摘 要：浙江省中小企業(yè)是浙江經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中最具活力的群體，但是其發(fā)展一直受到融資困難的制約，嚴(yán)重影響和阻礙浙江省中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。如何解決浙江中小企業(yè)的融資問題已經(jīng)迫在眉睫。本文從浙江省中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了浙江省中小企業(yè)融資難的原因，并提出了解決浙江省中小企業(yè)融資難的對策。

關(guān)鍵詞：浙江省 融資問題 對策

一、浙江省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1、融資結(jié)構(gòu)上內(nèi)源融資比例雖有所下降，但仍為最主要的融資方式。浙江中小企業(yè)主要靠自身積累發(fā)展壯大，內(nèi)源融資是中小企業(yè)融資的首選方式，也是企業(yè)穩(wěn)定與發(fā)展必不可少的重要手段。據(jù)世界銀行對浙江省溫州等地區(qū)的一項(xiàng)民營中小企業(yè)調(diào)查顯示，民營中小企業(yè)無論是初創(chuàng)時(shí)期還是發(fā)展時(shí)期，都高度依賴自有資本融資。

2、銀行貸款是主要的外源融資方式，但獲得的信貸支持不夠。浙江省中小企業(yè)對金融服務(wù)特別是貸款的需求是相當(dāng)強(qiáng)烈的。但是，金融機(jī)構(gòu)對浙江省中小企業(yè)的支持并不理想。據(jù)調(diào)查，浙江有74.6%的中小企業(yè)存在資金不足的問題，有85.3%的企業(yè)需要再融資，可是中小企業(yè)獲得貸款困難，以致弱化了金融對中小企業(yè)的扶持力度。

3、民間借貸比例越來越高，融資風(fēng)險(xiǎn)大、成本高。由于中小企業(yè)無法通過正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款，因此只好舍棄融資效率較高的銀行貸款而求助于融資效率較低的民間借貸。這對本身在融資方面就處于弱勢的浙江省中小企業(yè)影響較大，很多企業(yè)貸不到款，資金鏈斷裂，造成經(jīng)營困難，甚至倒閉。

二、浙江省中小企業(yè)融資困難的原因分析

從浙江省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析可以看出，多數(shù)浙江中小企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，銀行貸款難度大，民間融資成本高且風(fēng)險(xiǎn)大，“融資難”已經(jīng)成了制約浙江中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。究其原因主要有：

1、國家關(guān)于中小企業(yè)融資的政策力度不夠。缺乏完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系，使浙江省中小企業(yè)的發(fā)展步履維艱。近幾年來，針對中小企業(yè)融資難、貸款難、擔(dān)保難的問題，浙江省出臺了《浙江省促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》、《浙江省小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試行辦法》等文件，但還未形成完整的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，以至于浙江省中小企業(yè)的融資和貸款仍然受到了束縛和影響。

2、金融市場體系不健全，缺少專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)浙江省中小企業(yè)的特點(diǎn)，發(fā)展非國有中小銀行以支持中小企業(yè)融資將是有效率的。但是國家對基層金融機(jī)構(gòu)的整頓，使過去存在的一些信貸鏈條中斷，中小企業(yè)缺乏與其需要相適應(yīng)的非國有金融部門的支持。

3、企業(yè)自身管理和建設(shè)不夠，誠信度不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。浙江省中小企業(yè)經(jīng)營者普遍素質(zhì)不高，企業(yè)公信力不足，信用意識淡薄、信息披露意識差，通過各種手段逃避銀行債務(wù)。這不僅極大地挫傷了銀行對中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的積極性，在某種程度上也是中小企業(yè)自身信用缺乏的必然結(jié)果。

三、解決中小企業(yè)困難的具體對策

緩解中小企業(yè)融資難是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，所以需要政府、銀行和企業(yè)充分聯(lián)動，通過外力推動和制度創(chuàng)新加以推進(jìn)。本文提出一系列相應(yīng)措施：

