與其他許多國家一樣，墨出生率和死亡率均在下降。隨著醫(yī)療技術(shù)的進步，人們的預(yù)期壽命也在提高，這對墨來說既是機遇也是挑戰(zhàn)。機遇是源于對未來幾年勞動年齡人口增加的預(yù)期，而挑戰(zhàn)將會出現(xiàn)在勞動年齡人口到達退休年齡，而新增勞動年齡人口數(shù)量少于退休人口的時候。

圖表1 展示了存在的挑戰(zhàn)。從2010年到2050年，達到退休年齡（65歲以上）的人口數(shù)量預(yù)計將從700萬增加至2400萬，同時勞動年齡（15歲至64歲）人口將從7300萬增至9500萬。換言之，2010年，每個退休年齡人口對應(yīng)10.4個勞動年齡人口，而到2050年，每個退休年齡人口對應(yīng)的勞動年齡人口下降到3.9個。

墨西哥老年人的養(yǎng)老困境

使墨西哥養(yǎng)老問題變得更復(fù)雜的因素是較高的老年人貧困率。墨是經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）成員國中65歲及以上老年人貧困率最高的國家之一。正如表二所示，從收入構(gòu)成來看，70歲以上老人約三分之一的收入和80歲以上老人近五分之一的收入來自工資、獎金或營業(yè)性收入。從退休年齡來看，男性的平均實際退休年齡為72.2歲，是OECD成員國中最高的，女性為69.5歲，是OECD中第二高的。

與勞動年齡人口一樣，老年人既參與正規(guī)的勞動力市場，也參與非正規(guī)的勞動力市場。正規(guī)的勞動力市場應(yīng)包含繳納社保的工人和個體戶。社保機構(gòu)為參保人員發(fā)放退休養(yǎng)老金并提供其他服務(wù)，同時在他們就業(yè)期間以及退休后提供醫(yī)保服務(wù)。然而，墨社保覆蓋率不僅比其他OECD成員國低，與許多其他拉美國相比也很低。

整體而言，正如表3所顯示的那樣，從勞動力市場分類來看，42%正規(guī)就業(yè)市場中的工人參與政府的社保體系，他們可在退休時拿到養(yǎng)老金。另58%非正規(guī)就業(yè)市場中的工人不繳納社保，因此無法享受社保養(yǎng)老金，導(dǎo)致這部分老年人很可能不得不繼續(xù)工作。例如，2010年，65歲以上仍繼續(xù)工作的200萬老年人中，65.2%的人未參加社保體系。從居住人群分類來看，移民對領(lǐng)取社保養(yǎng)老金有重大影響。例如，70歲以上的墨西哥人當中，只有逾三分之一歸國移民有資格領(lǐng)取墨社保養(yǎng)老金，相比之下，非移民的這一比例為50%左右。這在一定程度上歸因于墨西哥和美國領(lǐng)取社保金所需的繳費年限不同——分別為25年和10年。

非繳費型養(yǎng)老金項目的挑戰(zhàn)

如表4顯示，一些州的老年人口預(yù)計比其他州增加得更快。例如，到2030年，墨西哥城每100名勞動年齡人口對應(yīng)的退休年齡人口（65歲以上）將高于其他所有州。

因此，為解決非正規(guī)行業(yè)中老齡工人的貧困問題，墨根據(jù)各州不同的人口狀況，實施了多個非繳費型養(yǎng)老金項目。墨西哥城（Mexico City）在2001年率先推出了首個國家級非繳費型養(yǎng)老金項目。此后，有16個州也陸續(xù)實施了這些項目。

大多數(shù)州的非繳費型養(yǎng)老項目針對的是貧困人口，要求受益人是65歲或70歲以上。每月的現(xiàn)金資助因項目不同而有所差異，金額大多是向符合年齡以及其他資格要求的受益人提供500比索（按購買力平價計算約為70美元）。聯(lián)邦政府也有一項針對65歲及以上老年人的養(yǎng)老金項目。2007年，該項目最初在農(nóng)村地區(qū)推出，覆蓋了70歲及以上的老年人，2012年，項目又擴至大城市地區(qū)。直到2013年，項目擴大至所有地區(qū)65歲及以上沒有養(yǎng)老金的老人，每月向440萬人提供525比索養(yǎng)老金，約為墨最低工資水平的三分之一。

