開卡送飲料送食用油，代繳物業(yè)、停車費(fèi)并提供優(yōu)惠補(bǔ)貼，定期存1000元可返一個(gè)月水費(fèi)，跨行取款前5筆免手續(xù)費(fèi)……在上海許多較大型的小區(qū)，可以看到新開業(yè)的銀行社區(qū)支行，正使盡解數(shù)招徠小區(qū)儲(chǔ)戶。

曾一度遭遇監(jiān)管層“叫?！钡纳鐓^(qū)銀行日前突然開閘，獲得正式身份。銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)放了第一批社區(qū)支行牌照，包括民生、興業(yè)、平安在內(nèi)的多家股份制銀行以及寧波銀行、青海銀行等數(shù)家城商行獲得的社區(qū)牌照總量近千家。

一位浦東發(fā)展銀行（下稱“浦發(fā)行”）人士對《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者介紹，社區(qū)銀行的開設(shè)由各家銀行總行每年上報(bào)開設(shè)規(guī)劃，獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意后，屬下各分支行可向所在地的銀監(jiān)局申請牌照。

記者還獲知，平安銀行今年共獲批280家，其中平安銀行上海分行今年內(nèi)預(yù)計(jì)建設(shè)15家社區(qū)支行；光大銀行上海分行已有18家開業(yè)，全年獲批32家；民生銀行全行共獲得銀監(jiān)會(huì)審批通過的達(dá)到700個(gè)。

在網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)終端等互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的大趨勢下，銀行為何加緊布局小型社區(qū)銀行？“社區(qū)銀行其實(shí)是銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的一種途徑，通過網(wǎng)點(diǎn)的下沉，增強(qiáng)與目標(biāo)客戶的接觸度，提供一些銀行業(yè)務(wù)以外和綜合性服務(wù)，加強(qiáng)客戶黏性”。中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對記者說，“就目前來看，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)仍是搶客戶的有效方式?！?/p>

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融對儲(chǔ)戶已經(jīng)直接“登堂入室”的時(shí)候，傳統(tǒng)銀行終于覺醒，奮起急追，開始了從銀行到儲(chǔ)戶的“最后一公里”的搶跑。

“最后一公里”

在民生銀行上海武定路支行，一位客戶經(jīng)理對《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者介紹，各社區(qū)支行提供自助金融終端，配備2?3名銀行工作人員，提供一些理財(cái)服務(wù)的咨詢。記者看到，該支行所轄各小區(qū)支行也推出了理財(cái)產(chǎn)品銷售。

由于物理上的條件所限，各家社區(qū)銀行不做對公存貸業(yè)務(wù)和現(xiàn)金業(yè)務(wù)，根據(jù)各省銀監(jiān)局所核準(zhǔn)的營業(yè)范圍，社區(qū)銀行可以從事的業(yè)務(wù)包括：吸收公眾存款（通過自助設(shè)備辦理），發(fā)放短、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；代理兌付、承銷政府債券；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)并經(jīng)上級(jí)行授權(quán)的其他業(yè)務(wù)。其中深圳銀監(jiān)局特別規(guī)定，可發(fā)放個(gè)人、小微貸款，單戶授信余額不超過500萬元。

這意味著，通過社區(qū)銀行這一窗口，銀行的幾乎全部業(yè)務(wù)體系都可以平移過來。“貸款類產(chǎn)品應(yīng)該主要是一些個(gè)人消費(fèi)類的零售貸款?！逼桨沧C券銀行業(yè)分析師黃耀鋒對記者指出，社區(qū)銀行其實(shí)是銀行向零售方面轉(zhuǎn)型的選擇，“在利率市場化環(huán)境下，對公業(yè)務(wù)利差肯定會(huì)越來越薄，而個(gè)人零售業(yè)務(wù)壁壘相對較強(qiáng)?！?/p>

國有大行由于先發(fā)優(yōu)勢，在網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)上占有領(lǐng)先地位?！肮まr(nóng)中建平均每家在全國都有上萬網(wǎng)點(diǎn)，股份行才幾百家，沒法跟他們拼大規(guī)模、高成本地鋪設(shè)分支行?！秉S耀鋒說，社區(qū)銀行在審批上的簡易，也是銀行愿意投入來做的原因，“原來可能一年就批個(gè)1?2家分支行，而社區(qū)銀行一批就是幾百家，速度和效率不可同日而語”。