（一）政府對浙江省中小企業(yè)融資的政策支持

1、從政策上提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。2012年7月底，浙江省人大財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會一份調(diào)研報(bào)告顯示，溫州企業(yè)減產(chǎn)停產(chǎn)現(xiàn)象增多，全市3998家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，60.43%的企業(yè)減產(chǎn)停產(chǎn)。為解決小企業(yè)融資難題，地方政府可以擴(kuò)大商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的利率浮動區(qū)間，實(shí)行諸如沖消壞帳和補(bǔ)貼資金等措施，以增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2、建立完善的擔(dān)保體系。浙江省現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，實(shí)力較為薄弱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大中小企業(yè)的擔(dān)保需求，許多企業(yè)為獲得資金往往，采用民間自發(fā)的相互擔(dān)保，如果出問題，擔(dān)保雙方就有可能被拖垮，風(fēng)險(xiǎn)很大。政府應(yīng)積極協(xié)調(diào)降低擔(dān)?；顒又懈鞣N抵押登記、評估費(fèi)用，并為其經(jīng)營發(fā)展給予更多的政策扶持。

3、盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)，明確中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、運(yùn)行規(guī)則和監(jiān)管部門。中小企業(yè)信用擔(dān)保事業(yè)的健康發(fā)展，離不開法制保障，政府監(jiān)管也是不可或缺的重要因素，監(jiān)管作用的發(fā)揮取決于一個(gè)權(quán)威性的行政管理體制。因此政府要盡快制訂中小企業(yè)融資擔(dān)保的法律。

（二）銀行對浙江省中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)逐步完善

1、加大國有商業(yè)銀行的融資力度。2005年7月，中國銀監(jiān)會出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》以來，國家開發(fā)銀行以及工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行的浙江省分行、民生銀行杭州分行、招商銀行杭州分行等7家銀行都展開了小企業(yè)貸款試點(diǎn)工作，紛紛設(shè)立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部門，對中小企業(yè)的貸款發(fā)放速度明顯加快。

2、降低企業(yè)資信評估門檻。在“貸款必先授信，授信必先評級”的現(xiàn)代銀行信貸管理體制下，評級是進(jìn)入銀行信貸支持的第一道門檻。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)，簡化審批程序，對有市場、信譽(yù)好、效益高的中小企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件，擴(kuò)大授權(quán)額度，下放貸款權(quán)限，為企業(yè)資信評定開辟綠色通道。

3、拓寬融資渠道，積極創(chuàng)新融資服務(wù)和融資產(chǎn)品要進(jìn)行融資方式創(chuàng)新。要積極嘗試發(fā)行中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券等金融產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大股權(quán)融資試點(diǎn)；積極鼓勵(lì)有條件的企業(yè)加快上市融資步伐；積極引導(dǎo)和規(guī)范民間融資，民間借貸行為；大力推進(jìn)資金互助社、小額貸款公司等新型民間金融組織的發(fā)展，引導(dǎo)民間資金流向中小企業(yè)。

（三）提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，增強(qiáng)其融資能力

1、加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用自律建設(shè)。中小企業(yè)要想保持長足的發(fā)展?jié)摿?，就必須培育良好的信用文化和健康的信用環(huán)境，在目前社會信用淡薄的背景下，中小企業(yè)只有打造自己的信用形象和信用品牌，才能贏得發(fā)展的資金來源，因此中小企業(yè)融資必須以誠為本，誠信經(jīng)營，加強(qiáng)信用建設(shè)，才能更好的融資。

2、提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，建立規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度。浙江省中小企業(yè)應(yīng)該合法經(jīng)營，規(guī)范管理，以提高企業(yè)的知名度。這對中小企業(yè)獲得銀行貸款十分有利。還要加強(qiáng)與銀行的溝通，建立良好的銀企關(guān)系。加強(qiáng)與銀行的信息溝通，甚至申請銀行派員進(jìn)入企業(yè)董事會，參與企業(yè)經(jīng)營決策。

3、中小企業(yè)應(yīng)確立好的戰(zhàn)略，提升自己的競爭力。當(dāng)前，大多數(shù)中小企業(yè)都缺乏戰(zhàn)略眼光，只看重眼前的利益。因此，中小企業(yè)要想有所發(fā)展，必須制訂正確的戰(zhàn)略方案，包括品牌戰(zhàn)略、細(xì)分市場戰(zhàn)略等，以促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，提升自身實(shí)力，從而提高融資的能力。

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（作者單位：杭州師范大學(xué)錢江學(xué)院 浙江杭州市 310036）