摘 要：從秦朝開始，縣就是我國最基本的行政單位，縣域銀行從直接、間接兩方面都為我國的經(jīng)濟發(fā)展做出了突出貢獻。本文通過總結(jié)縣域銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展做出的貢獻，證明了發(fā)展縣域銀行的重要性。并進一步分析了在貨幣趨緊條件下縣域銀行業(yè)發(fā)展中存在的籌資困難、業(yè)務發(fā)展受限等問題。最后針對這些問題以及我國縣域銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，本文提出了幾點縣域銀行應當采取的對策。

關(guān)鍵詞：貨幣趨緊 縣域銀行 金融資源 深化改革

縣制是我國最基本的行政基礎(chǔ)，縣也是社會經(jīng)濟發(fā)展最基本的單位，也可以說是經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)。從秦朝以來，縣就是我國最基層的行政單位。以縣為單位，形成了一個在政治、經(jīng)濟、文化等方面相對獨立的實體。我國許多政治、經(jīng)濟政策都是以縣作為基本平臺來制定。

一、縣域銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展作出的貢獻

目前，我國正在大力發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟，我國經(jīng)濟正處于一個飛速發(fā)展的時期。但是我國幅員遼闊，地理區(qū)域的不同造成了各地經(jīng)濟發(fā)展速度也不相同。當前我國百強縣在江蘇省有26家，超過四分之一以上，而很多西部省份，在全省范圍內(nèi)連一家百強縣都沒有?？梢姡?jīng)濟發(fā)展的區(qū)域不平衡在縣域間的差距更加明顯。發(fā)揮逆向思維可知，若我們重視縣域經(jīng)濟的發(fā)展，使縣域經(jīng)濟的發(fā)展達到平衡狀態(tài)，那么將大大改善我國經(jīng)濟區(qū)域發(fā)展的不均衡狀態(tài)。所以近些年來，我國加大了城市支持農(nóng)村的力度，將發(fā)展縣域經(jīng)濟作為我國經(jīng)濟社會進度的重要任務。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行作為金融中介工具，在經(jīng)濟發(fā)展中的作用不可估量，所以縣域銀行的發(fā)展對我國經(jīng)濟起著非常重要的作用。事實上，縣域銀行在我國的經(jīng)濟發(fā)展中確實作出了很大的貢獻。

（1）縣域銀行對經(jīng)濟的直接貢獻

縣域銀行對經(jīng)濟的直接貢獻體現(xiàn)在縣域銀行業(yè)的總產(chǎn)值在國民生產(chǎn)總值中所占的比重逐漸上升。縣域銀行的總資產(chǎn)目前還沒有統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但根據(jù)存款和貸款的情況可以大概進行估算。

（2）縣域銀行對經(jīng)濟的間接貢獻

縣域銀行對經(jīng)濟的間接貢獻主要表現(xiàn)在縣域銀行的存在對社會起到的積極作用。縣域銀行機構(gòu)加速了資本投入量的周轉(zhuǎn)和增大。隨著銀行業(yè)的發(fā)展，銀行所需的工作人員數(shù)量也在增加，縣域銀行的發(fā)展為促進就業(yè)作出了間接貢獻。銀行業(yè)不但為發(fā)明創(chuàng)新提供起步資金，也為科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力提供資金支持。從這方面來說，縣域銀行也作出了不少間接貢獻。

通過金融學家的研究發(fā)現(xiàn)，在我國東部沿海發(fā)達地區(qū)，縣域銀行對經(jīng)濟增長的貢獻遠遠高于中部和西部地區(qū)。這符合經(jīng)濟金融發(fā)展的規(guī)律，由此可以證明，縣域銀行業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展具有十分明顯的作用，同樣，我們可以利用金融銀行的力量來發(fā)展縣域經(jīng)濟。

而在目前的貨幣趨緊條件下，我國縣域銀行發(fā)展中還存在著一系列的問題

二、貨幣趨緊條件下縣域銀行發(fā)展中存在的問題

（1）貨幣趨緊使得縣域銀行和企業(yè)雙方籌資困難

我國國有企業(yè)改革后，出現(xiàn)了大量的個體企業(yè)、私營企業(yè)。這些中小企業(yè)面臨的最大困難就是資金短缺。小企業(yè)在縣級地區(qū)的數(shù)量尤其多，而國有商業(yè)銀行的縣域網(wǎng)點在不斷收縮，網(wǎng)點不斷向大城市集中，使得縣域銀行機構(gòu)的總量以及總金額在逐年下降。這就使得這些小型企業(yè)貸款難度增加，籌集資金成了限制很多小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。與此同時，在貨幣趨緊的經(jīng)濟形勢下，社會閑散資金也更趨于向大城市集中，進一步增加了縣域銀行籌措資金的難度。這就形成了“銀企雙方”籌資的難度都在增加。

