前些日子，筆者在淘寶的小店買了一點手工制作的土特產(chǎn)，當(dāng)時看重這家店的原因就是其地處東南邊陲的一個偏僻村落，民風(fēng)淳樸。東西拿到之后，發(fā)現(xiàn)其中一件特產(chǎn)的味道不如想象中的好，便給了店家一個中評。很快，帶著濃重地方口音的店家打來電話，請求改為好評，言語之懇切，令人動容。雖然最后店家沒有如愿得到好評，但這件事情著實讓人一驚——一個遠離城市喧囂的小小店家都學(xué)會了“好評返現(xiàn)”的把戲，淘寶費心打造的信用體系也要打個折扣了。

信用和契約精神，是現(xiàn)代商業(yè)社會的基石。朋友合伙開公司，把錢借給陌生人投資，公司交給經(jīng)理人打理……這些現(xiàn)在看來稀松平常的事情，在信用和契約缺乏的年代，一件也做不成。中國歷史上曾輝煌一時的晉商、徽商，其實也是得益于建立在朋友鄉(xiāng)親社會關(guān)系之上的信用網(wǎng)絡(luò)。只不過，這個小網(wǎng)絡(luò)所依附的社會大網(wǎng)絡(luò)沒有契約精神的支持，經(jīng)不起皇權(quán)政治的任何風(fēng)吹草動，因此，這些現(xiàn)代商業(yè)的萌芽也就很快灰飛煙滅了。

時至今日，盡管改革開放創(chuàng)造了中國經(jīng)濟增長的奇跡，信用和契約精神依然是是中國商業(yè)社會最薄弱的環(huán)節(jié)。一方面中國社會缺少信守承諾的文化基因，威權(quán)、人情關(guān)系凌駕于契約關(guān)系之上；另一方面，政府管理透明度不高，信息高度不對稱，有制度和技術(shù)兩方面的原因，造成公民遵守契約的成本高昂，劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象比比皆是。

在一個秩序良好的社會里，信用是可以創(chuàng)造財富的，信譽受損的代價極高。信用體系的建立，其實是一個逐步消除信息不對稱和道德風(fēng)險的過程，最終是為了降低交流、交易和組織的成本。發(fā)達國家的經(jīng)濟繁榮得以持續(xù)，正是基于信用體系的建立和完善。長期以來這些國家主要是依靠市場、民主、法治和宗教力量來構(gòu)建信用體系，制度費用不菲。如今，技術(shù)進步使得海量信息的獲取、傳播和處理的成本大大降低，一個個信息壁壘正在被互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)攻破，防范道德風(fēng)險的信用體系機制也可以借助大數(shù)據(jù)處理技術(shù)輕松建立起來。

這是一次前所未有的歷史性機遇。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代，中國有了建立以信用和契約精神為靈魂的新商業(yè)文明的可能。然而，國人對信用和契約精神的漠視和無知，使這種可能性受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。文章開頭提到一幕，雖然只是互聯(lián)網(wǎng)世界里的冰山一角，但其危害性不可小覷。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)再強大，對于文化基因里的缺陷，恐怕也是無能為力。

馬云曾經(jīng)說，中國不缺銀行，不缺金融人才，缺的是一套信用體系。他的話道出了金融行業(yè)賴以生存的本質(zhì)，也指出了信用在中國的稀缺性。這種稀缺有時單靠技術(shù)和制度是很難彌補的。無論是傳統(tǒng)商業(yè)社會，還是具有強大顛覆性的互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟時代，一個亙古不變的真理是：價值觀最終決定一切。