曾剛也認(rèn)為，以前股份制商業(yè)銀行靠“壘客戶”，“挖大客戶”，但互聯(lián)網(wǎng)金融興起的環(huán)境下，大客戶對利率變得敏感，流動(dòng)性加大，銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)就受到影響。

也正因?yàn)槿绱耍煞菪泻统巧绦?、農(nóng)商行在社區(qū)銀行推進(jìn)上更有動(dòng)力?！吧鐓^(qū)銀行更多不是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)，而是應(yīng)對銀行業(yè)內(nèi)的競爭?！痹鴦傉f。

光大銀行某相關(guān)負(fù)責(zé)人就對記者坦言，開設(shè)社區(qū)銀行主要是彌補(bǔ)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)不足，“在一些郊區(qū)，用戶只知道工農(nóng)中建四大行，對我們的認(rèn)知度不高”，而開設(shè)社區(qū)銀行，“一方面成本低于開設(shè)綜合性分支行數(shù)倍，還可組織一些投資者教育與服務(wù)活動(dòng)，加強(qiáng)銀行的品牌宣傳”。

在運(yùn)營模式上，各銀行社區(qū)支行無一不打出“便民、親民”牌。對比各銀行的“搶客”招數(shù)，除了營業(yè)時(shí)間延長或錯(cuò)時(shí)至晚上7?8點(diǎn)外，大多與小區(qū)居委會(huì)、物業(yè)建立對接。

平安銀行人士對記者表示，社區(qū)銀行直接切入社區(qū)終端，從物理上解決“最后一公里”問題，將提供包括免費(fèi)WIFI網(wǎng)絡(luò)、兒童游樂區(qū)、沙發(fā)、咖啡水吧臺(tái)、智能快遞箱等一系列便民設(shè)施。

光大銀行則設(shè)置一種智能電子回收箱，居民辦理業(yè)務(wù)時(shí)可將廢棄的電池、手機(jī)等電子產(chǎn)品投入回收箱，便可在其在該行辦理的卡中收到相應(yīng)的現(xiàn)金，同時(shí)該卡也可實(shí)現(xiàn)公用事業(yè)繳費(fèi)、訂購火車票、機(jī)票等功能。

早就對社區(qū)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性布局的民生銀行，則意圖將金融服務(wù)滲透到社會(huì)“毛細(xì)血管”之中，方法包括整合農(nóng)貿(mào)批發(fā)和物流配送資源，為小區(qū)居民提供糧油、蔬菜和水果，以及與餐飲、社交、旅游等生活服務(wù)類網(wǎng)站合作，建立便民生活服務(wù)圈等等。

前述浦發(fā)行內(nèi)部人士對記者坦言，銀行現(xiàn)有的分支行網(wǎng)點(diǎn)其實(shí)就是“形象工程”，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)終端普及，除了開戶、存現(xiàn)金需要來銀行，很多業(yè)務(wù)都可以直接在網(wǎng)上辦了，社區(qū)銀行的出現(xiàn)是根據(jù)客戶需求的變化、時(shí)代的變化必須要的調(diào)整。

生存之道

對于銀行物理網(wǎng)點(diǎn)走向，黃耀鋒指出，“銀行業(yè)60%都是企業(yè)客戶，且許多業(yè)務(wù)如開卡等還不能完全放到網(wǎng)上，未來實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不可能完全消亡”，不過“綜合性大型網(wǎng)點(diǎn)會(huì)越來越少”。

前述浦發(fā)行內(nèi)部人士也認(rèn)為，現(xiàn)有一些分支行網(wǎng)點(diǎn)未來面臨轉(zhuǎn)型，“做一些特色支行，科技支行，中小企業(yè)專營支行”，而大而全的網(wǎng)點(diǎn)會(huì)保留一部分，比如“私人高端就不能弄得太寒磣”，因此“銀行零售未來一定是移動(dòng)金融與社區(qū)銀行兩方面的大發(fā)展”。