（2）貨幣趨緊限制了縣域銀行的業(yè)務拓展

在貨幣趨緊的條件下，各個銀行的信貸規(guī)模都有所控制。規(guī)模減小后，受到最直接影響的就是銀行的基層組織：縣域銀行?？h域銀行的一些客戶不能及時滿足自己的信貸需求，使得縣域銀行流失了大量業(yè)務。例如農(nóng)村信用社，按照人民銀行的信貸規(guī)?？刂?，信用社必須按照15.5%的比例上繳存款準備金，還必須按照人民銀行“雙九五”的規(guī)定來約束規(guī)模，資金流動性趨緊。貨幣趨緊限制了縣域銀行的業(yè)務拓展，一些小額貸款公司趁機活躍起來，業(yè)務量異常大，更是沖擊了縣域銀行的發(fā)展。

（3）貨幣趨緊使得縣域金融資源外流

在貨幣趨緊時期，大城市中的一些股份制銀行為吸引資金，推出許多信托理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品形式靈活多樣，收益率較高，甚至可以為大客戶量身定做。這些理財產(chǎn)品吸引了不少縣級的骨干企業(yè)和VIP客戶，他們紛紛將資金存入到附近大城市的股份制銀行?？h域金融資源外流，尤其是這些優(yōu)質(zhì)金融資源的外流，惡化了縣域的金融環(huán)境，更加不利于縣域銀行的發(fā)展。

三、發(fā)展縣域銀行應采取的策略

（1）深化金融改革，加強銀行業(yè)之間的合作

縣級不同于大的城市，縣域經(jīng)濟的總量畢竟是有限的，在這有限的資源之間，各個銀行肯定要展開激烈的競爭，甚至出現(xiàn)不正當競爭。這些競爭會導致銀行機構(gòu)籌資的難度增大，使得金融業(yè)總體的效益出現(xiàn)下降。這就需要縣域各銀行之間精誠合作，強強聯(lián)合，擴展自身的發(fā)展空間。銀行之間的合作，也更利于優(yōu)化資源配置，增強縣域銀行的抗風險能力，促進縣域銀行的發(fā)展。

（2）提高縣域銀行的網(wǎng)絡(luò)管理水平

經(jīng)過筆者的走訪發(fā)現(xiàn)，在縣域銀行尤其是農(nóng)村銀行，網(wǎng)絡(luò)管理水平高低不平。例如農(nóng)村信用社銀行的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計就存在明顯的安全隱患。盡管農(nóng)村信用社也采用了網(wǎng)絡(luò)拓撲結(jié)構(gòu)，廣域網(wǎng)設(shè)計也考慮到了清除冗余，但是網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的單點故障隱患未被排除。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障后，還要用其他設(shè)備代替。這種方式顯然已經(jīng)落后與現(xiàn)代的金融經(jīng)濟?？h域銀行要取得進一步發(fā)展，必須提高自身的網(wǎng)絡(luò)管理水平，引入目前最先進的信息技術(shù)。

（3）縣域銀行應不斷增強自身的創(chuàng)新能力

針對縣域金融資本外流的情況，想解決這一問題，縣域銀行應從提高自身的創(chuàng)新能力做起，可以大膽借鑒股份制銀行的經(jīng)驗，推出一些具有特色的理財產(chǎn)品，也可以根據(jù)骨干企業(yè)和大客戶進行專項理財服務，不斷挖掘潛在用戶，提高客戶的滿意程度。

（4）應向中央銀行申請更有利的扶持政策

縣域銀行應向央行提出申請，請央行考慮設(shè)定因地制宜的有差別的存款準備金比例，要根據(jù)各縣域經(jīng)濟條件發(fā)展的實際情況設(shè)定比例，而不是對全國縣域銀行實行一刀切。例如信貸的“雙九五”限制，應根據(jù)各地銀行歷年的虧損和減虧能力來修改。央行的各地支行在技術(shù)成熟的前提下，也應當積極主動的為縣域銀行尤其是村鎮(zhèn)銀行增添新的結(jié)算方式，開通新的結(jié)算渠道，提高縣域銀行的效率?？h域銀行業(yè)也可以向央行申請，將縣域郵政儲蓄吸納的存款資金，補助給當?shù)剞r(nóng)村信用社等貸款規(guī)模不足的涉及農(nóng)業(yè)建設(shè)的機構(gòu)，為“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展注入活力。

四、總結(jié)

本文闡述了縣域銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展起到的直接性和間接性貢獻，通過縣域銀行作出的貢獻，論證了發(fā)展縣域銀行的必要性，并進一步分析了貨幣趨緊條件下縣域銀行發(fā)展中存在的銀企雙方籌資困難、縣域銀行業(yè)務難以開展、縣域金融資源外流等問題。針對這些問題和縣域銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者指出了縣域銀行可以作為著手點的幾個策略。事實上，建立完善的縣域銀行體系不是一蹴而就的事情，要有計劃有階段有步驟的完成。隨著我國對縣域經(jīng)濟和縣域金融發(fā)展的重視，縣域銀行體系的發(fā)展已逐漸具備較好的大環(huán)境，發(fā)展時機已經(jīng)到來。

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作者簡介：

王 凌 1982年9月20日出生，男，漢族，浙江省寧波市人，西安交通大學工學學士，現(xiàn)南開大學在職研究生，主要從事智慧城市信息化建設(shè)及研究，論文方向：宏觀經(jīng)濟學。

（作者單位：東藍數(shù)碼股份有限公司 浙江省寧波市 315000）