摘 要：網(wǎng)絡金融既是當今商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，又對商業(yè)銀行生存和發(fā)展帶來很大的沖擊。本文在詳細分析網(wǎng)絡金融對商業(yè)銀行帶來巨大挑戰(zhàn)的基礎上，對商業(yè)銀行如何應對挑戰(zhàn)，在激烈的市場競爭中處于有利地位進行了深入的探討。

關鍵字：商業(yè)銀行 網(wǎng)絡金融 對策

網(wǎng)絡金融是指基于互聯(lián)網(wǎng)技術和受互聯(lián)網(wǎng)精神影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式。其本質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術，加工傳遞金融信息，辦理金融業(yè)務，構建渠道，完成資金的融通。

一、近年來網(wǎng)絡金融迎來蓬勃發(fā)展的勢頭

近年來，網(wǎng)絡金融的發(fā)展非常迅速，其范圍已涵蓋銀行業(yè)、保險業(yè)、基金業(yè)、信托業(yè)等絕大部分金融行業(yè)及其主要業(yè)務，交易量上也大幅上升，如B2C的網(wǎng)購交易金額，從2008年的1245億元到2012年的12600億元，5年時間增長了10倍；2012年全國4.89億網(wǎng)銀注冊用戶數(shù)，實現(xiàn)上網(wǎng)交易金額830萬億元，相當于當年國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的17倍；阿里金融通過“小貸+平臺”的融資模式，截止2012年末已向13萬家小微企業(yè)發(fā)放了300多億的小額貸款；2012年保險業(yè)實現(xiàn)電銷收入近800億元，較2011年增加100%。

商業(yè)銀行的各項業(yè)務，包括絕大部分表內(nèi)和表外業(yè)務，都比較適合電子化和網(wǎng)絡化，幾乎所有主體業(yè)務都可以通過網(wǎng)絡手段來完成。10余年來，銀行業(yè)在網(wǎng)絡銀行領域經(jīng)歷了一個深度電子化、網(wǎng)絡化的過程，到了2009年-2010年，銀行業(yè)經(jīng)歷了一次重要的轉(zhuǎn)型，國內(nèi)主流商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務占比已經(jīng)超過了60%-70%，網(wǎng)上銀行已經(jīng)逐漸成為商業(yè)銀行交易的最主要的載體和渠道[1]。由此可見，網(wǎng)絡金融既是金融業(yè)發(fā)展的趨勢，但同時也對傳統(tǒng)金融業(yè)的生存和發(fā)展帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

二、網(wǎng)絡金融發(fā)展對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

事物的發(fā)展總是具有兩面性的，網(wǎng)絡金融飛速發(fā)展的十余年，也是網(wǎng)絡金融競爭日益激烈的十余年，新的競爭主體、新的金融創(chuàng)新工具、新的金融投資渠道對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的挑戰(zhàn)：

1、對商業(yè)銀行支付結算業(yè)務的挑戰(zhàn)

在網(wǎng)絡技術和電子商務的共同孕育下，第三方支付公司應需求而生，并迅速在支付領域發(fā)展壯大。目前已有197家第三方支付公司獲得央行頒發(fā)的支付業(yè)務許可證，2006年以來第三方交易的規(guī)模呈爆發(fā)式的增長，復合年增長率超過110%，2012年通過第三方支付的網(wǎng)上交易金額更是達到了3.8萬億，雖然支付規(guī)模與當年全國支付系統(tǒng)2 508.29 萬億元和互聯(lián)網(wǎng)830萬億元的交易金額相比還很小，但已占到了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務 6.89萬億元的55%。2013年包括支付寶、財付通、匯付天下在內(nèi)的17家第三方支付公司又獲國家外管局正式批復，成為首批獲得跨境電子商務外匯支付業(yè)務試點資格的企業(yè)，跨境外匯支付的瓶頸也被打破，在新的領域?qū)⑴c商業(yè)銀行展開競爭。毫無疑問，目前第三方支付公司已經(jīng)逐漸涉足商業(yè)銀行核心的支付業(yè)務，并在互聯(lián)網(wǎng)支付領略奠定了優(yōu)勢地位。業(yè)內(nèi)人士預測，未來幾年第三方支付業(yè)務將迎來爆炸式增長，業(yè)務占比還將不斷提高。

2、對商業(yè)銀行小微貸業(yè)務的挑戰(zhàn)

