保監(jiān)會公布，北京、上海、廣州、武漢4地60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人可參與“反向養(yǎng)老保險試點”，試點期為期2年。記者了解到，目前保險公司對“反向抵押態(tài)度”謹(jǐn)慎，具體的保險產(chǎn)品還在設(shè)計中。

房價漲了收益怎么算？

“反向抵押養(yǎng)老保險”是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的新養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的60歲以上老人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，仍繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)雙方協(xié)商后的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

以北京男性為例，男性平均壽命近79歲，女性則更高。60歲后老年人抵押房產(chǎn)，還有20年的抵押期，房價漲跌風(fēng)險不可小視。

出臺的政策允許保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值采取不同處理方式。試點產(chǎn)品分為：參與型和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品，保險公司可參與分享房屋增值收益；非參與型產(chǎn)品，保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

房價跌了怎么辦？

“參與型和非參與型，對于保險公司來說都是一種賭注，可能盈利也可能虧損?！北１O(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，無論是參與型還是非參與型產(chǎn)品，如果最后老年人去世后，其子女不愿意將房產(chǎn)給保險公司處置，只需要向保險公司償還所領(lǐng)取年金的本息就可。并且，政策允許抵押人中途退保，保險公司每年必須公布房產(chǎn)價值情況，包括退保剩余價值。

保監(jiān)會養(yǎng)老處處長姚渝坦言，這種業(yè)務(wù)對保險公司的主要風(fēng)險包括：長壽風(fēng)險、房價波動和利率風(fēng)險等。如果最后房屋拍賣后，不能抵消所支付的保險金本息，保險公司將承擔(dān)房價不足的風(fēng)險，保險公司不能向老人子女或親屬追償。

（摘自《北京晚報》 ）