一方面，非繳費型養(yǎng)老金項目的優(yōu)勢在于，比實物轉(zhuǎn)移支付更容易操作，而且讓接受者可以自由決定他們的需求。另一方面，正如表5所示，擴大此類項目將在經(jīng)濟方面帶來巨大挑戰(zhàn)。從本質(zhì)上說，無論是降低受益資格年齡，還是長期繼續(xù)維持現(xiàn)有體系（伴隨老年人口會越來越多的現(xiàn)狀），擴大全民養(yǎng)老金項目增加的成本將接近基準養(yǎng)老金項目的一半。

綜上所述，墨西哥希望在擴大非繳費型養(yǎng)老金項目的同時，也希望看到工人們?yōu)榇_保他們未來的養(yǎng)老金而增加儲蓄。如果此類政策取得成功，非繳費型養(yǎng)老金項目最終可能被淘汰。

降低非繳費型養(yǎng)老金需求的一個方法，是推動工人們?yōu)橥诵菰黾觾π畈⒋_保未來勞動力的福利。此類機制可能包括強制要求正規(guī)和非正規(guī)行業(yè)的工人們同時繳納社保。

政策建議及影響

首先，一些可能增加退休儲蓄的政策包括：

1. 為延遲退休至65歲以上的人增加激勵。政策制定者可能為那些延遲退休的人提高月度養(yǎng)老金，或者政府每月繼續(xù)向個人退休賬戶發(fā)放。

2. 提高在冊公司所有工人的社會保險登記。

3. 促進退休儲蓄替代性收入的進一步發(fā)展。政府和私人組織可以幫助發(fā)展稅收優(yōu)惠儲蓄機制。

4. 運用行為金融學(xué)和小額貸款的各種原則，為弱勢群體開發(fā)新的退休儲蓄產(chǎn)品。

5. 允許移民在國外參加墨西哥社保體系，當他們回國時同樣可以享受養(yǎng)老金。簽訂墨西哥和美國雙邊社保協(xié)定，可能有助于提高墨移民工人的社保覆蓋率。

6. 加大退休儲蓄的“金融知識掃盲”。許多墨西哥人并不明白如何做退休規(guī)劃。因此，規(guī)劃現(xiàn)有儲蓄金額以確保未來無收入時能維持消費，是確保老年收入安全的第一步。

另外，建立一個全國性組織來監(jiān)督墨各自為政的社保體系，可能讓上述政策更加有效。首先，這有助于在聯(lián)邦政府與州政府之間協(xié)調(diào)，在養(yǎng)老金項目的目標、人口、金額以及資格準入方面達成非常關(guān)鍵的共識。這種有效協(xié)作將有助于避免在重復(fù)項目上浪費資源，提高整體效果。

第二，這種全國性組織將協(xié)調(diào)當前不同部門運營的養(yǎng)老項目，研究并規(guī)劃老年人福利政策改革。該機構(gòu)將采用生命周期法，涵蓋從進入勞動力市場到退休為止的整個就業(yè)歷史。

第三，這個全國性機構(gòu)還可能為墨移民就業(yè)情況、社保繳費數(shù)據(jù)以及其他信息的收集提供便利。此類信息可能有助于美國和墨西哥成立一家聯(lián)合機構(gòu)，為兩國簽訂合法移民雙邊社保協(xié)定提供便利，從而讓社保繳費在兩國之間都具效力。

由于老年人貧困不僅只是墨西哥的主要問題，也是世界其他地區(qū)的主要問題，因此，墨采取的舉措可以為幫助解決全世界的老年人貧困問題提供借鑒。擴大正規(guī)行業(yè)的保險覆蓋將增加繳費型醫(yī)保和社保項目的使用。此舉不僅可改善墨老年人和工作人口健康，增加儲蓄亦將促進經(jīng)濟增長。