)行相互合作、優(yōu)勢互補(bǔ)，避免無序競爭?？梢姡M(jìn)行必要的政策扶植是當(dāng)務(wù)之急。

（3）中介市場：中介市場作為保險(xiǎn)市場的緩沖環(huán)節(jié)，在決策日益復(fù)雜化的社會化大生產(chǎn)中起到不容忽視的作用。當(dāng)市場經(jīng)濟(jì)的突變時(shí)，如果沒有中介市場對經(jīng)濟(jì)的緩沖作用，也就是沒有中介市場提供的緩沖時(shí)間，這使得外界市場的突變直接引起保險(xiǎn)市場的動蕩。在如此短暫的時(shí)限內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很難提出理性的應(yīng)對策略，或者說還沒反應(yīng)的情況下，就不得不被動的面對未知的市場風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)了。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)中介市場的建設(shè)，有利于提高保險(xiǎn)業(yè)的整體決策水平。

參考文獻(xiàn)：

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