而對于社區(qū)銀行投入與產(chǎn)出的未來狀況，業(yè)界大多持樂觀預(yù)期。黃耀鋒算過一筆賬：一家社區(qū)銀行只要有個(gè)幾千萬的存款或理財(cái)資金回流，基本就可達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)了。從目前各銀行選址來看，一般都選在人口聚集、房屋均價(jià)在3萬?5萬的高端小區(qū)?！耙粋€(gè)小區(qū)大概有個(gè)500戶人家，一兩千萬資金每戶只要存4萬元就可達(dá)到，還可以輻射周邊地區(qū)?！彼f。

光大銀行某相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，光大銀行上海地區(qū)已投入運(yùn)營的18家社區(qū)支行，平均每家投入成本在160?180萬元左右；自2014年開業(yè)以來，平均每家新增客戶在500戶左右。對于回流的具體資金數(shù)額，她沒有透露，但“幾億元應(yīng)該不是問題”。

曾剛則指出，社區(qū)銀行的開設(shè)并不是在早期“一定拉多少錢進(jìn)來”，更重要的是增加客戶黏性，爭取更多穩(wěn)定的客戶。這樣，在“銀行競爭越來越激烈時(shí)，可以獲得一批穩(wěn)定客戶，為銀行的穩(wěn)定增長提供基礎(chǔ)”。

不過，黃耀鋒認(rèn)為，社區(qū)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品競爭力也很重要?！氨热缫话沣y行的收益率也能達(dá)到6%，一個(gè)社區(qū)銀行只能到5%的話，即使你開在家門口，我也不會(huì)來買你的產(chǎn)品。”

不過，他也指出，未來隨著社區(qū)銀行的擴(kuò)充飽和，一個(gè)小區(qū)出現(xiàn)了兩家社區(qū)銀行，那第三、四家實(shí)現(xiàn)贏利可能就比較困難了?！按蠹叶继峁┍憷?wù)，新來的利率優(yōu)惠都差不多，你還愿意把存款搬過去嗎？”

擾動(dòng)一池春水

對于社區(qū)銀行的發(fā)展，監(jiān)管層的態(tài)度曾經(jīng)歷一個(gè)由“積極鼓勵(lì)”到“限制規(guī)范”的轉(zhuǎn)變。

2013年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》。里面明確了中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行的牌照范圍、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理和退出機(jī)制等。其中社區(qū)支行有“有人”和“無人”兩種模式，前者要求持牌經(jīng)營，后者必須24小時(shí)自助，不存在中間狀態(tài)。

而此次發(fā)放牌照、表明放行的態(tài)度后，一家股份制銀行內(nèi)部人士對記者透露，銀監(jiān)會(huì)對社區(qū)銀行的數(shù)量設(shè)有限制，一家銀行在一個(gè)城市每年新增社區(qū)銀行數(shù)量不得超過50家。

“社區(qū)銀行事實(shí)上構(gòu)成與國有大行現(xiàn)有分支行的競爭?！痹鴦倢τ浾哒f，由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多，“國有大行有些分支行就開在社區(qū)邊上，相當(dāng)于實(shí)際意義上的社區(qū)銀行”。

而股份制銀行的社區(qū)銀行，無疑要從現(xiàn)有分支行“嘴邊”把客戶搶過來。黃耀鋒也認(rèn)為，普惠金融的方向雖然要堅(jiān)持，但大規(guī)模發(fā)展會(huì)涉及很多利益分割，監(jiān)管層一定不會(huì)任其發(fā)展。

不過，曾剛也指出，過度發(fā)展就會(huì)形成過度競爭，設(shè)定準(zhǔn)入門檻也是監(jiān)管的題中之義。

從發(fā)展的質(zhì)量上看，美國富國銀行的成功案例，被認(rèn)為是社區(qū)銀行發(fā)展可參照的范本。對此，黃耀鋒認(rèn)為，不同之處在于“美國可能活動(dòng)范圍就是小區(qū)，里面什么都有，待在小區(qū)什么都可以辦了，而上海，可能工作在市中心，住宅在較偏遠(yuǎn)的區(qū)域，而消費(fèi)則可能到南京東路，流動(dòng)性很強(qiáng)”，因此，社區(qū)銀行應(yīng)因地制宜發(fā)展。