長期以來商業(yè)銀行業(yè)務模式傳統(tǒng)而保守，通過存貸差盈利，靠大型企業(yè)、集團客戶支撐起將近一半的業(yè)務量。對于中小型企業(yè)，特別是小微企業(yè)，由于業(yè)務成本高、風險高、收益絕對值低，沒有給予更多的關注和投入，這些企業(yè)只有12%能夠獲得銀行貸款。但是相對商業(yè)銀行間激烈的大客戶競爭，小微貸其實是個非常有潛力的市場，需求大，收益率高（貸款年利率20%左右）。以阿里金融為代表的網(wǎng)絡金融公司抓住了這一契機，適時切入了小微貸領域。阿里金融提出了基于大數(shù)據(jù)挖掘的“數(shù)據(jù)貸款”概念，通過小微企業(yè)在阿里各個平臺阿里巴巴、支付寶、淘寶、天貓的活動，主要是交易記錄、誠信記錄等為其發(fā)放貸款，解決了征信難題，大大降低了金融風險和放貸成本，目前阿里金融已向13萬家微小企業(yè)發(fā)放了300多億的小額貸款，不良率不到1%[2]。而其他網(wǎng)絡公司如京東和亞馬遜資本也利用平臺優(yōu)勢推出了“供應鏈金融服務”和Amazon Lending新項目向小商戶提供貸款，幫助他們擴大規(guī)模。顯然阿里金融們在目前的小微貸領域已領先于商業(yè)銀行。

3、對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品銷售業(yè)務的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的主要銷售平臺，非銀行類的金融產(chǎn)品大部分都需要通過商業(yè)銀行渠道進行銷售。但是近些年來，由于網(wǎng)絡金融的迅速崛起，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品銷售主渠道的地位正在受到威脅：隨著一批機構獲得獨立基金牌照和基金銷售支付牌照，越來越多的的互聯(lián)網(wǎng)公司和第三方支付公司正在進入基金銷售領域，2003年6月由支付寶和天弘基金合作推出并上線銷售了具有貨幣基金屬性的“余額寶”，到9月5日不滿一百天時間已實現(xiàn)了近500億的基金規(guī)模，而其他基金公司也正在打破傳統(tǒng)渠道約束，紛紛推出官網(wǎng)直銷和開設淘寶店進行銷售；保險業(yè)也正在不斷試水網(wǎng)絡直銷并取得了不俗的業(yè)績，如平安車險網(wǎng)上2012年銷售額超過了40億元，而由三馬（阿里巴巴、中國平安、騰訊三家公司掌門人馬云、馬明哲、馬化騰）合創(chuàng)的安眾財險公司已于2013年2月17日獲得保監(jiān)會的正式批文，可以預見將對傳統(tǒng)保險銷售渠道帶來更大的沖擊。

4、對商業(yè)銀行信息平臺功能的挑戰(zhàn)

近年來P2P網(wǎng)站迅速崛起，讓普通大眾都可以輕松做金融，市場前景非常廣闊，目前P2P網(wǎng)站已經(jīng)超過了300家，貸款總額超過600億。所謂P2P網(wǎng)貸，指有資金并且有理財投資想法的個人，通過第三方網(wǎng)絡平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。在傳統(tǒng)金融中，商業(yè)銀行作為資金融通的中介，起到了一個信息中心、資金融通中心的作用，而P2P網(wǎng)站通過網(wǎng)絡平臺，直接提供了借貸雙方進行面對面選擇的機會，確定利率、期限，實現(xiàn)資金的融通。并且P2P的優(yōu)勢不僅在于面對面的直接融資，還在于可以融資的不僅是項目，投資創(chuàng)業(yè)、時尚設計、日常消費等也可以借助該方式獲得融資。在網(wǎng)絡金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度低，資金供需雙方可以不需要經(jīng)過銀行等金融中介進行直接交易，大大降低了金融業(yè)的信息成本和交易成本。這對于經(jīng)營信息不對稱的銀行來說，其生存和發(fā)展空間將受到更大擠壓[3]。

三、商業(yè)銀行應對網(wǎng)絡金融挑戰(zhàn)的對策

來自于網(wǎng)絡金融方方面面的挑戰(zhàn)，對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動造成了巨大的影響，客戶的分流、業(yè)務的分流和利潤的分流效應已然顯現(xiàn)。作為商業(yè)銀行必須積極應對，發(fā)揮自身傳統(tǒng)優(yōu)勢，積極推進網(wǎng)絡技術與銀行業(yè)務融合，改變傳統(tǒng)經(jīng)營方式，進一步提高核心競爭力：

1、高度重視網(wǎng)絡金融，搶抓發(fā)展機遇

網(wǎng)絡金融是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，商業(yè)銀行必須以戰(zhàn)略得高度來應對，一方面要充分研究競爭對手和外部環(huán)境，了解對手的長處和不足，剖析自身的優(yōu)勢和劣勢，做到“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，另一方面要加大投入，研究網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢和發(fā)展規(guī)律，根據(jù)自身特點，制定發(fā)展戰(zhàn)略和策略，明確發(fā)展目標，落實發(fā)展措施，搶占網(wǎng)絡金融發(fā)展的制高點。

2、借鑒成功發(fā)展經(jīng)驗，完善征信系統(tǒng)

網(wǎng)絡金融經(jīng)過多年的快速發(fā)展，已經(jīng)涌現(xiàn)了許多成功案例，特別是依托網(wǎng)絡平臺，通過大數(shù)據(jù)挖掘解決小微企業(yè)征信難題而迅速崛起的阿里金融、人人貸等，更是值得商業(yè)銀行借鑒。作為核心競爭力的大數(shù)據(jù)，這些成功公司不可能與商業(yè)銀行進行分享，而商業(yè)銀行要獲取這些信息，借鑒這些公司發(fā)展之路或許是一個選擇。中國建設銀行于2012年6月建立了國內(nèi)銀行業(yè)首家電商平臺“善融商務”，從事B2B和B2C業(yè)務，實行的是渠道免費的政策，配以便捷的建行金融渠道和服務，成立僅僅半年就實現(xiàn)了入駐商戶超萬家，銷售額實現(xiàn)30億元，融資額超10億元的佳績。傳統(tǒng)電商采用的是直接收費的盈利模式，建行電商的贏利點則并不在平臺本身，而是在平臺數(shù)據(jù)積累背后的深層次的金融服務。通過新型由商業(yè)銀行主導的電商發(fā)展之路，對彌補商業(yè)銀行對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)征信難題的短板，完善征信系統(tǒng)至關重要。

3、方便網(wǎng)絡業(yè)務操作，提高服務水平

成功的網(wǎng)絡金融業(yè)務特點是以客戶為中心的全天候服務、友好性界面、便捷化操作、交互式體驗、快速化響應，將原來復雜的業(yè)務辦理手續(xù)簡潔化。如目前基金公司網(wǎng)上開戶只需實名認證、填寫賬戶信息、綁定銀行卡等三個步驟五分鐘時間就可完成，基金的贖回，資金基本實現(xiàn)了T+0和T+1到賬，流動性強。而通過銀行網(wǎng)上同樣購買基金，在開戶、贖回資金到賬、申購贖回費率、基金轉(zhuǎn)換等服務方面均處于劣勢，客戶具有流失的可能；如在通過銀行平臺進行貴金屬等投資時，在信息服務、分析支撐等方面，還有許多改進的地方……雖然，從表面看都是服務方面的小問題、小瑕疵，但是在細節(jié)決定成敗的網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，這些細小的問題，會導致客戶的流失。因此商業(yè)銀行必須以網(wǎng)絡金融公司同類服務的標準，提升自己的服務，這樣才能夠在競爭中取得有利地位：一是以客戶為中心，完善產(chǎn)品銷售至到期整個存續(xù)期內(nèi)的服務細節(jié)，方便客戶的購買、贖回、到賬等操作；二是注重金融產(chǎn)品的信息服務，幫助客戶做出正確的決定，購買合適的產(chǎn)品；三是要提供包括手機支付、第三方支付多形式的支付手段方便客戶等。

4、不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，穩(wěn)定客戶群體

網(wǎng)絡金融新業(yè)務不斷推出，已對銀行線上線下的金融產(chǎn)品帶來了沖擊，對客戶、資金的分流明顯。如包括余額寶在內(nèi)的貨幣市場基金等短期現(xiàn)金管理工具，在其官網(wǎng)起點申購額為100元，在正常交易時間內(nèi)可以申請贖回，贖回資金可以實現(xiàn)T+1或T+0到賬，今年以來實現(xiàn)的七天年化收益率普遍超過3.5%，而對應的銀行線上線下的短期現(xiàn)金管理工具：活期存款、一天通知存款、七天通知存款、日日金（招行）等理財產(chǎn)品，無論在收益率、起點金額要求等都處于劣勢，對客戶的吸引程度低。為了能夠在網(wǎng)絡金融條件下，穩(wěn)定客戶群體，商業(yè)銀行應該從以下幾個方面努力：一是要全面梳理目前網(wǎng)絡金融推出的產(chǎn)品并與商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品進行比較分析；二是根據(jù)比較分析的結論，重點從起點金額、流動性、存續(xù)期限、收益率等方面設計具有相對綜合優(yōu)勢的符合不同層次客戶的各類金融產(chǎn)品；三是要創(chuàng)新營銷方式，參考支付寶和天弘基金合作的“余額寶”的形式，加強與第三方支付機構進行合作，利用他們的渠道拓展業(yè)務；四是要深入研究網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢，預先設計具有前瞻性的金融產(chǎn)品，做好產(chǎn)品儲備。

參考文獻：

[1] 曾 碩.銀行電商之痛[J].新財經(jīng).2013（7）.

[2] 金 名.電商馬云“攪局”金融[J].上海經(jīng)濟.2013（7）.

[3] 翟建耀.網(wǎng)絡金融給農(nóng)行帶來的挑戰(zhàn)和研究對策[J].農(nóng)村金融研究.2013（3）.

（作者單位：蘇州市農(nóng)村干部學院 江蘇蘇州市 215000）